ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ, ОКАЗЫВАЕМЫХ ПОТРЕБИТЕЛЯМ

GENERAL CHARACTERISTICS OF BANKING SERVICES PROVIDED TO CONSUMERS

Alexei Tiuntsev

undergraduate, Faculty of Law, State University of Aerospace Instrumentation,

Russia, St. Petersburg

Konstantin Privalov

scientific adviser, doctor of jurid. Sciences, Professor, State University of Aerospace Instrumentation,

Russia, St. Petersburg

АННОТАЦИЯ

В статье рассматривается характеристика банковских услуг, оказываемых потребителям. Анализируется банковское законодательство и практика его применения.

ABSTRACT

The article examines the characteristics of banking services provided to consumers. The banking legislation and the practice of its application are analyzed.

Ключевые слова: характеристика, банки, потребители.

Keywords: characteristic, banks, consumers.

Без банков и банковских услуг невозможно представить себе экономику XXI века, поскольку на современном этапе развития гражданского общества, когда товарно-денежные отношения и рыночные взаимосвязи активизированы, динамично развивается предпринимательство и финансовый рынок, широкое распространение получили потребительские правоотношения в том числе – и в сфере финансовых услуг. Финансовая индустрия охватывает широкий спектр организаций, оказывающих потребителям финансовые услуги, к числу которых относятся и банки.

Банки – это финансовые учреждения, которые предоставляют экономические услуги населению, предпринимателям и правительствам в организации оборота денег.

Банковские услуги представляют собой разновидность финансовых услуг и являются одним из важнейших объектов интереса в потребительском праве.

В самом общем смысле банковские услуги представляют собой определенную деятельность кредитных учреждений на рынке финансовых услуг.

Банковские услуги – это различные виды деятельности, предоставляемые банковскими учреждениями. Они предоставляются банками как индивидуальным, так и корпоративным клиентам. Банковские услуги включают в себя работу с банковскими продуктами, работу с наличностью клиентов и даже инвестиционные услуги:

- запуск, обслуживание, сопровождение банковских продуктов (счетов, кредитных карт, кредитов наличными, рассроченных кредитов и ипотеки).

- прием и выполнение поручений, заказанных клиентами банка, от имени клиентов банка.

- работа с наличностью для клиентов банка, например, обработка вкладов и снятие наличных, прием поручений клиентов,

- консультационные услуги в планировании вложения имеющихся у клиентов средств.

Отличительной чертой банковской услуги является не конкретный документ или сертификат, а банковская операция по обслуживанию клиента. Но банковский продукт и услугу по факту сложно вычленить, поскольку большинство банковских операций (услуг) заканчиваются конкретным документом. Идентичность банковского продукта и банковской услуги в том, что они способны удовлетворять потребности клиента и повлечь за собой получение прибыли. Например, открытие банковского счета – это продукт, а обслуживание по счету - услуга.

Существенным отличием является тот факт, что потребление банковской услуги происходит уже в момент ее создания, в то время, как банковский продукт, имеет материальную форму и может храниться длительное время до того момента, когда будет использован потребителем.

Понятие «услуги банков» отдельно в законодательстве не содержится и определяется путем отнесения операций к банковским в ФЗ-395-1 от 02.12.1990 г. [1] или же в Правилах установления доминирующего положения кредитной организации [2].

Большинство авторов, среди каких А.Г. Гамзунов, И.С. Диденко, Ю.В. Головин, О.Х. Гагиева, Д.Е. Швед, характеризуют банковскую услугу как отдельную банковскую операцию, или их совокупность [3, 4].

Наибольшее распространение в правовой науке получила точка зрения, что банковская услуга является соглашением, реализуемым кредитными учреждениями в рамках законодательства.

Данное мнение поддерживают такие ученые, как Ю.В. Головин, Д.В. Швед и др. Под банковскими услугами они понимают комплекс договоров (соглашений), обращенных на удовлетворение потребностей клиентов и получение кредитными организациями прибыли [6].

В зависимости от потребителя, услуги классифицируются на оказываемые: физическим и юридическим, а также индивидуальным предпринимателям

С помощью банковской услуги потребитель имеет возможность:

• открыть счет в кредитном учреждении
• зачислить на свой счет зарплату или пенсию
• получить наличные денежные средства
• осуществлять и получать платежи через банковские переводы
• оплачивать счета (свет, газ, телефон...) и совершать иные другие заявительные платежи (аренда, подписка…)
• оформление банковской карты или кредитной карты, с которой потребитель банковских услуг может снимать наличные во всех банкоматах своего или иных банков.
• инвестировать свои сбережения с периодическими выплатами
• проводить банковские операции удаленно (в Интернете или по телефону)
• периодически получать данные о балансе счета со списком доходов и расходов.

Такой сервисный контент является общим «стандартом» практически для всех банков.

Таким образом, предоставляемые банковские услуги – это депозитные услуги, расчетные услуги, кредитные услуги, услуги, связанные с проведением иностранных операций, услуги в сфере рынка капитала, дополнительные услуги.

Современные банковские услуги – это ряд видов деятельности в рамках обслуживания клиентов банка, предоставляемых онлайн, быстро, удобно и безопасно, например, это онлайн получение от клиентов распоряжений на их счета, или обработка и выдача кредитных средств в полностью удаленном процессе, без визита клиента банка в отделение, это также предоставление клиентам современных приложений, например, для выставления счетов, работы с наличностью их компаний и т.д.

Существование большого числа трактовок дефиниции «банковская услуга» указывает на сложность рассматриваемого понятия, его многоаспектность. Тем более что нельзя, как представляется автору, признать однозначным соотношение между понятиями банковской услуги и банковской операции.

В настоящее время в действующем отечественном законодательстве отсутствует также правовая норма, которая бы конкретизировала понятие банковской услуги. С этой точки зрения, необходимо провести работу по законодательному закреплению дефиниции «банковская услуга» в действующем законодательстве на уровне федерального закона. Для реализации данного предложения представляется целесообразным в ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» [1] дополнить частью 5 следующего содержания: «Банковская услуга – это виды деятельности кредитного учреждения, включающие в себя работу с финансовыми агрегатами и банковскими продуктами».

Список литературы:

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» // Официальный интернет-портал правовой информации https://www.szrf.ru/szrf/oglavlenie.php?md=0&nb=100
2. Постановление Правительства РФ от 26.06.2007 N409 «Об утверждении условий признания доминирующим положения кредитной организации правил установления доминирующего положения кредитной организации» // Официальный интернет-портал правовой информации http://www.pravo.gov.ru
3. Гагиева О. Х. Организация и управление маркетинговой деятельностью коммерческого банка: автореф. на стиск. уч. степени канд. экон. наук: 08.00.10/ Гагиева Ольга Хасанбекова. Владикавказ, 2005. 21 с.
4. Гамзунов А. Г. Банковская услуга, как предмет деятельности банка [Электронный ресурс]. — Режим доступу: http://www. rusnauka.com/11_NPRT_2007/ Economics/21947.doc.htm. (дата обращения 03.05.2022).
5. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: учебник / под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. М.: Юристъ, 2002. С. 227.
6. Швед Д. Е. Управление маркетинговой деятельностью финансовой организации: автореферат дис. на соиск. уч. степени канд. экон. наук: 08.00.05 / Швед Дмитрик Евгеньевич. Москва, 2016. С.16