ПЕРЕДАЙТЕ НАСЛЕДСТВО В ВИДЕ БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ ДОСТОЙНО

Аннотация. Россияне консервативны в своих инвестиционных предпочтениях: квартира, машина и банковский вклад — вот что чаще всего достается в наследство нашим соотечественникам. Информацией о недвижимости и машинах наследники, как правило, обладают. Сложнее обстоят дела с банковскими вкладами, о которых они далеко не всегда могут знать. Как можно не терять, а оформить вклад правильно описано в статье.

Ключевые слова: вклад, банк, текущий счет, наследник, счет.

Все большеe число людей имеет счет в банке. Некоторые хранят свои сбережения на банковском счете, некоторые только получают зарплату на банковскую карту, но не имеют никаких сбережений, но так или иначе абсолютное большинство имеют один или несколько банковских счетов.

В молодом возрасте и при крепком здоровье обычно мало кто задумывается в составлении завещания. В то же самое время мировая экономика отмечает огромное количество невостребованных банковских вкладов, которые люди не получают по разным причинам, одной из которых является внезапная смерть.

Сегодня в России наследники покойного, имевшего вклады в банках, остаются с проблемой поиска денег один на один. Банки не только не интересуются судьбой клиента, но и не занимаются поиском его наследников. «Банк не получает информацию из отделов ЗАГС о смерти вкладчика, а узнает об этом, когда появляются наследники с документами, оформленными в соответствии с действующим законодательством, подтверждающими их право на наследство вкладчика», — говорит зампред правления Инвестсбербанка Наиль Сюняев.

Особо предусмотрительные клиенты имеют возможность избавить родственников от битвы за «кусочки» вклада в случае своей смерти. «Во всех банках есть возможность оформить завещательное распоряжение. Для оформления этого документа нет нужды обращаться к нотариусу: оформляет и заверяет его банк. Но и в этом случае для получения средств банк потребует предъявить свидетельство о праве на наследство», — объясняет начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов.

Если завещание не оформлено, хотя наследники знают место хранения денег, то получение средств отнимет больше времени. Для этого, как правило, требуется, чтобы наследник предъявил свидетельство о праве на наследство (по закону или по завещанию) и свидетельство о смерти вкладчика. Правда, закон не определяет четкого срока, в течение которого банк обязан передать деньги наследнику, а времени может пройти немало, что явно не в пользу родственника покойного.

Объем невостребованных вкладов в России оценить не представляется возможным, так как все невостребованные вклады переходят в собственность банков, которые, конечно же, не раскрывают их объемов. Российские банки заинтересованы в том, чтобы наследники не обращались за деньгами, хранящимися на банковском счете умершего, так как в России нет законодательства, регламентирующего обязательную передачу вклада наследникам.

В других странах, где банк не имеет право оставлять себе невостребованные вклады, объемы оцениваются ежегодно и составляют огромную цифру:

• США – 32 млрд. долларов США (2008 год),
• Франция – 3,7 млрд.евро (2016год), 
• Великобритания – 1,65 млрд. фунтов (2005 год),
• Швейцария – 400 млн. швейцарских франков (2009 год),
• Канада – 351 млн. канадских долларов (2008 год),
• Ирландия – 40-60 млн. евро (2003-2009 годы),
• Новая Зеландия – 51 млн. ново-зеландских долларов (2009 год).

Во всех вышеперечисленных странах существует законодательство по невостребованным вкладам, и только поэтому известны точные данные по объему таких вкладов. Про Россию известно лишь, что количество невостребованных вкладов  в Сбербанке РФ по состоянию на 2009 год было равно 15 миллионам. Об этом заявил  заместитель председателя Сбербанка России на пресс-конференции в 2009 году.

В России к невостребованным счетам относятся те счета, по которым не было движения денег более двух лет.  В Швейцарии к невостребованным вкладам относят вклады, по которым не было движения более 10 лет, в Великобритании – более 15 лет. Часто такие счета называют спящими, неподвижными или забытыми. К невостребованным счетам также относят невыплаченные лотерейные билеты, неполученная пенсия, невыплаченные дивиденды.

Конечно, причин, по которым счет становится невостребованным множество, и смерть владельца счета одна из них, и далеко не основная. Причины возникновения невостребованных вкладов:

• Незначительный остаток на счете или карте,
• Начисленные проценты по вкладу, которые хранятся на отдельном счете,
• Болезнь, в том числе потеря памяти,
• Лишение свободы вкладчика,
• Срочная вынужденная иммиграция,
• Смерть вкладчика, в том числе из-за несчастного случая.

Ежегодно в богатых развитых странах, включая Европу и США, умирает более 12 миллионов человек, практически все они имели банковские счета.

Согласно Гражданского кодекса РФ, банковский вклад переходит в собственность государства только в том случае, если в течение 75 лет вкладчик или его наследники не дадут о себе знать.

По оценкам аналитиков, общий объем «спящих» вкладов в российских банках составляет около 164 млрд. рублей. Неплохая сумма! Невостребованные вклады — отличные пассивы, которыми можно пользоваться всласть. И банкиры это понимают.

Существует две категории банковских вкладов — срочные и до востребования. Срочные вклады подразумевают, что деньги на счету клиента хранятся определенный промежуток времени, после чего держатель либо забирает средства, либо перезаключает договор. По данным Центрального банка, наибольшей популярностью пользуются вклады, заключенные на срок свыше года: их сумма по состоянию 01.01.2018 года составила 10700,1 млрд. рублей. Второе место остается за вкладами от 31 дня до года: на них россияне держат 9825,6 млрд. рублей. Меньше всего население любит вклады до востребования и со сроком до 30 дней: на них приходится всего 5461,7 млрд. рублей [3].

По истечении срока вклад можно продлевать несколько раз, если договор подразумевает автоматическую пролонгацию. «Если же клиент отказался от автоматической пролонгации вклада, то по окончании срока его сумма зачисляется на текущий счет или счет клиента «до востребования» и будет храниться там до тех пор, пока клиент не заберет свои деньги», — поясняет начальник управления маркетинга и развития розничных банковских услуг Международного Московского банка (ММБ) Сергей Тропин.

Согласно статьи 859 Гражданского кодекса РФ, банк имеет право закрыть пустой счет, на котором в течение двух лет не производились операции, через два месяца после того, как отправит вам предупредительное письмо.

Почти у каждого гражданина страны есть свой «забытый вклад» в банке. Кто-то не смог в банкомате снять все до последней копейки, оставив на счету менее 100 рублей, кому-то до сих пор лень ехать в банк, забирать со сберкнижки остаток в 300 рублей.

Как отмечают банкиры, со временем забытые вклады могут «растаять», поскольку после максимально возможного количества пролонгаций средства вклада отправляются на текущий счет, за обслуживание которого банк может взимать средства. В один прекрасный день комиссии просто съедят всю сумму остатка средств и тогда банк закроет счет. 

Давайте рассмотрим варианты в крупных банках России – Сбербанк и другие коммерческие баки, как там проводится работа по неработающим вкладам?

В коммерческих банках, если у вас есть не работающий/невостребованный вклад более 2х лет, вам направляют письмо или уведомляют по телефону о наличии такого счета. По истечении 2х месяцев, с данного счета денежные средства переводятся на текущий счет. С текущего счета списывается комиссия согласно Тарифам банка в размере остатка счета, максимум «N»-ая сумма, и так до обнуления счета. Нулевой счет закрывают.  

В Сбербанке же не востребованные/неработающие счета просто переоформляют на действующие, например персонифицированные на сберегательные итд. Если на вашем счете лежит хоть одна копеечка, счет не закрывают, только через 75 лет он переходит в доходы государства.  

Частью спящих депозитов уже смогут воспользоваться только наследники, правда, порой они не знают о наличии вкладов. Оказать содействие в розыске вкладов может нотариус. Он направляет запросы в российские банки и если получает положительный ответ, то распределяет средства между наследниками.

А чтобы упрастить работу нотариусов и наследников, необходимо оформить завещательное распоряжение. Оно оформляется в любом банке, это замет несколько минут, т.к. это очень простая процедура.

Список литературы:

1. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017).
2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья)" от 26.11.2001 N 146-ФЗ (ред. от 28.03.2017).
3. Обзор банковского сектора. Аналитические показатели, № 185, март 2018 года изд. Банком России.
4. http://www.consultant.ru
5. www. banki.ru – информационный портал Банки.ру
6. www.cbr.ru – сайт Центрального банка Российской Федерации