ВОПРОСЫ ПРАВОВОГО РЕЖИМА ИПОТЕЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

АННОТАЦИЯ

На сегодняшний день ипотечное страхование приобретает все большую актуальность. В данной статье рассматривается понятие и основные особенности института ипотечного страхования. Кроме этого, рассмотрена статистика современного рынка российского ипотечного страхования, а также роль и место на страховом рынке России.

ABSTRACT

Today mortgage insurance is becoming more and more relevant. This article discusses the concept and main features of the Institute of mortgage insurance. In addition, the statistics of the modern Russian mortgage insurance market, as well as the role and place in the Russian insurance market, are considered.

Ключевые слова: ипотечное страхование, ипотечный кредит, договор ипотечного страхования, заемщик, займодатель.

Keywords: mortgage insurance, mortgage loan, mortgage insurance contract, borrower, lender.

В современном мире недвижимость является важным и неотъемлемым элементом в жизни каждого. Это разумный способ вкладывать денежные средства в свое будущее и будущее своих близких. Однако самостоятельно накопить нужную сумму для большей части населения нашей страны достаточно затруднительно и невыгодно за счет нарастающей инфляции. Для того, чтобы приобрести свое жилье, граждане вынуждены обращаться за финансовой поддержкой к банковским организациям. Для них выгода состоит в получении прибыли в виде процентов по кредитному договору. Для заемщика, в свою очередь, способ направить денежные средства, предоставленные банком для приобретения недвижимости и достижения стабильности в будущем. Однако в собственность недвижимость переходит только после полной оплаты суммы долга и процентов за все время оплаты ежемесячных платежей в соответствии с заключенным кредитным договором. До тех пор недвижимость находится в залоге у банка.

Ипотечное страхование регулируется нормами статей 334 и 343 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статьей 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)». Условно можно разделить ипотечное страхование на две ветви: классическое ипотечное страхование и комплексное ипотечное страхование. Первое покрывает убытки, возникающие в результате невозможности и (или) нежелания заёмщика исполнять свои обязательства по погашению ипотечного кредита, а также риски, связанные с потерей рыночной стоимости жилья, когда заёмщик имеет возможность погашать кредит, но не делает этого, т.к. стоимость жилья стала меньше суммы ипотечного баланса. Данный вид страхования используется в международной практике.

В российской же практике используют комплексное ипотечное страхование, которое состоит из нескольких видов страхования рисков, сопутствующих заключению договора ипотечного страхования. К их числу относятся: 1) страхование имущества; 2) страхование жизни и здоровья заёмщика; 3) титульное страхование. Основное значение ипотечного страхования заключается в обеспечении финансовых и материальных гарантий заемщику и заимодателю [3, с. 133].

Основная цель ипотечного страхования состоит в защите имущества, которое приобретается по кредитному договору. Если Вы обратитесь с заявкой в банковскую организацию, и Вам одобрят кредитный договор для приобретения недвижимости (ипотеку), то обязательным условием для предоставления такой услуги является ипотечное страхование.

Для банков ипотечное страхование является способом снижения рисков случайной гибели имущества или утраты заемщиком трудоспособности, когда последний переходит в статус неплатежеспособного – это первый момент. И второй, как и для любой кредитной организации, данный вид страхования выступает гарантом получения прибыли от предоставленных денежных средств. Для заемщиков выгода от ипотечного страхования значительно меньше, чем у банковской организации. Выгода для заемщика имеет место быть, если есть риск утраты трудоспособности в связи с опасными условиями труда либо суровыми климатическими условиями, когда есть риск разрушения недвижимости. В связи с тем, что выгода у заемщика больше банк предоставляет разнообразные бонусные программы, к примеру, снижение процентной ставки, что позволит меньше переплачивать по кредиты и тем самым компенсирует какую-то часть расходов.

В соответствии с пунктом 2 статьи 31 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором не установлено иное, обязанность застраховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, - на сумму не ниже суммы этого обязательства возложена на залогодателя. Если залогодатель свою обязанность не выполняет залогодержатель вправе страховать заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, на сумму этого обязательства. В этом случае залогодержатель вправе потребовать от залогодателя возмещения понесенных им расходов на страхование заложенного имущества [1].

Имеют место быть случаи, когда банки без приобретения дополнительных видов страхования предлагают данную услугу с повышенной процентной ставкой. Поэтому если провести параллель и сравнить возможные условия предоставления ипотеки залогодатели приходят к выводу о том, что выгоднее будет заключить договор о предоставлении дополнительного вида страхование (к примеру, страхование жизни или здоровья). В 2019 году в России было выдано 1,27 млн. ипотечных кредитов, что на 14% меньше, чем в 2018 году. Объем денежных средств составил 2,85 трлн. руб. Это на 5% ниже, чем в прошлом году. За последние пять лет размер кредита увеличивался в среднем на 100 тысяч рублей в год. Учитывая характер российского рынка ипотечного страхования, стоит отметить, что около 60% сборов предназначены для страхования жизни заемщика. Обязательное страхование имущества покрывает около 40% рынка, остальное приходится на титульное страхование [2, с. 43].

Таким образом, развитие современного рынка ипотечного страхования связано со стимулированием спроса на продукты ипотечного кредитования. Ипотечное страхование имеет важную составляющую для приобретения жилья по кредитному договору. Данный вид страхования позволяет обезопасить залогодержателя и залогодателя от наступления неблагоприятных последствий. Выгоду от страхования получают обе стороны, но соотношение этой выгоды может отличаться.

Список литературы:

1. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ (последняя редакция) // Собрание законодательства РФ. - 20.07.1998. - № 29 - ст. 3400.
2. Егорова А.О. Роль и место ипотечного страхования на страховом рынке России // Вектор экономики. - 2020. - № 3 (45). - С. 39-46.
3. Сотникова А.Д., Зайцева Т.В. Конкурентоспособность российских банков в сфере ипотечного страхования // Modern Science. - 2020. - № 3-1. - С. 131-135.