ПОЛИТИКА  БАНКА  В  ОТНОШЕНИИ  КОРПОРАТИВНЫХ  КЛИЕНТОВ

Зюбан  Евгений  Викторович

канд.  экон.  наук,  доцент  кафедры  экономической  безопасности  учета,  анализа  и  аудита  Тюменского  Государственного  Университета  в  городе  Тюмень,  Россия,  г.  Тюмень

E-mail: 

Маркевич  Лиана  Валерьевна

студент  4  курса  Тюменского  Государственного  университета  в  городе  Ишим,  Россия,  г.  Ишим

E-mail: 

THE  BANK'S  POLICY  WITH  REGARD  TO  CORPORATE  CLIENTS

Zyuban  Eugene

candidate  of  economic  sciences,  associate  professor  of  the  department  of  economic  security,  analysis  and  audit  Tyumen  state  university  in  Tyumen

Russia,Tyumen

Liana  Markevich

4th  year  student  of  Tyumen  State  university  in  Ishim,  Russia,  Ishim

АННОТАЦИЯ

В  статье  рассматривается  политика  банка  в  отношении  корпоративных  клиентов.  В  центре  внимания  состояние  управления  процессом  банковского  обслуживания  корпоративных  клиентов.

ABSTRACT

The  article  discusses  the  product  policy  of  the  bank  to  corporate  customers.  The  focus  of  the  current  state  of  the  process  control  corporate  banking  OAO  "Sberbank  of  Russia".

Ключевые  слова:  Политика  банка;  корпоративные  клиенты.

Keywords:  The  Bank's  policy;  corporate  clients.

Выбранная  тема  чрезвычайно  актуальна  не  только  в  свете  существующих  проблем  обслуживания  клиентов,  но  и  созвучна  общемировой  проблеме  недостаточного  финансирования  производственного  сектора  экономики  по  ряду  причин.

Конституирующим  элементом  системы  мер  по  реализации  деятельности  банка  на  рынке  банковских  услуг  и  его  стратегии  развития  является  продуктовая  политика,  ключевая  задача  которой  заключается  в  формировании  базового  и  текущего  ассортимента.  При  этом  выделяются  такие  этапы  выработки  продуктовой  стратегии  банка  для  корпоративных  клиентов,  как  анализ  имеющегося  ряда  продуктов  и  разработка  стратегии  развития  продуктового  ряда  для  этой  группы  клиентов.  Реализация  стратегии  позволит  банку  укрепить  позиции  на  российском  рынке  банковских  услуг.  Существенными  моментами  при  этом  считается,  во-первых,  проведение  оптимизации  структуры  предлагаемых  банком  услуг  вообще  и,  во-вторых,  разработка  банковских  продуктов-новинок.  Внедрение  в  практику  новых  продуктов  для  корпоративных  клиентов  предполагает  возможность  проникновения  банка  на  новые  рынки  корпоративных  клиентов,  их  освоение,  удовлетворение  вновь  появившихся  пожеланий  работающих  корпоративных  клиентов  и  получение  на  этой  основе  дополнительной  прибыли  [3]. 

Политика  каждого  банка  —  это  прежде  всего  формирование  стабильных,  финансовых,  долгосрочных  отношений,  сохранение  стабильности  и  привлечение  новых  клиентов.  Политика  банка  также  направлена  на  создание  устойчивых  партнерских  отношений,  прибыльность  банку  нужно  максимизировать  с  помощью  продаж  продуктов  банка  для  обеспечения  риска  и  доходности  каждого  клиент-банка.

Основные  процессы  преобразований  политики  банка:

·     Максимальная  ориентация  на  клиента

·     Технологическое  обновление  и  индустриализация  систем

·     Повышение  операционной  эффективности  банка

·     Развитие  операций  на  международных  рынках

В  процессе  ценообразования  банком  должны  выделяться  верхняя  и  нижняя  границы  цен  за  оказываемые  услуги  для  корпоративных  клиентов.  При  этом  банк  должен  опираться  на  сложившуюся  структуру  собственных  затрат  и  уровень  цен,  которые  устанавливают  конкуренты  на  аналогичные  услуги. 

На  мой  взгляд,  показателем  верхней  границы  цен  может  быть  уровень  цен  на  банковские  услуги,  который  сложился  на  рынке. 

Изучив  практику  работы  региональных  банков  и  филиалов,  действующих  на  рынке,  можно  сказать,  что  для  банковских  услуг  для  корпоративных  клиентов  выработан  алгоритм  формирования  цены.  Он  заключается  в  том,  что  банк  определяет  нижнюю  границу  цены  на  операционные  услуги  и  оптимизирует  действующие  цены  на  банковские  услуги.

Российская  экономика  на  современном  этапе  представляет  собой  экономику  договорных  отношений  между  равноправными  и  равно  ответственными  партнерами,  в  которой  коммерческие  банки  имеют  основополагающее  общественное  значение.  Привлекая,  размещая  денежные  средства  на  принципах  возвратности  и  платности,  открывая  и  обслуживая  банковские  счета,  коммерческие  банки  являются  своего  рода  партнерами  корпоративных  клиентов  [1].

Рынок  банковских  услуг  для  корпоративных  клиентов  представляет  собой  совокупность  отношений  субъектов-продавцов  продуктов  банка  и  покупателей,  которыми  и  являются  корпоративные  клиенты,  которые  обеспечивают  спрос  и  предложение  на  банковские  услуги,  которые  направлены  на  то,  чтобы  стимулировать  банковские  операции  для  удовлетворения  потребностей  корпоративных  клиентов. 

Рассматривая  рынок  банковских  услуг  для  корпоративных  клиентов  в  качестве  экономической  категории,  можно  сделать  вывод  о  том,  что  его  необходимо  структурировать  [2].  Основными  признаками  для  этого  являются  отраслевой  (продуктовый),  специфика  объектов  банковского  производства  и  купли-продажи;  субъектов-продавцов  и  субъектов-покупателей;  и  пространственная  рыночная  структура. 

Выделяют  следующие  этапы  формирования  банковской  политики  на  рынке  услуг  для  корпоративных  клиентов:

1.  определение  основных  (стратегических  и  оперативных)  задач  и  цели  банка; 

2.  сбор  информации  об  имеющихся  услугах  для  корпоративных  клиентов  и  условиях  их  предоставления;

3.  сбор  информации  о  потенциальных  клиентах  —  возможных  потребителях  банковских  услуг  и  изучение  особенностей  их  финансово-хозяйственной  деятельности;

4.  проведение  на  основе  собранной  информации  анализа  рыночных  возможностей  банка  и  потребностей  корпоративных  клиентов;

5.  определение  и  оценка  всех  совокупных  возможностей  (ресурсов)  банка;

6.  осуществление  стратегического  планирования;

7.  разработка  оперативных  планов,  планирование  комплекса  услуг; 

8.  формирование  стратегии  риска; 

9.    рганизационная  структура  и  корпоративная  культура. 

Помимо  продуктовой  политики  банк  должен  разрабатывать  стратегию  кредитной  политики  банка,  клиентской,  депозитной  и  т.  д.,  что  способствует  эффективному  формированию  клиентской  базы.

В  настоящее  время  кредитование  —  это  до  сих  пор  очень  важное  направление  деятельности  банков  по  отношению  к  корпоративным  клиентам  и  самая  распространённая  услуга  клиентов  банка  [4]. 

Однако  неопределенность  политических  и  экономических  факторов  состояния  и  развития  как  мировой  экономики,  так  и  экономики  России  могут  сказаться  на  поведении  субъектов  хозяйствования  и  повысить  риски  процесса  кредитования  населения.  Чтобы  не  допустить  этого  Правительство  и  Банк  России  внимательно  следят  за  сложившейся  ситуацией  и  предпринимают  меры  для  сглаживания  неблагоприятных  последствий.  В  настоящее  время  решается  вопрос  законодательного  закрепления  повышения  гарантий  сохранности  вкладов  населения  в  коммерческие  банки  до  1,4  млн.  рублей,  что  несомненно  скажется  на  укреплении  потенциала  банковской  системы  и  стимулировании  спроса  банковских  услуг.

Чтобы  повысить  положительное  воздействие  на  развитие  экономики  необходимо:

·     создать  условия  для  роста  доходов  населения;

·     снизить  процентные  ставки  по  предоставленным  кредитам;

·     обеспечить  граждан  необходимой  информацией  на  этапе  заключения  договора;

·     обеспечить  свободный  доступ  к  кредитным  историям  заемщиков;

·     повысить  финансово-экономическую  грамотность  населения.

Но  теперь  они  все  больше  внимания  уделяют  клиентам,  проводящие  через  банк  расчеты,  держащие  депозиты,  то  есть  обслуживание  которых  происходит  независимо  от  того,  кредитуются  они  или  нет.

Таким  образом,  рассмотренные  направления  совершенствования  кредитования  будут  способствовать  расширению  предоставления  кредитных  продуктов,  повышению  эффективности  кредитования  населения,  что  сделает  потребительский  кредит  более  доступным  для  потенциальных  заемщиков,  а  следовательно,  укрепит  его  благотворное  воздействие  на  все  социально-экономические  сферы  как  общества  в  целом,  так  и  отдельной  личности.

В  перспективе  обострившаяся  борьба  банков  за  корпоративных  клиентов  может  стать  жесткой  борьбой.  Если  раньше  банк  мог  удивить  клиента  новыми  продуктами  и  услугами,  то  теперь  практически  все  банки  предлагают  одни  и  те  же  продукты,  но  с  незначительными  различиями  в  тарифах,  и  конкуренция  начинается  разворачиваться  в  сфере  качества  предоставляемых  услуг. 

Содержание  и  цели  банковской  деятельности  существенно  зависят  от  конкуренции  на  финансовых  рынках  и  меняющихся  отношений  между  Банком  и  клиентурой.  Продуктовая  политика  Банка  предполагает  в  первую  ориентацию  не  на  свой  продукт,  а  на  реальные  потребности  клиентуры  при  тщательном  изучении  рынка,  анализе  меняющихся  склонностей,  вкусов  и  предпочтений  потребителей  банковских  услуг.  Продуктовая  политика  направлена  на  реализацию  банковской  стратегии,  т.  к.  наличие  того  или  иного  продукта  зависит  от  того,  как  позиционирует  себя  банк.

Основная  цель  политики  банка  по  отношению  к  клиентам  —  это  максимальная  прибыль  при  минимальном  риске.

Совершенствование  продуктовой  политики  банка  способствует  потребностям  клиентов  банка.

Сегодня  по-прежнему  для  большинства  отечественных  банков  важная  составляющая  бизнеса  —  это  услуги  корпоративным  клиентам,  т.  к.  работа  с  корпоративными  клиентами  является  актуальной  и  прибыльной. 

Список  литературы:

1. Глушкова  Н.Б.  Банковское  дело:  учебное  пособие  для  вузов  /  Н.Б.  Глушкова.  М.:  Альма  Матер,  2012.  —  430  с.
2. Деньги.  Кредит.  Банки:  учебник  для  вузов  /  Е.Ф.  Жуков;  [и  др.];  ред.  Е.Ф.  Жуков.  2-е  изд.,  пререраб.  и  доп.  М.:  ЮНИТИ-ДАНА,  2010.  —  600  с.
3. Основы  банковской  деятельности  (Банковское  дело):  учебное  пособие  /  Л.П.  Афанасьева;  [и  др.];  ред.  К.Р.  Тагирбеков,  М.:  ИНФРА-М;  Весь  мир,  2012.  —  716  с.
4. Разработка  моделей  оценки  эффективности  деятельности  банка  по  работе  с  корпоративными  клиентами:  диссертация  кандидата  экономических  наук:  08.00.13  /  Литвинцева  Асана  Михайловна;  [Место  защиты:  Финансовый  ун-т  при  Правительстве  РФ].