МИКРО - КРЕДИТНЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ И ИХ РОЛЬ В ЭКОНОМИКЕ РОССИИ

Слово кредит, мы слышим каждодневно. Все больше организаций нам хотят предложить свои услуги по кредитованию. Мы получаем различного вида предложения связанные с кредитом. На наш взгляд, на сегодняшний день 90 % населения сталкивались с тем или иным видом кредитования.

Для жителей нашей страны понимание кредитования закрепляется в их потребностях, а знакомство с сутью кредита возникает по мере его необходимости.

Самые популярные виды кредитования по данным исследования холдинга «Рамир» на май 2018 года стали: потребительские кредиты, деньги на неотложные нужды, ипотечные кредиты и автокредитование.

Особое внимание хочется обратить на пункт особые нужды, что россияне подразумевают под этим и где собственно они берут займ?

Чаще всего, под особыми нуждами подразумевается, острая нехватка средств, здесь и сейчас.

На память приходят яркие вывески с огромными буквами: «Деньги до зарплаты», «Кредит за 15 минут», «Миг кредит» и прочее.

Как мы понимаем, это организации, выдающие микрозаймы – «микрофинансовые организации».

Что понимается под микрофинансовыми организациями (МФО) – это коммерческие (реже некоммерческие), организации, которые осуществляют кредитование физических и юридических лиц, а так же индивидуальных предпринимателей. Контроль и учет за ними ведет Центральный Банк России, но они не являются банками.

МФО представляет собой финансовую фирму, зарегистрированы как юридическое лицо, данные которой занесены в реестр МФО. Кредитные компании не могут осуществлять свою деятельность без лицензии, иначе такая деятельность признается незаконной.

В России первые микрофинансовые организации появились в 90-х годах прошлого столетия. По состоянию реестра МФО, наконец, 2017 года их количество составило 2289 компаний.

Регулирующий закон о МФО появился относительно недавно от 02.07.2010 № 151 – ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микро­финансовых организациях». В 2017 году была внесена поправка к этому закону, которая повлекла за собой закрытие не одной МФО, причем закрылись как небольшие фирмы, представительства которых были в 1-2 городах, так и «гигаты» бизнеса.

Динамичному развитию рынка микрокредитования способствовала ужесточившаяся политика банков в отношении кредитования населения и предпринимателей. Возросшие требования к заемщикам необеспе­ченных кредитов вызвали переток клиентов из банковского сектора к микрофинансовым организациям (МФО).

Объем выданных в 2015 г. микрозаймов составил 139,9 млрд руб. За прошлый год МФО заключили договоров почти на 30% больше, чем за 2014 г. Главными потребителями услуг МФО в 2015 г. оставались физические лица (84% заемщиков). Сумма микрозаймов населению выросла до 117,5 млрд. руб. [2].

Сумма задолженности МФО перед организациями и гражданами по процентам и основному долгу (включая задолженность перед учредителями) увеличилась за 2015 г. на 4,7% до 65,8 млрд руб. Объем основного долга по договорам займа, заключенным с юридическими лицами, достиг 46,6 млрд руб., а задолженность МФО перед физи­ческими лицами составила 15,9 млрд руб.

На динамику рынка микрофинансирования негативно влияет ухуд­шение качества портфелей. Недостаточная требовательность МФО к потенциальным заемщикам (например, минимум запрашиваемых доку­ментов) ведет к ошибочной оценке платежеспособности и массовым невозвратам займов. По оценке Национального агентства финансовых исследований, на 1 января 2016 г. доля просроченной задолженности составила около 40% портфеля.

По данным «Эксперт РА», на 1 июля 2015 г. доля займов МФО гражданам с просрочкой более 30 дней составляла 50 % (в начале того же года была 44%). Доля займов МФО организациям и индивидуальным предпринимателям с просрочкой более 30 дней оценивалась в 25 % (в начале того же года – 21%) [3].

Деятельность МФО регламентируются законом «О микрофинан­совой деятельности и микрофинансовых организациях» (от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ). МФО наделены правом выдавать кредиты малому и среднему бизнесу, индивидуальным предпринимателям и гражданам.

Банки создают МФО для снижения регулятивной нагрузки. У МФО не такие жесткие требования к резервам и стоимости кредита, меньше регулирования. Срабатывает принцип «меньше надзора – больше прибыли». Создание МФО банками позволяет разделять риски. МФО ориентированы на потребности клиентов, которым неудобно брать боль­шие кредиты на длительные сроки. К заемщикам МФО предъявляются менее строгие требования, чем в банках, что расширяет клиентскую базу.

Между банками и МФО пока существует разделение на уровне мониторинга полной стоимости кредита по потребительским займам. Закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу с 1 июля 2014 г., распространяется и на МФО. Он устанавливает полную стои­мость потребительских кредитов и предусматривает стандартизацию процесса формирования процентных ставок.

Рынок микрозаймов имеет потенциал роста за счет регионов, где банки закрывают нерентабельные отделения. По данным Национального бюро кредитных историй, за первое полугодие 2015 г. максимальное сокращение (на 15%) розничного кредитования банками наблюдалось в сегменте небольших займов (до 30 тыс. рублей). У заемщиков с минимальными доходами возникает самое высокое долговое бремя. У россиян, зарабатывающих ежемесячно 20-40 тыс. руб., отношение кредитного долга к годовому доходу находится на уровне 50 %.

Рынок покидают МФО, не способные проявить гибкость под давлением макроэкономических факторов, сократить издержки и оптими­зировать модели скоринга (оценки кредитоспособности заемщиков) [4].

С марта 2017 года, микрофинансовые учреждения разделены на два вида: микрокредитные и микрофинансовые.

Микрокредитные организации относятся к юридическим лицам с собственным капиталом менее 700 млн. рублей. Они лишены права осуществлять какую‑либо деятельность кроме кредитования заемщиков. Они могут выдавать займы на сумму менее 500 тыс. рублей.

Так же работу микрокредитных организаций в сети интернет ужесточили, если раньше такие компании могли свободно принимать заявку на кредит и перечислять заем тут же клиентку на его карту, то теперь, действие компании через интернет происходит в виде предло­жения своих услуг и оформления заявки на получение займа и не более.

Микрокредитные компании так же могут выдавать заем юри­дическим лицам и ИП в том числе, но только до 3 млн. рублей, что совпадает с МФК.

Как мы можем заметить, для учредителей микрокредитных организаций установлено, достаточно много ограничений: они не имеют права осуществлять торговую и производственную деятельность, только установленную финансовую. Сторонние вклады и инвестиции запрещены законом, т. е. микрокредитные организации могут существовать только за счет своих учредителей.

По данным Государственного реестра микрофинансовых органи­заций на 29 января 2018 года в "белом" секторе рынка функционируют 2176 МКК и 63 МФК. Вместе с тем, эксперты отмечают, что именно на 63 МФК приходится 51% всего совокупного портфеля займов МФО.

Итак, кризисные явления в банковской сфере стимулируют развитие института микрофинансового кредитования.

Усовершенствование законодательной базы перед рынком микрофинансирования открывают активное совершенствование институ­ционализации рынка МФО и тенденция к формированию единых стандартов деятельности.

Наличие высокого спроса на микрофинансовые услуги, обусловлен­ного низким уровнем реальных доходов населения и ужесточением требований банков к заемщикам.

Актуальной проблемой, которая препятствует эффективному развитию микрофинансирования в России, относится высокие ставки размещения займов, обусловленные отсутствием долгосрочных и дешевых источников фондирования.

Присутствие на микрофинансовом рынке большого количества недобросовестных участников и "серой (теневой) зоны", недостаточный уровень финансовых знаний потребителей микрофинансовых услуг, нацеленность регулятора рынка на ужесточение контроля и наказания, но не поиск пути гармоничного развития сектора тормозит развитие этой сферы.

Список литературы:

1. Скопинцева Е. Темпы роста микрофинансирования остаются положитель­ными // Экономика и жизнь. 2016. № 19.
2. Каширина М.В. Ещё раз о ликвидности в российской банковской системе // Материалы конференций: сб. статей/под ред. С.А. Антипина. Самара: МОУ ВПО СМИУ, 2008. С. 58-61.
3. Развитие сферы услуг в современной экономической системе: монография / Л.К. Агаева, М.Б.Арисова, Е.А. Башкан; общ. ред. Н.М. Тюкавкина -Самара: Издательство СамНЦ РАН, 2016. -186 с.
4. Обзор ключевых показателей микрофинансовых организаций // Центральный банк России. 2015 [Электронный ресурс]. URL: http://cbr.ru/finmarkets/files/supervision/review_mfo_110516.pdf (Дата обращения: 14.05.2016).