ЭЛЕКТРОННОЕ СРЕДСТВО ПЛАТЕЖА: ПОНЯТИЕ, ВИДЫ, ОСОБЕННОСТИ

ELECTRONIC MEANS OF PAYMENT: CONCEPT, TYPES, FEATURES

АННОТАЦИЯ

В последние годы в России быстро развиваются электронные способы оплаты. С их помощью можно оплатить практически все. Год за годом доля электронных средств платежа в объеме безналичных платежей населения неуклонно растет. Однако экономика и природа этого явления недостаточно изучены в науке в целом и финансовом праве в частности. В данной статье автор лаконично рассмотрит природу, виды и особенности электронных платежных средств.

ABSTRACT

Electronic payment methods have been rapidly developing in Russia in recent years. They can be used to pay for almost anything. Year after year the share of electronic means of payment in the volume of non-cash payments of the population is growing steadily. However, the economics and nature of this phenomenon has not been sufficiently studied in science in general and financial law in particular. In this article we will succinctly consider the nature, types and features of electronic means of payment.

Ключевые слова: электронное средство платежа, электронные деньги, безналичный платеж, пластиковая карта, электронный кошелек.

Keywords: electronic means of payment, electronic money, cashless payment, plastic card, electronic wallet.

Активное развитие IT - технологий, увеличение количества электронных устройств,  распространение интернет-торговли и расширение спектра услуг, которые можно приобрести удаленно, создают реальные предпосылки для роста безналичных платежей.

На фоне перечисленных факторов в последние годы на смену традиционным бумажным банковским переводам появляются платежные инструменты, не требующие контакта с банком. Эти инструменты называются электронными средствами платежа.

Электронные средства платежа – это технические средства или способы, которые позволяют владельцу электронных денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения об операциях с этими средствами (п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ) [1].

Самым старым и долгоживущим электронным платежным инструментом является банковская карта. В настоящее время она является самым принимаемым средством платежа в целом и продолжает укреплять свои позиции в системах безналичных платежей[3].

Согласно Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» можно классифицировать банковские карты по принадлежности средств на три типа: [2]

- расчетные (дебетовые) карты;

- кредитные карты;

- предоплаченные карты.

1) Дебетовые карты, как платежное средство, используются их держателями для осуществления операций в пределах дебетового лимита (сумма средств на банковском счете клиента), кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в случае недостаточности или отсутствия средств на банковском счете (овердрафт) [5].

2) Кредитные карты как электронное средство платежа используются их держателями для совершения операций за счет средств, предоставленных кредитной организацией эмитенту в пределах дебетового лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Существует три типа кредитных карт:

− расчетные карты;

− револьверные кредитные карты;

− револьверные карты «овердрафт».

Расчетная карта - это тип карты, который позволяет осуществлять платежи не только в пределах доступного баланса, но и в пределах лимита овердрафта, установленного банком эмитентом кредитной карты по договору. Доступный баланс - это доступный баланс карты плюс кредитный лимит, установленный банком.

Револьверная карта - карта с кредитным счетом, где кредитор определяет сумму средств в соответствии с договором. Когда долг погашается, доступные средства увеличиваются на сумму погашения кредита.

Револьверная карта «овердрафт» - этот тип карты подразумевает наличие счета с овердрафтом. Отличие этой карты от предыдущей заключается в том, что ее достаточно для частичного погашения долга, то есть доступная сумма равна остатку на счете. Если остаток на этой карте недостаточен для покупки товаров или услуг, кредитная компания зачислит полную стоимость товаров или услуг.

3) Предоплаченные карты как средство электронных платежей используются для осуществления электронных переводов, возврата остатка электронных денег в пределах суммы, ранее предоставленной держателем карты эмитенту, в соответствии с требованиями Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» [1].

Далее лаконично приведем отличительные особенности данных электронных средств платежа. Дебетовая карта позволяет её держателю распоряжаться суммой со своего банковского счета в пределах его финансовых границ. В то время как кредитная карта требует заключения договора, который предусматривает, что в течение определенного времени заёмщик обязуется погасить долг, возникший в результате кредита.

Предоплаченные карты: это лучшая альтернатива наличным, когда обычная именная карта не подходит, например, для подарков или денежных переводов другим лицам.

Банковские карты также можно классифицировать в зависимости от сферы их использования.

Внутрибанковские (локальные) - эти карты предназначены для финансовых операций внутри системы кредитной организации-эмитента. Их можно использовать только в банкоматах и терминалах кредитных учреждений, находящихся в зоне протектората эмитента, выдавшего карту. Владельцы этих банковских карт, также могут оплачивать товары и услуги, но только в тех массмаркетах которые принадлежат – эмитенту. В любых других маркетах или сервисах оплата услуг такими картами будет невозможна по причине установленных ограничений.

Международные банковские карты - наиболее распространенные карты Visa и MasterCard. Карты этих систем можно использовать для совершения всех видов операций практически во всех банкоматах и терминалах по всему миру, а также для оплаты покупок в интернет-магазинах и сервисах. Большинство карт во всем мире основаны на этих платежных системах. Однако действие таких карт в России ограничено из-за экономических санкций, введенных Западом и ЕС [7]. В настоящее время в Российской Федерации действует национальная платежная карта «Мир», разработанная на базе отечественных технологий [6]. Цель внедрения указанной карты – создание альтернативы иностранным платежным системам, которая не будет зависеть от внешних политических и экономических факторов, что логично, учитывая международную политическую ситуацию.

Виртуальные банковские карты: карты, разработанные специально для операций в интернет-магазинах и сервисах. Внешний вид такой же, как у стандартной дебетовой карты, но поскольку она не имеет чипа с магнитной полосой, ее нельзя использовать в терминалах или банкоматах.

Смарт - Карты тоже достаточно популярны в современной жизни. Они обладают следующими преимуществами:

• Расширенные функции регулирования памяти;
• Улучшенные функции безопасности и обслуживания;
• Контроль доступа;
• Предотвращение краж и мошеннических действий.
• Учёт обслуживающего времени и возможность электронных кошельков.

Visa использует карту Toshiba, которая является хорошим примером. Она обладает рядом полезных функций, в том числе и кредитной карты, конвертации валюты, куда входит наличие специального дисплея и клавиатуры для удобного ввода своих данных. Помимо этого, он может служить и ежедневником, и календарём, и часами.

В настоящее время практичные и компактные карты не настолько популярны в использовании, в связи с тем, что их стоимость не совсем приемлемая для большинства. В дальнейшем их широкое распространение вполне возможно. На территории России преобладает система безналичных платежей над оплатой банковскими картами. Данная инновация набрала серьёзные темпы развития и получила широкое распространение. Основным способом оплаты являются электронные кошельки, такие, как Яндекс.Деньги, WebMoney, мобильные приложения, система «Клиент-банк».

Разумеется, у данных электронных средств платежа имеются существенные различия в уровне удобства, безопасности, использовании. Например, электронные деньги имеют много схожего с наличными, однако при потере электронного кошелька, баланс, находящийся на нем перестанет отображаться [4]. При этом выплата процентов, которая регулярно производилась на электронную систему, выплачиваться не будут. Так называемая веб-валюта, является электронным эквивалентом денег в наличном виде. Он находится на хранении в специальной электронной системе, ими в полной мере распоряжается покупатель.

По видам носителя делятся на:

• Электронный кошелёк, то есть на базе карт;
• Сетевые деньги, то есть на основе сети;

Банки и специальные организации, уполномоченные в этом, осуществляют необходимые операции с электронными кошельками.  С помощью электронного кошелька есть возможность осуществлять перевод финансов между покупателем и продавцом. Приведём в пример стадии цикла жизни электронных денег, которые создала компания Digicash.

Клиент создает электронную банкноту на персональном компьютере, выбирает номинал, специальный номер, далее ставит электронную подпись, чтобы заверить. После чего банк ставит подпись на банкноте, которую получил, при этом он знает исключительно номинал, отдаёт ее обратно клиенту. После покупки клиент отдаёт купюру продавцу, он, в свою очередь, передаёт ее в банк для проверки на подлинность, после чего переходит к зачислению на счёт клиента.

Далее указаны основные плюсы применения электронных способов кошельков, оплаты в сравнении с безналичными способами оплаты.

- уменьшение расходов на операции и переводы между электронными счетами.

- операция осуществляется моментально.

Недостатки.

- Эмитентом электронных денег считается определенная система платежей, и ответственность за поддержание безопасности государство не несет.

- Электронные платежи могут быть применены исключительно в рамках платежной системы-эмитента.

- Электронные платежи не обладают серьёзными гарантиями их безопасности.

Самые распространённые и часто применяемые системы в России: WebMoney, Яндекс.Деньги, RBK Money, MoneyMail, Деньги@МаН.ш, Z-Payment, Деньги вКонтакте, LiqPay, RUpay, VISA Electron, GoogleWallet и т.д. Данные системы дают возможность осуществлять денежные операции не только на просторах Интернета, но и за его пределами, в минимальные сроки и с наименьшими расходами.

Для начала следует рассмотреть платёжную систему Webmoney Transfer, она является основной. Данная система достаточно легка в использовании, проста в операциях с выводом и вводом денежных средств. Есть возможность обладать кошельками для нескольких валют одновременно, также выделяется возможность перевода средств между кошельками в одной валюте. Важно, что обменники существенно упрощают процесс конвертирования в другую валюту.

Яндекс.Деньги, которые базируются на PayCash, тоже довольно распространены. В данной системе каждый платёж производится в рублях, что гарантирует анонимный характер, а ещё дает возможность обратно отправить финансы, исходя из сведений в паспорте. Для того чтобы сохранить финансы  на платежной книжке от мошеннических действий и схем, платежи производятся исключительно однократно, только после банковской проверки, что деньги не были использованы раньше.

С помощью системы RUpau можно производить моментальные платежные операции между пользователями не только на международной, но и на внутренней системах. Помимо указанного, он осуществляет приём, передачу и обмен электронных средств при помощи электронных платежных систем. RUpau производит платежи в PayPal, известный сервис электронных денег международного уровня, для граждан России, сервис платежей, в настоящее время строго ограничен.

При всем при этом, электронные деньги не могут считаться полноценными - так, в связи с тем, что электронные деньги выпускают коммерческие организации, а не ЦБ, а веб-валюта не считается признанной в обществе, универсальным способом обмена, и электронные деньги могут применяться их собственником исключительно с продавцом либо коммерческими организациями, которые входят в соответствующую систему электронных средств.

Электронные деньги и электронные средства платежа в настоящее время считаются стремительно растущим и развивающимся рынком, на котором имеются инновации технологического характера. Не взирая на собственные минусы, электронные деньги оказывают влияние все более привычно на граждан, упрощая операции с денежными средствами, и есть вероятность, что вскоре коммерческие банки станут занимать существенное место в роли поставщиков данной услуги, что может привести к глобальному прогрессу.

Необходимо также отметить, что поиск иного типа системы платежей, подходящей для всех, привлечённые в валютный оборот, считается в настоящее время довольно главной целью не только на территории Российской Федерации, но и в мире в целом. На данный процесс существенное влияние оказывает развитие технологий в Интернете. В дальнейшем будущем некоторое число из только что возникших систем платежей могут занять важное место в жизни общества.

Нельзя указать точно и наперёд, какими они будут, но одно известно точно: это поспособствует уходу с рынка других средств денежного обращения, что допустит минимизацию количества наличных денег в мире в целом.  В настоящее время для развития и усовершенствования рынка электронных систем платежей в России, первоначально, нужно разработать платежную инфраструктуру, которая будет нацелена на процесс обеспечения электронных платежей нижеописанными методами.  Введение программ на национальном уровне, направленных на стимулирование коммерческих и сервисных организаций (в том числе МСП) к предложению электронных платежей, сотрудничество с организациями частного и государственного характера, которые предлагают платные услуги кредитных организаций, и разработка мобильных приложений.

Необходимо также, подготовить и провести научное исследование природы и особенностей электронных платежных средств в целом и каждого типа отдельно. Массовое применение электронных средств при платежах обладает большим спросом у населения и повышение числа операций, производимых с применением электронных инструментов платежей, что указывает на необходимость их будущего развития. После определения сущности электронных платежных инструментов, показатели развития, можно обойти предполагаемые  риски и увеличить тенденции положительного характера.

Список литературы:

1. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (ред. от 02.07.2021) // [Электронный ресурс] – режим доступа:   URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_115625/ (дата обращения 25.04.2022)
2. Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 № 6431) (ред. от 28.09.2020) // [Электронный ресурс] – режим доступа:   URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_52513/ (дата обращения 25.04.2022)
3. Кара-оол А.Л. Определение природы и сущности электронных средств платежа // Экономический анализ: теория и практика. - 2018. Т. 17, № 6. С. 1150
4. Лаврушин О. И. Банковское дело: учеб. / О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонова, Н. И. Валенцева и др.; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О. И. Лаврушина. - 8-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2009. - 768 с.
5. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги. Учебное пособие: учебник для вузов / под ред. О.С. Рудаковой – М.: ЮНИТИ, 2016.  С.61.
6. Сайт платежной системы «Мир»: – 2022. - URL: https://mironline.ru/   (Дата обращения: 19 апреля 2022 года). ¬ Режим доступа: свободный. – Текст: электронный.
7. Сайт РБК: – 2022. - URL: https: https://www.rbc.ru/finances/ (Дата обращения: 19 апреля 2022 года). ¬ Режим доступа: свободный. – Текст: электронный.