ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ И ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ В БАНКЕ (НА ПРИМЕРЕ «FINCOMBANK»)

Златова Светлана Ивановна

ст. преподаватель, мастер экономики,

Комратский Государственный Университет, г. Комрат,

Республика Молдова

E-mail: svetlanazlatova@mail.ru

Банковская отрасль является одной из наиболее сложных в плане конкуренции, рисков и регуляторного контроля. Банковская деятельность подвержена рискам. Риски образуются в результате отклонения действительных данных от оценки сегодняшнего состояния и будущего развития. В экономической литературе встречаются многочисленные классификации банковских рисков в зависимости от элементов, положенных в основу классификации [1, с. 365].

Кредитные операции коммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности. На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию наиболее доходной статьи активов кредитных организаций, таким образом, был и остается основным видом банковского риска. Кредитный риск представляет собой риск невыполнения кредитных обязательств перед кредитной организацией третьей стороной. Опасность возникновения этого вида риска существует при проведении ссудных и других приравненных к ним операций, которые отражаются на балансе, а также могут носить забалансовый характер [2, с. 30].

Степень кредитного риска зависит от большого числа факторов: экономической и политической ситуации в стране и регионе; степени концентрации кредитной деятельности в отдельных отраслях; банкротства заемщика; удельного веса новых клиентов, о которых банк не располагает информацией; диверсификации кредитного портфеля и др. Кроме того, эти факторы можно сгруппировать на внешние и внутренние. Факторы кредитного риска являются основными критериями его классификации. Выделяют кредитные риски зависимые или независимые от деятельности банка [2, с. 31].

Все эти факторы и их особенности должны быть учтены менеджерами банков. К типичным проблемам менеджмента банка в нашей стране можно отнести недостаточно глубокие принимаемые управленческие решения, неудовлетворительная работа кредитных, бухгалтерских, аналитических и аудиторских служб, некомпетентность работников. Несовершенный менеджмент сегодня связан в основном с издержками быстрого роста или сокращения деятельности коммерческого банка и количества работников. Эти проблемы свойственны и «FinComBank», в деятельности которого за последние три года наблюдалось колебание количества его представительств, и соответственно, числа работников (с 52 представительств в 2008 году до 29 в 2010). В первом случае банк сталкивается с недостатками централизованного управления, которое не в состоянии охватить все детали кредитного процесса.

Во втором случае резкое сокращение капитала коммерческого банка происходит в результате первоначальной недооценки со стороны банка общей суммы кредита и сроков их возврата. Кредитный портфель таких банков сформирован в основном из старых проблемных кредитов, так как выдавать новые кредиты в условиях общеэкономического спада опасно. Банк вынужден повысить требования к заемщикам. Поэтому необходимо налаживать и развивать работу менеджеров в банке, чтоб не допускать снижения прибыли банка, его финансового положения и как следствие потери рейтинга банка на кредитном рынке.

Вследствие того, что наибольшую часть прибыли банк получает благодаря проведению успешных активных операций, банку необходимо усилить работу по расширению круга заемщиков. Поэтому банку необходимо разрабатывать грамотную кредитную политику, в основу которой ставится привлечение новых клиентов и предоставление им услуг, которые удовлетворяли бы их потребности, и поддержание сбалансированности активов и пассивов по срокам, объемам и процентным ставкам. Но не стоит забывать и о процессе управлении кредитными рисками, который включает в себя систематический анализ кредитного портфеля и работу с проблемными кредитами. Регулярный анализ кредитного портфеля в системе управления банком позволяет выбрать вариант рационального размещения ресурсов, направление кредитной политики банка, снизить риск за счет диверсификации кредитных вложений и т. д. [3, с. 75].

С целью расширения кредитного потенциала «FinComBanku» необходимо активизировать свою кредитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание кредитного портфеля путем проведения грамотной кредитной политики, направленной, в частности на расширение перечня кредитов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства. Кредитная политика «FinComBank» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан — работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода. В целях совершенствования кредитной политики «FinComBank»можно предложить привлечение в число своих клиентов молодое поколение, путем пополнения перечня услуг новыми видами кредитов, ориентированных на эту группу населения. Желательно было бы, что бы банк предлагал такие сроки кредитования, которые выделяли бы его от других банков. Конечно, эти мероприятия возможны только при проведении умелой политики привлечения ресурсов в банк. Одной из проблем банков Молдовы является низкий удельный вес долгосрочных источников, что в свою очередь сказывается на их активных операциях.

Неотъемлемой частью улучшения кредитного портфеля банка является диверсификация займов, что позволяет снижать риски неплатежа по кредитам, а также увеличивает число новых клиентов, которые будут заинтересованы в получении выгодного кредита. С каждым клиентом «FinComBank» должен стремиться устанавливать длительные партнерские отношения. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг. Наряду с этим для проведения эффективного управления кредитным портфелем «FinComBank» необходимо уделить внимание тому, что сроки оборачиваемости кредитов должны быть увязаны со сроками депозитов.

Таблица 1.

Структура кредитов «FinComBank» за 2008 — 2010 гг.

Рассматриваемая структура банка не изменялась в течение последних трех лет. Да и при желании самого банка это было бы невозможно, так как объем привлеченных средств банка сформирован в основном из краткосрочных депозитов, да и те с каждым годом сокращаются. Что касается объема кредитных операций банка, то практическим по всем видам кредитов он имеет тенденцию к снижению. Связано это, прежде всего, с политической нестабильностью в стране, а это в свою очередь приводит к резким колебаниям процентных ставок и увеличению сумм выданных кредитов. Таким образом, банки становятся «заложниками» государственной политики.

Следует также отметить, что для банка и заемщиков большое значение имеет наличие информации. Банк может предоставлять исчерпывающую информацию о себе (о величине уставного капитала, собственных средствах, перспективах развития, итогах деятельности и т. д.), а вот заемщики не всегда предоставляют достоверную информацию. В 2008 году планировалось обязательное наличие кредитной истории заемщика в централизованной базе данных, как одного из способа сокращения кредитного риска. К сожалению, этот процесс в Молдове приостановлен. Таким образом, при разработке кредитной политики «FinComBank» следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

·      Взаимосвязь кредитных, депозитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости;

·      Диверсификация кредитов банка с целью минимизации рисков;

·      Сегментация кредитного портфеля (по клиентам);

·      Дифференцированный подход к различным группам клиентов;

·      Конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таковы некоторые возможные пути  совершенствования системы кредитования«FinComBank» и повышение ее роли в обеспечении его устойчивости. В заключении можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою кредитную политику и строит свою систему кредитования, учитывая свою деятельность, учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

Список литературы:

1.        Банковское дело. Учебник под ред. проф., академика РАЕН Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили, д-ра экон. наук М: ЮНИТИ-ДАНА, 2007, 575 с.

2.        Банковские риски. Учеб. пособие под ред. Проф. О. И. Лаврушина и д-ра экон. Наук, проф. Н. И. Валенцовой, изд-во Кнорус, 2010, 232 с.

3.        Основы банковского менеджмента, учеб. пособие под ред. проф. О. И. Лаврушина, М: Инфра-М, 1995, 140 с.