ПРОБЛЕМЫ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОТНОШЕНИЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ

Аннотация. Нынешние тенденции формирования финансовых рынков и разработка программ социального экономического развития государства в перспективе предопределили рассмотрение отношений на рынке финансовых услуг. Приводят финансовые услуги в движение финансовые ресурсы, которые необходимы для нормальной работы воспроизводственных процессов. В этой связи в статье рассмотрены проблемы гражданско-правового регулирования отношений финансовых услуг.

Ключевые слова: услуги, финансовые услуги, рынок, Гражданский кодекс России, гражданско-правовое регулирование, отношения, денежные средства.

Вследствие изменений, которые происходят в экономике и обществе, возникает необходимость формирования новых подходов к развитию и правовому регулированию отношений финансовых услуг. Возрастает значимость финансовых институтов, которые оказывают услуги по основанию движения финансовых ресурсов, а в итоге их работы сформировались собственные инфраструктурные компоненты, которые оказывают финансовые услуги. Отразилось данное и на экономике Российской Федерации, стремящейся организовать отношения на рынке финансовых услуг. Такие отношения должны быть адекватными рынкам стран, которые прошли стадию полной «финансизации», и при которых банки являются подсистемой структуры финансовых услуг, и обязаны в большей степени объединяться с другими финансовыми институтами, а именно со страховыми фондами, компаниями и т.д. При этом необходимо детальное гражданско-правовое регулирование отношений финансовых услуг нормативным, антимонопольным законодательством. Так, согласно п.7 ст.5 ФЗ № 135 [9] «… доминирующее положение финансовой организации… устанавливается Правительством РФ и антимонопольным органом». Для надлежащего правового регулирования в этой сфере Правительством России было принято постановление № 359 [4].

Несмотря на существенность отношений финансовых услуг как для развития экономики России, так и общества, комплексное изучение проблем гражданско-правового регулирования отношений, которые возникают в области финансовых услуг, оставалось за границами научных разработок. При значительном объёме работ по вопросам данных отношений на рынке, к примеру, по проблемам рынка банковских услуг, ценных бумаг, отсутствовали комплексные изучения, позволявшие увидеть все разработки нормативных документов рынка финансовых услуг как сложного единого механизма. Отыскивая причины подобного развития отечественной нормативно-правовой доктрины, стоит, на наш взгляд, сконцентрировать внимание на трудности, с которыми сталкиваемся при исследовании данной темы.

Заметим, что динамичное развитие отношений на рынке финансовых услуг, выражается в том, что на этом рынке почти постоянно создаются новейшие правовые конструкции, а также модифицируются действующие. В итоге прослеживается недостаточное применение сформировавшихся догматических подходов, которые предполагают изложение только норм положительного права. Проведение изучений в области нормативно-правового регулирования отношений на рынке финансовых услуг требует обязательного изучения практики, рассмотрения новых форм, которые разрабатываются для решения проблем, которые возникают именно на рынке, и служит необходимым условием для изучения.

Так, необходимо согласится с утверждениями Н.Г. Семилютиной [13], которая полагает, что в силу порядка причин российская классическая гражданско-правовая и цивилистическая доктрина очутилась не в состоянии безоговорочно и полностью рассматривать отношения на рынке финансовых услуг в форме предмета регулирования именно гражданского права. Однако собственно гражданско-правовые регулирование лежит в основании построения любой рыночной модели, любого рынка, включая рынок финансовых услуг.

В отношении понятия «услуги», отметим, что в науке данный термин трактуется довольно обширно. Услугу можно обусловить как экономическое благо, которое выступает в форме труда, как консультации – в противоположность материальному товару.

С утверждением Конституции Российской Федерации прочно вошло в законодательство разделение объектов имущественного оборота на 3 вида: услуги, товары, работы [2]. Такая триада объектов имущественного оборота, примененная в Конституции РФ, а на сегодняшний день также и в прочих нормативно-правовых актах за границами гражданского законодательства и гражданского права, по задумке законодателя должна была более общим образом обхватить все вероятные объекты имущественного оборота, что является некой проблемой.

Однако при утверждении Гражданского кодекса России части первой [6] законодатель не ограничился разделением всех объектов гражданских прав на услуги, товары, работы, и в первой статье Гражданского кодекса (пункт 3 статья 1 ГК РФ) указал товары, услуги и финансовые средства. Следовательно, перечень объектов гражданских прав, который отражен в статье 128 Гражданского кодекса России, оказался ещё более широким. Также стал содержать в себе вещи, включая ценные бумаги и деньги; иное имущество, а именно имущественные права; услуги и работы; информацию; нематериальные блага; итоги интеллектуальной деятельности, а именно исключительные права на них (или интеллектуальную собственность). При этом, заметим, что расширение перечня основных групп объектов гражданско-правовых норм, предпринятое с утверждением части первой Гражданского кодекса России, не ослабило, а, повысило важность услуг как особенной группы объектов гражданских прав. [10; 11; 12].

Выделим также Приказ Министерства по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства РФ [5], (сейчас Федеральная антимонопольная служба России) [8], который определил чёткий перечень видов финансовых услуг. Согласно пункту 2 перечень содержит в себе услуги, которые оказываются финансовыми компаниями на рынке банковских услуг (банковские сделки и операции); на рынке услуг по негосударственному пенсионному обеспечению; на рынке страховых услуг; на рынке лизинговых услуг; на рынке ценных бумаг.

В отношении определения «финансовая услуга» отметим, что понятие в Гражданском кодексе России мы не встретим, что является проблемой гражданско-правового регулирования. Однако, если соотносить с понятием «возмездное оказание услуг», то финансовые услуги попадают под норму, регулируемой Гражданским кодексом. При этом речь должна вестись о главе 39 «Возмездное оказание услуг» [1]. Помимо этого, пункт 2 статьи 824 Гражданского Кодекса России содержит ссылку об «иных видах финансовых услуг, которые связаны с денежными требованиями», которые оказываются клиенту в соответствии с договором финансирования под уступку денежного требования.

Из выше указанного следует, что финансовые услуги тем или иным способом связаны с движением денежных средств. Между тем речь ведется не о таком движении денежных средств, как осуществления расчетов (к примеру, оплата покупателем услуг или товара), а о движении денежных средств посредством денежного капитала. Подобный вывод выходит из уточняющей части понятия, который содержится в ФЗ №135 «О защите конкуренции», в границах которой предпринимается стремление определить правовые нормы, используемые для использования денежного капитала [9]. Также правовое основание финансовых услуг содержат договорные отношения. Так, впервые на законодательном уровне термин финансовая услуга появился в Федеральном законе «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» [7], который установил в статье 3, что финансовая услуга – «деятельность, которая связана с использованием и привлечением денежных средств физических и юридических лиц». Однако данный закон утратил силу, что является проблемой для гражданско-правового регулирования отношений финансовых услуг.

В отношении ФЗ №135 «О защите конкуренции», пункт 2 статьи 4, разговаривая об отношениях финансовых услуг, выделяет «страховые услуги, услуги по договору лизинга, банковские услуги, услуги на рынке ценных бумаг и услуги, которые оказываются финансовыми организациями, связанные с размещением и (или) привлечением денежных средств физических и юридических лиц».

Следует отметить отсутствие общего определения финансовой организации в российском законодательстве, так как в различных нормативно-правовых актах отсутствует единая трактовка.

Отсутствует ясность и в вопросе о понятии финансовой услуги в практической деятельности судебных органов. В частности в постановлении Пленума Верховного Суда РФ № 17, [3] говорится, что «под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции)».

Также отсутствует перечень услуг, а также не определено, имеется ли отличие квалификации таких услуг в зависимости от субъектного состава получателей данных услуг (услуги для юридических лиц).

Таким образом, необходимо совершенствовать правовую базу антимонопольного регулирования рынка финансовых услуг совместно с гражданским законодательствам, а также уголовным законодательством для эффективной реализации конкурентной политики Российской Федерации.

Список литературы:

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ
2. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)
3. Постановление Пленума ВС РФ № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28.06.2012
4. Постановление Правительства РФ № 359 «Об утверждении условий признания доминирующим положения финансовой организации (за исключением кредитной организации) и правил установления доминирующего положения финансовой организации (за исключением кредитной организации)» от 09.06.2007
5. Приказ МАП РФ от 21.06.2000 N 467 (ред. от 02.03.2001) "Об утверждении Перечня видов финансовых услуг, подлежащих антимонопольному регулированию, и состав активов финансовой организации, приобретаемых в порядке уступки прав требования, для расчета оборота финансовой услуги"
6. Собрание законодательства РФ. 1994. № 32. Ст. 3301
7. Собрание законодательства РФ. 1999. № 26. Ст. 3174.
8. Указ Президента РФ от 20.05.2004 N 649 (ред. от 25.08.2010, с изм. от 30.04.2016) "Вопросы структуры федеральных органов исполнительной власти"
9. Федеральный закон "О защите конкуренции" от 26.07.2006 N 135-ФЗ
10. Гражданское право / Под ред. Е.А.Суханова. М.: Волтерс Клувер, 2004. Т.1.
11. Красавчикова Л.О. Понятие и система личных прав граждан (физических лиц) в гражданском праве Российской Федерации. Екатеринбург, 1994.
12. Малеика М.И. Личные неимущественные права граждан: понятие, осуществление, защита. М., 2000.
13. Семилютина Н.Г. Рынок финансовых услуг (формирование правовой модели) / Справочно-информационная система «Консультант».