ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ БИЗНЕСА, КАК КАТАЛИЗАТОР ИННОВАЦИОННОГО РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОГО БАНКОВСКОГО СЕКТОРА

Аннотация. В данной статье рассмотрено понятие банковских инноваций, проанализированы основные для банковского сектора угрозы со стороны технологических компаний. Выявлены и обоснованы потребность трансформации банковского бизнеса и необходимость внедрения банковских инноваций.

Abstract. This article discusses the concept of banking innovation, analyzes the main threats to the banking sector from technology companies. Identified and justified the need for transformation of the banking business and the need to introduce banking innovations.

Ключевые слова: банковские инновации, трансформация бизнеса, технологические компании, искусственный интеллект, big data, большие массивы данных, интернет вещей.

Keywords: banking innovations, business transformation, technology companies, artificial intelligence, big data, large data sets, Internet of things.

Второе десятилетие XXI века протекает в условиях масштабного роста конкуренции и глобального внедрения инновационных технологий в финансовом секторе. Также для этого периода характерно динамичное развитие мировой банковской системы, сопровождающееся бесконечными изменениями технологических процессов – банковскими инновациями.

Понятие «Банковская инновация» имеет множество определений. По мнению профессора И.Т. Балабанова, «Банковская инновация — это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка», а под инновационной деятельностью понимается при этом «системный процесс создания и реализации инноваций» [1].

По мнению О.И. Лаврушина, «Банковская инновация, или совокупность новых банковских продуктов и услуг, — это синтетическое понятие о деятельности банка, направленное на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли» [2].

Проанализировав отмеченные выше работы, а также работы Л.В. Кох и Б. Санто, можно сказать, что банковские инновации - это итог научно-исследовательской работы финансовой организации, воплощенный в виде нового или модернизированного продукта, от внедрения которого будет достигнут положительный эффект в банковской деятельности и который принесет банку прибыль.

Каким образом инновации способны изменить российский банковский сектор, что может оказать существенное влияние на активное внедрение участниками данного сектора банковских инноваций и какие именно инновации необходимо было вводить уже «вчера»?

Ответы на поставленные вопросы будут даны в рамках данной статьи.

Согласно исследованию, проведенному в 2017 году американской консалтинговой компанией Bain & Company и в котором приняло участие 133 тыс. банковских клиентов из 22 стран, более половины из опрошенных положительно относятся к инновациям на рынке финансовых услуг и готовы пользоваться финансовыми продуктами, предоставляемыми технологическими компаниями [3].

Особую угрозу для компаний финансового сектора представляют такие гиганты технологического рынка, как Amazon, Google, Facebook, Apple, Alibaba, которые уже реализовали собственные системы оплаты, организовав новую экосистему каналов платежей.

Так, например, рост оборотов Amazon составил больше половины (53 %) общего роста оборотов американской интернет-торговли в 2016 году. Во многом посредством своей платформы Amazon Prime, которой пользуется уже около 80 млн человек, Amazon успешно создает собственную моментальную платежную систему, которая сводит друг с другом потребителей и продавцов, что является прямым вызовом такой системе, как PayPal [4].

Технологические компании сегодня успешнее классических банков внедряют в свою работу искусственный интеллект, анализ больших данных и облачные технологии, которые в конце второго десятилетия XXI века являются важнейшими для работы финансового рынка.

В связи с тем, что в настоящее время IT компании гораздо легче стать похожей на банк, чем банку – стать похожим на IT компанию, появляется опасность, что данные компании будут диктовать условия традиционным банкам и отберут у них главную роль в банковском секторе.

В связи с этим, при отсутствии со стороны банков конкретных действий по решению данной проблемы можно выделить четыре возможных сценария развития банковского сектора [9]:

1) ограниченная дестабилизация - инновационные конкуренты займут серьезные позиции только в некоторых продуктах, таких как кредитные карты, инвестиции или депозиты. За банками сохранится влияние на клиентов при условии, что они пойдут на партнерство с третьей стороной;

2) возникновение новой экосистемы - партнерства банков с fintech стартапами станут нормой и клиенты будут выбирать, с кем из них наиболее удобно иметь дело.

3) устранение посредников - существенные изменения происходят в каналах, предусматривающих прямое взаимодействие с клиентами. Крупнейшие технологические фирмы, такие как Apple и Google, начинают играть основную роль в отношениях с клиентами, а банки становятся бэк-офисами, которые продолжают оформлять кредиты и предоставлять технологическим фирмам интерфейсы.

4) полное замещение, при котором взаимоотношение с клиентами полностью отойдёт к крупным технологическим фирмам, которые фактически превратятся в банки, а традиционные банковские технологии и платформы станут невостребованными.

Ключевым фактором, способным изменить положение корпоративных банков в лучшую сторону, должна стать цифровая трансформация бизнеса, то есть переход банков на цифровые каналы обслуживания. Именно она является сегодня одним из важнейших катализаторов инновационного развития российских банков и мирового банковского сектора в целом [5].

Эксперты Deloitte Digital (подразделения международной консалтинговой компании Deloitte) включили Россию в пятерку стран — лидеров цифрового банкинга в регионе EMEA (Европа, Ближний Восток и Африка). В рамках исследования EMEA Digital Banking Maturity 2018 было протестировано 12 российских банков, в том числе Сбербанк, Альфа-банк, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк, Рокетбанк. По результатам Россия обошла такие страны, как Великобритания, Франция и Австрия [7].

По мнению аналитиков, Россия обогнала крупнейшие европейские страны по степени развития цифрового банкинга из-за становления российского банковского рынка в цифровую эпоху. Средний возраст российского банка с момента последней смены бизнес-модели — восемь-десять лет, что позволило им быстрее адаптироваться по сравнению со старейшими мировыми банками с выстроенной системой классического офлайн-банкинга [8].

Российским банкам необходимо полностью пересмотреть свои подходы к ведению бизнеса, чтобы окончательно не потерять свою конкурентоспособность, для этого им необходимо срочно внедрять у себя технологии, являющиеся определяющими в ближайшем развитии рынка финансовых услуг [5].

К таким технологиям можно отнести следующие:

• искусственный интеллект (ИИ) – свойство машин, компьютерных программ и систем выполнять интеллектуальные и творческие функции человека, самостоятельно находить способы решения задач, уметь делать выводы и принимать решения [10].

Применение ИИ в финансовом секторе позволяет:

- минимизировать влияние человеческого фактора;

- сокращение издержек в связи с автоматизацией процессов;

- выявление оптимальных решений для множества повторяющихся задач;

 Наиболее часто ИИ используется для автоматизации клиентской поддержки, сбора и анализа данных для исследований рынка, в алгоритмическом трейдинге и в системах распознавания мошеннических операций. Кроме того, он может использоваться для автоматизации андеррайтинга в страховых компаниях и определения кредитного скоринга [10].

В банковской сфере также широко используются боты-консультанты, которые, благодаря ИИ способны оперативно и доступно ответить на простые вопросы клиентов о банке и его услугах.

Российский банк «Точка» в июле 2016 запустил первого в мире финансового чат-бота в Facebook, который поможет клиентам просматривать информацию по счетам, находить ближайшие банкоматы, звонить в службу поддержки и проводить платежи. Еще одним блестящим примером применения ИИ является индийский мобильный Digibank, боты в котором способны отвечать на тысячи вопросов пользователей [10].

• анализ больших массивов данных (big data) - это различные инструменты, подходы и методы обработки как структурированных, так и неструктурированных данных для того, чтобы их использовать для конкретных задач и целей [11].

Российские банки используют Big Data для следующих целей:

- анализ потребностей потенциальных и существующих клиентов;

- анализ кредитных рисков;

- борьба с мошенничеством и отмыванием денег;

- сегментация и оценка кредитоспособности клиентов;

- управление персоналом;

- прогнозирование очередей в отделениях;

- сегментация и управление оттоком клиентов;

- формирование финансовой отчётности;

- анализ отзывов в соцсетях и на форумах;

Несмотря на явные преимущества, которые дает аналитика данных в банковском бизнесе, сегодня большинство российских кредитных организаций используют во благо лишь ничтожную долю хранящейся у них информации.

• интернет вещей – это новая стадия развития интернета, при которой окружающие нас объекты, подключенные к интернету, объединены в одну компьютерную сеть, обмениваются между собой информацией и работают без вмешательства человека в режиме реального времени [12].

На основании аналитических данных Интернет вещей способен поднять персонифицированный банкинг на определенно новый уровень, а именно:

- повысить лояльность клиентов, предлагая каждому потребителю в зависимости от его потребностей скидки, новые возможности для перекрестных продаж товаров и услуг;

-   открыть новые возможности для совершенствования систем управления рисками, снижения затрат и повышения операционной эффективности;

- предоставить банкам возможность принимать более взвешенные коммерческие решения с учетом всей имеющейся информации;

Стоит признать, что российские банки сегодня не видят угрозы со стороны технологических компаний, несмотря на то, что российские потребители успешно принимают и пользуются технологичными новинками на финансовом рынке.

В России, несмотря на успехи Yandex, Лаборатории Касперского и ВКонтакте, все-таки нет технологических гигантов, реально готовых бороться с банками на их поле. Основная угроза идет с Запада, а здесь уже преобладают соображения национальной безопасности.

Политика ЦБ, направленная на контролируемое укрупнение банков и зачистку рынка, консервативна и не ориентирована на технологические прорывы. Очевидно, что регулятор будет поддерживать традиционные банки, поскольку не очень понимает, как регулировать технологические компании на финансовом рынке.

В целом же, внедрение банковских инноваций положительно влияет на финансовую систему России. За относительно небольшой промежуток времени инновации качественно преобразовали систему банковского управления, упростили процесс использования банковских продуктов для клиентов банка и вывели российский банкинг на международный уровень. Инновации стали неотъемлемой частью банковского сектора страны, и без применения инновационных технологий банки не смогут полноценно удовлетворить современные растущие быстрыми темпами потребности клиентов, и обеспечить себе финансовую устойчивость.

Список литературы:

1. Банки и банковское дело / Под ред. д.э.н., проф. И. Т. Балабанова. ― СПб: Питер, 2001, с. 206-209;
2. Банковский менеджмент. Учебник / Под ред. д.э.н., проф. О. И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. ― М.: КноРус, 2009, с. 480-483;
3. Евгений Хвостик. Потребители ждут от банков перестройки и ускорения//КоммерсантЪ. – URL:  https://www.kommersant.ru/doc/3473424 (дата обращения: 06.08.2018);
4. Евгений Хвостик. Amazon, Google и Facebook являются главной угрозой для банков// КоммерсантЪ. – URL: https://www.kommersant.ru/doc/3390946 (дата обращения: 05.08.2018);
5. Кирилл Сарханянц. Корпоративные банки должны стать цифровыми// КоммерсантЪ. – URL: https://www.kommersant.ru/doc/3168799 (дата обращения: 05.08.2018);
6. Юрген Шварц. Корпоративная трансформация нового поколения/ / Банковское обозрение. Сфера финансовых интересов. – URL: https://bosfera.ru/ bo/korporativnaya-transformaciya-novogo-pokoleniya (дата обращения: 05.08.2018);
7. dr Grzegorz Cimochowsk. EMEA Digital Banking Maturity 2018. – URL: https://www2.deloitte.com/DigitalBankingMaturity (дата обращения: 05.08.2018);
8. Анна Михеева. Россия вошла в топ-5 лидеров цифрового банкинга в Европе// РБК.Финансы. – URL: https://www.rbc.ru/finances/17/04/2018/ 5ad473779a7947ebfc5fa05e (дата обращения: 06.08.2018);
9. Егор Григоренко. Как финансовые технологии изменят стратегию банка//ВЕДОМОСТИ. Специальный проект. – URL: https://www.vedomosti.ru/ management/columns/2016/08/18/653468-kak-finansovie-izmenyat-strategiyu-banka (дата обращения: 05.08.2018);
10. Ольга Ковалева. 4 области, где банки уже сейчас используют искусственный интеллект//Rusbase. – URL: https://rb.ru/opinion/ai-banks/ (дата обращения: 06.08.2018);
11. Алиса Беркана. Что такое Big data: собрали всё самое важное о больших данных//Rusbase. – URL: https://rb.ru/howto/chto-takoe-big-data/(дата обращения: 05.08.2018);
12. Интернет вещей: в чем польза для банковской отрасли?//Pay Space Magazine. – URL: https://psm7.com/news/internet-veshhej-polza-dlya-bankovskoj-otrasli.html (дата обращения: 05.08.2018).