К  ВОПРОСУ  О  ПОНЯТИИ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТА  В  СОВРЕМЕННОМ  ПРАВОВОМ  ПОЛЕ  РОССИИ

Закупень  Андрей  Владимирович

соискатель  Российской  академии  народного  хозяйства  и  государственной  службы  при  Президенте  Российской  Федерации,  г.  Москва

E-mail: 

TO  THE  QUESTION  OF  CONCEPT  OF  THE  CONSUMER  CREDIT  IN  THE  MODERN  LEGAL  FRAMEWORK  OF  RUSSIA

Zakupen  Andrey  Vladimirovich

competitor  of  Russian  Presidential  Academy  of  National  Economy  and  Public  Administration,  Moscow

АННОТАЦИЯ

В  статье  рассмотрены  основные  терминологические  проблемы  потребительского  кредитования  и  потребительского  кредита,  и  толкование  указанных  терминов  в  работах  российских  правоведов.  Автором  проводится  анализ  законопроектов,  и  предлагается  определение  потребительского  кредита. 

ABSTRACT

In  article  the  main  terminological  problems  of  consumer  crediting  and  the  consumer  credit,  and  interpretation  of  the  specified  terms  in  works  of  the  Russian  lawyers  are  considered.  The  author  carries  out  the  analysis  of  bills,  and  definition  of  the  consumer  credit  is  offered. 

Ключевые  слова:  кредит;  кредитование;  потребительские  цели;  банк;  банковская  деятельность;  денежные  средства;  операция;  законопроект. 

Keywords:  credit;  crediting;  consumer  purposes;  bank;  bank  activity;  money;  operation;  bill.

Проблема  развития  и  совершенствования  кредитования  представляется  в  настоящее  время  чрезвычайно  актуальной,  поскольку  банки  как  субъекты,  имеющие  исключительное  право  осуществлять  операции  по  привлечению  денежных  средств  юридических  и  физических  лиц  и  от  своего  имени  размещать  их  на  условиях  возвратности,  платности,  срочности,  а  также  осуществлять  иные  банковские  операции,  способны  оперативно  удовлетворить  потребности  в  значительных  заемных  средствах,  возникающие  в  процессе  хозяйственной  деятельности  предприятий  всех  форм  собственности.

В  действующей  Стратегии  развития  банковского  сектора  Российской  Федерации  на  период  до  2015  года  [5]  цель  развития  банковского  бизнеса  заключается  в  активном  участии  в  модернизации  экономики  на  основе  существенного  повышения  уровня  и  качества  банковских  услуг,  предоставляемых  организациям  и  населению,  и  обеспечения  его  системной  устойчивости.  Достижение  этой  цели  является  необходимым  условием  развития  российской  экономики  и  повышения  ее  конкурентоспособности  на  международной  арене  за  счет  диверсификации  и  перехода  на  инновационный  путь  развития.

Однако  помимо  банковского  кредитования  юридических  лиц  и  индивидуальных  предпринимателей  как  основных  элементов  деловой  среды  государства,  немаловажное  значение  имеет  и  подъем  благосостояния  физических  лиц,  для  чего  может  быть  использовано  заключение  договоров  потребительского  кредитования.  Решение  данного  вопроса  имеет  не  только  теоретическое,  но  и  большое  практическое  значение  для  социально-экономического  развития  Российской  Федерации.  За  последнее  время  были  предприняты  попытки  реализации  различных  национальных  программ,  направленных  на  предоставление  потребительских  кредитов  населению  на  выгодных  условиях  в  целях  повышения  уровня  их  благосостояния.

Тем  не  менее,  в  настоящее  время  вопросы  потребительского  кредитования,  включая  проблемы  снижения  банковских  рисков  в  сфере  розничного  бизнеса,  проблемы  возвратности  кредитов,  защиты  интересов  и  прав  сторон  договора  потребительского  кредита,  остаются  неурегулированными  [2,  c.  18].  Несмотря  на  то,  что  Гражданский  кодекс  РФ  содержит  нормы,  посвященные  регулированию  отношений  по  договорам  займа  и  кредита,  а  их  отдельные  аспекты  регламентированы  банковским  законодательством  Российской  Федерации,  приходится  констатировать,  что  на  сегодняшний  день  не  существует  специальных  нормативных  актов  в  области  потребительского  кредитования,  которые  бы  полностью  отражали  его  специфику  [11,  c.  31].

Как  отмечает  И.В.  Сарнаков,  существующие  общие  нормы  банковского  кредитования  не  учитывают  специфику  потребительского  кредитования,  а  некоторые  неточности  в  формулировании  приводят  к  различному  их  толкованию  и  проблемам  в  правоприменительной  практике.  Подобная  ситуация  не  отвечает  современным  потребностям  в  условиях  неуклонно  возрастающего  объема  предоставления  кредитов  физическим  лицам  (потребителям)  [7,  c.  24]. 

Следует  отметить,  что  какая-либо  нормативная  правовая  основа  для  правового  регулирования  потребительского  кредитования  отсутствует,  поэтому  остаются  нерешенными  ключевые  вопросы,  в  частности,  возможно  ли  применение  норм  законодательства  о  защите  прав  потребителей  к  отношениям  потребительского  кредитования;  правомерно  ли  взимание  дополнительных  платежей  (комиссий);  возможна  ли  уступка  права  требования  возврата  кредита  и  уплаты  процентов  субъектам,  не  являющимся  кредитными  организациями  и  т.  д.

По  причине  отсутствия  в  законодательстве  понятие  потребительского  кредита  также  вызывает  споры  и  дискуссии  в  юридической  литературе.  Под  потребительским  понимают  кредит,  назначение  которого  состоит  в  предоставлении  населению  денежных  средств  или  товаров  для  удовлетворения  потребительских  нужд  с  последующим  возмещением  долга  [9].  В  экономико-правовом  определении  потребительский  кредит  представляет  собой  продукт,  связанный  с  удовлетворением  потребительских  нужд  населения,  источником  возврата  которого  являются  доходы  населения,  основными  ресурсами  выступают  сосредоточенные  в  банках  вклады  населения,  а  целью  предоставления  является  получение  прибыли  [1,  c.  21—24].

Однако  в  практике  нередко  используются  такие  категории  как  «потребительские  цели»  и  «потребительские  нужды»,  при  этом  зачастую  на  основании  исключительно  целевого  предназначения,  под  которым  подразумевается  использование  кредита  на  цели,  не  имеющие  характера  предпринимательской  деятельности,  понятие  «потребительский  кредит»  используется  как  синоним  понятия  «кредит  на  потребительские  цели». 

С.А.  Даниленко  полагает,  что  потребительский  кредит  -  это  предоставление  кредитными  организациями  денежных  средств  физическому  лицу  в  целях  удовлетворения  личных,  семейных,  бытовых,  повседневных  нужд,  не  связанных  с  предпринимательской  деятельностью,  на  условиях,  установленных  договором,  где  размер,  сроки  и  иные  условия  определяются  в  зависимости  от  вида  кредита  (например,  автокредит),  его  обеспеченности  и  т.  д.  [3,  c.  123].

Отдельными  авторами  выделяются  специфические  признаки,  присущие  потребительскому  кредиту  [7,  c.  44]: 

1.  Целевое  назначение:  полученный  кредит  должен  быть  использован  исключительно  на  потребительские  цели,  к  которым  относятся  приобретение  товаров  (работ,  услуг)  для  личных,  семейных,  домашних  и  иных  нужд,  не  связанных  с  осуществлением  предпринимательской  деятельности.

2.  Второй  признак  вытекает  непосредственно  из  первого  и  неразрывно  с  ним  связан.  Его  суть  заключается  в  том,  что  получателем  потребительского  кредита  может  быть  только  физическое  лицо  —  потребитель.

Таким  образом,  потребительский  кредит  от  других  видов  банковского  кредитования  отличается  тем,  что  носит  исключительно  потребительский  характер  (т.  е.  используется  на  непроизводственные  цели)  и  предоставляется  исключительно  физическим  лицам.

Примечательно,  что  в  ст.  2  проекта  Федерального  закона  «О  потребительском  кредитовании»  [6]  раскрыты  основные  понятия,  среди  которых  можно  выделить  «потребительское  кредитование»,  под  которым  понимают  оказание  финансовых  услуг  по  предоставлению  кредитными  организациями  (кредиторами)  потребителям  денежных  средств  на  основании  договоров  потребительского  кредита,  а  также  оказание  сопутствующих  услуг.

Тем  не  менее,  в  данном  проекте  закона  определение  потребительского  кредита  отсутствует,  однако  в  проекте,  разработанном  Министерством  финансов  РФ  «О  потребительском  кредите»  такое  понятие  включено. 

В  статье  3  данного  проекта  потребительским  кредитом  названы  денежные  средства,  предоставленные  заемщику  кредитором  (основная  сумма  долга)  на  основании  договора  потребительского  кредита  исключительно  для  личных,  семейных,  домашних  и  иных  нужд,  не  связанных  с  осуществлением  предпринимательской  деятельности,  в  том  числе  в  целях  приобретения  недвижимого  имущества  (ипотечный  кредит)  [8]. 

Данное  определение  в  целом  корреспондирует  тому,  которые  сформулировали  еще  в  2000  году  Г.А.  Тосунян,  А.Ю.  Викулин,  А.М.  Экмалян:  «кредит  —  это  денежные  средства  или  другие  вещи,  определенные  родовыми  признаками,  передаваемые  (либо  предназначенные  к  передаче)  в  процессе  кредитования  в  собственность  другой  стороне  в  размере  и  на  условиях,  предусмотренных  договором  (кредитным,  товарного  или  коммерческого  кредита),  в  результате  чего  между  сторонами  возникают  кредитные  отношения»  [10,  с.  40—41].

Однако,  следует  отметить,  что  данный  проект  закона  предложен  Министерством  финансов  в  2012  году,  и  предложен  только  в  комитеты  Государственной  Думы  РФ,  не  получив  официального  номера  и  статуса  законопроекта,  поэтому  неизвестно,  когда  в  российском  законодательстве  появится  определение  потребительского  кредита. 

При  этом  важно  отметить,  что  потребительский  кредит  —  это  средство  удовлетворения  потребительских  нужд  физического  лица,  а  многообразие  терминологических  понятий  потребительского  кредита  и  потребительского  кредитования  без  их  законодательного  закрепления  приводит  к  недопониманию  физическими  лицами  самой  сути  данного  вида  кредитования,  к  разночтениям  в  правоприменительной  и  судебной  практике,  а  отсутствие  нормативных  правовых  норм,  регулирующих  в  полной  мере  весь  спектр  взаимоотношений  в  области  потребительского  кредитования,  ведет  к  материальным  потерям  как  со  стороны  заемщиков,  так  и  со  стороны  кредиторов,  из-за  пренебрежения  и  многократных  нарушений,  что,  в  свою  очередь,  увеличивает  рост  просроченной  задолженности,  а  это  впоследствии  негативно  сказывается  на  развитии  данного  вида  банковских  услуг  [4,  с.  35].

Полагаем  необходимым  в  законе  «О  потребительском  кредитовании»  закрепить  понятие  потребительского  кредита,  под  которым  стоит  понимать  денежные  средства,  предоставляемые  банком  физическому  лицу  для  покупки  товаров  или  оплаты  услуг,  необходимых  для  удовлетворения  личных,  семейных,  домашних  и  иных  нужд,  не  связанных  с  предпринимательской  деятельностью,  на  условиях  возвратности,  возмездности,  срочности.

Список  литературы:

1. Быстров  С.А.,  Полищук  А.И.  Точная  модель  потребительского  кредита  //  Финансы  и  кредит.  2009.  №  5.  С.  21—24.
2. Даниленко  С.А.,  Комиссарова  М.В.  Банковское  потребительское  кредитование:  учебно-практическое  пособие.  М.:  Юстицинформ,  2011.  384  с.
3. Даниленко  С.А.  Потребительский  кредит:  порядок  предоставления  и  последствия  невозврата  //  Хозяйство  и  право.  2009.  №  4.  С.  123.
4. Демченко  С.С.  Правовое  регулирование  потребительского  кредитования  в  России  в  современный  период  //  Адвокат.  2012.  №  4.  С.  32—43.
5. Заявление  Правительства  РФ  №  1472п-П13,  Банка  России  №  01-001/1280  от  05.04.2011  «О  Стратегии  развития  банковского  сектора  Российской  Федерации  на  период  до  2015  года»  //  Вестник  Банка  России,  №  21,  20.04.2011.
6. Проект  от  5  декабря  2008  г.  №  136312-5  Федерального  закона  «О  потребительском  кредитовании»  //  Официальный  сайт  Государственной  Думы  РФ  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http://www.duma.gov.ru  (Дата  обращения  01.07.2013).
7. Сарнаков  И.В.  Потребительское  кредитование  в  России:  теория,  практика,  законодательство.  М.:  Юриспруденция,  2010.  232  с.
8. СПС  КонсультантПлюс  /  Раздел  «Законопроекты»  /[Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  http:  www.consultant.ru  (Дата  обращения  29.06.2013). 
9. Сравни.ру  —  сервис  выбора  банковских  и  страховых  услуг.  [Электронный  ресурс]  —  Режим  доступа.  —  URL:  www.sravni.ru  (Дата  обращения  28.06.2013).
10. Тосунян  Г.А.,  Викулин  А.Ю.,  Экмалян  А.М.  Банковское  право  России:  понятийный  аппарат  и  словарь  нормативных  терминов:  Учебно-практическое  пособие  /  Под  ред.  А.М.  Экмаляна.  М.,  2000.  С.  40—41.
11. Турбанов  А.В.  Правовые  проблемы  потребительского  кредитования  //  Банковское  право,  2008,  №  1.