СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

АННОТАЦИЯ

В статье дана характеристика преимуществам и недостаткам дистанционного обслуживания, затронуты вопросы безопасности проведения транзакций. Предложены варианты, которые позволят повысить уровень безопасности клиентов при совершении переводов и платежей через интернет.

Ключевые слова: интернет-банкинг, интернет, банк, услуги, обслуживание.

В России за последние десять лет значительную популярность приобрели электронные банковские услуги, которые позволяют клиентам совершить практически все операции без посещения офиса. Это удобно не только клиентам, но и выгодно банкам, поскольку при дистанционном обслуживании клиентов снижаются операционные расходы банка на обслуживание физических и юридических лиц в офисах.

Без реализации на высоком уровне системы Интернет-Банкинг трудно представить взаимодействие кредитной организации с клиентами и невозможно занять лидирующие позиции на рынке. Поэтому информационные технологии сегодня – это важнейшее направление банковской деятельности.

До появления Интернет-банкинга и современных банковских приложений взаиморасчеты в сети Интернет между пользователями осуществлялись как правило через электронные кошельки платежных систем WebMoney, ЯндексДеньги, QIWI Кошелек и др.

С появлением Интернет-банкинга (от англ. internet-banking (online-banking) – банковские операции в интернете или в режиме онлайн) у пользователей появилась возможность, совершать переводы в режиме онлайн, оплачивать мобильную связь, услуги ЖКХ, штрафы и налоги, а также товары и услуги в онлайн-магазинах, не прибегая к электронным кошелькам и высоким комиссиям.

С развитием современных технологий удаленного (дистанционного) банковского обслуживания отпала необходимость выстаивать длинные очереди в кассах для оплаты привычных нам платежей (мобильной связи, коммунальных услуг, оплаты штрафов, налогов и т.д.)

Поэтому если клиент активно пользуется Интернет-банком или приложением, то он уже вряд ли вернется к терминалам или кассам банка для совершения платежей. Всё это можно сделать дома за компьютером или планшетом. Поэтому интернет-банк является обязательной составляющей клиентского обслуживания современного розничного банка.

В условиях пандемии коронавируса значительно повысилась необходимость в удаленном (дистанционном) банковском обслуживании клиентов. Что привело к значительному росту и развитию дистанционных сервисов в этот период. К нововведениям можно отнести возможность подачи в приложении электронных заявлений на досрочное погашение по кредитам, получение клиентами через приложение банка платежных документов (чеков), выписок и справок с печатями. Так же с этого периода стало доступно оформление банковских продуктов с доставкой на дом, оформление кредитов/вкладов/виртуальных банковских карт с подписанием документации прямо в личном кабинете Интернет-банка или приложения.

Необходимо отметить, что несмотря на очевидные преимущества современного банковского сервиса, клиент так же подвергается и риску.

Возможность оформить кредит без посещения офиса и без традиционного (собственноручного) подписания договора создает благоприятные условия для действий третьих лиц. Жертвой мошенников может стать любой клиент, вне зависимости от возраста, пола и социального статуса, однако больше всего подвержены риску пожилые люди и лица, которые не имеют познаний и опыта в юридических вопросах.

При этом можно отметить достаточно высокий уровень безопасности проведения операций через личный кабинет и мобильные приложения банка.

Практически ни одна расходная операция не может быть совершена без введения одноразового кода подтверждения, который приходит в sms сообщении на номер телефона клиента. Следовательно, при оформлении любых банковских продуктов важно, верно, указать и перепроверить в договоре личный мобильный номер. В случае указания в договоре неверного номера телефона, зайти в личный кабинет банка будет невозможно.

Несмотря на надежность одноразовых паролей, которые приходят по смс, хакерами был разработан способ перехвата таких сообщений с помощью троянского вируса, размещенного в мобильном устройстве клиента. Каким же образом можно свести и эти риски к минимуму? Более эффективная мера заключается в использовании двухфакторной аутентификации, которая предусматривают доставку одноразовых паролей не только посредством SMS, но и через мобильное приложение, установленное в устройстве клиента. Реализовано это может быть посредством направления push-уведомлений, которые будут информировать клиента о том, что ему необходимо для проведения транзакции верифицировать её в своем мобильном приложении.

Так что же в конечном итоге всё это означает? На самом деле это означает, что даже если мошенникам удалось получить данные банковской карты, а также перехватить код из SMS сообщения, однако они не смогут ими воспользоваться, поскольку не смогут дистанционно войти в приложение банка на устройстве клиента, чтобы перехватить push-уведомление от банка и совершить определенные действия в приложении клиента по подтверждению данной транзакции.

Таким образом двухфакторная аутентификация сведет к минимуму возможность дистанционного хищения денежных средств клиентов.

На основании изложенного можно сформировать вывод о том, что банкам необходимо повышать уровень безопасности дистанционных сервисов, поскольку развитие электронных банковских услуг имеет огромный потенциал и является наиболее перспективным направлением дальнейшего развития банковской сферы в Российской Федерации.

Список литературы:

1. Ануреев С. В. Перспективы и новые возможности средств дистанционного доступа к банковскому счету // Бизнес и банки. 2019. № 44. С. 55–61.
2. Зарипов И. А., Петрова А. В. Электронные финансы, интернетбанкинг, мировые тенденции и российская специфика // Международные банковские операции. 2018. № 2. С. 67–74.
3. Юденко Ю. Н. Интернет–технологии в банковском бизнесе: Перспективы и риски: Учебно-практическое пособие. М.: КНОРУС, 2020. 320 с.
4. Тедеев А. А. Электронные банковские услуги: Учебное пособие. М.: Изд-во Эксмо, 2017. 272 с.
5. Письмо Банка России от 09.08.2014 № 197-Т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании».