КРЕДИТНОЕ ПОВЕДЕНИЕ НАСЕЛЕНИЯ

АННОТАЦИЯ

В данной статье рассматривается кредитное поведение и его виды. Рассмотрены различия в кредитном поведении у различных возрастных групп.

Ключевые слова: кредитное поведение, модели поведения.

Кредитное поведение населения связано с распоряжением имеющимися у него сбережениями или свободными денежными средствами с целью расширенного потребления разнообразных благ. Д. О. Стребков под кредитным поведением понимает «деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающее их обязательное последующее возвращение»[3, с. 109].

В отличие от сберегательного, кредитное поведение – как совокупность действий индивида или домохозяйства по распоряжению находящимися за рамками текущего потребления заимствованными денежными средствами в целях обеспечения расширенного потребления – более целенаправленно, осознанно и стратегически ориентировано [1, с. 4].

Для выявления кредитного поведения населения было проведено анкетирование. В опросе приняло участие 100 респондентов: по 10 женщин и мужчин из возрастных групп 18-25, 26-35, 36-45, а так же по 10 женщин 46-51, 52-57 лет и по 10 мужчин 46-56, 57-62 лет. Такой выбор возрастных категорий объясняется трудоспособным возрастом населения.

Опыт взятия кредита имеют 68% респондентов, из них 26,5% опрошенных возраста 36-45 лет, 25%­ 26-35–летние, 23,5% респондентов возраста 46-51/46-56 лет, 22,1% 52-57/57-62–летние, 2,9% 18-25-летние опрошенные. Молодые люди до 30 лет менее склонны к взятию кредита, так как у них отсутствует стабильный доход и достаточный жизненный опыт, а также они не слишком дисциплинированны по отношению к своим кредитным обязательствам [2].

Основными видами кредитов, которые брали опрошенные – потребительский (66,2%), ипотечный (39,7%). Так же 33,8% респондентов пользовались кредитными картами, из них больше всех (47,8%) респондентов возраста 36-45 лет.

Респонденты, которые никогда не брали кредит, составляют 32% от всех опрошенных. Большинство из них представители группы 18-25 лет – 56,3%.

Основными причинами, по которым у опрошенного населения не было опыта кредитования, являются отсутствие необходимости в кредите (76,7%) и принцип не брать кредиты (53,3%). Также респонденты не желают связываться с банками (40%), у них есть страх перед долгами (26,7%), или предпочитают занимать деньги у семьи или знакомых (6,7%).

На вопрос «Планируете ли Вы брать кредит в будущем?» ответы разделились следующим образом. Большинство респондентов (68%) ответило, что возьмут кредит, только если будет острая необходимость в этом, из них 76,5% имеют опыт кредитования. Ни при каких условиях не возьмут кредит 23% опрошенных, 60,9% из них никогда не брали кредиты. И 9% планируют взять кредит в будущем, причем 77,8% из них уже брали кредит. Следовательно, можно сделать вывод, что у населения сложились определенные установки в кредитовании.

На основании ответов респондентов, можно выделить модели кредитного поведения населения. Данное поведение можно разделить на рациональное и демонстративное. Так, к демонстративному поведению относятся действия по взятию кредита на дорогостоящую покупку, которая получит одобрение в окружении респондента, при том, что эта покупка не является необходимой. А к рациональному – наоборот, если респондент не готов и никогда не брал кредит на ненужную дорогостоящую покупку.

Демонстративное кредитное поведение наблюдается у 45,6% респондентов, имеющий опыт кредитования. Рациональное кредитное поведение присуще 54,4% опрошенных.

Что касается рациональной кредитной модели, то в большей степени (33,3%) она присутствует у респондентов 36-45 лет и 52-57/57-62 лет, 20% респондентов возраста 46-51/46-56 лет выбирают данную модель, и по 6,7% опрошенных 18-25 и 26-35 лет.

Демонстративная кредитная модель распространена, прежде всего, у 26-35 летних респондентов – 33,3%. Присутствует у 27,8% опрошенных в возрасте 46-51/46-56 лет и 22,2% в возрасте 36-45 лет, реже всего данную модель выбирают представители возрастной группы 52-57/57-62 лет – 16,7%, а в возрастной категории 18-25 лет никто не придерживается демонстративной модели.

Обобщая все выше сказанное можно сделать вывод, что каждая возрастная категория имеет свое отличающееся поведение в сфере кредитования. А также молодые люди все в большей степени становятся пользователям кредитной системы. Следовательно, исследование кредитного поведения является актуальным. А практические рекомендации, полученные в ходе таких исследований, позволят сформировать необходимую программу по повышению финансовой грамотности и принятия обоснованных финансовых решений среди населения.

Список литературы:

1. Белехова Г. В. Кредитное поведение населения: современные аспекты (на примере Вологодской области) // Вопросы территориального развития. 2014. №1 (11).
2. Новая тенденция в розничном кредитовании - банки «вспомнили» про молодежь /  [Электронный ресурс] // НБКИ: [сайт]. — URL: https://nbki.ru/company/news/?id=20788 (дата обращения: 07.12.2023).
3. Стребков Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России. Вопросы экономики. 2004 C. 109-128