ФИНАНСОВОЕ КОНСУЛЬТИРОВАНИЕ КАК ИНСТРУМЕНТ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНОЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЙ КООПЕРАЦИИ

АННОТАЦИЯ

В статье описывается взаимосвязь и обуславливается влияние понятий «финансовый консультант» и «кредитный кооператив». Выявлена проблема развития кредитной кооперации в России и способы ее решения путем создания и развития единой федеральной базы финансовых консультантов.

Ключевые слова: финансовый консультант; кредитная кооперация; кредитный потребительский кооператив.

Что такое «кредитный кооператив» и кто такой «финансовый консультант»?!  На сегодняшний день эти два экономические понятия вызывают массу вопросов у большинства населения России. Отсюда возникает проблема отсутствия должного уровня финансовой грамотности у среднестатистического россиянина.

В эпоху глобального прогресса науки и техники не отстает в своем развитии и экономическая отрасль, постоянно выстреливая новыми продуктами, либо перенимая зарубежный опыт. Разница между финансовым специалистом и простым пользователем продуктов и услуг увеличивается. А значит, возникает понимание необходимости связующего звена. Этим звеном и выступает финансовый консультант – специалист, предоставляющий инвестиционные или финансовые рекомендации на возмездной основе.

Вообще, понятие консалтинга пришло к нам из-за рубежа. В эпоху промышленной революции, когда стали появляться первые фабрики, возникли и предпосылки развития консалтинга. Первыми профессионалами этой сферы принято считать Фредерика Тейлора, Артура Д. Литтла, Тоуэрса Пэррина и Гаррингтона Эмерсона. Последние два имени связаны с возникновением  первых консалтинговых фирм. В 1925 г. Джеймс О. МакКинси и Эндрю Томас Карни в партнерстве основали компанию, давшую впоследствии начало двум крупнейшим в мире консалтинговым фирмам - "МакКинси энд Компани" и "А. Т. Карни"[4].

Во времена Второй Мировой войны услуги консалтинга завоевали даже государственный сектор и военную промышленность, а послевоенное время и вовсе послужило огромным толчком к массовому развитию консалтинга. К примеру, “РА” (Великобритания) в 1943 г. имела лишь 6 консультантов, в 1963 г. – 370, а в 1984 г. – более 1300 консультантов в 22 странах мира. В США в 70-е годы на каждые 100 управляющих в промышленности приходился 1 консультант. А в 80-е годы даже появился термин “консультантовооруженность”, который определяется отношением общего числа жителей страны к числу консультантов. В Японии этот показатель равен 2,5 тыс.чел.; в США – 4,5; в странах Западной Европы – 12,5. В мае 1987 г. в Париже состоялась Всемирная конференция консультантов по управлению. В ней приняли участие консультанты из 231 консалтинговой фирмы из: Великобритании, США, Аргентины, Австралии, Бельгии, Бразилии, Голландии, Дании, Канады, Китая, ФРГ, Финляндии, Франции, Исландии, Индии, Ирландии, Италии, Японии, Монако, Норвегии, Португалии, Испании, Швеции, Швейцарии и Филиппин. Эта конференция открыла новую эру развития консалтинга. В последующие годы наблюдался особый рост консалтинговых услуг во всем мире [4].

В России данная сфера стала развиваться с возникновением рыночной экономики. На данный момент рынок финансового консалтинга в нашей стране формируется в основном в крупных административных и финансово-промышленных центрах. Единого профессионального института финансовых консультантов как таковых в России пока что нет. И связано это в первую очередь с законодательной базой. Каждая крупная фирма или холдинг в соответствии со своими потребностями создают свой отдел финансового консалтинга, но до единой законодательно регулируемой иерархии все еще далеко. Зачастую финансовый консультант в России имеет узкую направленность – он продвигает лишь продукты той сферы, в которой работает - а специалистов общей компетенции крайне мало.

К примеру, для пенсионеров есть свои финансовые консультанты. Это, как правило, работники пенсионных фондов. В сфере недвижимости финансовый консультант – риелтор. В банковской сфере – кредитный менеджер; в страховании – страховой агент. Так можно выделить практически в каждой отрасли узкого специалиста, и назвать его финансовым консультантом. Но, по сути, этот профессионал дает консультацию лишь в «своем» сегменте рынка, а чаще и в рамках собственной компании.

Когда потенциальный потребитель кредитного продукта обращается в банк за консультацией, кредитный менеджер всеми способами пытается продать ему собственный продукт. Он вынужден так действовать, потому что получает доход от этой продажи. И в 70% случаев неграмотный потребитель возьмет кредит в этом банке. На сегодняшний день 50% кредитных потребителей исследуют еще несколько банков, ознакомятся с условиями, и возьмут кредит. Но будет ли это решение правильным вопрос спорный. Только 20% потребителей включат в свой список варианты небанковского кредитования. И только 5% будут рассматривать решение собственного вопроса не только получением кредита, но и альтернативными способами. В таких ситуациях очень наглядно демонстрируется необходимость независимого  квалифицированного финансового консультанта общей направленности. Ведь главная задача такой единицы – рассказать потребителю об альтернативных вариантах и найти выгодное решение его проблемы независимо от конкретной фирмы или услуги [5].

Рассматривая преимущественно кредитный продукт, стоит отметить организации, которые занимаются выдачей кредитов:

- банки;

- ломбарды;

- микрофинансовые организации (МФО);

- кредитные потребительские кооперативы (КПК).

Кредитный кооператив – это некоммерческая организация, представляющая собой добровольное объединение граждан и юридических лиц на основе членства и территориальной общности с целью улучшения социального положения и материального благосостояния своих членов и защиты их финансовых интересов, осуществляемое путем объединения его членами имущественных и иных взносов. Члены кредитного кооператива называются пайщиками [1, с. 25].

Основная цель КПК – осуществление финансовой взаимопомощи своим пайщикам, путем выдачи займов и приема сбережений. Следует отметить, что кооператив в некотором смысле похож на банк, но это принципиально разные организации. Банк – это коммерческое юридическое лицо, осуществляющее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами. Спектр услуг, предоставляемых банками достаточно обширен, поэтому банки и кооперативы нельзя ставить на одну ступень и считать абсолютными конкурентами.

Таблица 1.

Отличия КПК от банков

Из вышеуказанных различий можно выделить одну наиболее значимую проблему развития кредитной кооперации в России – ограниченный доступ к финансовому рынку и его услугам [2]. Но в то же время у кредитных кооперативов есть свои преимущества:

1. Мобильность: вследствие ограниченного объема услуг и небольшого количества пайщиков увеличивается быстрота работы сотрудников; Такая численность пайщиков и сотрудников позволяет быстрее реагировать на внешние изменения. К примеру, при изменении ЦБ РФ ставки рефинансирования, поменять собственные процентные ставки;

2. Повышенный процент: КПК могут себе позволить иметь высокие проценты по сбережениям для своих пайщиков;

3. Возможность управлять КПК: управленческие решения принимаются путем общего голосования на собраниях, где каждый пайщик может выразить собственное мнение;

4. Человеческий фактор: в КПК сотрудники в лицо знают своих пайщиков, любой специалист может ответить практически на все вопросы пайщика. Решения о выдаче займа принимает кредитный комитет, а не скоринговая система, что позволяет учитывать особенности каждого конкретного случая [3, с. 23].

Таким образом, кредитный кооператив в ряде случаев может оказать не менее качественную услугу, чем банк. Но в силу низкой финансовой грамотности среднестатистический гражданин РФ либо не знает о существовании кредитной кооперации, либо боится быть обманутым.

Решением данной проблемы послужит создание единой базы независимых финансовых консультантов в России. С их помощью большее количество людей смогут принять выгодное финансовое решение, узнать альтернативные варианты упущенных возможностей и расширить собственный кругозор на финансовый рынок. Многие потенциальные клиенты смогут воспользоваться услугами кредитных кооперативов, вследствие чего возрастет доверие к данной структуре и увеличится спрос на их продукцию. Это в свою очередь даст толчок новой волне развития кредитной кооперации в России и улучшит финансовый рынок по стране в целом.  

Список литературы:

1. Бараненков В.В. К вопросу о правовом регулировании потребительского кредитования / В.В. Бараненков, М.В. Телюкина // Цивилист. – 2010. - №4. – С. 25.
2. Егоров В.Г. Проблемы роста российской кредитной кооперации // Современные технологии управления. 2013. №5.
3. Казакова Е.Б. Проблемы потребительского кредитования в России / Е.Б. Казакова, К.А. Ермолаев // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. – Волгоград. – 2012. - №11. – С. 22-24.
4. Щетинин М. Консультационные услуги в деятельности современного банка // Вестник института экономики РАН. 2010. №3.
5. Становление и развитие рынка консалтинговых услуг в России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://edrj.ru/article/14-06-17 (дата обращения: 10.05.2019)