ТЕХНОЛОГИИ «SUPTECH» И «REGTECH» КАК ДВИЖУЩАЯ СИЛА СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЫ В КОНТЕКСТЕ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ

АННОТАЦИЯ

Авторы рассматривают технологии SupTech и RegTech как направления развития российской финансовой системы.

Определяются возможности и риски активного внедрения данных технологий. Соотносятся экспертные точки зрения, на основе которых определяются  выводы и рекомендации.

ABSTRACT

The authors consider SupTech and RegTech technologies as directions of development of the Russian financial system.

The possibilities and risks of active implementation of these technologies are determined. Expert points of view are correlated, on the basis of which conclusions and recommendations are determined.

Ключевые слова: SupTech, RegTech, финансовая система, цифровая трансформация.

Keywords: SupTech, RegTech, financial system, digital transformation.

Цифровое общество – частный элемент информационного общества. Увеличение роли информации способствовало увеличению роли компьютерных технологий, использованию различных гаджетов, программ, которые проникли и в экономическую сферу и повлияли на её функционирование. Изучая конкретно финансовую систему, можно выделить тот факт, что она не имеет материальную сущность, это отношения, нематериальный продукт. Поэтому можно сделать вывод, что финансовая система адаптивна к издержкам в процессе трансформации и открыта к технологическим инновациям.

По данным сайта «Банка России» инновационные технологии финансовой системы можно разделить на следующие направления – RegTech и SupTech.

Технологии RegTech необходимы для соответствия требованиям регулятора. Задачами RegTech являются:

1.) снизить затраты и риски;

2.) стандартизировать и автомизировать бизнес-процессы, направленные на выполнение требований регулятора;

3.) повысить оперативность в выявлении действий мошенников.

RegTech применимы в оценке возможных рисков и в управлении ими, в стресс-тестировании, в выявлении мошеннических схем в финансовой системе, в различной отчётности.

SupTech («надзорные технологии») направлены на обеспечение большей эффективности в вопросах контроля и надзора за субъектами финансовых отношений.   Задачами SupTech являются:

1.) оптимизировать процессы сбора, хранения и обработки данных;

2.) оперативное и эффективное выявление рисков финансовой системы;

3.) эффективное использование рабочего времени сотрудников финансовых организаций.

SupTech используются в контроле отчётности, управлении базами данных, в выявлении мошеннических процессов, в контроле виртуального оказания услуг финансовыми организациями.

К SupTech и RegTech-технологиям относят различные чат-боты, облачные технологии, голосовые помощники, машинное обучение и другие.

Проект «XBRL» относится к технологии SupTech. Он был реализован Банком России в 2018 году. Он предполагал перенос отчётности некредитных финансовых организаций в единую систему «XBRL», позволяющую автоматически интегрировать отчётные данные, чтобы они были доступны как организации, так и всем субъектам финансовой системы. Данный проект позволил уменьшить время сбора данных для отчётов финансовых организаций, проверки отчётов Банком России с 46-ти до 10-ти часов,  повысилась прозрачность деятельности финансовых организаций. Автомизация и оптимизация процесса сбора и проверки отчётности позволили снизить нагрузку финансовых организаций и Банка России.

Также одним из направлений в рамках технологии RegTech является «Совершенствование системы внешнего аудита информационной безопасности». Данное направление предполагает защиту финансовой системы от угроз информационной безопасности, повысить устойчивость субъектов финансовой системы по отношению к различным рискам. Направление является один из самых важных, поскольку, открываясь цифровым новшествам, необходимо быть готовым и защищённым к угрозам со стороны инноваций.

Технологии SupTech и RegTech получили широкое распространение в иностранных государствах. Одними из примеров являются Агентство по финансовым услугам в Японии (JFSA), Немецкое Федеральное управление финансового надзора (BaFin) и др.

Технологии SupTech и RegTech позволяют смоделировать функционирование различных решений в финансовой системе. Такой опыт продемонстрировали Сеть финансовых инноваций ASEAN2 и Денежно-кредитное управление (MAS) в Сингапуре. Данные финансовые организации разработали платформу «API Exchange – APIX» [5], которая с помощью облачной архитектуры позволяет тестировать цифровые процессы.

Экспертами опроса стали 6 преподавателей Уральского института управления – филиала РАНХиГС. Выбор экспертов основан на преподаваемых ими дисциплинах, а также на сферах их исследований.

Экспертам были заданы следующие вопросы:

1.) Банк России представил программу развития финансовой системы России в двух направлениях: SupTech и RegTech. Как Вы думаете, возможно ли оперативное внедрение данных технологий, её переход в цифровой режим, ведь данная программа ориентирована на 3 года (2021-2023 гг.)?

2.) Выбирая между технологиями SupTech и RegTech, можно ли сделать выбор в пользу одного из направлений? Или же им необходимо функционировать параллельно друг другу/ в равном объёме?

3.) Технологии SupTech и RegTech берут истоки в зарубежных странах. Стоит ли заимствовать данные технологии, адаптировать их к Российской финансовой системе?

4.) Какие, по Вашему мнению, существуют риски при активном внедрении технологий SupTech и RegTech в российскую финансовую систему?

Систематизировав ответы экспертов, получились следующие выводы:

1.) Эксперты № 1, 3, 4 выразили мнение о том, что оперативное внедрение технологий невозможны, так как изменению подвергнется фундамент финансовой системы, который требует длительных метаморфоз. Эксперты № 2, 5, 6 считают, что оперативное внедрение данных технологий, частичный переход финансовой системы в цифровой режим возможны. Эксперт № 5 также уточнил, что «Оперативное внедрение возможно, но при содействии со стороны государства. При достаточном для этих процессов изменении нормативных требований к хранению данных, документационному обеспечению, использованию информации».

2.) Все эксперты выразили мнение о том, что технологии SupTech и RegTech могут функционировать параллельно друг другу и в равном объёме.

3.) Эксперт № 5 считает, что «данные технологии стоит заимствовать при адекватной адаптации к Российской финансовой системе». Эксперты № 1, 2, 3, 4, 6 же считают, что можно допустить заимствование идеи функционирования технологий SupTech и RegTech, но реализовать её отечественными методами. Эксперт №2 уточнил: «Заимствовать стоит все лучшее. Если на сегодня, это передовые технологии, то необходимо внедрять. После внедрения, а может и в процессе, могут появиться варианты доработки и оптимизации. В итоге может получиться продукт даже лучше, чем у истоков. В России есть сильные программисты для этого, я уверен».

4.) Эксперт №5 считает, что в данном процессе не имеют место быть особые риски, необходимо осуществлять мониторинг общественного мнения и быть клиентоцентричными. Единственным возможным риском эксперт №5 назвал использование биометрических технологий, которые вызывают недоверие со стороны граждан. Но и этот риск можно преодолеть при постепенном внедрении технологий SupTech и RegTech. Эксперт № 2 выделил следующие риски: «усиление консервативных тенденций в политике, монополизацию экосистемами рынков».

Таким образом, технологии SupTech и RegTech  обладают значимым потенциалом для развития финансовой системы России. В связи с быстрыми темпами изменений в технологиях и на глобальных финансовых рынках финансовым организациям необходимо увеличивать количество автоматизированных операций, повысить эффективность работы, генерировать новые идеи, совершенствовать процесс принятия решений и снижать затраты на сбор данных и отчетность.

Органам власти необходима четко определенная и ориентированная на пользователя стратегия поддержки, которая отвечает их уникальным целям. Чтобы быть в курсе технологических разработок, власти могут рассмотреть возможность привлечения и поиска инновационного сотрудничества извне.

Как органам власти, так и финансовой системе необходимо сосредоточиться на значимых возможностях, которые существуют в области сбора данных. Это позволит финансовым организациям  систематизировано предоставлять данные, или органам власти извлекать данные, в зависимости от конкретных вариантов использования. Органы власти также могут отказаться от использования устаревших систем для обеспечения совместимости систем с новейшими стандартами и технологиями.

Учитывая, что SupTech и RegTech все еще являются относительно новыми технологиями, не все проекты и доказательства концепций, скорее всего, будут успешными на начальном этапе. Необходимо развивать дух сотрудничества и инноваций, поощрять открытые диалоги и дискуссии, которые заложат основу для будущей нормативно-правовой базы.

Список литературы:

1. Указ Президента РФ от 9 мая 2017 г. № 203 “О Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации на 2017 - 2030 годы”
2. Основные направления развития технологий SupTech и RegTech на период 2021-2023 годов [Электронный ресурс] URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/120709/SupTech_RegTech_2021-2023.pdf (Дата обращения 28.05.2022)
3. Гурфова В. Е., Шумахова К. С. Развитие информационного общества в России// Научные известия. 2019. №15. С. 36-39.
4. Морозов А. Е. Изменение модели финансового контроля в условиях цифровой трансформации// Вестник университета имени О. Е. Кутафина (МГЮА). 2019. №7. С.22-26.
5. Saudi G20 Presidency and the Bank for International Settlements (BIS) Innovation Hub invite global innovators to find solutions to the most pressing financial regulatory & supervisory challenges [Электронный ресурс] URL: https://www.bis.org/press/p200429a.htm (Дата обращения 24.05.2022)
6. The Use of Supervisory and Regulatory Technology by Authorities and Regulated Institutions. Market developments and financial stability implications [Электронный ресурс] URL: https://www.fsb.org/wp-content/uploads/P091020.pdf (Дата обращения 24.05.2022)