СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕТОДИКИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Современный этап развития экономики страны характеризуется расширением круга оказываемых банками услуг, ориентированных на удовлетворение возникающих запросов граждан. Кредитование физических лиц распространено во всех странах мира. Ежегодно увеличивается объем кредитования и расширяется перечень предоставляемых банками кредитных продуктов физическим лицам. Однако на сегодняшний день банки находятся в условиях жесткой конкуренции, это вынуждает их подбирать пути повышения эффективности кредитования и сохранение привлекательности условий для клиентов.

Совершенствование процессов кредитования физического лица является инструментом, который помогает населению существовать на современном этапе развития экономики. Расширение данного сектора благоприятно влияет на социальную обстановку, уровень потребительского спроса и открывает новые перспективы в направлении дальнейшего развития экономики. Многие банки развивают процесс кредитования до такой степени, что незаметно для себя создают большее количество рисков. Сейчас для оформления кредита не нужно много времени, банки предлагают оформить кредит в один визит либо дистанционно. Пару кликов мышкой и деньги уже на счете у клиента. Это порождает большие риски и процветание мошенничества.

Цель научной статьи – оценка кредитоспособности физических лиц в банках и разработка рекомендаций по совершенствованию подходов к оценке кредитоспособности.

Субъектами кредитных отношений в сфере банковского кредитования выступают хозяйственные органы, государство, население и непосредственно сами банки. Кредиторы и заемщики играют роль сторон кредитной сделки. При этом под кредитором понимается банк, который предоставляет необходимые средства в распоряжение заемщика на определенный период времени. Заемщиком является та сторона кредитных отношений, которая получает эти средства в пользование в форме ссуды и обязуется их вернуть в установленный срок. Несмотря на то, что присутствует весьма высокий риск, кредитование все же остается более желанным для коммерческих банков и главным источником дохода [4].

По мнению коллектива авторов под руководством Л.Т. Гиляровской кредитоспособность это возможности организации своевременно и в полном объеме рассчитываться по своим обязательствам, связанным по возврату кредитов в условиях рыночной экономики [7].

При оценке кредитоспособности граждан кредитные организации учитывают следующие моменты: соотношение запрошенного кредита и существующих обязательств к личному доходу клиента, финансовое положение заемщика и членов его семьи, стоимость имущества, имеющегося у клиента в собственности, состояние кредитной истории, личностные характеристики заявителя, социальный статус.

Кредитование строится на следующих основных принципах:

1.Возвратность. Банк одалживает денежные средства на условиях обеспечения их обратного притока. Принцип возвратности зависит от источника погашения. У физических лиц это заработная плата, пенсия, доходы от предпринимательской деятельности.

2.Срочность. Суть принципа состоит в том, что денежные средства должны вернуться в строго ограниченный период времени, установленный банком.

3.Платность. Заемщик должен заплатить определенный процент за пользование денежными средствами.

4.Обеспеченность. Залог имущества, поручительство третьих лиц и банковская гарантия являются вторичными источниками погашения.

Достаточно стремительная динамика в сторону роста в сфере кредитования физических лиц приводит к увеличению проявления сопутствующих рисков. Прежде, чем предоставить кредит физическому лицу, банки должны тщательно проверять своих заемщиков. Для этого клиенты подвергаются процедуре оценки кредитоспособности (скоринг, оценка финансового положения клиента и андеррайтинг), адаптированных под конкретный банк.

Опыт мировой практики банковской деятельности позволяет сделать вывод о применении различных систем оценки качества кредитов, номерная система, которая представляет собой шкалу от 0 до 6. Классификация проводится следующим образом:

0 – неклассифицированные ссуды: оценка кредита не завершена либо требуется переоценка уровня качества ссуды,

1 – кредиты высокого качества («прайм» – отличная кредитная история, с полным погашением долга в срок, привлекательные характеристики займа (цель, срок, порядок погашения ссуды, в основное это зарплатные клиенты в банках, клиенты с хорошим стабильным доходом и без просрочек),

2 – кредиты высокого качества: хороший уровень кредитоспособности, достаточный уровень дохода для погашения ссуды, хорошая кредитная история, солидный залог,

3 – кредиты удовлетворительного качества: хорошее погашение долга в прошлом, приемлемое финансовое положение клиента, возможна непродолжительная просрочка по кредиту,

4 – предельный уровень: неустойчивая кредитоспособность клиента в прошлые периоды, плохая кредитная история, недостаточный залог, ссуда выдана под гарантию, необходим постоянный контроль заемщика,

5 – качество кредита хуже предельного: возращение ссуды предоставляется сомнительным, требуется дополнительное соглашение о порядке погашения долга, проценты погашаются, а основной долг нет,

6 – потери: основной долг и проценты не погашаются.

Каждый банк имеет свою собственную систему анализа заемщика: оценка уровня доходов заемщика, анализ его кредитной истории, оценка обеспечения, которое предоставляется заемщиком по кредиту.

Можно выделить два типа андеррайтинга: автоматический (скоринг) и индивидуальный. Автоматическая проверка банком осуществляется при экспресс-оценке платежеспособности заемщика в потребительском кредитовании (например, POS-кредитование, экспресс-кредитование). Сотрудник банка заносит в специальную программу информацию о заемщике, на основании которой программа присваивает баллы. Сотрудник банка спрашивает клиента персональные данные, информация о настоящем месте работы, доход, семейное положение, количество иждивенцев, наличие действующих кредитов) По результатам набранных баллов принимается решение по кредиту. Такая упрощенная проверка может занимать от 5 минут до 1 часа.

Индивидуальный андеррайтинг применяется при кредитовании неизвестных для банка заемщиков (в таких клиентах банк полностью не уверен). Поэтому можно сказать, что это ручная проверка клиента, более качественная.  В процессе оценки заемщика взаимодействует несколько служб банка: кредитная, юридическая, служба безопасности. Ими производится тщательная проверка информации, предоставленной заемщиком, поэтому срок рассмотрения кредитной заявки может занимать от 1 до 3 дней. Для подтверждения данных служба безопасности осуществляет звонок на работу, проводит стресс-опрос клиента по телефону. Окончательное решение по заявке в этом случае выносит андеррайтер, который анализирует информацию, предоставленную клиентом и смежными службами [1].

Крупнейшие финансовые институты при формулировании стратегии развития розничного бизнеса исходят из того, что следует ожидать снижения кредитного портфеля физических лиц в номинальном выражении, а также значительного ухудшения его качества. Сейчас примерно 25% заемщиков имеют кредит, просроченный на 60 дней и более. Проблемные долги будут нарастать, а прибыль банковского сектора – падать. Сжатие маржи и увеличение резервов приведут к быстрому сокращению доходов и падению рентабельности капитала банковского сектора. Важным конкурентным преимуществом будет качество управления рисками. Эффективность работы банков все в большей степени будет зависеть от умения управлять издержками. Соответственно, совершенствование процесса розничного кредитования должно быть направлено на улучшение именно указанных характеристик. На текущий момент в банках действует скоринговая система оценки заемщиков в части розничного кредитования.

Для минимизации рисков в сфере кредитования необходимо изменить подход в системе оценки заемщика. Система оценки заемщиков должна состоять из двух этапов: этап анализа данных и принятия решений. На этапе анализа системы осуществляется анализ данных о заемщиках банка, о выданных кредитах и истории их погашения. Для проведения более качественной оценки заемщика, рекомендую создать единую базу проверки клиентов для всех банков. Ведь сейчас в одном банке клиенту могут отказать, а в другом одобрить кредит. Было бы удобнее иметь одну программу анализа заемщика, которая будет оценивать финансовую нагрузку клиента, доход, источник дохода, кредитную историю. Это будет автоматизировано. Условия каждый банк будет предлагать свои, но именно оценка платежеспособности и кредитоспособности должна быть единой.  Этап анализа необходимо дополнить следующими запросами:

1 Получаемые доходы (используя базу банных Пенсионного фонда РФ);

2 Наличие автотранспорта, его возраст (база данных Государственной инспекции безопасности дорожного движения);

3 Подтверждение данных о регистрации (несмотря на предъявление паспорта, т. к. данные о регистрации могут быть фальшивыми – база данных паспортно-визовой службы);

4 Привлечение данных специализированных кредитных бюро о наличии срочных и погашенных кредитов в других банках.

На следующем этапе в программу нужно загрузить копию всех страниц паспорта, фотографию и документ подтверждающий доход, копию трудовой книжки либо трудовой договор. На этом этапе служба безопасности проверяет документы на подлинность. В результате клиенту выносится решение.

Необходима оценка и прогнозирование поведения заемщика в сфере возврата кредита с помощью оценки показателей докредитной жизни заемщика. Особое внимание следует уделить оценке риск-факторов, связанных с макроэкономической ситуацией в стране, устойчивостью отрасли, в которой занят заемщик, и пр. Особенно сейчас, в условиях пандемии банки столкнулись с массовой проблемой недополучения прибыли, так как даже положительные заемщики не могут платить по своим обязательствам. Данные факторы должны быть оценены и проанализированы банком в процессе работы с проблемными заемщиками и оперативно учтены в кредитной политике при текущей деятельности. Этап принятия решений используется непосредственно для получения заключения о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ему кредита, о максимально допустимом размере кредита.

Многие клиенты остались без работы либо у них сильно снизились доходы, что мешает исполнять свои обязательства по кредитам. Скоринг должен учитывать сферу деятельности клиента, получение «белой» заработной платы, кредитную историю и финансовую загруженность клиента.

Подводя итог, следует отметить, что платежеспособность заёмщиков играет очень важную роль для банка, так как от этого зависит финансовое положение банка. Чем выше уровень платежеспособности заёмщиков, тем меньше будет риск банка. Меньше средств будут резервироваться, следовательно, больше средств будут находиться в рабочем состоянии, и приносить банку доход. Таким образом, банкам необходимо постоянно совершенствовать методики определения платежеспособности заёмщиков.

Список литературы:

1. Андеррайтинг в кредитовании [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.banki.ru/wikibank/anderrayting_v_kreditovanii/ (дата обращения: 01.08.2020)
2. Булгаков А., Телегин И. Управление кредитным риском в коммерческом банке // Бухгалтерия и банки. 2013.
3. Как банки оценивают кредитоспособность. своих клиентов [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.elitarium.ru/ocenka-kreditosposobnost-zaemshhik-kredit-bank-kojefficient-procent-metodika/ (дата обращения:05.08.2020)
4. Коротаева Н. В., Борисова Т. В. Тенденции развития банковской системы России в современных условиях // Социально-экономические явления и процессы. - 2014. - № 3(61). - С. 51. - URL: https://elibrary.ru/item.asp?id=21480390.
5. Леонтьев П.А. Стратегия развития региональных банков в современных условиях // Банковское дело. 2011.
6. Масленников А. А. Развитие кредитно-инвестиционной деятельности банка на основе комплексного метода оценки заемщика // Социально-экономические и правовые проблемы: сб. статей. М.: РУДН, 2014.
7. Экономический анализ: учебник для вузов / под ред. Л.Т. Гиляровской. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2004. — 615 c.