ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ ДЕПОЗИТОВ (ВКЛАДОВ) В РОССИИ

Аннотация. В данной статье рассматриваются проблемы и перспективы развития рынка банковских депозитов(вкладов) в России. Приводится понятие вклада, рассматриваются его виды. Также рассматривается влияние инфляции на рынок банковских вкладов.

Ключевые слова: банковский вклад, виды банковского вклада, инфляция, доход, денежно-кредитная политика Банка России.

В настоящее время, как для коммерческих банков, так и для их клиентов (физические и юридические лица, организации), актуальным стоит вопрос проблемы и перспектив развития рынка банковских депозитов. Данный вопрос актуален тем, что в кризисное состояние нашей страны банкам необходимо привлекать денежные средства в различные инструменты, в том числе и в депозиты, иначе они просто прекратят свою деятельность. Для юридических и физических лиц этот вопрос важен с точки зрения получения дополнительного дохода (заработка), а также частичное сохранения денежных средств от инфляции. Но для начала разберемся, что такое банковский вклад (депозит), и какие вклады существуют на сегодняшний день.

В соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" статьей 36 "Банковские вклады физических лиц", под вкладом (депозитом) понимаются денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода [1]. Также в Гражданском кодексе Российской Федерации (части второй) от 26.01.1996 N 14-ФЗ статье 834, говорится что банковский вклад (депозит) подразумевает под собой отношение между вкладчиком и банком, где банк обязуется возвратить сумму вклада, принявшую от вкладчика, и выплатить проценты согласно договору банковского вклада [2].

Таким образом, вклад (депозит) - это денежные средства, размещенные в российской либо иностранной валюте, целью которых являются хранение и получение дохода, а также устанавливающие правовые отношения между банком и вкладчиком в форме договора банковского вклада.

На сегодняшний день существуют различные виды банковских депозитов. Их делят:

• по сроку;
• по участникам;
• по валюте;
• по способу начисления процентов.

По срокам банковские вклады различаются на срочные и бессрочные (до востребования). Срочные вклады размещаются на определенный срок, через который можно забрать свои денежные средства с процентами. Обычно встречаются такие сроки как [3]:

• менее трех месяцев;
• три месяца;
• шесть месяцев;
• один год;
• от одного года и до трех лет.

Бессрочные вклады, или как их еще называют до востребования, открываются на неопределенный срок, в основном чтобы сохранить денежные средства и в дальнейшем закрыть вклад в любое время его действия без потери процента.

По участникам обычно разделяют на вклады для физических лиц и для юридических лиц. Отличаются данные вклады минимальной суммой размещения, процентной ставкой и документами, запрашиваемые банками [4].

По валюте наиболее популярные вклады в нашей стране это российские рубли, доллары сша и евро. В основном они отличаются процентной ставкой и минимальной суммой открытия [5].

По способу начисления процентов выделяют вклады с капитализацией процентов, то есть начисляемый процент по вкладу прибавляется к основной сумме вклада и в дальнейшем идет начисление на новую сумму вклада и так далее; и без капитализации процентов, то есть начисление на сумму вклада в конце срока [6]. Также банки предлагают клиентам вклады с возможностью снятия процентов со вклада, которые могут начисляться ежемесячно, оставляя саму сумму вклада нетронутой, либо с капитализацией процентов ежемесячно, но при этом можно пользоваться суммой вклада и многое другое.

На данный момент существует ряд проблем в формировании и управлении вкладами коммерческих банков в Российской Федерации [7]:

• нестабильность банковской системы в Российской Федерации;
• частое изменение политики Центрального банка Российской Федерации;
• преобладание депозитов физических лиц в коммерческих банках Российской Федерации;
• проблемы, связанные с инфляционными процессами;
• колебание национальной валюты Российской Федерации;
• ужесточения требований Банка России, который осуществляет регулирование и контроль за коммерческими банками, что, в свою очередь, определяет масштабы деятельности коммерческого банка, объекты его активных операций, совокупность объема ресурсной базы коммерческого банка, а также сумму привлеченных ресурсов.

Все выше перечисленные проблемы непосредственно влияют на приток вложений денежных средств во вклады в коммерческие банки, но они также и решаемы, например, проблема, связанная с нестабильностью банковской системы решается контролем со стороны Центрального банка Российской Федерации, а также Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ.

Проблема связанная с инфляцией также решается Банком России за счет разработки и реализации денежно-кредитной политики: "Банк России реализует денежно-кредитную политику в рамках режима таргетирования инфляции, и его приоритетом является обеспечение ценовой стабильности, то есть стабильно низкой инфляции. С учетом особенностей российской экономики установлена цель - инфляция вблизи 4% постоянно" [8]. Естественно уровень инфляции влияет на реальную стоимость денег, тем самым и на доход получаемый клиентами от вкладов, то есть: предположим, что клиент разместил вклад под 7,5 % годовых на год, а инфляция составила 4 % годовых, то получается, что реальный доход, который клиент получит, составит 3,5 % годовых. А может быть и другая ситуация, что инфляция больше процентной ставки по вкладу, тогда клиент не получает никакого дохода плюс ко всему снижается покупная стоимость денег. Поэтому Центральный банк Российской Федерации также устанавливает ключевую ставку, которая влияет на ставку кредитования и ставку по вкладам, чтобы сдержать уровень инфляции. Приведем график соотношения уровня инфляции и ключевой ставки за последние 5 лет и прогноз инфляции на 2019 год (рис.1). Таким образом мы видим, что Банк России поднял ключевую ставку в 2019 году в сравнении с 2018 годом на 0,25 процентного пункта, обосновав это ограничением инфляционных рисков, так как они прогнозируют уровень инфляции на 2019 год в интервале 5,0 - 5,5 %, тем самым предотвращая закрепления инфляции на уровне выше планированной цели 4 % [9].

Рисунок 1. Соотношения ключевой ставки ЦБ РФ и уровня инфляции за 2014-2018 гг.

Учитывая все выше перечисленные проблемы и активные пути их решения со стороны Центрального банка Российской Федерации, выделяют следующие факторы увеличения вкладов граждан в банках [10]:

• действие положений Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003 № 177-ФЗ;
• улучшение стабильности кредитных организаций и банковского сектора в целом, за счет проведения политики Банком России по оздоровлению банковского сектора;
• развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;
• повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам;
• сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада.

Таким образом, при формировании такой обстановки можно сказать, что за последние несколько лет появилась тенденция вложение денежных средств населения в коммерческие банки.

По данным Центрального банка Российской Федерации за 2014-2019 года можно увидеть увеличение объема депозитных вложений в банки (таблица 1) [11].

Таблица 1

Средства организаций, банковские депозиты (вклады) и другие привлеченные средства юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах, млн.руб.

Для наглядности данных перенесем их на график, выделив данные в рублях (рис. 2).

Рисунок 2. Средства организаций, банковские депозиты (вклады) и другие привлеченные средства юридических и физических лиц в рублях, млн. руб.

Рассмотрим более подробнее спрос на банковский вклад по сроку действия в рублях по данным Центрального банка Российской Федерации, занеся данные в таблицу 2 и составим наглядный график (рис. 3 и рис. 4) [12].

Таблица 2

Структура оборотов по привлеченным кредитными организациями вкладам (депозитам) физических лиц и нефинансовых организаций в рублях, в %

Рисунок 3. Вклады физических лиц в рублях по сроку, в %

Рисунок 4. Вклады нефинансовых организаций в рублях по сроку, в %

Таким образом из выше приведенных данных видим, что у физических лиц наибольший спрос по вкладам сроком до 1 года, на втором месте вклад сроком от 181 дней до 1 года, на третьем месте вклад сроком от 1 года до 3 лет. Это говорит о том, что большая часть клиентов, ориентированная на вклады с определенным сроком, максимальный срок, который они рассматривают это год. Данный выбор можно обосновать по нескольким причинам:

• цель размещения: у всех клиентов разные цели для размещения, потому они рассчитывают, что через год эти денежные средства могут понадобиться;
• если вклад подразумевает под собой возможность пополнения в течении года, то могу размещать для сохранения более высокой ставки;
• на более длительные сроки клиенты боятся размещать, так как денежные средства могут понадобиться, либо из-за нестабильного состояния экономики бояться потерять сумму дохода, а то и иногда вклада, и многие другие причины.

По данным вкладов нефинансовыми организациями наибольшее предпочтение отдают вкладам на короткий срок от 31 до 90 дней. Опять связано это с преследуемыми целями этих организаций. Однако наблюдается снижение вложений во вклады, скорее всего это связано с экономической ситуацией в стране.

Подводя итоги всему выше сказанному можно сказать, что благодаря контролю за банковским сектором и его оздоровление, разработки и введения в действие денежно-кредитной политики, установка ключевой ставки со стороны Центрального банка и контролем Федеральными законами и Гражданским кодексом со стороны государства, обеспечивается дальнейшее развитие рынка банковских вкладов, так как все-таки есть спрос на данный продукт (как среди физических лиц так и среди юридических лиц, организаций) и дает толчок для коммерческих банков в предложении наиболее выгодных для клиентов банковских продуктов (вкладах).

Список литературы:

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1
2. Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 (ГК РФ ч.2)
3. Виды банковских вкладов - http://www.banki.ru
4. Депозит для юридических лиц - https://cbkg.ru/articles
5. https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/valyuta-2/vse-o-valyutnyh-vkladah/
6. https://yurcentr.com/vidy-bankovskih-vkladov/
7. Проблемы осуществления депозитных операций коммерческими банками и пути их решения / Максимова Е.В., Склярова Ю.М./ Итоги научно-исследовательской деятельности 2017: изобретения, методики, инновации XXIX Международная научно-практическая конференция, 2017 г./ Издательство: Научный центр "Олимп" (Астрахань) / 246-248 стр.
8. https://www.cbr.ru/DKP/ - Денежно-кредитная политика
9. Информация Банка России от 14.12.2018 "Банк России принял решение повысить ключевую ставку на 0,25 процентного пункта, до 7,75% годовых"
10. Смирнов П.В. Тенденции развития рынка банковских депозитов в российской экономике // Молодежный научный форум: Общественные и экономические науки: электр. сб. ст. по мат. XL междунар. студ. науч.-практ. конф. № 11(40). URL: https://nauchforum.ru/archive/MNF_social/11(40).pdf
11. https://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-21
12. https://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/