ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ БАНКОВСКОГО И ФИНАНСОВОГО СЕКТОРОВ

АННОТАЦИЯ

Цифровая трансформация – необходимость для банков. Изменения в потребностях потребителей вместе с необходимостью снижать затраты и увеличивать эффективность не оставляет банкам другого выхода, кроме как меняться и использовать современные технологии. Но эти изменения несут с собой риски. Банки должны иметь устойчивые бизнес-модели, чтобы быть готовым к ним.

Ключевые слова: банки, технологические платформы, онлайн-банкинг, цифривизация, диджитализация.

Цифровая трансформация и экономика платформ

Пандемия коронавируса оказала существенное влияние на цифровую трансформацию, создавая непосредственную необходимость банкам коммуницировать со своими клиентами через цифровые каналы, такие как платформы и приложения. Число цифровых пользователей увеличилось на 23% с начала пандемии [1].

Но это технологическое развитие не может рассматриваться как что-то новое. Клиенты банков уже несколько лет переходят от традиционного банковского обслуживания в филиалах к онлайн и мобильным альтернативам [2].

Клиенты стали более приспособлены к использованию онлайн продуктов. Это открыло рынок для новых участников, таких как финтех-фирмы и крупные технологические платформы, которые способны разрабатывать привлекательные и простые в использование клиентские интерфейсы для своих услуг. В результате услуги предлагаются клиентам эффективнее и с более широким выбором самих услуг, что повышает вовлеченность клиентов в процесс.

Эффективность, полученная от предоставления исключительно онлайн услуг, можно увидеть на примере китайской организации WeBank. Запущенный в 2014 году, он в настоящее время обслуживает более 200 миллионов частных клиентов и 1,2 миллиона малых и средних компаний. Однако у него нет ни одного филиала, и в нем работает всего 2000 человек. Таким образом его постоянные расходы меньше, в то время как его доход от клиентов составляет одну тридцатую от среднего показателя по банкам, и он может достигать рентабельности собственного капитала в 30%. Другим примером является бразильская компания Nubank, которая предоставляет кредитные карты и личные займы 50 миллионам клиентов. Большинство этих клиентов не смогли получить кредит в традиционных банках из-за отсутствия кредитной истории. Но Nubank использует данные о поведении клиентов и собственные алгоритмы для проведения своей оценки [3]. Также можно привести в пример русский Тинькофф банк. В 2021 году количество клиентов составляет 18,5 миллионов, а рентабельность капитала достигала 42,6%. [4]

Крупные технологические компании, такие как Amazon и Google, также смогли начать предлагать финансовые услуги. Они быстро вошли в финансовый сектор используя свои сети, данные о пользователях и доступные технологии, чтобы сосредоточиться на конкретных финансовых услугах, связанных с другими их услугами и продуктами. Традиционно банки были хранителями соответствующих данных о клиентах, в частности данных, необходимых для оценки кредитоспособности клиентов. Но крупные технологические фирмы теперь могут также проводить аналогичную оценку, используя свои данные пользователей. И теперь традиционная роль банков в хранении данных подвергается сомнению.

Удобство использования лежит в основе успеха этих новых игроков рынка. Другими словами, клиенты ценят возможность доступа ко всем своим финансовым услугам онлайн или с помощью мобильных устройств. Чем проще пользоваться сервисом – тем лучше. Кроме того, клиенты могут выбирать из более индивидуальных вариантов, включая нефинансовые услуги, которые отвечают их конкретным потребностям более полно. Такие опции основаны на обширных данных о повседневном поведении клиентов.

Как показывает пример с Nubank, использование пользовательских данных и аналитики позволяет компаниям предлагать услуги клиентам, у которых нет хорошей кредитной истории. Другие инновации, как Apple pay, так же помогают повысить доступность финансовых услуг.

Еще одним фактором, способствующим удобству использования, является новая прослойка, которая появилась между банками и клиентами. Например, некоторые платформы позволяют клиентам сравнивать предложения от нескольких банков, а затем выбирать наилучший из них. Банки вынуждены разрешать использование этих платформ, поскольку они привлекают больше клиентов, в то время отказ от них может означать их потерю. Но именно платформа собирает данные клиентов, а не банк. Поэтому такое развитие событий может привести к тому, что банки станут «фабриками» услуг и продуктов, которые продаются клиентам через платформы и приложения.

При этом удобные, основанные на новых технологиях предложения не гарантируют моментальную прибыль. Немецкая организация N26 является примером финтех-фирмы, которая еще не добилась успеха: несмотря на 7 миллионов клиентов в 24 странах, ей пришлось прекратить предлагать свои услуги в Соединенных Штатах и Соединенном Королевстве. Однако его оценочная высокая рыночная стоимость свидетельствуют об ожиданиях будущей прибыльности.

Риски и возможности для банков.

Новые технологические разработки оказывают конкурентное давление на банки. Банкам необходимо будет реагировать на изменения в поведении своих клиентов, требующих более эффективных и удобных онлайн сервисов.

Существуют также новые риски, связанные с развитием технологий. Более широкое использование технологий и более активное вовлечение третьих сторон, например, посредством аутсорсинга и облачных вычислений, сделает банки более зависимыми от доступности ИТ-услуг и более уязвимыми к кибер рискам.

При этом эти риски не являются совершенно новой территорией для банков, поскольку органы банковского надзора требуют снижения всевозможных рисков, в том числе связанных с технологическими инновациями.

И банки действительно обладают обширным опытом в области регулирования и соблюдения нормативных требований, уже преодолев ключевые нормативные препятствия, с которыми сейчас сталкиваются новые участники рынка. Кроме того, многие финтех-фирмы и крупные технологические платформы предлагают свои финансовые услуги в тесном сотрудничестве с банками. Поэтому пока не ясно, захотят ли крупные технологические фирмы сами выйти на финансовый рынок со всеми вытекающими из этого требованиями.

В целом банки осознают необходимость адаптации к цифровым преобразованиям. На это уже выделяются инвестиции, появляется большое количество онлайн сервисов и приложений, которыми пользуются многие клиенты.

Пандемия коронавируса в некоторой степени показала, что цифровые инвестиции банков принесли свои плоды – по крайней мере с точки зрения обеспечения операционной устойчивости. Банкам приходилось сталкиваться с серьезными проблемами, и их ИТ-инфраструктуры оказались на высоте – непрерывность обслуживания обеспечивалась бесперебойно и надежно. Большинство банков в настоящее время ускоряют свои технологические инновации.

Заключение.

В настоящее время проходит цифровая трансформация всевозможных сфер, и банковской в том числе. Она даст банкам возможность предоставлять своим клиентам более эффективные и индивидуальные услуги и продукты.

Конкуренция со стороны новых участников рынка и потребности клиентов будут стимулировать банки продолжать инвестировать и в дальнейшем в цифровое развитие.

Список литературы:

1. Europe’s digital migration during COVID-19: Getting past the broad trends and averages. — Текст : электронный // McKinsey Digital : [сайт]. — URL: https://www.mckinsey.com/business-functions/mckinsey-digital/our-insights/europes-digital-migration-during-covid-19-getting-past-the-broad-trends-and-averages (дата обращения: 08.04.2022).
2. The digitalisation of banking – supervisory implications. — Текст : электронный // Banking supervision : [сайт]. — URL: https://www.bankingsupervision.europa.eu/press/speeches/date/2018/html/ssm.sp180606.en.html (дата обращения: 015.04.2022).
3. McKinsey’s Global Banking Annual Review. — Текст : электронный // McKinsey Digital : [сайт]. — URL: https://www.mckinsey.com/industries/financial-services/our-insights/global-banking-annual-review (дата обращения: 20.04.2022).
4. TCS Group Holding PLC сообщает о новом рекордном уровне прибыли за период за III квартал и девять месяцев 2021 г. — Текст : электронный // Tinkoff : [сайт]. — URL: https://www.tinkoff.ru/about/news/24112021-tcs-group-holding-plc-fin-results-3q-2021/ (дата обращения: 22.04.2022).