ПРОБЛЕМЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ ГОСУДАРСТВА И СТРАХОВОЙ СИСТЕМЫ РФ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ

Сведения о деятельности страховщиков, ежегодно представляемые ими в ФССН РФ, позволяют сделать выводы об основных направлениях воздействия государства на тенденции развития страхового рынка нашей страны. Так, например, по данным страховых организаций собранные в 2009 году страховые премии, составили 977,89 млрд. руб. (прирост 2,4%), выплаты — 734,62 млрд. руб. (+17%). Страховые премии, собранные страховщиками за 2010 год по всем видам страховой деятельности составили 1 041,09 млрд.руб., что составляет 106,5% по сравнению с прошлым годом. Размер выплат также увеличился и составил 768,59 млрд. руб. или 104,4% по сравнению с показателем 2009 г. Наблюдаемую динамику обеспечил прежде всего рост премий и выплат по обязательному медицинскому страхованию.

В целом рост доли премий по обязательным видам страхования в совокупной страховой премии, начавшийся еще в 2002 году, когда доля премий по обязательным видам страхования составляла 20,6%, продолжился и в 2010 году, достигнув 56%. Доля ОМС в совокупной страховой премии увеличилась с 42% в  2008 году до 47% в 2009  и 2010 году. Страховые премии (без учета ОМС) снизились в 2009 году до 513,65 млрд. руб. (-7,5%), выплаты увеличились до 285,32 млрд. руб. (+14%).  За 2010 год сумма страховых премий (без учета ОМС) составила 555,7 млрд. руб. (+8% по сравнению с аналогичным показателем прошлого года), а сумма выплат составила 293,4 млрд. руб. (+2,8% по сравнению с аналогичным показателем прошлого года) [3].

Таким образом, в настоящее время отечественный рынок страхования демонстрирует устойчивые тенденции повышения роли и удельного веса обязательного страхования в общем объеме страховых операций. Отдавая дань обязательному страхованию как необходимому в ряде случаев механизму защиты от рисков нельзя, тем не менее, не подчеркнуть его не рыночную природу. Налицо значительные упущения и перекосы в системе государственного регулирования структуры страхового рынка. Только последовательное культивирование государством добровольных видов страховой деятельности создаст условия для развития в стране полноценного страхового рынка.

Другой особенностью отечественного страхового рынка стало широкое распространение, особенно в течение 2009 и 2010 гг., добровольно-принудительного или вмененного страхования, связанного с ипотечным, автомобильным и потребительским кредитованием. Государство все в большей степени перекладывает компенсационные функции на страховщиков: подготавливается законопроект, где предусмотрена  замена обязательного лицензирования на обязательное или вмененное страхование для отдельных видов услуг. Широкомасштабное внедрение в нашей стране различных видов обязательного страхования и реформа системы ОМС, на которые делает упор одобренная правительством «Концепция развития страхования в Российской Федерации», вследствие воздействия системных ограничений на динамику платежеспособного спроса, к сожалению,  не смогут получить необходимого развития и в полной мере сформировать  нового привлекательного сегмента страхового рынка.  Поэтому здесь необходимо участие государства в виде гаранта покрытия колоссальных убытков по ядерным рискам, рискам террористических актов, рискам загрязнения окружающей среды, создания страховых пулов. Поэтому целесообразно усиление государственного регулирования в отношении этих видов страхования [2, с. 50].

Страхование в его нынешнем виде все менее востребуется обществом. Это подтверждается сохранением в течение ряда лет доли страховых взносов в ВВП на низком уровне и даже снижением доли реального страхования: в 2004 г. она составляла 2,81% (без учета нерисковых операций по ОМС – 2,23%), в 2005 г. – 2,27% (1,62% ), в 2006 г. – 2,25% (1,50%), в 2007 г. – 2,35% (1,47%) [50], в 2008 г. – 2,27% (1,33%), в 2009 г. – 2,25 [3].

Данная ситуация неизбежно отразилась на платежеспособности и финансовой устойчивости достаточно большого количества страховщиков. На фоне резкого падения страховых сборов, при неизменно растущих убытках, эта группа страховщиков столкнулась с нехваткой средств не только для осуществления страховых выплат, но и для обеспечения собственной деятельности. Результатом стали необоснованные отказы в страховых выплатах, задержки в выплате заработной платы сотрудникам. В отношении таких компаний Росстрахнадзором были применены надзорные санкции, вплоть до отзыва лицензии. Процесс выявления и удаления с рынка неплатежеспособных страховых организаций продолжился и в 2010 году, когда многие страховщики, уже пережив период резкого сокращения страховых премий, оказались неспособны выполнить обязательства по ранее заключенным договорам.

В результате повышения качества контрольных мероприятий, осуществляемых ФССН, количество страховых организаций продолжило неуклонно снижаться: если в начале 2009 года их было 671, то к концу года 2010 года — 625. В тоже время возросло число страховых брокеров, лицензирование которых началось лишь в 2007 году. На конец 2009 года на рынке действовало 144 брокера, к концу 2010 года их количество увеличилось до 157.

Величина совокупного уставного капитала страховщиков в последние годы продолжала снижаться. Несмотря на то, что 67 страховых организаций в течение года увеличили свои уставные капиталы («Элкос» — на 1,1 млрд. руб., «Инногарант» — на 0,7 млрд. руб., «Прогресс-Гарант» — на 0,5 млрд. руб.), процесс сокращения количества игроков на страховом рынке в рассматриваемом периоде повлиял на данный показатель более значительно. Среди страховщиков, лицензии которых были отозваны в течение года, наибольшим уставным капиталом обладали: «Золотой гарант» (2 млрд. руб.), «Средневолжская Перестраховочная Компания» (1 млрд. руб.), РАСО (1 млрд. руб.), «Скандинавия» (1 млрд. руб.) и др.

Указанный процесс сокращения количества страховщиков затронул в основном мелкие и средние страховые организации. Количество страховщиков, уставный капитал которых превышает 10 млрд. руб., увеличивается; страховщиков, имеющих уставный капитал менее 50 млн. руб., — сокращается. Максимальное число страховщиков представлено в сегменте уставного капитала от 100 до 500 млн. руб. Таким образом, налицо тенденции концентрации страхового рынка РФ, что требует усиления контролирующей функции как ФССН, так и Федеральной антимонопольной службы.

1122 апреля 2010 года был принят Федеральный закон №65-ФЗ, увеличивающий размер минимального уставного капитала страховой организации с 1 января 2012 года до 120 млн. руб. с учетом действующих коэффициентов [1]. При этом большая часть страховщиков на конец 2010 года не была готова к выполнению данной нормы (так, в секторе страхования жизни данным требованиям не соответствовало 93% страховщиков; в секторе страхования иного, чем страхование жизни и перестрахования — 69%). Требования по увеличению минимального размера уставного капитала коснулись и страховщиков, занимающихся медицинским страхованием. Данной норме не соответствует 83% страховщиков, осуществляющих деятельность в этом секторе. В то же время, как показывают результаты анализа отчетности страховщиков, доминирующая часть страховой премии собирается небольшим количеством крупнейших страховых организаций.

Многие страховые компании, живя сегодняшним днем, недорезервируют средства на будущие страховые выплаты по двум причинам: структура страховых резервов не прозрачна и актуарные расчеты некорректны. Назрела необходимость внесения изменений и дополнений в нормативные документы, регулирующие финансовую устойчивость страховщиков и размещение страховых резервов. Целесообразней установить методику расчета финансовой устойчивости страховой организации, по которой можно судить о достаточности страховых резервов, а отчетность по структуре страховых резервов предоставлять ежемесячно органу страхового регулирования. Необходимо установить общие правила актуарных расчетов определить предельные размеры страховых тарифов.

В последнее время регуляторами сделано немало для обеспечения поступательного развития страхового рынка. Но, безусловно, отметив позитивные действия, нельзя не обратить внимание на целый ряд вопросов, решение которых напрямую зависит от наличия эффективной системы регулирования и надзора за страховой отраслью.

Список литературы:

1. ФЗ от 22 апреля 2010 года N 65-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и отдельные законодательные акты Российской Федерации"
2. Романова М.В. Некоторые проблемы развития страхования. // Финансы. 2011, №1, с. 50
3. Федеральная служба страхового надзора. [электронный ресурс] – Режим доступа. - URL: http://www.fssn.ru