ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НАРУШЕНИЕ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА

LIABILITY FOR BREACH OF CONTRACT OF INSURANCE OF ENTREPRENEURIAL RISK

Dmitrii  Rukhanov

postgraduate student, Russian University of Economics named after G. V. Plekhanov,

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

Автор рассматривает вопросы об ответственности за нарушение договора страхования предпринимательского риска. Анализируются возможные гражданско-правовые меры по договору страхования предпринимательского риска. Сделан вывод о том, что возможны случаи освобождения страховщика от уплаты страховой суммы; что спорным вопросом является отнесение освобождения от страховой выплаты к гражданско-правовой санкции; и в качестве меры защиты может выступать не возврат страховой премии в части или полностью.

ABSTRACT

The author discusses the provisions on liability for breach of contract of insurance of entrepreneurial risk. In particular it is considering possible civil action under the contract of insurance of entrepreneurial risk.

Ключевые слова: риск; предпринимательский риск; ответственность; договор страхования.

Keywords: risk; business risk; responsibility; insurance contract.

В случае нарушения договора страхования предпринимательского риска, стороны несут гражданско-правовую ответственность. Ответственность представляет собой санкцию в виде лишения правонарушителя прав без получения им выгод и компенсаций. [6, с.479]

Одна из целей ответственности - это лишить нарушителя комплекса прав без получения каких-либо выгод и компенсаций. [6, с.481]  Примерный перечень мер защиты приведен в статье 12 ГК РФ[2].

Гражданско-правовые санкции можно классифицировать на имущественные и неимущественные.

В качестве имущественных выступают неустойку, возмещение убытков, уплата процентов по денежным средствам, конфискация имущества. Не перечисленные санкции относятся к неимущественным.

Кроме того, санкции можно разделить на санкции пресечения, восстановления и обеспечения. [4, с.63]

Зачастую в договорах страхования предпринимательского риска возникают проблемы с их исполнением.

Споры между страхователем и страховщиком по договору предпринимательского риска подразделяются на преддоговорные (при заключении договора), споры по изменению, прекращению и расторжению договора, споры, связанные с исполнением страхового обязательства.[9, с.255]

Большая часть споров между страховщиком и страхователем приходится на договоры добровольного страхования. Это происходит от того, что условия договора определяют сами стороны кроме случаев, когда содержание какого-либо условия определено законом или другими правовыми актами. Возникают споры и по наступившим страховым случаям вследствие отказа страховщика в выплате страхового возмещения по основаниям определенным законом или договором. Например:

-не уведомление страховщика о наступлении страхового случая в соответствии со статьей 961 ГК РФ[3];

-умышленное непринятие страхователем разумных и доступных мер в сложившихся обстоятельствах, которые должны быть направлены на уменьшение убытков от страхового случая;

-страхователь не исполнил обязанностей или условий, которые были предусмотрены договором страхования, без отражения их в законе.

Это могут быть условия, установленные сторонами о сроках вступления договора в силу, обязанность страхователя уведомлять страховщика о заключенных договорах страхования этого же объекта у других страховщиков или обязанность страховщика выплатить страховое возмещение страхователю в определенный срок при предоставлении всех необходимых документов и т.д.

Споры между сторонами договора страхования возникают вследствие неопределенности и сложности определения факта или момента наступления страхового случая. Это происходит из-за нечеткого описания страхового случая или сложности причин его наступления.

Страховщик имеет право отказать страхователю заключить договор страхования в нескольких случаях. Например, если страховщик придет к выводу, что у страхователя отсутствует интерес в страховании предпринимательского риска, основанного на законе или ином правовом акте; страховщик и страхователь не придут к единой оценке действительной страховой стоимости предпринимательского риска; страховщику не была предоставлена полная и достоверная информация, имеющая существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая; риск страхового случая высок, и требуется проведение специальных мероприятий, направленных на минимизацию риска; стороны не смогли прийти к соглашению по согласованию изменений или дополнений действия отдельных положений правил страхования, при заключении договора.[9, с.254]

Разногласия по различным условиям при заключении договора страхования, переданные в виде оферты, в соответствии со статьей 445 ГК РФ или по соглашению сторон переданы на рассмотрение суда, определяются в соответствии с решением суда в соответствии со статьей 446 ГК РФ[2].

Стороны могут изменить или расторгнуть договор страхования предпринимательского риска по соглашению сторон и в соответствии со статьей 450 ГК РФ. Если стороны не могут достигнуть соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами, то суд может изменить такой договор в соответствии с п.2 статьи 451 ГК РФ или расторгнуть его. Изменение договора страхования предпринимательского риска вследствие существенно изменившихся обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам или повлечет ущерб для сторон, превышающий затраты, необходимые для исполнения договора в новых условиях.

По решению суда договор может быть расторгнут в случае существенного нарушения договора одной из сторон. Существенным признается такое нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, лишающий в значительной степени того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (ст. 450 ГК РФ) [2].

В случае изменения договора предпринимательского риска, обязательства сторон сохраняются в измененном виде, а при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. При этом стороны не имеют право требовать возврата того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не предусмотрено законом.

Проанализируем несколько гражданско-правовых мер по договору страхования предпринимательского риска.

Первым рассмотрим взыскание неустойки и возмещение убытков. Это формы гражданско-правовой ответственности, применяемые за нарушение обязательств. В рассматриваемой области обычно такие меры применяются в общем порядке. Например, в законодательстве о страховании есть и отдельные нормы, регулирующие разные случаи. В соответствии с пунктом 3 статьи 959 ГК РФ[3] в случае неисполнения страхователем или выгодоприобретателем обязанности сообщать страховщику о ставших известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если такие изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страховщик имеет право потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, которые были причинены таким расторжением. В данном случае это можно рассматривать в качестве частного случая изменения и расторжения договора.

Похожая ситуация может возникнуть и при разглашении в любой форме информации, являющейся служебной и коммерческой тайной. Страховщик может нарушить тайну страхования.

Страхователь обязан предоставить действительную информацию о стоимости предмета страховой охраны. В ином случае страховщик имеет право взыскать со страхователя убытков с зачетом сумм, которые были получены как плата за страхование.

Кроме того, при неисполнении страхователем требования сообщить обо всех изменениях в обстоятельствах, которые были сообщены страховщику при заключении договора страхования, и такое страхование, и такие обстоятельства существенно влияют на размер страхового риска, страхователь может нести ответственность в виде возмещения убытков.

Закон может ограничивать ответственность одной из сторон, нарушившей обязательство, лишь взысканием реального ущерба, например, в случае, когда страхователь нарушил обязанность по сообщению страховщику сведений, имеющих существенное значение для заключенного соглашения.

Стоит указать и о том, что статьей 962 Гражданского кодекса РФ[3], в Российской Федерации урегулирована процедура уменьшения страховых убытков от страхового случая. При наступлении страхового случая из договора страхования предпринимательского риска страхователь должен принять меры для уменьшения возможных убытков. В противном случае страховщик освобождается от возмещения убытков. 

Одной из мер гражданско-правовой ответственности по договору страхования предпринимательского риска является взыскание неустойки.

Б. М. Гонгало, отмечает, что неустойка является одним из способов обеспечения исполнения страховых обязательств. [1, с.10]   Неустойка дает возможность пострадавшей стороне защитить свои нарушенные права. Неустойка может быть установлена законом или соглашением сторон. При этом законная неустойка может быть увеличена сторонами, если это не запрещено законом. Неустойка носит зачетный характер, т.е. убытки возмещаются в части, которая не была покрыта неустойкой.

В качестве гражданско-правовой санкции за нарушение договора страхования предпринимательского риска применяется отказ страховщика в выплате страхового возмещения. Страховщик имеет право отказать страхователю в уплате страховой выплаты в случае, если последний не исполнил обязанности по своевременному уведомлению страховщика о наступлении страхового случая. Такую санкцию страховщик использует в качестве меры воздействия на страхователя, но никак не меры ответственности. Отказ в выплате страхового возмещения может быть предусмотрен договором страхования предпринимательского риска и в правилах страхования. [5]  Это же предусмотрено и статьей 310 ГК РФ[2]. Отказ в выплате страхового возмещения, вследствие причинения ущерба определенным событием выдается страховщиком, письменно оформленным, и должен быть обоснован. Нередко происходит, что выданный отказ необоснован, хотя и правомерен. Из-за этого страхователь обращается в суд, считая страховщика неправым.  

Рассматривая освобождение страховщика от уплаты страхового возмещения необходимо отметить и то, что возможны также случаи освобождения страховщика от уплаты страховой суммы. Страховщик может быть освобожден от уплаты страхового возмещения в случае, если страховой риск был реализован вследствие действий страхователя, совершенных умышленно. [5]

В статье 964 ГК РФ устанавливается перечень оснований, в соответствии с которыми страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения и страховой суммы.  При этом перечень оснований не является закрытым.  Освобождение от выплаты страхового возмещения происходит и при невыполнении страхователем правил суброгации по причине отказа от права требования к ответственному за ущерб, из-за которого исполнение такой обязанности стало невыполнимым.

Спорным является вопрос о том, является ли освобождение от страховой выплаты гражданско-правовой санкцией, так как основания освобождения не связаны с нарушениями страхователя. Ю. Б.  Фогельсон отмечает о том, что освобождение от страхового возмещения является основанием прекращения гражданско-правовых обязательств. [7, с.189]  Однако страхователь не совершает действий, которые свидетельствуют о прощении страховщика. Страховое обязательство может прекратиться не вследствие прощения долга, а по причине невозможности его исполнения, так как такая невозможность была вызвана обстоятельствами, за которые не отвечает ни одна из сторон. При этом обязательство может быть прекращено либо полностью, либо только в части.

В качестве меры защиты может выступать и не возврат страховой премии в части или полностью. В случае если отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилась по иным обстоятельствам, нежели страховой случай, то договор страхования может быть прекращен. Например, это может быть прекращение предпринимательской деятельности стороной, застраховавшей предпринимательский риск гражданской ответственности, связанной с такой деятельностью гибель имущества, выкуп лизингового имущества и, следовательно, прекращение договора лизинга, по которому осуществлялось страхование. 

Пункт 2 статьи 958 ГК РФ[3] дает право страхователю отказаться от договора страхования, если в момент отказа возможность наступления страхового случая не отпала по причинам гибели застрахованного имущества, не связанного с наступлением страхового случая или прекращения предпринимательской деятельности стороной, застраховавшей предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.  Стоит указать и о том, что существует позиция, согласно которой невозврат страховой премии - это гражданско-правовая санкция. [8, с.171]  Скорее это право страховщика, а не санкция, так как, не возвращая страховую премию полностью или в части, страховщик возмещает произведенные им затраты, а страхователь платит за возможность досрочно расторгнуть договор.  При этом в соответствии с п.2. статьи 958 ГК РФ отказ может применяться, не имея связи с нарушением прав субъектов страхового правоотношения[3].

Стороны договора имеют право отстаивать свои интересы в судебном порядке. Статья 966 ГК РФ устанавливает специальный срок исковой давности для договоров имущественного страхования в 2 года[3]. Иски из договоров имущественного страхования связаны со страховым возмещением страхователю страховой премии полностью или только ее части, например, в связи с возвратом части страховой премии при прекращении договора страхования предпринимательского риска раньше срока окончания договора по инициативе страхователя, возмещением расходов страхователю, произведенных с целью уменьшения убытков при наступлении страхового случая. При этом срок исковой давности в 2 года не распространяется на иски по требованиям, вытекающим из закона, а не из договора страхования. Например, иски о признании договора страхования незаключенным или недействительным, или о признании факта наступления страхового случая или о понуждении к заключению договора страхования.

Список литературы:

1. Гонгало Б.М. «Гражданско-правовое обеспечение обязательств»//автореф. дис. д-ра юрид. наук. С.10.
2. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ// «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, N 32, ст. 3301,
3. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ// «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, N 5, ст. 410
4. Илларионова Т.И. Механизм действия гражданско-правовых охранительных мер: Учебное пособие. //Свердловск, 1980. С. 63.
5. Постановление Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 24.06.1997г. №249/97//Вестник Высшего Арбитражного суда РФ. 1997.№ 10.
6. Советское гражданское право: Учебник /Под ред. О.А. Красавчикова. Т.1.-М., 1968. С.479.
7. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству// М., Юристъ. 2002. С. 189.
8. Шиминова М.Я. «Государственное страхование в СССР (Правовые вопросы)» //М.: Наука. 1987.С.171.
9. Шихов А.К. «Страховое право»// М.: Юридический Дом «Юстицинформ»,2003.С.255.