ОСОБЕННОСТИ ПРАВОВОГО ПОЛОЖЕНИЯ НЕБАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В РОССИЙСКОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ

Основная проблема деятельности небанковских кредитных организаций состоит в наличии рисков кредитования. Поэтому задачей совершенствования законодательства в данной области должно стать создание благоприятных условий для управления указанными рисками.

Можно выделить несколько направлений по снижению рисков в процессе управления небанковскими кредитными организациями. Они состоят в следующем:

- необходимо создать условия для уменьшения издержек в области финансирования, что снизит риски.

- необходимы исследования рисковых сценариев.

- необходимо принимать меры по выявленным рискам [1].

Развитие сектора небанковских кредитных организаций тормозят следующие проблемы:

- существование спекулятивного показателя вложений, характеризующегося финансовой неграмотностью граждан.

- наличие рисков избыточного кредитования, которые состоят в недопущении превышения размера заемного капитала над собственным.

- преобладание высоких ставок размещения, отсутствие длительных и дешевых пассивов.

- низкая оперативность при получении информации, плохой контроль за целевым расходованием денежных средств.

- отсутствие взаимодействий с бюро кредитных историй [2].

Основными перспективными направлениями развития небанковских кредитных организаций являются:

- сохранение роста клиентской базы таких организаций.

- усиление контрольной и регулятивной функций Центрального банка Российской Федерации.

- создание благоприятных условий для создания фондов.

- усиление конкуренции.

- исследование и применение опыта зарубежных стран [3].

Указанные пути совершенствования работы небанковских кредитных учреждений позволят им выйти на лидирующие позиции на российском денежном рынке. Также представляется верным четко разграничить банки и небанковские кредитные учреждения. Для банков сейчас существует система нормативно закрепленных подходов и принципов регулирования, которые соответствуют мировым требованиям. Для небанковских кредитных организаций необходимо создать дифференцированный режим непруденциального и пруденциального регулирования в зависимости от той сферы, в которой ведет деятельность такая организация. При создании основ деятельности небанковских учреждений необходимо учесть, как ожидания экономических субъектов, так и интересы государства.

В настоящее время правовое регулирования финансовых рынков становится все жестче в отношении всех кредитных учреждений. Такое положение можно объяснить тем, что основными факторами финансовой политики страны являются устойчивость финансовой системы и защита прав вкладчиков. При этом здесь вполне можно достигнуть баланса интересов [4].

Отдельно следует описать вопросы правоспособности небанковских кредитных организаций. Допускается создание таких организаций с различным объемом их правоспособности, поэтому в рассматриваемой области не предлагаются какие-либо резкие изменения, но необходимо расширение возможностей НБКО.

Имеющиеся на сегодняшний день формы не могут удовлетворить потребности рынка. В настоящее время большинство небанковских кредитных организаций ведут свою деятельность только в области расчетов. Однако нужно разработать действенный механизм их деятельности, например, в сфере ипотеки. Такой институт в России сейчас отсутствует, а потому для создания такого механизма следует использовать опыт зарубежных стран в рассматриваемой области [5].

Поэтому для развития ипотечного рынка России необходимо расширить состав его участников, включив в него НБКО, сформировать новые небанковские финансовые институты, которые должны обладать рядом конкурентных преимуществ перед ипотечными кредитными программами коммерческих банков [1].

При этом всем развитие НКО на рынке ипотечного кредитования в нашей стране и их адаптация на этом рынке предполагает увеличение объемов данных услуг, а также реализацию качества их развития. При этом следует учитывать, что процентные ставки по ипотечным кредитам в России намного выше, чем в зарубежных государствах. В России ставка по ипотеке превышает 10% годовых. Поэтому сумма ежемесячной оплаты по ипотечному кредиту в России в разы выше, чем в иностранных государствах, в особенности, если ипотека была взята на долгий срок [4].

Опыт развития ипотечного кредитования в других странах говорит о том, что необходимо развивать многообразные институты, которые в процессе конкуренции смогут обеспечить понижение процентных ставок по ипотечным кредитам. Поэтому развитие небанковских кредитных организаций может помочь включить значительные резервы источников средств для ипотеки жилья. В развитых государствах такой рост обеспечивался за счет организации финансовых объединений различных форматов и за счет предлагаемых ими продуктов ипотечного кредитования. Косвенный эффект составляет увеличение доступности жилищного кредитования для лиц, относящихся к старшим возрастным группам [6].

Поэтому можно предложить ввести категорию ипотечных небанковских кредитных организаций. Такое общество может выступать как институциональный ипотечный посредник. Все это поможет понизить ограничения, связанные с финансовым состоянием и платежеспособностью участников такой организации. Кроме того, указанное мероприятие будет способствовать развитию альтернативных сегментов развития рынка и насыщению финансово-кредитной системы страны новыми ресурсами за счет создания небанковских кредитно-ипотечных институтов [2].

Таким образом, представляется необходимым активно использовать потенциал небанковских кредитных организаций, особенно в сфере ипотечного кредитования, что позволит развить и банковскую систему, и обеспечить потребителя кредитными продуктами на доступных условиях.

Список литературы:

1. Ступак А.А., Мочалина О.С. Место и роль небанковских кредитных организаций на денежном рынке РФ. // Science Time. – 2016. – №4. – С.803.
2. Лузина Я.А. Проблемы функционирования небанковских кредитных организаций // В сборнике: Институциональные и инфраструктурные аспекты развития различных экономических систем: сборник статей международной научно-практической конференции: в 2 частях. – 2017. – С. 243.
3. Ларина О.И. Правовое регулирование деятельности российских небанковских кредитных организаций: развитие, состояние и перспективы. // Банковское право. – 2014. – № 4. – С.27.
4. Кешенкова Н.В., Никанович А.М. Небанковские кредитные организации в России: виды, краткая характеристика. // Научные труды Белорусского государственного экономического университета / М - во образования Респ. Беларусь, Белорусский гос. экон. ун - т; [редкол.: В.Н. Шимов (гл. ред.) и др.]. – Минск: БГЭУ, 2015. – Вып. 8. – С. 153.
5. Прамузова К.С., Раздроков Е.Н. Современное состояние небанковских кредитных организаций в России. / Экономические науки. – 2016. – № 56. – С. 277.
6. Ермилова М.И. Мировые тенденции международного ипотечного кредитования. // Международная экономика. – 2011. – №3. – С. 250.