АКТУАЛЬНЫЕ  ТЕНДЕНЦИИ  РАЗВИТИЯ  СИСТЕМ  ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА

Васильева  Ирина  Альбертовна

доцент  кафедры  экономики  и  менеджмента  ФГБОУ  ВПО  «ОГИС»,  РФ,  г.  Омск

Е-mail: 

CURRENT  DEVELOPMENT  TRENDS  OF  INTERNET  BANKING  SYSTEMS

Irina  Vasilyeva

associate  professor  of  Economics  and  Management,  Federal  State  Budgetary  Educational  Institution  of  Higher  Professional  Education  “Omsk  State  Institute  of  Services”,  Russia,  Omsk

АННОТАЦИЯ

Развитие  системы  удаленного  получения  банковских  услуг  через  Интернет  является  приоритетным  и  стратегически  важным  направлением бизнеса  любого  банка.  Современные  системы  интернет-банкинга  позволяют  клиентам  банков  дистанционно  выполнять  большинство  операций,  осуществляемых  кредитными  организациями  в  отделениях  банка.

ABSTRACT

The  development  of  Internet  banking  system  is  a  priority  and  strategic  business  line  of  any  bank.  Modern  Internet  banking  systems  allow  bank  customers  to  perform  most  of  operations  distantly  that  are  carried  out  by  credit  institutions  in  bank  branches.

Ключевые  слова :  системы  интернет-банкинг;  транзакция;  банковская  услуга;  онлайн-платеж;  SMS-код;  безопасность;  интерфейс;  идентификатор;  функционал;  электронная  подпись.

Keywords :  Internet  banking  systems;  transaction;  banking  service;  online-payment;  SMS-code;  safety;  interface;  identificator;  functional;  electronic  signature. 

Под  интернет-банкингом  понимается  способ  дистанционного  банковского  обслуживания  клиентов,  осуществляемого  кредитными  организациями  в  сети  Интернет  (в  том  числе  через  WEB-сайты  в  сети  Интернет)  и  включающего  информационное  и  операционное  взаимодействие  с  ними  [4].

Популярность  дистанционных  банковских  сервисов  продолжает  устойчиво  расти,  однако  появились  признаки  постепенного  насыщения  рынка  дистанционного  банковского  обслуживания.  В  2013  г.  35,3  %  от  общего  количества  банковских  платежей  частных  клиентов  было  совершено  через  сеть  Интернет.  Доля  данных  транзакций  в  общем  объеме  платежей  физических  лиц  также  возросла  до  15,3  %.  В  2014  г.  прогнозируется  дальнейшее  увеличение  интернет-транзакций  как  по  количеству,  так  и  по  объёму  до  41  %  и  18,6  %  соответственно.  Темп  прироста  количественной  доли  практически  не  изменился,  а  объемной  —  сократился.  В  перспективе  1—2  лет  тенденция  замедления  роста  совокупного  объема  онлайн-платежей  сохранится.  Небольшое  снижение  темпа  прироста  говорит  о  взрослении  рынка  услуг  интернет-банкинга  [2].

Рисунок  1.  Доля  банковских  транзакций  населения,  совершенных  через  Интернет,  %

Росту  проникновения  таких  услуг  способствовали  развитие  технологической  базы  банков  и  новые  каналы  распространения  информации  о  дистанционных  банковских  сервисах.  Например,  интеграция  некоторых  систем  интернет-банкинга  с  социальными  сетями  обеспечила  привлечение  части  интернет-аудитории,  не  имевшей  непосредственной  заинтересованности  в  банковских  услугах.  Банки,  не  ставящие  своей  целью  захватить  новые  клиентские  сегменты,  делают  ставку  на  развитие  функциональных  возможностей  систем,  расширяя  спектр  дистанционных  транзакций.

Устойчиво  растет  доля  систем  интернет-банкинга,  в  которых  пользователю  доступны  такие  виды  онлайн-платежей,  как  налоговые  платежи,  штрафы  ГИБДД,  оплата  услуг  ЖКХ,  железнодорожных  и  авиабилетов,  пополнение  счета  в  системе  электронных  денег  и  погашение  кредитов  в  других  банках.

С  ростом  популярности  дистанционного  банковского  обслуживания  повышается  внимание  к  рынку  со  стороны  законодательных  органов.  С  1  января  2014  г.  вступил  в  силу  ряд  пунктов  ст.  9  «Порядок  использования  электронных  средств  платежа»  Федерального  закона  от  27.06.2011  №  161-ФЗ  «О  национальной  платежной  системе»  [6].  В  первую  очередь  директивы  коснулись  порядка  информирования  клиента  о  совершенных  дистанционно  операциях  и  ужесточили  соответствующие  требования  к  банкам.

При  этом  нормативный  документ  не  дает  ответов  на  ряд  вопросов,  возникших  в  результате  изменений  в  нем.  Во-первых,  не  установлена  ответственность  клиента  за  предоставление  недостоверных  контактных  данных  или  их  несвоевременную  актуализацию.  Во-вторых,  не  определена  ответственность  операторов  за  несвоевременную  доставку  SMS-сообщений.  Такая  ситуация  повышает  вероятность  реализации  рисков  мошенничества.  Если  пробелы  в  законодательстве  не  будут  оперативно  урегулированы,  они  могут  породить  множество  прецедентов  для  судебных  разбирательств  между  банками,  их  клиентами  и  операторами  связи.

Основополагающим  требованием  современных  систем  интернет-банкинга  на  фоне  расширяющихся  функциональных  возможностей  является  обеспечение  безопасности  использования.  На  стороне  банков  гарантия  информационной  безопасности  систем  интернет-банкинга  обеспечивается  набором  рекомендованных  стандартов  в  области  защиты  информации  аналогичных  систем  и  перечнем  регулярных  мероприятий,  осуществляемых  в  данных  целях,  а  также  использованием  специализированых  средств  защиты  от  ведущих  мировых  производителей  [5].

Однако  традиционно  самая  большая  ответственность  за  сохранность  идентификационных  данных  в  системе,  их  корректное  и  безопасное  использование  лежит  прежде  всего  на  пользователе  системы.  Как  правило,  банки  проводят  работу  по  предотвращению  мошенничества  путем  обучения  пользователей  системы  интернет-банкинга  правилам  безопасности.

При  этом  наряду  со  стандартными  требованиями  соблюдения  безопасности  в  настоящее  время  банки  активно  внедряют  функционал,  позволяющий  клиентам  обеспечить  дополнительную  защиту  при  использовании  системы  интернет-банкинга  и  существенным  образом  снизить  уровень  несанкционированного  доступа  к  их  банковским  счетам  . 

Во-первых,  это  использование  различных  способов  авторизации  в  системе.  Наличие  нескольких  альтернативных  способов  авторизации  наряду  со  снижением  уровня  возражений,  касающихся  того  или  иного  отдельного  способа,  позволяет  клиенту  использовать  приемлемый  для  себя  вариант,  обеспечивающий  необходимый  уровень  защиты  банковских  счетов.  Например,  могут  применяться  SMS-коды,  криптокалькуляторы,  электронная  подпись  и  др.  SMS-код  —  цифровой  код,  который  генерируется  банком  и  направляется  в  виде  SMS  на  номер  мобильного  телефона.  Традиционно  в  системе  определен  срок  с  момента  его  отправки,  в  течение  которого  он  действует;  по  истечении  данного  срока  код  становится  недействительным.  Для  получения  нового  SMS-кода  клиенту  необходимо  повторить  попытку  входа  в  систему  интернет-банкинга  или  совершения  операции.

Использование  криптокалькуляторов  подразумевает  осуществление  определенного  алгоритма  действий  с  использованием  банковской  карты  клиента  для  идентификации  и  получения  кодов  доступа  к  системе.  Криптокалькуляторы  традиционно  используются  клиентами,  осуществляющими  крупные  переводы  в  системе.

Электронная  подпись  предполагает  использование  предоставленного  банком  криптографического  оборудования  в  целях  аутентификации  пользователя  в  системе,  а  также  для  подтверждения  совершаемых  им  операций  [7].

Во-вторых,  это  наличие  возможности  информирования  о  каждом  входе  в  систему  интернет-банкинга.  Таким  образом,  клиент  контролирует  любой  доступ  к  системе,либо  любое  действие  (в  зависимости  от  настроенных  клиентом  либо  реализованных  в  системе  возможностей)  —  если  вход  осуществлен  мошенником,  пользователю  необходимо  оперативно  проинформировать  банк  о  действиях  злоумышленников  и  угроза  хищения  денежных  средств  клиента  будет  предотвращена.

В-третьих,  управление  лимитами  на  операции  в  системе.  При  подключении  к  системе  интернет-банкинга,  либо  путем  применения  дополнительных  идентификаторов  внутри  системы  клиент  может  установить  ограничения  на  возможности  дистанционного  обслуживания  посредством  интернет-банкинга.  Например,  максимальный  размер  транзакции,  запрет  на  операции  за  счет  кредитных  средств.

В-четвертых,  наличие  в  системе  персональных  настроек,  обеспечивающих  защиту.  Например,  в  системах  интернет-банкинга  реализуется  возможность  создания  индивидуальных  приветствий,  специальных  тем  оформления  интерфейсов,  а  также  использования  дополнительных  кодов  безопасности,  проверку  которых  необходимо  осуществить  перед  подтверждением  транзакции  в  системе.  Также  внедрение  указанного  функционала  обеспечивает  персонализацию  системы,  что  в  свою  очередь  наряду  с  применением  дополнительных  мер  безопасности  системы  повышает  лояльность  клиента-пользователя  интернет-банкинга.

При  организации  предоставления  услуги  удаленного  управления  клиентскими  счетами,  картами  и  другими  банковскими  услугами  и  сервисами  через  системы  интернет-банкинга  банку  необходимо  руководствоваться  следующими  основными  принципами:

·обеспечение  аутентификации  клиента  при  входе  в  систему  интернет-банкинга;

·обеспечение  конфиденциальности  работы  клиента  в  системе  интернет-банкинга;

·обеспечение  проведения  в  автоматизированной  банковской  системе
банка  всех  операций,  выполненных  клиентом  в  системе  интернет-банкинга;

·обеспечение  обработки  и  хранения  электронных  расчетно-денежных  документов,  поступивших  через  систему  интернет-банкинга,  в  порядке  проведения  расчетных  операций,  установленном  в  конкретном  банке  [5].

Не  менее  важными  являются  современные  требования  к  интерфейсам  систем  интернет-банкинга.  Они  определены  необходимостью  создания  максимально  понятной  среды  для  использования  функционала  в  связи  с  расширением  сегмента  клиентов  не  только  за  счет  продвинутых  пользователей  Интернета,  но  и  за  счёт  клиентов,  не  имеющих  опыта  работы  с  дистанционными  системами  обслуживания. 

Таким  образом,  важнейшим  правилом  отображения  контента  системы  интернет-банкинга  является  его  интуитивная  понятность  —  очевидная  логика  действий,  которая  с  первого  взгляда  чётко  ясна  любому  пользователю.

Указанное  требование  в  основном  обеспечивается  за  счет: 

·     отказа  от  банковской  терминологии;

·     использования  дружественных  текстов  и  подсказок  в  системе;

·     использования  иконографики  для  облегчения  поиска  нужного  раздела  или  функции  системы;

·     отказа  ота  грессивной  анимации  контента.;

·     одновременного  использования  различной  логики  маршрутизации  клиента  при  выполнении  одного  и  того  же  функционала;

·     использования  в  интерфейсах  систем  интерактивных  помощников;

·     корректного  отображения  системы  на  экранах  различных  размеров.

Существенным  инструментом  обеспечения  требуемого  уровня  понятности  системы  должны  стать  регулярные  процедуры  тестирования,  а  также  периодический  анализ  поведения  клиентов  в  системе  интернет-банкинга.

Эффективность  интерфейса  интернет-банкинга  характеризуется  следующими  показателями:

·       высокая  скорость  совершения  операций  в  системе;

·       минимальное  количество  обращений  в  колл-центр  банка  в  целях  получения  информации  о  способе  совершения  той  или  иной  операции  в  системе;

·       отсутствие  ошибок  пользователей;

·       сокращение  ресурсов  на  обучение  пользователей;

·       визуально  привлекательный  дизайн.

Проблемами  развития  интернет-банкинга  в  настоящее  время  являются  недостаточно  чёткая  законодательная  база  в  этой  сфере;  отсутствие  судебной  практики;  обеспечение  защиты  информации;  небольшой  спрос  на  подобные  услуги  по  причине  слабого  развития  интернета  и  электронной  коммерции  в  России.

Факторы,  способствующие  развитию  систем  дистанционного  банковского  обслуживания  в  России: 

·       усиление  банковской  конкуренции,  что  побуждает  банки  внедрять  системы  дистанционного  банковского  обслуживания; 

·       внедрение  систем  дистанционного  банковского  обслуживания  является  экономичной  альтернативой  развития  филиальной  сети  банка;

·       развитие  средств  связи  и  телекоммуникационных  технологий,  темпы  развития  информационных  технологий  будут  определять  темпы  развития  систем  дистанционного  банковского  обслуживания.

Таким  образом,  хотя  в  России  существует  целый  ряд  проблем,  тормозящих  становление  и  развитие  электронного  бизнеса,  развитие  информационных  технологий  происходит  столь  стремительно,  что  банковское  дело  в  России  за  короткий  срок  сможет  претерпеть  существенные  изменения. 

Список  литературы:

1.Додонова  И.В.,  Кабанова  О.В.  Автоматизированная  обработка  банковской  информации  /  И.В.  Додонова,  О.В.  Кабанова.  М.:  КНОРУС,  2014.  —  170  с.

2.Интернет-банкинг  в  России:  Клиент  всегда  прав  http://www.banki.ru/news/research/?id=6686789 

3.Положение  ЦБ  РФ  №  383-П  «О  правилах  осуществления  перевода  денежных  средств»  от  19.06.2012  г.  [Электронный  ресурс]  —  режим  доступа.  —  URL:  http://www.consultant.ru/  (дата  обращения:  12.01.2015).

4.Письмо  Банка  России  от  31.03.2008  №  З6-Т  «0  рекомендациях  организации  управления  рисками,  возникающими  при  осуществлении  кредитными  организациями  операций  с  применением  систем  интернет-банкинга».  [Электронный  ресурс]  —  режим  доступа.  —  URL:  http://www.consultant.ru/  (дата  обращения:  15.10.2015).

5.Письмо  Банка  России  от  23.10.2009  №  128-Т  «О  рекомендациях  по  информационному  содержанию  и  организации  web-сайтов  кредитных  организаций  в  сети  Интернет».  [Электронный  ресурс]  —  режим  доступа.  —  URL:  http://www.consultant.ru/  (дата  обращения:  15.01.2015).

6.Федеральный  закон  от  27.06.2011  №  161-ФЗ  «0  национальной  платёжной  системе».  [Электронный  ресурс]  —  режим  доступа.  —  URL:  http://www.consultant.ru/  (дата  обращения:  12.01.2015).

7.Федеральный  закон  от  06.04.2011  №  63-Ф3  «Об  электронной  подписи».  [Электронный  ресурс]  —  режим  доступа.  —  URL:  http://www.consultant.ru/  (дата  обращения:  12.01.2015).