АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ МОШЕННИЧЕСТВА В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ

Банковская сфера в нашей стране активно развивается. А вместе с ней увеличивается и рост преступлений в данной сфере.

Одной из наиболее распространённых банковских услуг является кредитование. Рост кредитных и финансовых организаций сопровождается их соперничеством между собой за клиентов готовых взять. Кредитно-финансовые организации создают всевозможные комфортные условия для получения займа, сокращая требования к предоставляемым документам и срок их рассмотрения. Наличие возможности быстро и просто получить деньги само собой порождает мошенничество.

Вступивший в силу 10 декабря 2012 года Федеральный закон от 29.11.2012 № 207- ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» изменил правовое регулирование отношений, связанных с вопросами привлечения к уголовной ответственности за мошенничество[9]. Под такими действиями, в соответствии со статьей 159.1 УК РФ понимаются хищение денежных средств заемщиком путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений [8].

Субъект данного преступления специальный - физическое, вменяемое лицо, достигшее 16 лет и являющееся заемщиком.

Субъективной стороной же выступает прямой умысел заемщика, а именно намерение получения и не возврата денег кредитору. О наличии умысла, направленного на мошенничество в сфере кредитования могут свидетельствовать, в частности, заведомое отсутствие у лица реальной возможности исполнить обязательство, использование им фиктивных документов, сокрытие информации о наличии задолженностей и другие. И в каждом конкретном случае должно быть установлено, что лицо, совершившее определенные действия, заведомо не намеривалось исполнять обязанности заемщика. А в предоставлении заведомо ложных и недостоверных сведений заключается объективная сторона преступления, которая строго ограничена законодателем. Объект анализируемого преступления полностью совпадает с родовым объектом хищения – это общественные отношения, сложившиеся в сфере кредитования.

По данным 4 100 кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), в 1 полугодии 2017 года количество кредитов и займов с признаками мошенничества составило 525,9 тысяч, сократившись на 15,1 % по сравнению со 2 полугодием 2016 года (619,3 тыс. ед.). Вместе с тем, данный показатель в январе-июне 2017 года увеличился на 34,4 % по сравнению с аналогичным периодом 2016 года (391,4 тыс. ед.) В свою очередь суммарный объем кредитов с признаками мошенничества в 1 полугодии 2017 года снизился на 32,6 % по сравнению с аналогичным периодом 2016 года и составил 14,9 млрд. руб. (в январе-июне 2016 года – 22,1 млрд. руб.)[4].

Генеральный директор НБКИ Александр Викулин в своем интервью озвучил: «Мы отмечаем сохранение высокого давления со стороны кредитных мошенников на розничное кредитование. При этом мы видим изменение стратегии злоумышленников, которые стали осторожнее и предпочитают действовать в сегменте небольших по размеру кредитов и займов. Поэтому, несмотря на достаточно большое количество кредитов с признаками мошенничества, потери кредиторов в денежном выражении сокращаются. Отчасти сокращению реальных потерь банков способствует высокоэффективная система противодействия мошенничеству «НБКИ-AFS», под защитой которой находится большинство крупных банков и микрофинансовые институты (МФИ). Эта система разработана с участием этих банков и способна обеспечивать максимально глубокий многоуровневый анализ кредитных анкет заемщиков в режиме реального времени [4].» Александр Викулин также отметил, что существующий в России уровень кредитного мошенничества требует не только совместных усилий кредиторов и инфраструктурных институтов уровня НБКИ, но сохранения активности государственных органов. В частности, в направлении ужесточения законодательства для кредитных мошенников, а также в либерализации доступа кредиторов к любым данным, находящимся в базах государственных органов или в открытых источниках, позволяющим верифицировать анкетные данные заемщиков и выявлять попытки обмана кредитора.

Рассмотрим наиболее популярные способы мошенничества в сфере кредитования.

Одним из них является выдача кредита по подложным документам. Сюда относится использование поддельных справок о доходах, чужих документов и применения иных способов обмана, вследствие чего вводят в заблуждение финансовых служащих относительно возможностей и перспектив возврата полученных денежных средств.

Приведем пример из практики. Так приговором мирового суда судебного участка № 3 Северобайкальского района Республики Бурятия от 10 апреля 2017 года по делу №1-18/2017, признана виновной гражданка П. в совершении преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159.1 УК РФ. Реализуя свой преступный умысел, путем предоставления банку заведомо ложных сведений о своем месте работы и доходах, являясь безработной, вышеупомянутая гражданка приобрела товары в кредит, тем самым причинив своими действиями ущерб ПАО «Лето Банк» на сумму 52513 рублей [6].

Еще одним способом совершения мошенничества в сфере кредитования, является выдача фиктивных кредитов подставным лицам. Здесь заемщиком выступает подставное лицо, как правило, имеющее постоянную прописку, но не имеющее постоянного дохода. Так же при совершении махинации в области кредитования могут выступать недобросовестные финансовые операторы. Сущность махинации действиями сотрудников кредитного учреждения заключается в следующем: вышеупомянутые лица сами находят неблагополучного гражданина, приводят его в порядок и оформляют кредит на его имя, после чего деньги изымаются, а данный гражданин получает вознаграждение.

Так приговором Троицкого городского суда (Челябинской области) гражданка С. признана виновной в совершении восьми преступлений, предусмотренных ч. 3 ст. 159.1УК РФ. Используя свое служебное положение и находясь в сговоре с группой лиц, вышеупомянутая гражданка оказывала свою помощь в оформлении и получении кредитов подставным лицам, путем предоставления банку заведомо ложных показаний. Действия же остальных участников преступления были квалифицированы по ч.2 ст.159.1, как мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку заведомо ложных и недостоверных сведений, совершенное группой лиц по предварительному сговору[7].

Помимо этого, к основным способам совершения мошенничества в сфере кредитования можно отнести еще и использование специально созданных для хищения кредитных ресурсов финансовых предприятий, использование поддельных залоговых документов в качестве обеспечения кредита. Это может быть предоставление в качестве залога имущества, не находящегося в собственности получателя кредита, либо на него не может быть обращено взыскание или же оно уже было неоднократно заложено [3, c. 41-48].

Таким образом, рассмотрев некоторые способы совершения махинаций в сфере кредитования, можно сделать вывод, что мошенникам не приходится придумывать сложные схемы обмана, нужно всего лишь взять денежные средства в кредит, не намереваясь его выплачивать. Отсюда возникает вопрос: так как же снизить уровень кредитного мошенничества? И здесь нужно отметить, что в этом вопросе немаловажную роль играют меры самих финансово-кредитных учреждений. В первую очередь нужно усовершенствовать правовую основу деятельности служб безопасности данных организаций. А также осуществление тщательного подхода к проверке документов потенциального заемщика. Кредитные специалисты должны проявлять максимальную внимательность при проверке документов клиента. Также должно проводиться обучение и информирование персонала о наиболее распространенных с мошенничества. существенную роль в деле борьбы с посягательствами рассматриваемого вида, на наш взгляд, могут сыграть внедрение среди кредитных организаций межотраслевых сервисов по противодействию мошенничеству.

В целом же залог успеха в обеспечении экономической безопасности страны, в предупреждении и снижении роста мошенничества в сфере кредитования зависит от уровня взаимодействия государства и кредитно-финансовых учреждений. А именно создания общих правовых предпосылок для борьбы с кредитным мошенничеством.

Список литературы:

1. Балябин В. Н. Уголовно-правовое обеспечение безопасности банковского кредитования и проведения расчетов: монография. – М.: Проспект, 2017. – 120 с.
2. Габдрахманов Ф. В., Макаров Р.В., Матвеев С. А., Прыгунова Е. В. Уголовная ответственность за мошенничество в сфере кредитования: проблемы правоприменения // Крымский научный вестник. -2016. - №2(8). –С. 39-52.
3. Гришин О. А. Некоторые особенности мошенничества в сфере банковских кредитований / О.А. Гришин // Криминалистика. Экспертиза. Розыск: сборник научных статей: в 2 ч.ч. – Саратов: Издательство Саратовского юридического института МВД России, 2010;
4. Национальное бюро кредитных историй [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.nbki.ru (дата обращения 01.03.2019)
5. Попова Е.И. Расследование с использованием норм об особом порядке (гл. 40 УПК РФ) / науч. ред. д.ю.н., проф. Ю.П. Гармаев. – М.: «Юрлитинформ», 2017. – 216 с.
6. Приговор мирового судьи судебного участка №3 Северобайкальского района Республики Бурятия от 10 апреля 2017 по делу №1-18/2017// Архив ПАО «Лето Банк».
7. Приговор Троицкого городского суда Челябинской области от 20 февраля 2018 г. по делу№1-14/2018 [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://sudact.ru/regular/doc/yuGbc1ErZGQV/ (дата обращения 01.03.2019).
8. Уголовный кодекс Российской Федерации" от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 27.12.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2019) [Электронный ресурс] //КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 16.03.2019).
9. Федеральный закон "О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации" от 29.11.2012 N 207-ФЗ (ред. от 03.07.2016) [Электронный ресурс] //КонсультантПлюс. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения 16.03.2019).