ПРОБЛЕМЫ ВНЕДРЕНИЯ НОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В ОПЛАТЕ УСЛУГ: СИСТЕМА БЕСКОНТАКТНОЙ ОПЛАТЫ

PROBLEMS OF NEW TECHNOLOGIES IN PAYMENT SERVICES: SYSTEM CONTACTLESS PAYMENT

Alexandra Grishanova

associate Professor, Department of Finance and Credit, PhD, Associate Professor

Siberian Institute of Management, Novosibirsk branch of the Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration,

Russia, Novosibirsk

Daria Agafonova

second-Year Student of the Department of Economics, Siberian Institute of Management, Novosibirsk branch of the Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration,

Russia, Novosibirsk

Ekaterina Shafranova

second-Year Student of the Department of Economics, Siberian Institute of Management, Novosibirsk branch of the Russian Presidential Academy of National Economy and Public Administration,

Russia, Novosibirsk

АННОТАЦИЯ

В данной статье рассмотрены проблемы, препятствующие результативной реализации нового метода безналичного расчета – бесконтактной оплаты услуг. Рассмотрены сдерживающие факторы, приведены примеры успешного использования данной технологии.

ABSTRACT

This article examines the problems that prevent effective implementation of the new method cashless payment – contactless payment services. Considered constraints are examples of the successful use and the proposed solution to the problem of implementation of this technology.

Ключевые слова: бесконтактная оплата; безналичный расчет; оплата услуг; банковская карта; мобильное устройство.

Keywords: contactless payment; cashless payment; payment for services; bank card; mobile device.

В современном мире темп жизни немного ускорился, и в наше время очень важно делать все точно, грамотно и быстро. Технологии начали стремительно развиваться, позволяя людям усовершенствовать и упрощать свои действия и операции во всех сферах их деятельности. Электронные и новейшие технологии среди оплаты товаров или услуг в банковской сфере играют важнейшую роль в жизни каждого взрослого человека, любой компании или предприятия. Одна из этих банковских технологий – внедрение бесконтактного способа оплаты товаров и услуг в нашу повседневность.

В Российской Федерации платежи могут осуществляться как наличными, так и безналичными расчетами [2]. Данная классификация разделяет все существующие способы платежей. Наше исследование основывается на форме бесконтактной оплаты с помощью безналичного расчета – вида платежа, при котором не используются наличные деньги, вместо этого – средства вносят на специальный электронный кошелек или банковский счет. Бесконтактная оплата – это удобный и простой метод, экономящий время покупателей и пользователей различных услуг, здесь нет необходимости носить с собой наличные деньги и тратить время на оплату и получение сдачи. Пластиковые карты с функцией PayPass и PayWave универсальны, они могут успешно использоваться в любых терминалах и банкоматах точно так же, как и карты которые пока не имеют этих функций.

Новейшая технология бесконтактной оплаты Visa и MasterCard начала свои первые в мире тестирования в 2003 году, уже в 2005 стала распространяться на рынки и приобретать популярность. История в России началась в 2008 году, когда новый способ оплаты был впервые продемонстрирован в нашей стране и начал свое внедрение на местный рынок – появились первые бесконтактные карты и торговые компании, которые начали принимать этот вид оплаты. Технология NFC (Near Field Communication) – позволяет оплачивать товары и услуги с помощью мобильного телефона, достаточно просто поднести его к терминалу оплаты. Рассмотрим подробнее три системы бесконтактной оплаты: Visa PayWave, MasterCard PayPass, Near Field Communication (NFC).

Появление нового способа оплаты MasterCard PayPass в России в 2008 году привело к развитию отрасли безналичного расчета. В данный момент реализуется большое количество проектов бесконтактной технологии оплаты MasterCard в общественном транспорте РФ. Данная технология за счет своей простоты и способности к интеграции с множеством существующих устройств и гаджетов приобретает всё большую популярность.

Вторая популярная платежная система – Visa, карты с технологией PayWave. Отличается от карт MasterCard только платежными компаниями-создателями. Так, карты с технологией PayWave – это карты платежной системы Visa, а карты с технологией PayPass – платежной системы MasterCard. Методика оплаты схожа. Первым делом нужно проверить введенную сумму платежа для оплаты; на несколько прикладываете бесконтактную карту к считывающему устройству и видите результат проведенной транзакции, который будет подтвержден звуковым сигналом и надписью на дисплее.

Следующая платежная система, которая только начинает внедряться в обиход наших действий с бесконтактной оплатой товаров и услуг, это технология NFC (Near Field Communication). Технология беспроводной, бесконтактной высокочастотной связи малого радиуса действия была запущена в 2004 году, она делает возможным обмен данными между гаджетами, которые находятся на минимальном расстоянии (не более 10 сантиметров) [3]. Для использования мобильного телефона в качестве кошелька с виртуальными дубликатами реальных банковских карт необходимо установить специальный микропроцессор, который имеет схожие функции, как и в обычных пластиковых платежных картах, куда можно будет записывать платежные приложения. Микропроцессор имеет название Secure Element, а сам NFC-модуль выполняет функции контроллера. Secure Element можно установить несколькими способами: приобрести телефон с уже имеющимся элементом, встроить в SD-карту или же приобрести специальную SIM-карту. Если в мобильном устройстве будет установлена технология NFC, это позволит осуществлять бесконтактные платежи поднесением телефона к специальному терминалу оплаты, поддерживающим технологию безналичной бесконтактной оплаты. В России, ‘перенести’ банковскую карту в мобильный телефон попытались сотовые операторы в сотрудничестве с банками и муниципальными учреждениями, например, «МТС» и банк «Русский Стандарт», «Мегафон» и транспортная карта в г. Екатеринбург, «Билайн» и транспортная карта в г. Казань. Для осуществления этого проекта, сотовые операторы создали специальные SIM-карты с Secure Element и заключили договор с транспортной компанией или банком, о записи на эти SIM-карты специального платежного приложения и начали обменивать SIM-карты абонентов старого типа. Системы NFC так же сотрудничают с крупнейшими компаниями-производителями телефонов и мобильных систем, сейчас существуют Android Pay, Apple Pay и Samsung Pay, но они всё ещё не доступны для использования в России.

В данный период времени в России широко распространен бесконтактный способ оплаты услуг и товаров, метрополитены, общественный транспорт Москвы и Санкт-Петербурга успешно используют эту систему с начала 2015 года. Также, этот способ уже распространяется в сфере оплаты общественного транспорта г. Новосибирска, к ним относятся автобусы, троллейбусы и метрополитен. Но пока, распространение данного метода оплаты не такое быстрое, нежели в странах Азии и Запада.

Примером взаимодействия технического прогресса и банковских технологий в новой среде может послужить петербургского метрополитен, где начали работать устройства, с помощью которых можно оплатить проезд банковской картой бесконтактным способом. С помощью этого метрополитен рассчитывает уменьшить количество пользователей, которые покупают жетоны. Но «Фонтанке» осталось неясным, кто будет пользоваться такой услугой, так как у банка ВТБ24 нет еще ни одной карты с технологией бесконтактной оплаты, а у Сбербанка их доля по сравнению с привычными кредитными и прочими картами не достигает и одного процента. Банк «Санкт-Петербург» вложил в установку нужной техники около 4 млн. рублей (по предварительным оценкам он заработает с них не более 420 тыс. рублей за год), что довольно рентабельно. «Совместно c MasterCard мы запустили проект по приёму бесконтактных карт MasterCard PayPass на турникетах Петербургского метрополитена в конце января. Отмечу, что в России такое решение появилось впервые, так что наш проект очень важен для тестирования такого решения, оценки его эффективности и удобства. Сначала мы видели буквально единичные транзакции, но их число постоянно росло, и сейчас бесконтактно оплачивается уже более 100 000 поездок в месяц. Мы считаем, что это хороший результат, достигнутый менее чем за полгода. Мы отмечаем постоянный рост транзакций и растущий интерес пассажиров к оплате таким способом. Для нас это также удобная альтернатива жетонам» – комментирует Игорь Выборнов, заместитель начальника ГУП «Петербургского Метрополитена» [1].

Вступающая в силу новая платёжная система на территории Роcсии «МИР» также нацелена использовать бесконтактный расчет. Национальные карты «Мир» с бесконтактной технологией оплаты товаров и услуг появятся в 2017 году, а уже в следующем ожидается их массовый выпуск. Специалисты предвидят большое отличие технологии от той, которую используют Visa и MasterCard – речь идёт об использовании Point of Sail-терминалов. Приятный момент – новым типом карт можно будет оплачивать проезд в метро. В ЦБ пояснили, что «национальные карты «Мир» будут работать по такому же принципу с 2017 года. Соответственно, банки – участники платёжной системы «Мир» переоборудуют свои PoS-терминалы, чтобы дать клиентам возможность бесконтактной оплаты покупок». Эксперты НСПК (национальная система платежных карт) также дополнили, что себестоимость нового вида карт будет превышать «старые» на 10–20 %. Представитель БинБанка Никита Игнатенко объяснил, что «сроки и стоимость внедрения бесконтактной оплаты целиком и полностью будут зависеть от технологий и чипов, на которых НСПК запустит метод бесконтактной оплаты. Судя по опыту международных систем, бесконтактные карты дороже для банков в среднем на 20 %». Следует заметить, что жителям не стоит волноваться о своих расходах, чтобы пользоваться данным видом оплаты. На клиентах не отражается установка нового оборудования или закупка банками нового вида карт. Ничего не стоит переоформить старую карту на карту нового образца, оформить новую или просто начать пользоваться терминалами с технологией бесконтактной оплаты, если карта имеет для этого все опции.

Сдерживающими факторами развития NFC и бесконтактной платёжной системы в России является низкая информированность потенциальных пользователей о существовании данной технологии и недостаточное развитие инфраструктуры (оснащение терминалами с функцией приёма бесконтактного метода оплаты). Чтобы это предотвратить, необходимо выделить средства на установку нужного оборудования для такого метода считывания. Но и это не даст результат, если общество предпочтет старые способы оплаты. Это зависит от преобладающего количества людей «старой школы» и нового поколения «гаджетов и стремления к быстрому обслуживанию». Даже сейчас, наблюдая за процессом оплаты в гипермаркете или на терминалах оплаты связи, можно заметить, что переход к безбумажному способу оплаты в России идёт небыстро – многие, даже молодые, люди предпочитают носить в кармане купюры и монеты, а магазины периодически вывешивают таблички с объявлением «Карты не принимаем». К такому же социальному фактору можно отнести предостережение пользователей данных нововведений из-за недоверия к простоте совершаемой операции. Касаемо безопасности, по данным Visa и MasterCard существует сумма снятия с карты «одним касанием», при которой PIN-код не будет запрашиваться – 1000 рублей. Для каждой страны мира компании предоставляют лимит разовой неверифицируемой операции. Данная величина называется VLP Single Transaction Limit и определяется специальным тэгом, хранящимся в памяти чипа, расположенного в карте. Если происходит платёж на сумму больше установленного лимита, он [платёж] будет отклонен, либо терминал потребует дополнительного подтверждения (подпись или PIN-код), но это уже зависит от настроек банка – эмитента карты. При попытке последовательно снять несколько сумм ниже лимита также должна срабатывать система дополнительной защиты.

Существует несколько степеней защиты и бесконтактной оплаты NFC. Первый механизм защиты – микрочип “Secure Element”. Он установлен практически во всех современных смартфонах, поддерживающих NFC. Обработка платёжной информации и выполнение транзакций является его главной задачей. Второй механизм – поддержка организациями EMVCo. В её структуру входят компании Europay, MasterCard и Visa. Разработанный стандарт EMV применяется для операций с картами, обладающими чипами. Они зашифровывают информацию криптографией. Когда терминал запрашивает платёж, микросхема с каждый новым фактом оплаты генерирует ключ, использующийся только один раз. Этот ключ могут перехватить мошенники, но он уже не подойдет для следующей транзакции. Сейчас организация работает над созданием аналогичного стандарта для NFC-платежей. Многие эксперты сообщают, что у NFC-платежей могут быть технологические преграды, но беспокоиться о безопасности метода не стоит.

Прогресс не стоит на месте и доказательство этому – технология бесконтактного платежа. Покупки с PayPass и PayWave – это скорость, безопасность и простота использования, удобство хранения, ношения и применения. Взаимодействие данной технологии в сервисных терминалах (в автобусах, метро, социальных картах и прочее) позволяет пользователям удобно и быстро осуществлять оплату товаров и услуг платёжными картами. Смартфоны в наши дни теперь не являются средством только коммуникации: сейчас это Интернет, чтение книг, музыка, работа, учёба, навигация, фото и электронные письма, которые всегда под рукой. Человек может оставить дома пластиковую карту, бумажник, ключи, но наличие мобильного телефона с собой он проверит в первую очередь – без него, как без рук. Конечно, решение наделить смартфон еще и опцией бесконтактной оплаты было очевидным. Ведь технология NFC чрезвычайно удобна для использования в мобильных устройствах. В мире есть множество мобильных телефонов и планшетов с NFC-опцией. Стремление к удобству ведёт за собой модернизацию. Поэтому, в ближайшем будущем методы бесконтактной оплаты будут использоваться в несколько раз чаще, чем наличный расчет.

Список литературы:

1. Официальный MasterCard в России // Пресс-релиз: Оплата ежедневных покупок в одно касание набирает популярность в России. URL: http://newsroom.mastercard.com/ru/press-releases/ (Дата обращения: 10.05.2016).
2. Официальный сайт Гражданского Кодекса Российской Федерации // Статья 140. URL: http://stgkrf.ru/140 (Дата обращения: 10.05.2016).
3. Про свободное программное обеспечение и новые технологии // NFC – что это такое, и как это работает? URL: http://pro-spo.ru/mobilnye-texnologii-i-telefony/ (Дата обращения 10.05.2016).
4. Федоров В.А. Современные проблемы развития карточных технологий оплаты проезда в городском пассажирском транспорте / В.А. Федоров // Международный научно-исследовательский журнал – 2014. – № 3-3 (22). – С. 75–78.