ДИДЖИТАЛИЗАЦИЯ БАНКОВ НА ПРИМЕРЕ РЕАЛИЗАЦИИ ФОРСАЙТ-ПРОЕКТОВ ПАО "БАНК ВТБ"

Digital banking - это комплексная цифровизация бизнес-процессов банков и всей их деятельности, программ и функций. Речь идет не только о оцифровке банковских услуг и продуктов — интерфейсе, который видят клиенты, но и об автоматизации ваших процессов (back end) и подключении этих сторон к промежуточному ПО.

Digital banking - это автоматизация каждого шага банковских отношений, выходящая за рамки онлайн или мобильной банковской платформы.

Digital banking содержит полную трансформацию в цифровую среду-frontend и backend и все, что между ними - как для клиентов, так и для сотрудников. Цифровизация банковской деятельности опирается на современные тенденции цифровой трансформации: большие данные, аналитику. Это позволяет увеличить охват новых технологий для улучшения опыта взаимодействия с клиентом. Банк имеет право считаться цифровым, если прошел полную трансформацию всех функций, которые он в себя включает: от разработки продукта до обслуживания клиентов.

Существует несколько причин, по которым digital banking становится все более важным в банковской отрасли:

• Сокращение расходов: банки находятся под давлением, чтобы сократить свои расходы, как следствие, оставаться конкурентоспособными. Так, например, банк ВТБ 24 (по итогам за 2015г.) по итогам года сократил операционные расходы на 11 %. [1] Отказ от перехода на цифровой банкинг будет сопровождаться продолжением инвестиций в дорогостоящее устаревшее оборудование и программное обеспечение, чтобы поддерживать эти системы в актуальном состоянии.
• У существующих банков нет 360-градусного представления о своих клиентах. Им не хватает интеллектуальных систем, чтобы собрать информацию о клиентах и помочь им стать более ориентированными на клиентов. Плохой опыт работы с клиентами приводит к снижению доли рынка.

Согласно исследованиям экспертов из McKinsey [6], ближайшие 5 лет будет наблюдаться исключительный рост всех банковских доходов на 40% за счет предоставления цифровых услуг.

Чтобы привлечь и удержать клиентов и опередить конкурентов: Fintechs и другие новички потрясли банковский ландшафт. В результате растет спрос на улучшение клиентского опыта и персонализированные услуги, а продукты и услуги устоявшихся банков становятся дороже. Digital banking позволяет улучшить опыт клиентов и снизить затраты, что необходимо, чтобы оставаться впереди сумасшедшей гонки технологического прогресса.

Так, например, ПАО «Банк ВТБ» смог привлечь более 1млрд рублей средств в розничном блоке – клиентов-физ. лиц на эскроу-счета. Продукт был успешно внедрен с ноября 2018 года.

ВТБ разработал для физических лиц удобный процесс открытия счета эскроу: клиенту нужно иметь при себе только паспорт и договор участия в долевом строительстве, который он заключил с застройщиком. Процедура проводится в присутствии дольщика в течение нескольких минут. Это комфортный сервис как для клиентов, так и для партнеров банка, для которых счета эскроу были интегрированы в текущую схему взаимодействия. Таким образом, переход на новую форму расчетов между застройщиками и дольщиками проходит максимально эффективно. [2]

Использование счетов эскроу для оплаты по договорам участия в долевом строительстве защищает физических лиц – участников долевого строительства: деньги перечисляются застройщику только тогда, когда объект будет фактически достроен. До момента ввода здания в эксплуатацию девелопер не вправе пользоваться средствами, размещенными на счетах эскроу. В случае, если дом не достроен в срок, вложения возвращаются дольщикам. [2]

Чтобы изучить преимущества новых технологий: новые технологии, такие как аналитика данных, открытые API, блокчейн и когнитивный банкинг, прогнозируют влияние банковских бизнес-моделей. Однако устаревшие системы ограничивают способность банков оперативно реагировать на эти изменения.

ПАО «Банк ВТБ» успешно провел серию пилотных сделок по выдаче цифровых банковских гарантий для своих клиентов на блокчейн-платформе Мастерчейн. Банк выступил инициатором проекта «Система Цифровых Банковских гарантий» (ЦБГ) в рамках Ассоциации «ФинТех». Банк выдал гарантии по поручению Набережночелнинского трубного завода «ТЭМ-ПО», поставщика комплексных решений в области энергетики «Универсал-Электрик», и «Эстралин Пауэр Системс», компании-производителя кабельной продукции. [3]

ЦБГ позволяет участникам сделки отказаться от использования бумажного носителя на всех стадиях процесса: при подаче принципалом заявления на выдачу гарантии, оформлении ее банком, представлении бенефициаром требования платежа. Это ускоряет бизнес-процессы, позволяет оптимизировать документооборот и снизить издержки на его сопровождение. [3]

Использование блокчейна позволяет клиентам получать достоверную и актуальную информацию обо всех операциях по гарантиям, в которых они выступают в качестве участников (бенефициаров или принципалов). Сам факт наличия данных о цифровой банковской гарантии в распределенном реестре означает, что документ действительно был выдан банком и подписан его уполномоченным лицом. Это позволяет упростить и ускорить процедуру подтверждения подлинности гарантий для бенефициаров и банков-гарантов.  Блокчейн позволяет минимизировать риски фальсификации документов и информации при проведении гарантийных сделок. При этом Система ЦБГ обеспечивает конфиденциальность информации, так как доступ к данным по гарантиям реализован на основе ролевой модели с использованием смарт-контрактов. [3]

Digital disruption (англ. цифровое нарушение) меняет банковскую отрасль. Банки страдают от цифровых сбоев и проникновения, и они знают, что им нужно действовать быстро, чтобы управлять им. Новые участники или стартапы изменяют ожидания клиентов и влияют на потоки доходов. Если банки хотят преуспеть в цифровой экономике, им необходимо улучшить опыт клиентов, повысить операционную эффективность и быстрее реагировать на изменения в отрасли. Им нужно сделать переключатель фундамента в своих (повседневных) операциях, но оставаться верными своей собственной идентичности; им нужно обрабатывать цифровые данные таким образом, чтобы это соответствовало их организации, клиентам и рабочей силе.

В этом аспекте цифровизации, ПАО «Банк ВТБ» С 1 июля 2018 г, в соответствии с Федеральным законом № 482-ФЗ, начал сбор биометрических данных клиентов в своих офисах. На текущий момент технология реализована в Москве и Санкт-Петербурге. До конца года ВТБ обеспечит необходимым оборудованием порядка 200 розничных отделений по всей России, полностью всю сеть — в 2019 г. [4]

Единая биометрическая система позволит удаленно идентифицировать человека по его индивидуальным характеристикам (изображение лица и слепок голоса и т.д.). Регистрация и использование для клиентов является добровольным и бесплатным. Это существенно повысит качество идентификации клиента и уменьшит риск мошенничества.

Начиная с 2017 года, чистая прибыль Группы ВТБ составила 98,8 миллиарда рублей за 11 месяцев и 7,9 миллиарда рублей в ноябре 2017 года. [5] Начиная с 2018 года, объемы чистой прибыли группы ВТБ составили 163,9 миллиарда рублей за 11 месяцев 2018 (рост 65,9% год к году) и 12 миллиардов рублей в ноябре 2018 года (рост 51,9% год к году). [5]

Рисунок 1. динамика роста чистой прибыли ВТБ в период цифровой трансформации бизнеса, млрд руб.

В соответствии с мировыми тенденциями и подтверждая исследования экспертов McKinsey, начало развития цифровой трансформации Банка ВТБ способствовало многократному увеличению чистой прибыли (рис.1) в соотношении ввода пилотных форсайт-проектов.

Список литературы:

1. Банки все активнее сокращают персонал, чтобы урезать операционные расходы [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.dp.ru/a/2015/10/22/Sokrashhenija_v_peterburgski
2. ВТБ открыл эскроу-счета на 1 миллиард рублей [Электронный ресурс] Режим доступа: https://spbdnevnik.ru/news/2019-03-14/vtb-otkryl-eskrouscheta-na-1-milliard-rubley
3. ВТБ провел пилотные сделки по выдаче цифровых банковских гарантий [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.vtb.ru/o-banke/press-centr/novosti-i-press-relizy/2018/12/2018-12-27-vtb-provel-pilotnye-sdelki-po-vydache-tsifrovykh-bankovskikh-garantiy/
4. ВТБ начал сбор биометрических данных клиентов [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.vtb.ru/o-banke/press-centr/novosti-i-press-relizy/2018/07/2018-07-02-vtb-nachal-sbor-biometricheskikh-dannykh-klientov/
5. Чистая прибыль ВТБ по МСФО за 11 месяцев выросла на 65,9% [Электронный ресурс] Режим доступа: https://1prime.ru/finance/20181228/829587842.html
6. Strategic choices for banks in the digital age. McKinsey research, 2015.