ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ И ПРОБЛЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ ОТ ЧРЕЗВЫЧАЙНЫХ СИТУАЦИЙ РАЗЛИЧНОГО ХАРАКТЕРА

АННОТАЦИЯ

В представленной статье изучаются и систематизируются теоретические основы и проблемы развития страхования имущества физическими лицами от чрезвычайных ситуаций. В ходе исследования выявлены причины, влияющие на развитие страхования имущества от чрезвычайных ситуаций и обозначены ключевые пути их устранения.

ABSTRACT

The article discusses the practice and prospects of voluntary insurance of property by individuals against emergencies. The problems of the development of voluntary insurance are considered. The researcher comes to the conclusion that it is necessary to distinguish between cases of financial support provided by the state and insurance companies to citizens whose property has suffered from emergencies.

Ключевые слова: страхование, добровольное и обязательное страхование, чрезвычайная ситуация, страхование имущества; добровольное страхование.

Keywords: Insurance, voluntary and compulsory insurance, emergency, property insurance; voluntary insurance.

Страхование как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, предполагающую создание форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование для компенсации ущерба при различных рисковых событиях и оказания помощи гражданам в случае непредвиденных жизненных обстоятельств. Страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Вместе с тем, страхование как финансовый институт имеет огромное значение в формировании экономики страны. Оно снимает с государства определенные обязанности по материальной защите и поддержке граждан, помогает экономике страны выгодно распределять свободные финансовые средства, создавать новые финансовые потоки и инвестиции в другие сферы деятельности, поэтому является одним из основных инструментов расширения и совершенствования экономической инфраструктуры страны. Страхование — один из самых эффективных способов защиты от бедствий, поэтому задача любого государства — правильно им воспользоваться в целях поддержания достойных показателей социально-экономического развития общества. Таким же образом страхование является классическим внебюджетным финансовым источником. Стоит заметить, что вопросам развития страхования посвящено большое количество научных работ как иностранных [1] так и отечественных [2-3] ученых. Экономическая потребность применения страхования в целях защиты имущественных интересов определена возникновением случайных, неожиданных событий, имеющих не благоприятные последствия. Страхование рисков чрезвычайных ситуаций обеспечивает права государственных органов, органов местного самоуправления, юридических и физических лиц на возмещение вреда, который им был причинен чрезвычайной ситуацией. В экономическом плане страхование рисков чрезвычайных ситуаций демонстрирует собой огромный государственный интерес, так как государство сейчас практически в одиночестве несет убытки по возмещению ущерба от чрезвычайных ситуаций. Экономические проблемы от чрезвычайных ситуаций заключаются в причинении большого финансового ущерба от них, а также во вложении огромных материальных ресурсов в создание систем противодействия бедствиям и обеспечение функционирования этих систем, а так же не возможности предугадать ту или иную чрезвычайную ситуацию и масштаб причиненного ею ущерба [4].

Огромный вклад в решение этих проблем может внести страхование рисков чрезвычайных ситуаций, как при возмещении ущерба от них, так и при осуществлении мероприятий по уменьшению риска чрезвычайных ситуаций. Стоит отметить, что между экономикой и чрезвычайными ситуациями существует тесная и важная взаимосвязь, которая требует ее всестороннего учета при организации функционирования российской общественной, экономической и политической систем, в том и числе и учета в гражданско-правовом регулировании страхования.

В России практика страхования имущества от чрезвычайных ситуаций слабо распространена, нежели в других странах, и проводится по собственной воле граждан. В настоящее время порядка 10% населения имеют договоры страхования имущества от чрезвычайных ситуаций, когда в других государствах, этот показатель доходит до 70%.

Так же, обеспечение добровольного страхования имущества от чрезвычайных ситуаций, в том числе при пожарах и наводнениях, привело бы к существенному увеличению размера такой выплаты и уменьшению материальной нагрузки на граждан и органы власти по ликвидации последствий стихийного бедствия.

Страхование различных видов рисков чрезвычайных ситуаций может оказаться экономически невыгодным для отдельного страховщика, но совершенно необходимым в масштабах всей страны. В этом случае страхование этих рисков должно перейти в разряд обязательных с разработкой государственного механизма регулирования этого вида страхования, а также мер содействия государства субъектам этих страховых правоотношений.

Наиболее распространеными проблемами страхования имущества от чрезвычайных ситуаций является отсутствие доверия к страховым компаниям, а также дефицит финансовых средств населения и низкая финансовая компетентности у граждан Российской Федерации.

Большую роль в развитии рынка в сфере страхования так же играет низкий уровень знания гражданами совокупности исторически развивающихся программ деятельности субъектов страхования, выступающих условием воспроизводства и изменения всей системы страховых отношений т. е. отсутствие психологического восприятия знаний, навыков, образцов деятельности и поведения, экономических целей рынка страхования потенциальными потребителями страховых услуг [5]. Не высокая финансовая грамотность населения страны в части регионов так же не позволяет своевременно и в соответствии с экономической обстановкой развиваться сфере добровольного страхования. У граждан отсутствует четкое понимание необходимости страхования имущества от чрезвычайных ситуаций. Кроме того, действия страховых организаций, недостаточно открыты для населения, что объясняет наличие большого количества судебных исков по оспариванию отказов страховых компаний в выплатах пострадавшим при чрезвычайных ситуациях. [6]. Так же не хватает твердой позиции государства, в вопросе о том в каких случаях жилье граждан будет восстановлено за счет средств государства, а в каких гражданам случаях гражданам не стоит рассчитывать на помощь государства, а надеяться только на свои финансовые ресурсы. Еще одна из проблем страхования имущества от ЧС заключается в отсутствие достаточного количества единообразной и четкой судебной позиции в вопросах выплаты компенсации при наступлении страхового события.

Следующая не менее актуальная проблема – неправильная величины рыночной или иной стоимости объекта оценки, а именно объекта, которые подлежат страхованию. Кроме всего перечисленного так же необходимо устранять несоответствия в законодательной базе, вызывающие противоречия, и активно расширять правовую культуру граждан в сфере страхования для представления и достоверной оценки возможных рисков и их последствий.

С целью повышения уровня разумности населения российской федерации, а также расширения и развития рынка добровольного страхования от чрезвычайных ситуаций, необходимо провести четкое разделение ответственности между случаями, когда имущество будет восстановлено за счёт государственных или региональных бюджетных средств, а в каких случаях следует полагаться на страховую выплату.

В то же время, нагрузку на граждан можно снять путем использования активной роли государства при субсидировании страховки. Но лишь некоторые регионы смогут взять на себя серьезные расходы, во многих регионах нашей страны свободных средств на финансировании затрат по страхованию явно не окажется.

Список литературы:

1. Achim M.-L. Mathematical methods used for calculate insurance premium to the property insurance. Annals of the University of Petrosani: Economics. 2012, no. 12 (2), pp. 14‒20. Available at: https://ideas. repec.org/a/pet/annals/v12y2012i2p14-20.html/
2. Быкова Н.Н. Сущность страхования и механизм реализации имущественного страхования на современном этапе // Вестн. НГИЭИ. 2016. № 12. С. 139–144.
3. Шахов В.В., Медведев В.Г., Миллерман А.С. Теория и управление рисками в страховании. М.: Финансы и статистика, 2005.222 с.
4. Волгин Н.А., Зимин А.С. Негативные последствия чрезвычайных ситуаций в экономике, статья, - Экономика и управление народным хозяйством, 2016, 51-54 с.
5. Звягинцева Е.А., Суслякова О.Н., Рынок страхования жилья от чрезвычайных ситуаций в России и перспективы его развития. Статья, - Инновационная экономика: перспективы развития и совершенствования, №8 (34), 2018 г.
6. Страхование от чрезвычайных ситуаций: Монография / Под общ. ред. А.И. Овсяника и В.А. Акимова / МЧС Росссии. М.: ФГБУ ВНИИ ГО ЧС (ФЦ), 2016. 336 с.
7. Суслякова О.Н. Природные чрезвычайные ситуации как стимул развития страхования имущества//Сборник материалов Международной научно-практической конференции «Теория и практика развития экономики на международном, национальном, региональном уровнях» (Калужский филиал Финуниверситета, 24 апреля 2014 г.). Калуга: ИД «Эйдос», 2014. С. 127-132.