ПРОБЛЕМЫ БЕЗОПАСНОСТИ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

Шкарупелова Анна Сергеевна

студентка, Волгоградский Государственный Технический Университет,

 г. Волгоград

E-mail: anna_sunlight@mail.ru

Трунина Валентина Федоровна

кандидат социологических наук, доцент Волг.ГТУ, г. Волгоград

E-mail: ValentinaFedorovna2011@ya.ru

Российский закон «О национальной платежной системе» содержит следующее определение электронных денежных средств — это денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом (лицом, предоставившим денежные средства) другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета (обязанному лицу), для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа. При этом не являются электронными денежными средствами денежные средства, полученные организациями, осуществляющими профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговуюдеятельность и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами и осуществляющими учет информации о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций [1].

Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого является отсутствие единого, признанного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичными деньгами.

Все чаще стали появляться сообщения о хищениях электронных денег, безопасность использования которых, как оказалось, достаточно неполноценна.

Во-первых, речь идет о системе рисков, с которыми связывается каждый владелец электронного кошелька. Она зависит от способа хранения электронной валюты и технологий переноса информации. Владельцев электронных кошельков, прежде всего, волнуют, как решаются операционные риски, то есть риски связанные со сбоем в системе платежей. Несмотря на то, что человеческий фактор при функционировании электронных денег сводится  к минимуму, опасения, связанные с операционными рисками, вызывает именно он. Ошибки на этом уровне ведут к финансовым потерям. А нарушения в системе безопасности в электронных кошельках способствуют возникновению проблем на уровне каждой стороны — участника.

Значительное место занимает также факт мошенничества, связанный с использованием электронных денег. Опасны изменения сведений об электронном кошельке при оплате услуг во всемирной паутине, несанкционированный отказ от оплаты предоставленной услуги, совершение операций под чужим именем.

Если говорить о проблемах внедрения, которые тоже существуют, то можно сообщить следующее.

Центральные банки большинства государств весьма настороженно относятся к развитию электронного денежного обращения. Основную угрозу они видят в неконтролируемой эмиссии, а также в риске большого количества возможных злоупотреблений.

Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения, электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

1.    необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

2.    трудности кооперации с другими банками с целью разделить затраты на инновационные разработки;

3.    каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;

4.    отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

5.    неуверенность в надёжности аутсорсеров.

На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками на рынке появляется множество мелких проектов и стартапов, основными проблемами которых на данный момент являются:

1.    крайне малый размер реального рынка «электронных денег»;

2.    приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;

3.    неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании-»не банки»;

4.    большое количество конкурирующих и плохо ориентиро­ванных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Несмотря на то, что электронная наличность потенциально обеспечивает достаточно много положительных эффектов, таких как удобство использования и конфиденциальность, меньшие сопутствующие сборы, новые возможности для бизнес-сообщества с переносом финансово-экономической активности в Интернет, существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег [2, с. 51].

Также создание и эксплуатация электронных валют вызывает ряд дополнительных вопросов, связанных с налогообложением и вопросами процедур отмывания денег. Также многие государства волнует проблема конфиденциальности и возможной утечки персональных данных своих граждан.

При использовании электронных денег могут появиться и негативные макроэкономические эффекты: такие как нестабильность обменного курса, нехватка реального денежного обеспечения. То есть может появиться вероятность того, что количество виртуальных денег в какой-то момент превзойдет количество реальных денег.

Также проблемы с использованием электронных денег могут возникать из-за их ликвидности, выраженной в стоимости реальных деньгах, а также с обязательствами, которые накладываются на эмитента (аналогично проблемам, которые возникают при использовании ценных бумаг).

Угроза скрывается также в программном обеспечении системы держателя электронных денег. При повреждении она может быть подвержена вирусам и другим нападениям «извне». То же самое касается и использования непопулярных и малораспространенных электронных систем: обман может настигнуть при проведении операций и коснуться функционирования системы электронных денег, ликвидировав все имеющиеся средства. Самым опасным считается, однако, риск проникновения злоумышленников в систему E-money. Применяя современные технологии, мошенники могут не только «ограбить» владельца электронного кошелька, но и фальсифицировать Интернет средства [1, с. 120].

Недостатки электронных денег:

1.    отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

2.    несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;

3.    как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;

4.    отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;

5.    средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

6.    теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;

7.    безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

8.    теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Мошенничество, существующее в традиционной системе платежей, вероятно, будет существовать в предлагаемых системах будущего. Вопрос обеспечения безопасности и конфиденциальности расчетов с использованием электронных денег может быть эффективно решен посредством разработки специального законодательства и выработки единых стандартов осуществления безопасных расчетов.

Решение этих проблем требует времени и немалых усилий. Во-первых, нужно использовать защищенные устройства, кодировку информации и идентификацию пользователя. Во-вторых, следует работать над постоянным обновлением используемых баз и ограничений в применении E-money. В-третьих, нужно создать определенную законодательную основу и следить за порядком использования и обработки, данных пользователя. Так или иначе, работа в этом направлении уже ведется, и не исключено, что через некоторое время, безопасность использования электронных денег будет гораздо выше, чем сейчас.

Список литературы:

1.        Банковское дело: Учебник/Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2004. 120 с.

2.        Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А. А. Андреев, А. Г. Морозов, Д. А. Равкин. М.: Банкцентр. 2003.с. 51.

3.        Пункт 18статьи 3 Федерального закона Российской Федерации № 161-ФЗ г. «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 года.