МОШЕННИЧЕСТВО В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ

FRAUD IN THE INSURANCE INDUSTRY

Darya Saperova

student, law Institute, Irkutsk State University,

Russia, Irkutsk

OlgaTolstikova

scientific adviser, Candidate of law, associate Professor Department of civil law Institute Irkutsk State University,

Russia, Irkutsk

АННОТАЦИЯ

В данном исследовании рассматривается применение уголовной и гражданской ответственности в случаях страхового мошенничества, а также преимущество применения каждого из видов. Обосновываются их недостатки в российском законодательстве путем сравнения с зару­бежной практикой и судебной статистики. Приведены методы борьбы и предлагаются пути восполнения.

ABSTRACT

This study examines the application of criminal and civil liability in cases of insurance fraud, as well as the advantage of each type. The article substantiates the shortcomings of these types in the Russian legislation by comparing with foreign practice and judicial statistics. At the end of the research the methods of struggle concerning this issue are given and the ways of their filling are offered.

Ключевые слова: страхование; мошенничество; ответственность.

Keywords: insurance; fraud; liability.

В современное время институт страхования развивается быстро­течно, в связи с этим создаются страховые компании, но в то же время существуют лица злоупотребляющие данными правами.

Обобщив статистику за 2017 год результаты показали, что около 8000 заявлений было отправлено в правоохранительные органы по фактам страхового мошенничества, по 1600 из них были возбуждены уголовные дела. В возбуждении дел было отказано примерно 3000 заяв­лениям [6].

В законодательстве РФ не закреплено определение "страхового мошенничества", к тому же многие авторы считают некорректным выделять такое определение и предлагают выделять его условно и только в теоретическом аспекте.

Обратимся к теоретическому определению страхового мошенни­чества, это "противоправное поведение субъектов договора страхования, направленное на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием, либо внесение меньшей, чем необходимо при нормальном анализе риска, страховой премии (страхового взноса), а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования" [9].

В зарубежном праве совсем иная трактовка определения, это "умышленное преступление, направленное на обман страховой компании и совершенное страхователем с целью необоснованного обогащения за счет страховщика путем искажения информации об объекте страхования, совершения действий, направленных на наступление страхового случая или увеличения страхового возмещения" [9].

Исходя из анализа определений, следует что теоретическая трак­товка определения страхового мошенничества является приемлемой нежели чем зарубежная, так как обман может быть и со стороны страховщиков.

Уголовная ответственность за мошенничество в сфере страхования закреплена в УК РФ в статье 159.5.

Преступления, по статье 159.5 УК РФ всегда квалифицируются как преступления против собственности, так как наносят вред владельцу. Они могут затрагивать любую сферу страхования жизнь и здоровье, страхование имущества [1]

Статья 159.5 УК РФ содержит 4 части, в которых ответственность дифференцирована в зависимости от квалифицирующих признаков, видов и санкций.

Состав преступления имеет свои особенности. Объект посяга­тельства: видовым объектом являются отношения собственности (гл. 21 УК РФ). Объективная сторона - хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу.

Обратимся к Постановлению Пленума Верховного суда № 48 от 30.11.2017, в котором содержатся разъяснения по поводу обмана в мошенничестве, а именно судам следует иметь в виду, что мошенни­чество в сфере страхования совершается путем обмана относительно наступления страхового случая (например, представление заведомо лож­ных сведений о наличии обстоятельств, подтверждающих наступление страхового случая) либо относительно размера страхового возмещения, подлежащего выплате [3].

Субъективная сторона — состоит в прямом умысле и корыстной цели.

Субъектом преступления, предусмотренного статьей 159.5 УК РФ, может быть признано лицо, выполнившее объективную сторону дан­ного преступления (например, страхователь, застрахованное лицо, иной выгодоприобретатель, вступившие в сговор с выгодоприобретателем представитель страховщика, эксперт), а именно вменяемое лицо, достигшее возраста 16 лет.

Метод совершения страхового мошенничества является весьма своеобразным, так как чтобы воплотить его в реальность надо выполнить комплекс действий. Судя по правилам чтобы получить страховую выплату нужно наступление страхового события. В судебной практике встречается много случаев, когда лица планирующие совершение прес­тупления в отношении страховой компании инсценировали страховое событие. Еще одним обстоятельством является использование служеб­ного положения, тем самым это якобы должно облегчить лицу получение чужой собственности [5].

Если обратиться к статистике, которая приведена судебным департаментом Верховного суда РФ за 2017/2018 год, то по ч. 1 "Мошенничество в сфере страхования, то есть хищение чужого иму­щества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соот­ветствии с законом либо договором страхователю или иному лицу" всего осуждено: 29 лиц за 2017 год, а за 2018 год : 27 лиц; по ч. 2 совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с при­чинением значительного ущерба гражданину всего осуждено : 145 лиц за 2017 год, а за 2018 год всего осуждено : 128 лиц; по ч. 3 совершенные лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере всего осуждено : 28 лиц за 2017 год, а за 2018 всего осуждено : 32 лица; по ч.4 совершенные организованной группой либо в особо крупном размере всего осуждено : 31 лицо за 2017 года, а за 2018 год всего осуждено : 44 лица [6].

Исходя из вышеприведенной статистики, можно сделать вывод о том, что по статье 159.5 УК РФ больше всего привлекаются лица совершившие преступление по ч. 2, а именно совершенное группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительного ущерба гражданину, по остальным частям количество осужденных даже не достигают половины.

Таким образом, анализ состава страхового мошенничества указывает на то, что некоторые положения требуют дополнительного судебного толкования, а именно четкое определение субъектов мошен­ничества в сфере страхования, условия при которых возможно совер­шение данного преступления, иначе данный состав преступления имеет только гражданско-правовую ответственность.

В литературе гражданского права страховой договор трактуется как гражданско-правовой договор, в силу которого страховщик обязуется за обусловленную плату, при наступлении страхового случая возместить страхователю возникшие убытки. Институт страхования является частно-публичным институтом, так как связан с взысканием убытков [4].

Сторонами договора являются страховщик, страхователь, выгодо­приобретатель, застрахованное лицо, страховой агент, страховой брокер. Страховые брокеры и агенты часто становятся соучастниками в стра­ховом мошенничестве. В судебной практике чаще по данным делам фигурируют агенты, так как они выступают от имени страховщика, а ответственность у них весьма ограничена.

В России численность страховых брокеров не велика, они подвергаются постоянному контролю, несмотря на эти все условия, они нарушают свои права и обязанности в данной сфере.

По российскому законодательству страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. К добровольному страхованию относятся страхование жизни и здоровья граждан, то есть производятся по воле сторон путем заключения договора между страхователем и страховщиком (ст. 935 ГК РФ) [2].

К обязательному страхованию относится страхование на основе предписания закона застраховать других лиц их здоровье, жизнь и иму­щество или свою ответственность, например, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Закон о защите прав потребителей играет немаловажную роль при применении гражданско-правовой ответственности. Специфика ответственности состоит в том, что она проявляется в страховых обяза­тельствах, которые возникают из публичных договоров страхования. Стоит отметить, что в состав потребителей входят не только физические лица, но и иные лица как выгодоприобретатель и застрахованное лицо [7].

Непосредственно в главе 48 ГК РФ предусмотрены основания отказа страховщика производить страховую выплату, также они могут быть предусмотрены в конкретном договоре или установлены законода­тельством.

Ответственность страхователя выражается в неполучении полной или частичной страховой суммы. Решение об отказе в предоставлении страховой суммы принимается страховщиком и в установленный срок сообщается страхователю в письменной форме с обязательным обосно­ванием причин отказа. К тому же на страхователя возлагается ответствен­ность в виде возмещения убытков причиненных страховщику, если недействительность договора была признана по причине завышения страховой суммы в результате обмана страхователя [9].

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20, ответственность толкуется так: "если суд удовлетворил требования страхователя в связи с нарушением его прав, установленных ЗОЗПП, которые не были удовлетворены в добровольном порядке страховщиком, он взыскивает со страховщика в пользу страхователя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду [10].

Из анализа гражданско-правовой ответственности следует, что несмотря на то, есть ли в действиях злоумышленника состав прес­тупления, преследовать его можно на основании норм гражданского права. Следовательно наличие состава преступления необязательно для того, чтобы установить факт гражданско-правового нарушения.

Различия между правонарушениями в сфере страхования, подпадающими под действие уголовного и гражданско-правового законодательства, вопрос достаточно дискуссионный и не имеет однозначного решения.

Отличительные признаки страхового мошенничества в уголовном праве: это общественная опасность; субъект физическое лицо; вина, выраженная в форме умысла; состав преступления предусмотрен нормами УК РФ; ответственность за совершение преступления опреде­ляется конкретной статьей [8].

Перейдем к рассмотрению признаков гражданского права: 1. Субъект (физическое/юридическое лицо) 2. Неумышленное обогаще­ние страхователя 3. возможность злоупотребления со стороны клиента - спорные ситуации разрешаются на основе норм гражданского права. Сходств между двумя видами ответственности достаточно много [7].

В судебной практике часто встречается вопрос о том следует ли осуществлять уголовное преследование за мошенником, если страховщик может отказать ему в выплате? Лицо вполне может защитить свою собственность в гражданско-правовом порядке. К сожалению, большая часть таких преступлений не регистрируется правоохранительными органами, а это значит что уголовные дела по ним не возбуждаются, раннее уже рассматривали судебную статистику и там было наглядно представлено, сколько лиц было осуждено за данный вид преступле­ния [9].

Таким образом, можно привести методы борьбы с мошен­ничеством в сфере страхования такие как: законодательство вполне позволяет предотвращать и бороться с мошенничеством в этой сфере, за исключением внесения некоторых поправок, которые помогут эффективней справляться с этой проблемой, например: некоторые положения требуют дополнительного судебного толкования, а именно точное определение субъектов мошенничества в сфере страхования и условия при которых возможно совершение данного преступления; необходимость создать специальный учет страховых мошенников, осужденных по статье 159.5 УК РФ, для того чтобы не заключать договоров страхования в дальнейшем и запретить работать в сфере стра­хования; самое главное страховым компаниям следует оговаривать ответственность страхователя и предупреждать клиента о последствиях его неправомерных действий.

Список литературы:

1. Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 № 63-ФЗ // «Российская газета», № 113, 18.06.1996, № 114, 19.06.1996, № 115, 20.06.1996, № 118, 25.06.1996. 
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 14.06.2012 № 78-ФЗ) // Собрание законодательства РФ. – 1996. - № 5. - Ст. 410 ; 2012. - № 25. - Ст. 3268.
3. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 30.11.2017 № 48 «О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате» // «Бюллетень Верховного Суда РФ».
4. Ивакин В.Н. Гражданское право. Особенная часть: учебное пособие для вузов / В.Н. Ивакин. – 7-е изд., пер. и доп. (Серия: Университеты России) – М.: Издательство Юрайт, 2018. – 289 с.
5. Уголовное право. В 2 т. Том 2. Особенная часть: учебник для академического бакалавриата / А.В. Наумов [и др.]; отв. ред. А.В. Наумов, А.Г. Кибальник – 5-е изд., перераб. и доп. — М.: Издательство Юрайт, 2017. – 499 с. – (Серия: Бакалавр. Академический курс). 2018.
6. Судебный департамент при Верховном Суде РФ / [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.cdep.ru (Дата обращения 18.11.2018).
7. Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование. — М., 2000.
8. Потапов Е.Д. Страховое мошенничество // Страховое ревю. - 2015 (март). - No 3. - С. 37 -40.
9. Жилкина М.С. Страховое мошенничество: Правовая оценка, практика выявления и методы пресечения - Волтерс Клувер, 2005 г.
10. В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 / [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_148356/ (Дата обращения 18.11.2018).