ИССЛЕДОВАНИЕ ПРОЦЕССИНГОВЫХ СИСТЕМ

RESEARCH OF PROCESSING SYSTEMS

Anastasiya Khlopovskaya

student, Department of Instrumental and Applied Software, MIREA-Russian Technological University (RTU MIREA),

Russia, Moscow

Irina Svishchevа

assistant, Department of Practical and Applied Informatics, MIREA-Russian Technological University (RTU MIREA),

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

В данной статье рассматривается процессинг банковских карт и процессинговые системы. Исследуется механизм процессинга и роль процессинговых центров. Детально анализируется безопасность процессинга банковских карт.

ABSTRACT

This article considers the processing of bank cards and processing systems. The mechanism of processing and the role of processing centers are examined. The security of bank card processing is analyzed in detail.

Ключевые слова: процессинг; процессинговые системы; электронный банкинг; банковские платежи.

Keywords: processing; processing systems; e-banking; bank payments.

В современном мире люди совершают многочисленные покупки, оплачивая их банковскими картами или с помощью других платежных систем, представленных в качестве альтернативы. Оплата покупки, т.е. перевод денежных средств от покупателя получателю – называется обработкой транзакций банковских карт или процессингом.

Процессинг банковских карт, по-другому, — это обработка реквизитов каждого держателя пластиковой карточки для осуществления платежей при оплате товаров и приобретении услуг. При этом денежные средства списываются со счета пластиковой карты клиента, после чего происходит их зачисление на счет магазина, компании или другой организации, предоставляющей услуги. Проведение подобных операций осуществимо благодаря высоким ресурсам и программным мощностям электронного банкинга.

Чем больше развивается общество в информационном и технологическом смысле, тем легче люди относятся к виртуальным деньгам. Ежедневно каждый человек производит по несколько платежей, а предприятия совершают миллионы операций. Процессинг работает очень сложно, совсем не так, как может показаться на первый взгляд.

За простыми действиями со стороны пользователей по работе с переводами и платежами скрывается сложная система, которая проверяет участников сделки, передает необходимые данные и фиксирует их для достижения успешного результата.

Клиенты и компании для осуществления покупок, где задействованы карты и электронные кошельки, используют приложения (программы), которые осуществляет процессинг.  Платежные центры обрабатывают оплату через платежные шлюзы, и либо одобряют, либо отклоняют покупку в течение нескольких секунд. Если процессинговая система разрешает покупку, денежные средства поступают на платежный счет продавца.

Чтобы клиенты могли свободно и легко использовать виртуальные денежные средства, выстроена сложная система, предназначенная для проверки и изменения информации по каждому совершаемому действию по платежному счету. Для покупки в оффлайн или онлайн-магазине, клиенты должны подтверждать свою платежеспособность. Для этого у клиентов имеется карта, содержащая данные о банковском платежном счете.

Связь с банком – весомая функция процессинга, включающая в себя запрос сведений о состоянии счёта, т.е. его активности и наличии достаточного количества средств для завершения оплаты покупки. После успешного завершения проверки, следует передача средств между счетами. Произойдет фиксация денежных средств для всех участников сделки: у клиента спишется/заморозится сумма сделки, а у компании-продавца счет пополнится на эту же сумму.

Отчисления произойдут параллельно. Cвой процент получит платежная система и банк, осуществляющий эквайринг. Универсальность и удобство в том, что все операции производится автоматически, в любое время и день, и из любой точки, где есть Интернет.

Все процессы должны быть достоверными, надежными и своевременными, и за это готовы платить все участники – покупатели, продавцы и банки.

Процессинг пластиковых карт могут осуществлять как банки, так и процессинговые центры, специализирующиеся в этом направлении.

Процессинговые центры – это технологические компании, занимающиеся обработкой платежей по банковским картам и другим платежным методам. Такие компании являются связующим звеном между всеми участниками расчетов: банками, продавцами и покупателями. Их цель – обеспечить бизнесу прием денежных средств на сайте или в магазине за доли секунд.

Существует комиссия за процессинг платежей, которая складывается из нескольких составляющих: комиссия процессингового центра, комиссия банка и interchange fee (комиссия за межбанковский взаимообмен). Как правило, зависит она от типа бизнеса и оборотов в месяц и рассчитывается индивидуально.

Банки могли бы сами организовать работу процессинга, но рынок устроен иначе. Технологические компании изначально специализировались на разработке таких продуктов, в то время как банки были заняты другими задачами. Сейчас же они либо покупают технологию, либо пытаются создать ее самостоятельно на примере действующих протоколов.

Крупные банки всё же готовить тратить ресурсы на создание собственной платформы для процессинга. Они включают этот сервис в свое предложение для обслуживания бизнеса. Мощные аппаратно-программные комплексы позволяют оптимизировать взаимодействие между покупателями и получателями платежей (компаниями), и сделать это взаимодействие высокоэффективным и безопасным.

Безопасность процессинга банковских пластиковых карт реализуется за счет использования стандартов международной информационной безопасности.

1) 3D Secure – метод дополнительной защиты платежей, установленный Visa, Mastercard и другими международными платежными системами. 3D Secure работает следующим образом: Клиент хочет оплатить заказ. Перед тем, как транзакция будет одобрена и с покупателя спишутся деньги, владельцу карты необходимо подтвердить транзакцию (через мобильное приложение банка или с помощью одноразового пароля, который приходит в sms). Это снижает риск мошенничества и помогает убедиться, что картой пользуется действительно ее владелец.

2) Служба проверки адресов (AVS) — это система для проверки платежного адреса держателя карты. Способ заключается в проверке достоверности информации, которая была предоставлена банку-эмитенту, что снижает риск мошенничества. Поддерживается Visa, MasterCard, Discover и American Express.

3) Чарджбэк - еще один способ борьбы с мошенниками в интернете. Если мошенническая транзакция все-таки произошла, он помогает вернуть деньги. Например, клиент купил товар, а продавец ему ничего не прислал или прислал продукт плохого качества и не хочет менять. Но в таком случае клиенту придется доказать, что у него есть основания для чарджбека — подтвердить факт покупки доказательствами, что продавец неправ: например, продавец нарушил закон, правила платежных систем или условия пользовательского соглашения.

4) Шифрование – процесс, в котором кодируется личная информация клиента и транзакции для безопасной передачи данных в процессе обработки платежа. Шифрование также является важной частью соответствия PCI DSS.

5) PCI DSS – стандарт безопасности данных индустрии платежных карт – документ, определяющий требования к приложениям, обрабатывающим данные о держателе карт и процессу их разработки.

Технологии процессинга формировались постепенно, некоторые решения были навязаны крупнейшими игроками, но и они меняются в процессе эволюции информационных технологий.

Например, сегодня крайне актуальна задача по шифрованию данных, обеспечению их безопасности. Среди действующих решений практически обязательными стали 3-D Secure и Secure Socket Layer (SSL), но совсем не исключено, что со временем появятся и другие массовые инструменты, которые будут обеспечивать еще большую степень защиты информации.

Любая автоматизированная система перед внедрением и эксплуатацией требует проверки информационной безопасности, в особенности если АС направлена на работу с конфиденциальными данными. Подтвержденная безопасность программного обеспечения гарантирует соблюдение всех свойств информации, что дает пользователю возможность полноценно и спокойно использовать разработанное приложение.

Список литературы:

1. Сковиков А. Г. Цифровая экономика. Электронный бизнес и электронная коммерция: учеб. пособие. СПб.: Лань, 2022. — 260 с.
2. Процессинг банковских карт. [Электронный ресурс] // SBC.Technologies. 2022 URL: https://sbctech.ru/blog/article13 (Дата обращения: 15.05.2022).
3. Процессинг банковских карт. [Электронный ресурс] // БПЦ. 2022. URL: https://бпцпроцессинг.рф/faq/processing-bankovskih-kart/ (Дата обращения: 16.05.2021).
4. Как работает процессинг электронных платежей: этапы и участники процесса. [Электронный ресурс] // vc.ru. 2022. URL: https://vc.ru/services/376264-kak-rabotaet-processing-elektronnyh-platezhey-etapy-i-uchastniki-processa (Дата обращения: 16.05.2022).
5. Международная процессинговая система. Типы процессинговых систем [Электронный ресурс] // Businessman.ru. 2022. URL: https://businessman.ru/new-mezhdunarodnaya-processingovaya-sistema-tipy-processingovyx-sistem.html (Дата обращения: 17.05.2022).