СУЩЕСТВЕННЫЕ УСЛОВИЯ ДОГОВОРА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

ESSENTIAL TERMS OF A PERSONAL INSURANCE CONTRACT

Mikhail Chimarov

master student of the Department of Civil Law, Saratov State Law Academy,

Russia, Saratov

АННОТАЦИЯ

В статье анализируются существенные для договора личного страхования условия. По отдельным вопросам автором приводится ряд примеров из практики. Рассматриваются проблемы правового регулирования данного вопроса, предлагается внесение изменений в действующее законодательство.

ABSTRACT

The article analyzes the conditions essential for a personal insurance contract. On certain issues, the author gives a number of practical examples. The author considers the problems of legal regulation of this issue, suggests amending the current legislation.

Ключевые слова: существенные условия договора, страховой случай, застрахованное лицо, срок действия договора, страховая сумма, страховая премия.

Keywords: essential terms of the contract, insurance case, insured person, contract period, sum insured, insurance premium.

Как и любой гражданско-правовой договор, договор личного страхования должен содержать ряд условий, при наличии которых договор будет считаться заключенным. Такие условия будут существенными для договора.

Как отмечает Б.М. Гонгало, существенными для договора являются такие условия, которые необходимы и достаточны для его заключения. В свою очередь, если сторонами не достигнуто соглашения даже по одному из условий, которое относится к числу существенных, то договор будет считаться незаключенным и не повлечет за собой тех последствий, к достижению которых стороны стремились [1, c. 163].

ЕА. Суханов считает, что существенными признаются те условия договора, которые требуют своего обязательного согласования, так как при отсутствии у сторон соглашения хотя бы по одному из таких условий, договор будет считаться незаключенным, т.е. несуществующим. Это те условия, которые законом считаются необходимыми и достаточными для возникновения того или иного договорного обязательства [2, c. 148].

Гражданский Кодекс Российской Федерации в п. 1 ст. 432 закрепляет [3], что существенными являются условия:

1) о предмете договора;

2) названные в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида;

3) относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Далее рассмотрим, какие же условия являются существенными для договора личного страхования.

Во-первых, как и для других договоров, существенным будет являться условие о предмете. Можно выделить несколько точек  зрения относительно того, что следует понимать под предметом договора личного страхования.

Согласно одной из них, предметом договора страхования считают обязательство страховщика выплатить денежные средства. Это объясняется тем, что ст. 934 Гражданского Кодекса РФ закрепляет обязанность страховщика за обусловленную договором плату выплатить обусловленную договором сумму [4, c. 236].

Согласно другой точке зрения предметом договора страхования, в частности договора личного страхования, составляют страховые услуги, которые страховщик оказывает страхователю. Однако, как отмечается в научной литературе, термин «страховые услуги» применим лишь к объекту правового регулирования. В таком случае страховые услуги можно определить как группу общественных отношений, которые складываются при осуществлении страховщиками страховой деятельности. Признание такой деятельности услугой не означает того, что страховые услуги составляют предмет договора страхования [5, c. 71].

Ряд цивилистов определяют предмет договора страхования как активные действия сторон, которые те обязаны совершить. При этом предмет договора отграничивается от объекта. Последний рассматривается в качестве составной части предмета договора страхования и указывает на то, на что страховая защита направлена (жизнь, имущество, здоровье). Объектом договора личного страхования тем самым признается страховой интерес, тесно связанный с нематериальным благом (трудоспособностью, жизнью). Данное положение особенно важно, так как зачастую в типовых договорах личного страхования, разработанных страховщиками, имеется положение о предмете договора, хотя на самом деле речь там идет об объекте страхования. Смешение понятий предмет договора страхования и объект договора страхования, употребление их в качестве синонимов является неправильным, так как данные понятия не совпадают по значению [6, c. 108].

Представляется, что правы те авторы, которые предмет договора страхования определяют как действия сторон договора, которые те обязаны совершить, т.е. как обязательственные отношения. Страхователь обязан уплатить страховую премию, а страховщик при наступлении страхового случая должен выплатить страховую сумму. Данные действия сторон по договору личного страхования и будут представлять собой предмет договора.

Другие существенные условия договора личного страхования закреплены в п. 2 ст. 942 ГК РФ, где указано, что при заключении данного договора  страховщик и страхователь должны достигнуть соглашения о  характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о застрахованном лице; о сроке действия договора; о размере страховой суммы [7].

Следует рассмотреть каждое из этих условий в отдельности.

Специфической чертой договора личного страхования, которая позволяет разграничить данный вид страхования от договора имущественного страхования, является фигура застрахованного лица. Данный элемент характерен только для договора личного страхования, т.к. отсутствие застрахованного лица в договоре лишает его всякого смысла. Это связано с тем, что именно застрахованное лицо выступает в качестве гражданина, в жизни которого может произойти событие (страховой случай), в связи с чем страховщик будет обязан уплатить страхователю (выгодоприобретателю)  обусловленную договором сумму (страховую сумму). При этом застрахованным лицом может быть как выгодоприобретатель, так и сам страхователь или другое лицо. В связи с тем, что страховщик обязуется выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда здоровью или жизни гражданина, указанного в договоре, то, очевидно, только физическое лицо может являться застрахованным по договору личного страхования [8, c. 237].

Некоторые страховые компании включают в тексты договора условия, которые исключают определенную категорию лиц из числа тех, кто может выступать застрахованным по договору личного страхования. В  качестве примера можно обратиться к постановлению Третьего арбитражного апелляционного суда от 21.08.2017 по делу N А33-5957/2017 [9]. Согласно обстоятельствам дела, страховая компания в договоры страхования включила условия, которые были признаны управлением Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Красноярскому краю ущемляющими права потребителя. В договоре страхования было указано, что не могут быть застрахованными следующие категории граждан:  лица старше 85 лет; инвалиды 1 группы (за исключением спортсменов-инвалидов); лица с психическими расстройствами, страдающие эпилепсией, состоящие на учете в психоневрологическом диспансере; дети, относящиеся к категории «ребенок-инвалид». С выводом суда первой инстанции о том, что включение в договоры страхования условий, оспариваемых заявителем, ущемляют установленные законом права потребителя и нарушают действующее законодательство, согласился суд апелляционной инстанции. Арбитражным судом апелляционной инстанции была отклонена ссылка заявителя на ст. 421 и ст. 422 ГК РФ в качестве обоснования своей позиции о правомерности включения в договор с потребителем любых условий. Хотя конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая Гражданским кодексом Российской Федерации указывается в числе основных начал гражданского законодательства, тем не менее, эту свободу нельзя считать абсолютной, она не должна приводить к умалению или отрицанию других общепризнанных прав и свобод  и может быть ограничена федеральным законом в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

Следующее существенное условие для договора личного страхования – страховой случай. В п. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015-1 страховой случай определяется как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам [10].

Применительно к договору личного страхования следует отметить, что событие, предусмотренное договором, может носить как позитивный, так и негативный характер. В качестве примера негативных событий можно привести причинение вреда жизни или здоровью, болезнь гражданина. К позитивным событиям относится, например, достижение определенного возраста. Как отмечается в научной литературе, это связано с тем, что договор личного страхования может быть как алеаторной (рисковой), так и безрисковой сделкой. Это также одна из особенностей личного страхования. Обязанность страховщика по уплате страховой выплаты может возникнуть не только в результате наступления вероятного и случайного события, но и также и в результате наступления события, относительно которого стороны знали, что такое событие произойдет. Речь идет о так называемом накопительном страховании, когда страхователь уплачивает страховую премию в виде периодических равномерных взносов, а при наступлении оговоренного события (например, достижение определенного возраста или окончание срока действия договора) страховщик выплачивает выгодоприобретателю страховую выплату в виде систематических равномерных платежей или всю сумму единовременно (например, в виде дополнительной пенсии). Наиболее распространенным примером накопительного личного страхования является договор страхования жизни. Данный договор предполагает систематическую уплату страховых взносов со стороны страхователя. По достижении застрахованным лицом определенного возраста, страховщик уплачивает страхователю (выгодоприобретателю) оговоренную сумму, которая превышает сумму взносов. Страховая выплата же при этом производится выгодоприобретателю и в том случае, если смерть застрахованного лица наступила до окончания срока договора [11, c. 89].

Следует обратить внимание, что в договорах личного страхования, как правило, содержится не только перечень событий, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, но также и обстоятельства, которые исключают признание того или иного события страховым случаем. Подтверждение этому можно найти, в частности,  в постановлении Арбитражного суда Московского округа от 03.09.2015 N Ф05-11456/2015 по делу N А40-180229/14 [12]. Согласно обстоятельствам дела, в договоре личного страхования было предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате нахождения застрахованного лица в состоянии наркотического, алкогольного, или токсического опьянения. Истец при  обращении в арбитражный суд делал ссылку на то, что наличие алкогольного опьянения (следов употребления алкоголя в крови) у застрахованного лица не находится в причинной связи с наступившей смертью, и, следовательно, не может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты страховой суммы. Суды первой и апелляционной инстанции, отказывая в удовлетворении иска, пришли к выводу о том, что, поскольку страховой случай не наступил, то и у страховщика не возникла обязанность произвести страховую выплату страхователю. Арбитражный суд Московского округа в постановлении ссылается на п. 1 ст. 963 ГК РФ, согласно которому страховщик освобождается от выплаты страховой суммы или страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла застрахованного лица, страхователя или выгодоприобретателя. При этом по договору имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности выгодоприобретателя или страхователя законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Арбитражным судом Московского округа упоминается постановление Президиума ВАС РФ N 4561/08 от 23 июня 2009 года [13], согласно которому неосторожные действия страхователя могут повлечь отказ в выплате страхового возмещения только в том случае, если они способствовали наступлению страхового случая и зависели от действий застрахованного лица (страхователя). Как подчеркивается в постановлении Арбитражного суда Московского округа, это означает, что предусмотренные договором основания освобождения (отказа) страховщика от страховой выплаты действуют не безусловно, а только тогда, когда такие обстоятельства способствовали наступлению страхового случая и непосредственно с ним связаны. В связи с этим данные обстоятельства являются критериями, которые характеризуются как причинно-следственные. Не освобождают страховщика от обязанности произвести страховую выплату и действия страхователя (застрахованного лица), которые способствовали наступлению страхового случая, но последний наступил не вследствие умысла этого лица. Именно поэтому имеющееся в договоре страхования условие, которое исключает наступление страхового случая (наркотическое, алкогольное, или токсическое опьянение застрахованного лица) должно быть применено только в том случае, если алкогольное опьянение застрахованного лица явилось непосредственной причиной его смерти и его умышленные действия способствовали этому.

Стороны при заключении договора личного страхования должны прийти к соглашению о размере страховой суммы. Это еще одно из существенных для данного договора условий. Особенностью личного страхования является невозможность денежной оценки страхуемых интересов. Поэтому страховщик и страхователь самостоятельно определяют размер страховой суммы при заключении соглашения. Если по договору имущественного страхования страховщик обязуется при наступлении  страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы, то при личном страховании страховщик обязуется при наступлении  страхового случая выплатить обусловленную договором страховую сумму [14, c. 511]. Договор личного страхования не требует денежной оценки причиненного вреда. Если наступил страховой случай, а страхователь вовремя и в полном размере внес  обусловленную договором плату, то страховщик обязан выплатить страховую сумму.

Интересна судебная практика по делам, где оспаривается включение в договор личного страхования с потребителем условий о размере страховой суммы, ущемляющих установленные законом права потребителей. В качестве иллюстрации к вышесказанному можно обратиться к постановлению Арбитражного суда Уральского округа от 13.08.2014 N Ф09-5142/14 по делу N А60-29291/2013 [15]. В качестве одного из условий договора размер страховой суммы и страховой выплаты был установлен в пропорциональном соотношении к остатку задолженности по кредиту. Суд первой и апелляционной инстанции пришли к выводу, что данное положение не соответствует ст. 934 и ст. 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 27 Закона о защите прав потребителей. Суд кассационной инстанции не отменил обжалуемый судебный акт. Арбитражный суд Уральского округа сослался на п. 3 ст. 947 ГК РФ, согласно которому в договорах страхования гражданской ответственности и договорах личного страхования страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. При этом согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ страховая сумма является той суммой, которую он обязуется выплатить по договору личного страхования или в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования. Как подчеркивает арбитражный суд Уральского округа, в оспариваемом акте относительно условия договора личного страхования о том, что размер страховой выплаты и страховой суммы ставится в пропорциональное соотношение к остатку задолженности по кредиту обоснованно указано об ущемлении этим прав потребителя. Это связано с тем, что потребитель, заключив договор страхования на длительный срок и оплатив за этот период страховую премию, в случае наступления страхового события после досрочного погашения кредита уже не может получить страховую выплату. Это условие ущемляет право потребителя на получение оплаченных услуг.

Последнее из существенных условий для договора личного страхования – срок действия договора. Следует отметить, что в рамках такого договора выделяется два срока: срок действия договора и срок страховой защиты. Даже если договор вступил в силу,  обязательство страховщика уплатить страховую сумму при наступлении страхового может при этом и не возникнуть. Стоит иметь в виду, что такое может произойти только в случае, если стороны договорились о таком условии [16, c. 469]. В целом договор страхования может быть как краткосрочным (страхование от несчастных случаев и болезней), так и долгосрочным (страхование жизни).

В апелляционном определении Верховного суда Кабардино-Балкарской Республики от 23.12.2015 по делу N 33-1578/2015 отмечается [17], что с момента заключения договора он вступает в силу и становится обязательным для сторон. Однако есть также п. 1 ст. 957 ГК РФ, который соотносится со ст. 420 ГК РФ как специальная норма к общей. В п. 3 ст. 420 ГК РФ прямо указывается о том, что к обязательствам из договора общие нормы об обязательствах применяются только в том случае, если специальными нормами об отдельных видах обязательств не предусмотрено иное. Отчасти ст. 957 ГК РФ дублирует положения ст. 420 ГК РФ о моменте вступления договора страхования в силу, но в свою очередь предоставляет сторонам возможность предусмотреть иное. Как оговорено в определении Верховного суда Кабардино-Балкарской Республики ст. 957 ГК РФ позволяет включать в условия договора дату вступления его в силу, отличную от даты уплаты страховой премии. Указание в договоре на дату вступления его в силу, которая отличается от даты заключения договора, представляет собой весьма распространенную и совершенно нормальную практику среди субъектов гражданских правоотношений и имеет в качестве своей цели, как правило, исключение воздействия неблагоприятных скрытых для сторон факторов, которые могут проявить себя в такой период.

В научной литературе также высказывается точка зрения, что перечень существенных условий договора личного страхования, закрепленный в ст. 942 ГК, не является полным. Например, А.М. Авакян считает, что необходимо статью о существенных условиях договора личного страхования дополнить положением о необходимости указывать размер страховой премии, а в случае, если в договоре не указан момент его вступления в силу, то также условия о порядке и сроках уплаты страховой премии. Автор основывает свою позицию на том, что договор личного страхования является возмездным и, соответственно, должен содержать условие о размерах страховой премии. Далее автор ссылается на п. 1 ст. 957 Гражданского Кодекса Российской Федерации, согласно которому договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса [18, c. 282].

Существует и другая точка зрения, согласно которой законодатель четко определил перечень условий, которые являются существенными применительно к договору личного страхования.

Учитывая, что законодатель связывает вступление договора страхования в силу с уплатой страховой премии или ее первого взноса, а также положение о том, что личное страхование осуществляется за обусловленную договором плату (страховую премию), то позиция А.М. Авакян представляется верной [18]. Действительно, условие о размере страховой премии следовало бы закрепить как существенное.

Таким образом, следует согласиться с теми авторами, которые заявляли о необходимости внесения дополнения в п. 2 ст. 942 ГК РФ относительно условия о размере страховой премии. Законодатель в отдельной норме, что еще раз подчеркивает особую важность данного вопроса, определил, какие условия являются существенными для договора личного страхования. Тем не менее, представляется целесообразным внести вышеуказанное дополнение в перечень условий, существенных для договора личного страхования.

Список литературы:

1. Гражданское право: учебник. В 2 т. / под ред. Б.М. Гонгало. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Статут, 2017. Т. 2. 543 с.
2. Российское гражданское право: учебник. В 2 т. / под ред. Е.А. Суханова. 2-е изд., стер. М.: Статут, 2011. Т. 2. 1208 с.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 16.12.2019) // [Электронный ресурс] – Режим доступа: КонсультантПлюс  (дата обращения 15.04.2020).
4. Фогельсон Ю.Б. Страховое право. Теоретические основы и практика применения. М.: Инфра-М, 2012. 576 с.
5. Дыбко Е.Е. Предмет, существенные условия и виды договора личного страхования в Российской Федерации // Современное право. 2009. № 11. С. 71 - 77.
6. Авакян А.М. Предмет как существенное условие договора страхования // Теория и практика общественного развития. 2015. № 8. С. 107 - 108.
7. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019, с изм. от 03.07.2019) // [Электронный ресурс] – Режим доступа: КонсультантПлюс (дата обращения 15.04.2020).
8. Разумовская Е.А., Фоменко В.В. Страховое дело: учебное пособие. Екатеринбург: Гуманитарный университет, 2016. 249 с.
9. Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 21.08.2017 N А33-5957/2017. //[Электронный ресурс] – Режим доступа: КонсультантПлюс (дата обращения 15.04.2020).
10. Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 01.04.2020) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // [Электронный ресурс] – Режим доступа: КонсультантПлюс (дата обращения 15.04.2020).
11. Страховое право: учеб. пособие / Г.А. Вакулина. Иркутск: БГУ, 2019. 102 с.
12. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 03.09.2015 N Ф05-11456/2015 по делу N А40-180229/14. //[Электронный ресурс] – Режим доступа: КонсультантПлюс (дата обращения 15.04.2020).
13. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 23 июня 2009 г. № 4561/08. //[Электронный ресурс] – Режим доступа: КонсультантПлюс (дата обращения 15.04.2020).
14. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. 2-е изд., испр. М.: Статут, 2003. 558c.
15. Постановление Арбитражного суда Уральского округа от 13 августа 2014 г. N Ф09-5142/14 по делу N А60-29291/2013. //[Электронный ресурс] – Режим доступа: КонсультантПлюс (дата обращения 15.04.2020).
16. Гражданское право: учебник: в 2 т. / О.Г. Алексеева, Е.Р. Аминов, М.В. Бандо и др.; под ред. Б.М. Гонгало. 3-е изд., перераб. и доп. М.: Статут, 2018. Т. 2. 543 c.
17. Апелляционное определение Верховного суда Кабардино-Балкарской Республики от 23.12.2015 по делу N 33-1578/2015. //[Электронный ресурс] – Режим доступа: КонсультантПлюс (дата обращения 15.04.2020).
18. Авакян А.М. Предмет и другие существенные условия договора личного страхования // Теория и практика общественного развития. 2011. № 3. С. 281 - 283.