СПЕЦИФИКА  РАЗВИТИЯ  БАНКОВСКОГО  СЕКТОРА  РОССИИ  В  ПОСТКРИЗИСНЫЙ  ПЕРИОД

Гудыма  Анна  Васильевна

аспирант,  Современная  гуманитарная  академия,  РФ,  г.  Москва

E-mail: 

THE  SPECIFICS  OF  THE  RUSSIAN  BANKING  SECTOR  DEVELOPMENT  IN  THE  POST-CRISIS  PERIOD

Gudyma  Anna

postgraduate  jf  Modern  humanitarian  academy,  Russia  Moscow

АННОТАЦИЯ

В  статье  определены  тенденции  банковского  сектора  России,  характеризующие  его  развитие  в  посткризисный  период,  а  также  угрозы  развития  и  направления  их  дальнейшего  преодоления. 

ABSTRACT

The  article  identifies  the  trends  of  the  banking  sector  of  Russia,  characterizing  its  development  in  post-crisis  period,  and  the  threat  of  development  and  directions  of  their  further  overcome.

Ключевые  слова:  банк;  банковские  услуги;  банковский  сектор;  посткризисный  период.

Keywords:  bank;  banking  services;  banking  sector;  post-crisis  period.

Эффективность  и  стабильность  банковского  сектора  —  необходимое  условие  устойчивого  развития  российской  экономики.  На  современном  этапе  устойчивость  банковской  системы  во  многом  определяется  характеристиками  устойчивости  отдельных  банков.  Банковский  сектор  после  кризиса  2008—2010  года  вышел  на  траекторию  поступательного  развития.  На  сегодняшний  день  банковская  система  функционирует  устойчиво,  по  оценке  Правительства  и  Центрального  Банка  России  (ЦБР)  [1].

Изучение  специфики  развития  банковского  сектора  РФ  позволило  автору  установить  следующее:

1.  Сокращение  количества  банков  и  неравномерность  размещения  банковских  организаций  по  субъектам  РФ  (табл.  1). 

Таблица  1.

Число  банков  в  России,  2008—2013  гг.

Источник:  составлено  автором  по  данным  ЦБР,  http://www.cbr.ru

Представленные  данные  показывают,  что  наибольшее  количество  банков  сконцентрировано  в  европейской  части  страны.  При  этом  в  десятки  раз  меньше,  в  сравнении  с  Центральным  федеральным  округом,  численность  банковского  сектора  в  остальных  российских  округах.

2.  Дифференциация  между  регионами  по  показателям  обеспеченности  регионов  России  банковскими  услугами.  Отмечается  достаточно  низкий  уровень  обеспеченности  банковскими  услугами  большинства  регионов  РФ  (табл.  2). 

Таблица  2.

Обеспеченность  банковскими  услугами  потребителей  в  разрезе  федеральных  округов  РФ,  2011—2012

Источник:  составлено  автором  по  данным  ЦБР,  http://www.cbr.ru

Несомненно,  что  конкурентная  борьба  за  клиентов  идет  в  крупных  городах,  что  обуславливает  и  широкое  предложение  банковских  продуктов  под  потребности  населения.  А  население  остальной  части  страны  пользуется  преимущественно  самыми  простыми  услугами  —  расчетными  (например,  оплата  ЖКХ),  либо  вообще  не  пользуется  банковскими  услугами.  Так,  по  данным  аналитического  доклада  «МФАН-2011»  банковские  вклады  имеет  только  25  %  россиян,  кредитами  пользовались  немногим  более  трети  населения  [2].  Причиной  такого  положения  является,  с  одной  стороны,  физическая  недоступность  банковских  услуг,  с  другой,  отсутствие  или  недостаток  информации  о  таких  услугах,  либо  недоверие  к  финансовому  сектору.

3.  Неравные  условия  конкуренции.  Наибольший  удельный  вес  в  российском  банковском  секторе  по-прежнему  занимают  банки  с  государственным  участием,  прежде  всего  ОАО  «Сбербанк  России»  и  ОАО  «ВТБ»,  на  долю  которых  приходится  около  45  %  активов  сектора  [4].

4.  Активы  банковского  сектора.  Банковский  сектор  все  больше  превращается  из  «рынка  кредитора»  в  «рынок  заемщика»,  в  активах  преобладают  кредиты.  Основную  часть  активов  по-прежнему  составляют  кредиты  нефинансовому  сектору  —  более  40  %  [4].  Небольшие  корректировки  в  структуре  активов  связаны  с  активным  ростом  розничного  кредитования.

5.  Пассивы  банковского  сектора.  В  структуре  банковских  пассивов  с  середины  2011  года  практически  не  растет  доля  депозитов  населения.  По  итогам  2012  года  общий  объем  депозитов  населения  РФ  в  банках  составил  14,1  трлн.  руб.  (22,6  %  ВВП)  [4].  Динамика  роста  депозитов  в  2012  году  замедлилась  по  сравнению  с  годом  ранее  —  прирост  составил  18,2  %  против  20,7  %  в  2011  года.  Причиной  этому  служит  тот  факт,  что  средняя  ставка  по  срочным  депозитам  остается  стабильной  на  уровне  6—7  %  при  ускорении  инфляции  (наблюдаемое  с  середины  2012  года)  вывело  реальную  доходность  рублевых  сбережений  населения  на  нулевой  уровень.  В  то  же  время,  кредитование  населения  демонстрирует  интенсивный  рост.  Общий  объем  задолженности  населения  перед  банками  вырос  в  2012  году  на  39  %  и  составил  8,4  трлн.  руб.  (15,1  %  ВВП)  [4].  Средняя  ставка  по  банковским  кредитам  для  населения  в  рублях  снова  стала  расти  и  к  концу  2012  года  вышла  на  уровень  22—23  %.  С  одной  стороны  можно  говорить  о  высокой  доходности  банковской  деятельности  в  нашей  стране,  но  с  другой  —  это  высокий  риск  и  высокие  операционные  издержки.

6.  Ресурсы  банковского  сектора.  В  настоящее  время  наиболее  стабильным  источником  ресурсной  базы  кредитных  организаций  рассматриваются  депозиты  клиентов  (населения  и  нефинансовых  организаций).  При  их  снижении  повышается  роль  средств  ЦБР  как  источника  пополнения  банковских  пассивов.  Использование  механизмов  рефинансирования,  которые  применялись  в  период  кризиса  2008—2009  годов,  позволило  крупнейшим  российским  банкам  стабилизировать  коэффициенты  достаточности  капитала  после  их  быстрого  снижения.  При  этом  ЦБР  готов  предоставить  банковской  системе  в  случае  дефицита  ликвидности  до  триллиона  рублей  в  случае  повтора  кризисных  явлений. 

7.  Риски.  Эксперты  РА  “Standard  &  Poor’s”  [3]  не  исключают  возможности  в  ближайшие  1-2  года  риска  умеренного  ухудшения  показателей.  И  те  вливания  в  капитал  российских  банков,  который  можно  наблюдать  в  последние  годы,  в  среднесрочной  перспективе  приведет  лишь  к  очень  небольшому  улучшению  показателей  капитализации  и  не  изменит  ситуацию.

В  целом  необходимо  отметить,  что  основные  угрозы  развития  банковского  сектора  России  следующие:

·     высокий  уровень  системных  рисков  и  зависимости  от  внешней  среды;

·     наличие  региональной  диспропорции  в  доступности  банковских  услуг  потребителям;

·     низкая  диверсификация  активов,  соответственно,  и  доходов;

·     уязвимость  пассивной  базы  (средства  до  востребования  составляют  40—46  %  от  пассивов).

В  результате  анализа  тенденций  и  особенностей  развития  банковского  сектора  России  выявлено,  что  в  условиях  финансового  кризиса  существенным  образом  меняется  количество  потребителей  банковских  услуг  и  самих  банковских  институтов.  Осуществляется  поиск  решений  по  устранению  пробелов  и  выстраиванию  стратегии  укрепления  банковской  системы  страны,  совершенствованию  на  основе  передовых  подходов  и  мирового  опыта,  как  национальных  систем  поддержания  финансовой  стабильности,  так  и  глобальной  финансовой  системы  в  целом.  По  мере  совершенствования  условий  функционирования,  заимствования  зарубежного  опыта  у  отечественного  банковского  сектора  возникает  необходимость  внедрения  и  использования  инновационных  финансовых  технологий,  современных  методов  и  моделей  финансового  управления,  направленных  на  повышение  ее  эффективности,  конкурентоспособности  и  расширения  границ  деятельности.

Список  литературы:

1.Заявление  Правительства  РФ  и  ЦБР  от  5  апреля  2011  г.  «О  Стратегии  развития  банковского  сектора  Российской  Федерации  на  период  до  2015  года»  //  Справочно-информационная  система  «Гарант».  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.garant.ru  (дата  обращения  10.11.2013).

2.Динамика  финансовой  активности  населения  России  1998—2011  гг.  Выпуск  11.  Аналитический  доклад  (версия  от  20.05.11).  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.zircon.ru/upload/iblock/d6a/MFAN-2011.pdf  (дата  обращения  12.11.2013).

3.Отчет  РА  «Standard  &  Poor's  Financial  Services  LLC  (S&P)Standard  &  Poor’s»:  Проблемы  качества  активов  являются  ключевым  негативным  фактором  для  показателей  капитализации  крупнейших  российских  банков.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.standardandpoors.com/home/ru/ru  (дата  обращения  12.11.2013).

4.Официальный  сайт  Центрального  Банка  России.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.cbr.ru.(дата  обращения  12.10.2013).