ИПОТЕЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ И ЕГО ОСОБЕННОСТИ В РОССИИ: СОСТОЯНИЕ, ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ

MORTGAGE LENDING AND ITS FEATURES IN RUSSIA: STATE, PROBLEMS AND PROSPECTS

Tatiana E. Chumakova

3rd year student of Economics "Finance and Credit", Moscow University of Finance and Law,

Russia, Moscow

Shaidulla N. Gatiyatulin

Scientific supervisor, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Moscow University of Finance and Law",

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

Важнейшей стратегической задачей современного российского государства выступает обеспечение своих граждан доступным и комфортным жильем. Именно данная задача выступает главнейшим стратегическим направлением стратегии развития ипотечного кредитования в Российской Федерации до 2030 г. Приоритетность решения поставленной задачи также обусловлена влиянием экономического эффекта развитой ипотечной сферы на становление конкурентоспособности экономики государства, ее стабилизации и модернизации, формирования национального продукта, снижению инфляционных процессов и социальной напряженности.

ABSTRACT

The most important strategic task of the modern Russian state is to provide its citizens with affordable and comfortable housing. It is this task that is the main strategic direction of the strategy for the development of mortgage lending in the Russian Federation until 2030. The priority of solving this task is also due to the influence of the economic effect of the developed mortgage sector on the formation of the competitiveness of the state economy, its stabilization and modernization, the formation of the national product, reduction of inflationary processes and social tension.

Ключевые слова: ипотечное кредитования, ипотченые программы, перспективы и проблемы ипотечного кредитования, песрпективы развития ипотечного кредитования, жилищное кредитование.

Keywords: mortgage lending, mortgage programs, prospects and problems of mortgage lending, prospects for the development of mortgage lending, housing lending.

В данной статье рассматривается система ипотечного кредитования в Российской Федерации за 2018–2020 гг., особенности ипотечного кредитования, проблемы и перспективы его развития в условиях пандемии Covid–19.

В современном мире использование кредита является необходимым условием экономического развития государства. Но кредитование возможно только при обеспечении защиты интересов кредитора.

В последние два десятилетия в России активно развивается ипотечное кредитование – как один из элементов механизма функционирования финансовой системы.

Сегодня в условиях пандемии Covid-19 ипотечное играет значительную роль в экономической системе любого государства, так как это позволяет привлекать в жилищную сферу не бюджетные средства.

Современная система ипотечного кредитования в России начала формироваться 20 лет назад, если считать со времени принятия закона «Об ипотеке» (фактически несколько раньше – с начала 90-х годов прошлого века).

В 2020 году, несмотря на пандемию и ограничительные меры, ипотечный рынок поставил новый рекорд: кредитные организации выдали 1,7 млн ипотечных ссуд на общую сумму 4,3 трлн рублей, что превышает показатели 2019-го на 35 % в количественном и на 51 % в денежном выражении.

Основными причинами роста ипотечного кредитования стали снижение ставок по рыночным программам банков на фоне общего смягчения денежно-кредитной политики и появление в апреле 2020-го антикризисной льготной госпрограммы кредитования на приобретение жилья в новостройках под 6,5 %. Также значимое влияние оказал рост склонности населения рассматривать недвижимость как источник сбережения средств в условиях снижения ставок по вкладам и общих кризисных тенденций в экономике, связанных с пандемией COVID-19 и падением курса рубля.

Рекордные объемы ипотечного кредитования привели к ускорению в 2020-м темпа прироста ипотечного портфеля – до 21 против 17 % годом ранее, а объем совокупной ипотечной задолженности превысил 9 трлн рублей на 01.01.2021. В 2020-м ипотека, стимулируемая низкими ставками и господдержкой, вернула себе утраченное в прошлом году лидерство по темпам прироста.

В 2020 году средневзвешенная ипотечная ставка впервые в истории российского ипотечного рынка опустилась ниже 7,5 %.

Причинами стали не только появление льготной госпрограммы под 6,5 %, которая была введена как антикризисная мера в условиях пандемии для поддержки застройщиков и населения, но и снижение ставок в рамках рыночных программ на фоне смягчения денежно-кредитной политики Банком России. По нашему прогнозу на 2021 год, в условиях повышения ключевой ставки до 4,5 % на фоне возросших инфляционных рисков потенциал для снижения стоимости ипотеки исчерпан – в 1-м полугодии 2021-го средневзвешенная ставка будет находиться в диапазоне 7–7,5 %. При этом если госпрограмма льготной ипотеки завершится к 1 июля 2021-го, как и планируется на текущий момент, или будет существенно изменена, то во второй половине года можно ожидать дальнейшего роста средней ставки – до 7,5–8 %.

Эффективность банковского ипотечного кредитования – ключевой фактор формирования системы ипотечного кредитования, разработки стратегии финансирования ипотечных программ.

В настоящее время Правительство делает все возможное, чтобы поддержать рынок ипотечного кредитования, и выделяет субсидии на ипотеку. Следует выделить следующие преимущества ипотеки: «длительный срок кредитования, часть процентов за пользование кредитом заемщик может компенсировать, получив налоговый вычет согласно статье 220 Налогового кодекса РФ, фиксированная процентная ставка, которая не повышается из-за инфляции».

Таким образом, ипотечное кредитование можно рассматривать как сложное совокупность отношений между кредитором и заемщиком, а также субъектов и банковских механизмов, обеспечивающих осуществление кредитования населения в целях обеспечения жильем, обеспеченного залогом недвижимости. Организация ипотечного жилищного кредитования в РФ включает широкий перечень участников включающие методы, инструменты и ресурсы организации ипотечного кредитного процесса, сформированных опытом российских банков и определяемых макроэкономическими внешними, микроэкономическими и внутренними факторами.

Список литературы:

1. Гринько, Е.Л. Правовые основы формирования и регулирования ипотечной системы Российской Федерации [Текст] / Е.Л. Гринько // Азимут научных исследований: экономика и управление. – 2019. – Т. 8. – № 1 (26). – С. 138-147.
2. Зотова, Е.О. Ипотечное кредитование: динамика ипотечного кредитования в России [Текст] / Е.О. Зотова // В сборнике: Державинские чтения. Материалы XXII Всероссийской научной конференции. – 2017. – С. 137-147.
3. Ипатова, Ю.И., Турсунмухамедов, И.Г. Ипотечное жилищное кредитование в России [Текст] / Ю.И. Ипатова, И.Г. Турсунмухамедов // В сборнике: Научные достижения и открытия 2019. Сборник статей IX Международного научно-исследовательского конкурса: в 2 ч. Пенза. – 2019. – С. 154-157.
4. Караваева, Ю.С. Современный рынок ипотечного кредитования и проблемы его развития [Текст] / Ю.С. Караваева // Вестник НГИЭИ. – 2018. – № 2 (81). – С. 133-147.
5. Кулакова, Н.Н., Суслякова, О.Н. Проблемы и перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России в современных экономических условиях [Текст] / Н.Н. Кулакова, О.Н. Суслякова // Вестник Алтайской академии экономики и права. – 2018. – № 8. – С. 151¬159.