ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА

ELECTRONIC MONEY

Natalia Zimina

student, Department of civil law, Saratov State Law Academy,

Russia, Saratov

Diana Mashukova

student, department of civil law, Saratov State Law Academy,

Russia, Saratov

АННОТАЦИЯ

В статье проанализированы позиции ученых на правовое положение электронных денежных средств, рассмотрена правовая сущность электронных средств как новой формы денег, раскрыт механизм расчетов путем перевода электронных денег.

ABSTRACT

The article analyzes the positions of scientists on the legal status of electronic money, examines the legal essence of electronic funds as a new form of money, reveals the mechanism of settlements by transferring electronic money.

Ключевые слова: деньги, формы денег, электронные денежные средства, расчеты.

Keywords: money, forms of money, electronic money, settlements.

Развитие информационных технологий обусловило вовлечение в имущественный оборот новых виртуальных объектов: электронных денежных средств. Гражданское право не может стоять в стороне от всеобщей цифровизации и своевременно реагирует на изменяющиеся общественные отношения. Однако новизна электронных расчетов и их междисциплинарный характер порождают проблемы и неточности в правовом регулировании.

Перед изучением механизма расчетов необходимо понять правовую природу самих электронных денежных средств. Одним из дискуссионных моментов является отнесение рассматриваемой категории к деньгам. О.А. Авдеева считает, что отнесение электронных денежных средств к категориям вещного права в целом и к деньгам в частности идет в разрез с официальной позицией, указанной в Федеральном законе от 10 июля 2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»: деньгами являются только монеты и банкноты, эмитированные Банком России и существует запрет на оборот денежных суррогатов [6]. По мнению некоторых ученых (С.В. Афонина, О.И. Лаврушин, Ю.П. Савинский, С. Сайн, Ч. Фридман, В.А. Челноков, А.Н. Шаров), термин «электронные деньги» является правовой фикцией, связанной с расчетами банковскими картами и системами дистанционного обслуживания. Однако при подобных расчетах задействован банковский счет, который исключается, когда речь идет об электронных средствах.

Электронные средства выполняют все функции, присущие деньгам [8]:

• средство платежа в связи с закрепленной в статье 7 Федерального закона «О национальной платежной системе» от 27 июня 2011 № 161-ФЗ (далее – ФЗ «О платежной системе») способностью прекращать денежные обязательства;
• мера стоимости, которая по мнению некоторых ученых преобразована в функцию масштаба денег, т.к. при использовании электронных средств исчезает внутренняя стоимость материальных денег;
• средства обращения при переходе электронных денежных средств между эмитентами, получателями и плательщиками;
• средство накопления при сохранении их после продажи товаров и услуг и обеспечении покупательской способности в будущем;
• мировых денег в связи с возможностью проведения расчетов за пределами территории одной страны, обусловленную универсальностью электронных систем.

Принадлежность рассматриваемой категории к деньгам подтверждается также определением, закреплённым в пункте 18 статьи 3 ФЗ «О платежной системе»: «электронные денежные средства – денежные средства…».

Из вышесказанного следует вывод: электронные деньги – разновидность денежных средств. Но к какой категории денег они относятся, наличной или безналичной?

На первый взгляд, из-за отсутствия материального выражения, их можно отнести к безналичным средствам. Однако данная позиция имеет ряд противоречий. Безналичные деньги – это деньги на банковских счетах, используемые для оплаты, взаимных расчетов посредством перечислений с одного счета на другой [5, с. 8]. Следовательно, основанием или обязательным условием возникновения безналичных денежных средств является договор банковского счета (вклада), в то время как основанием возникновения электронных денежных средств является договор с оператором. Электронный счет при этом выступает лишь способом учета и отражения информации о состоянии электронных денег [1, с. 54]. Из-за тесной связи с цифровыми средствами платежа и определённым оператором, электронные деньги не обладают универсальностью безналичных средств.

Вышесказанное позволяет говорить о возникновении новой формы денег [7]. Данный вывод подтверждается изменённой позицией Банка России. В Памятке «Об электронных денежных средствах», утвержденной информационным письмом Банка России от 11 марта 2016 г. № ИН-017-45/12 электронные деньги определялись, как «безналичные денежные средства…». В современной редакции Памятки «Об электронных денежных средствах», утвержденной информационным письмом Банка России от 26 октября 2021 г. № ИН-04-45/84, термин «безналичные» исключен.

Выделение электронных денежных средств в качестве новой формы денег приводит к вопросу о положении их в системе объектов гражданских правоотношений. Исходя из сущности электронных средств их можно отнести к категории иного имущества, а именно, как обязательственное право требования [4; 2, с. 52].

Перейдём к рассмотрению обязательственного правоотношения с участием электронных денег. Расчеты путем перевода электронных денежных средств – это форма расчетов, при которой оператор обязуется осуществить перевод электронных денег на основании распоряжения плательщика или требования получателя средств за счет предварительно предоставленных плательщиком денежных средств [3, с. 494]. Исходя из данного определения, совершению расчетов предшествует предоплата электронных средств «традиционными» формами денег, производящаяся на основании договора между клиентом (плательщиком) и оператором. Оператором электронных денежных средств выступает кредитная организация, которая имеет право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов. Клиентом же может быть любой субъект гражданских правоотношений. Денежные средства могут предоставляться с использованием банковского счета или без него. Выбор способа зависит от, того кто выступает в роли клиента (физическое лицо или юридическое лицо и индивидуальный предприниматель), а также от прохождения идентификации или упрощенной идентификации клиентом.

Оператор денежных средств осуществляет конвертацию денежных средств, предоставленных клиентом. Именно в этот момент традиционные денежные средства приобретают электронную форму [9]. После этого может осуществляться платеж, т.е. перевод средств, на основании распоряжения плательщика или требования получателя. После проведения расчетов электронные деньги могут быть переведены обратно в наличную или безналичную форму.

Расчеты путем перевода электронных денежных средств имеют ряд преимуществ: автономность и мобильность расчетов, экономичность эмиссии, виртуальность хранения. Однако есть и недостатки. Ограниченность применения в рамках платежной системы-эмитента, риски клиентов, при возможных неправомерных действиях со стороны третьих лиц в отношении персональных данных, возможность потери доступа к электронной платежной системе, лимиты, установленные для физических лиц при использовании неперсонифицированной электронной системы платежа и другие моменты приводят к недоверию со стороны клиентов.

Таким образом, электронные денежные средства хоть и не являются новеллой в современном мире, но все же ограничены в использовании. Как видно из проведенного выше анализа научной литературы, данная тема является актуальной и порождает разногласия в юридической доктрине. По мере развития электронных средств для предупреждения правовых коллизий видится целесообразным разработка и принятие новой главы в Гражданском кодексе РФ, которая бы давала исчерпывающие ответы о природе электронных денежных средств и регулировании их оборота.

Список литературы:

1. Дюдикова Е.И. Перспективы развития электронных денег как элемента национальной платежной системы Российской Федерации: дис. … канд. юрид. наук. – Ставрополь, 2017. – 225 c.
2. Хрусталева А.В. Электронные денежные средства как объект гражданского правоотношения: дис. … канд. юрид. наук. – Санкт-Петербург, 2018. – 171 c.
3. Гонгало Б.М. Гражданское право: учебник: в 2 томах. Том 2 / под ред. Б. М. Гонгало. Москва: Статут, 2021. 602 с. URL: https://znanium.com/catalog/product/1859246 (дата обращения: 02.05.2023).
4. Казаченок О.П. Электронные денежные средства как новый объект гражданских прав в российском и международном праве: ограничение оборотоспособности и перспективы правового регулирования // Евразийская адвокатура. 2019. №1 (38). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-denezhnye-sredstva-kak-novyy-obekt-grazhdanskih-prav-v-rossiyskom-i-mezhdunarodnom-prave-ogranichenie-oborotosposobnosti-i (дата обращения: 01.05.2023).
5. Казимагомедов А. А. Организация безналичных расчетов: учебник / А.А. Казимагомедов. Москва: ИНФРА-М, 2023. 212 с. URL: https://znanium.com/catalog/product/1913179 (дата обращения: 01.05.2023). Авдеева О.А. Понятие, признаки и правовой режим электронных денежных средств // E-Scio, 2020. №7 (46). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie-priznaki-i-pravovoy-rezhim-elektronnyh-denezhnyh-sredstv (дата обращения: 01.05.2023).
6. Вавилова Е.М. Электронные денежные средства: проблема определения места в системе объектов гражданских прав // Legal Concept. 2020. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-denezhnye-sredstva-problema-opredeleniya-mesta-v-sisteme-obektov-grazhdanskih-prav (дата обращения: 01.05.2023).
7. Коротаева Н.В. Коротаева Наталья Владимировна Электронные деньги: сущность, функции и роль в экономике // Социально-экономические явления и процессы. 2011. №12. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/elektronnye-dengi-suschnost-funktsii-i-rol-v-ekonomike (дата обращения: 01.05.2023).
8. Меркулов М.М., Чапанов З.Р. К вопросу о правовой природе электронных денежных средств по действующему российскому законодательству // В сборнике: Фундаментальные и прикладные научные исследования: актуальные вопросы, достижения и инновации. сборник статей XVIII Международной научно-практической конференции. В 2 частях. Ответственный редактор Г.Ю. Гуляев. 2018. С. 244-248.