ОСНОВНЫЕ  ТЕНДЕНЦИИ  И  ПРОБЛЕМЫ  РАЗВИТИЯ  РЫНКА  БАНКОВСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ  В  2014—2015  ГОДАХ

Мельникова  Оксана  Викторовна

экономист,  ООО  «ГОС-Строй»,  магистрант,  Тюменский  государственный  университет,  РФ,  г.  Тюмень

E-mail:  kasana-melnikova@rambler.ru

THE  MAIN  TRENDS  AND  PROBLEMS  OF  DEVELOPMENT  OF  THE  MARKET  OF  BANK  LENDING  IN  2014—2015

Melnikova  Oksana

economist  society  with  limited  liability  "GOS-Stroy",  graduate  student,  Tyumen  state  University,  Russia,  Tyumen

АННОТАЦИЯ

В  статье  рассматриваются  проблемы  кредитования  в  Российской  Федерации  в  2014—2015  годах,  а  так  же  основные  тенденции  и  проблемы  развития  в  отдельных  сегментах  банковского  кредитования.

ABSTRACT

In  the  article  the  problems  of  lending  in  the  Russian  Federation  in  2014—2015,  as  well  as  the  main  trends  and  problems  of  development  in  the  individual  segments  of  Bank  lending 

Ключевые  слова:  банки;  кредитование;  потребительский  кредит;  процентная  ставка;  перспективы  кредитования;  проблемы  кредитования.

Keywords:  banking;  lending;  consumer  credit;  interest  rate;  prospects  lending;  credit  issues. 

Кредитование  в  России  в  настоящий  момент  является  одним  из  главных  внутренних  стимулов  для  развития  экономики.  Однако  при  этом  необходимо  отметить,  что  в  последние  3  года  наметились  новые  тенденции,  а  именно  ссуды  теперь  выдаются  на  большие  суммы,  при  общем  уменьшении  количества  выданных  кредитов.  С  осени  2012  года  наблюдается  замедление  розничного  кредитования,  что  связано  с  изменением  политики  Центрального  Банка  по  отношению  к  выдаче  банками  ничем  не  обеспеченных  розничных  кредитов,  а  также  возросшей  требовательностью  банков  к  потенциальным  заемщикам.  Розничное  кредитование  становится  для  населения  менее  выгодным,  а  процентные  ставки  по  кредитам  растут.  Банки  России  стремятся  улучшить  качество  кредитных  портфелей,  повысить  эффективность  риск-менеджмента  и  ликвидности. 

По  прогнозам  «Эксперта  РА»  развитие  банковского  сектора  будет  связано  с  замедлением  динамики  реального  ВВП  до  0,5—1  %  по  итогам  2014—2015  годов,  уровне  инфляции  7—7,5  %  и  среднегодовом  курсе  национальной  валюты  36—36,5  рублей  за  доллар  [4]. 

Основными  факторами  замедления  ВВП  будут  являться:  ускорение  оттока  капитала  из  страны  и  снижение  объема  внешнеторговых  операций;  низкий  объем  экспорта  топливно-энергетических  ресурсов;  снижение  темпов  роста  розничного  товарооборота  (по  причине  ослабления  потребительского  спроса  и  замедления  роста  необеспеченной  розницы);  отрицательная  динамика  темпов  рост  инвестиций  в  основной  капитал  [1].

Согласно  оценке  «Эксперта  РА»,  в  2014  году  активы  банков  прибавят  не  более  13  %,  совокупный  кредитный  портфель  вырастет  не  более  чем  на  15  %,  в  2015  году  динамика  сектора  продолжит  ослабевать  [4].  Прогноз  динамики  основных  сегментов  банковского  рынка  представлен  в  таблице  1  [5].

Таблица  1. 

Прогноз  динамики  основных  сегментов  банковского  рынка  на  2014—2015  годы

Источник:  прогноз  «Эксперта  РА»,  по  данным  ЦБ  РФ

Рассмотрим  динамику  состояния  рынка  банковских  услуг  на  отдельных  сегментах  рынка  кредитования.В  сегменте  кредитования  крупного  бизнеса  ускорение  кредитования  в  2014  году  происходит  за  счет  рефинансирования  внешнего  долга  крупных  компаний.  Предполагается,  что  по  итогам  года  портфель  кредитов  вырастет  на  12  %  (в  2013  году  —  10  %).  Однако  уже  в  2015  году  рынок  вновь  начнет  замедляться  (прогноз  по  темпам  прироста  портфеля  составляет  9—10  %).  В  сегменте  кредитования  субъектов  малого  и  среднего  бизнеса  негативное  влияние  окажет  снижение  эффекта  драйверов  предыдущих  лет  —  кредитных  фабрик  и  комплексного  обслуживания  МСБ.  Ожидается  дальнейшее  замедление  рынка  в  связи  с  тем,  что  активизация  крупнейших  банков  в  сфере  рефинансирования  внешнего  долга  крупных  компаний  отвлечет  их  ресурсы  от  развития  кредитования  МСБ.  Однако  есть  все  шансы  усилить  свою  роль  в  кредитовании  субъектов  малого  и  среднего  предпринимательства  небольшим  коммерческим  банкам.  В  сегменте  кредитования  физических  лиц  также  прогнозируется  замедление  темпов  роста  кредитования,  которое  связано  с  ростом  необеспеченного  кредитования  за  счет  ограничения  максимальных  ставок,  ухудшения  качества  кредитов,  сокращения  спроса  со  стороны  качественных  заемщиков.  В  тоже  время  предоставление  ипотечных  кредитов  сохранит  высокие  темпы  и  обеспечит  роста  портфеля. 

До  3  квартала  2014  года  рост  ипотечных  кредитов  был  связан  со  снижением  процентных  ставок.  По  данным  Банка  России,  средневзвешенная  ставка  по  ипотечным  кредитам  в  первом  полугодии  2014  года  составила  12,2  %  [2].  По  прогнозам  АИЖК,  с  учетом  уже  выданного  за  этот  период  объема,  средневзвешенная  ставка  по  ипотечным  кредитам  в  2014  году  составит  около  12,5  %,  при  этом  ставки  вырастут  в  последнем  квартале  до  13  %  [2].

На  фоне  нестабильной  внешнеэкономической  ситуации  в  3  квартале  2014  года  произошло  удорожание  фондирования  ведущих  российских  банков.  На  рынке  ипотечного  жилищного  кредитования  сформировалась  тенденция  к  увеличению  процентных  ставок.  В  настоящий  момент  банки  стремятся  удержать  объемы  ипотечного  кредитования,  так  как  ипотека  наименее  рисковый  продукт  для  банка  (в  залоге  у  банка  есть  недвижимость).  Однако  итоговая  стоимость  ипотеки  растет  за  счет  роста  суммы  первоначального  взноса,  ужесточения  политики  банков  при  оценке  заемщиков,  а  также  добровольных  выплат  банку. 

В  2014—2015  годах  российским  банкам  придется  работать  в  неблагоприятной  среде:  темпы  роста  экономики  замедляются,  что  уже  привело  к  снижению  платежеспособности  населения  и  к  снижению  темпов  роста  кредитных  портфелей.

Если  геополитическая  напряженность  усилится,  то  это  негативно  отразится  на  экономической  ситуации  в  стране,  и  возможно  приведет  к  дальнейшему  снижению  темпов  роста  рынка  кредитования  в  России  [3].

Список  литературы:

1. Кредитование  в  России  —  2014.  Что  изменилось?  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://global-finances.ru/kreditovanie-v-rossii-2014/  (дата  обращения:  31.10.2014).
2. Мелованова  Е.  Ипотека  в  условиях  экономической  нестабильности  становится  дороже  —  30.10.2014.  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://rusipoteka.ru/ipoteka_i_nedvizhimost/ipoteka_stati_2014/ipoteka_v_usloviyah_ekonomicheskoj_nestabil_nosti/  (дата  обращения:  31.10.2014).
3. Потребкредиты  перестали  стимулировать  экономику  —  24  июля  2014  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://expert.ru/2014/07/24/potrebkredityi-perestali-stimulirovat-ekonomiku/  (дата  обращения:  10.10.2014).
4. Развитие  банковского  рынка  в  2014—2015  годах  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://raexpert.ru/researches/banks/banks_2014/part2/  (дата  обращения:  31.10.2014).
5. Рейтинги  банков  —  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.banki.ru/banks/ratings/agency/  (дата  обращения:  31.10.2014).