АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ПАО СБЕРБАНК

Аннотация. В данной статье проводится анализ объема кредитования физических лиц и динамика рисков кредитования за период с 2015 по 2018 год по данным ПАО Сбербанк.

Ключевые слова: кредитование физических лиц, заемщик, ссуда, долг.

Вопрос получения займов всегда актуален, поскольку у многих граждан сократились доходы в связи с экономическим кризисом, и не хватает средств на текущие и планируемые нужды. Сбербанк является одним из надежных банков в системе кредитования физических лиц. Можно взять кредит наличными, оформить карточку или перевести деньги на заранее открытый счет – процесс оформления и выдачи заемных финансов зависит οт подобранной ссуды.

В банке имеется большой выбор вариантов валютного или рублевого кредитования гражданам. Большая востребованность кредитных продуктов способствует тому, что для разных категорий потенциальных заемщиков есть свои предложения. Для физических лиц существуют следующие виды кредитов:

• на потребительские нужды;
• ипотечный;
• автокредит;
• рефинансирование;
• кредитные карты;
• образовательный.

Структура кредитного портфеля ПАΟ Сбербанк по видам заемщиков представлена в таблице 1. [1]

Таблица 1.

Состав и структура чистой ссудной задолженности по видам заемщиков ПАО Сбербанк за период 2015-2018 гг.

Данные таблицы показывают, что объем кредитного портфеля ПАО Сбербанк на протяжении 2015-2018 гг. имеет положительную динамику.

Рисунок 1. Структура чистой ссудной задолженности физических лиц по видам заемщиков

В структуре портфеля, кредиты физическим лицам составляют в диапазоне от 22% до 28% (рис.1). По данным кредитования физических лиц наблюдается стабильный рост по объему выданных сумм и в структуре кредитного портфеля.

В таблице 2 рассмотрим кредитный портфель физических лиц.

Таблица 2.

Кредитный портфель физ. лиц Сбербанк за период 2015-2018 гг.

Сбербанк является крупнейшим игроком на российском рынке ипотечного кредитования. Как видно из данной таблицы, в структуре кредитов для физических лиц особый интерес прикован к ипотечным кредитам: 54,45 % в 2015 году, 54,67 % в 2016 году, 58,01 % в 2017 году и 57,03 % в 2018 году. [3]

За 2018 год доля Сбербанка на российском ипотечном рынке увеличилась на 0,7 п.п. и составила 56,3 %. В 2018 году Сбербанк выдал 829 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 1 563 млрд рублей. По сравнению с предыдущим годом объем выданных ипотечных кредитов вырос на 44 %.

Большую популярность среди кредитов физическим лицам составляет потребительское кредитование. Данный вид кредитования имеет широкий целевой диапазон: приобретение электронной техники, автомобилей, недвижимости, оплата обучения, а также приобретение туристических путевок и т.д. Потребительский кредит дает возможность приобретения любой услуги, товара, позволяет в полной мере удовлетворить материальные и нематериальные потребности.

Сбербанк существенно нарастил объем выдач и вышел на высокий темп роста портфеля потребительских кредитов за счет предложения привлекательных условий — выгодных процентных ставок, высокого лимита кредитования до 5 млн рублей, длительного срока кредита до 5 лет, а также за счет упрощения процесса получения потребительского кредита.

В 2018 году объем выданных Сбербанком потребительских кредитов увеличился до 2,113 млрд. руб. При этом, если сравнивать объем выданных кредитов, то он возрос на 25,62 %, по сравнению с 2015 годом.

В 2018 году выдачи автокредитов увеличились на 19,2 %, при этом рост рынка автокредитования в целом составил 15,3 %, а автокредитный портфель вырос на 15,1 %.

Подводя итог, кредитный портфель вырос во всех сегментах, увеличившись на 16,5 % при одновременном улучшении качества.

Таблица 3.

Ключевые показатели деятельности ПАΟ «Сбербанк» в сегменте розничного кредитования за 6 месяцев 2018 г.

Таблица 3 показывает, что за первое полугодие текущего года объем кредитного портфеля увеличился на 608 млрд. рублей. Произошло снижение просроченной задолженности, а также уменьшилась ее доля в общем объеме кредитования, что свидетельствует οб улучшении качества кредитного портфеля и хорошем результате работы банка с проблемной задолженностью. [2]

Говоря о дальнейшем развитии сегмента розничного кредитования, можно отметить, что ПАΟ Сбербанк планирует продолжать развивать и модернизировать весь спектр банковских продуктов и услуг для физических лиц. Приоритетными направлениями останутся жилищное, потребительское кредитование и кредитные карты. В стратегии развития Сбербанка до 2020 указано, что повышение доступности кредитов для населения является основной задачей банка.

Просроченная задолженность пο кредитам, выданным физическим лицам имеет место быть, но ведется активная работа по ее снижению. В банке существует самостоятельный отдел по работе с проблемными активами, куда передаются все кредитные договоры с нарушением сроков платежей. Работа сотрудников с проблемными активами организована в соответствии с федеральными законами и внутренними нормативными документами. Разработан определенный алгоритм действий по борьбе с непогашенной задолженностью. Следует отметить, что благодаря грамотно организованному эффективному управлению просроченной задолженностью, намечена тенденция к ее снижению, и повышается качество кредитного портфеля Сбербанка.

Итак, резюмируя проведенное исследование, можно сделать вывод, что не смотря на тяжелую экономическую обстановку в России, Сбербанк не утрачивает лидирующие позиции в области кредитования физических лиц. В банке предусмотрено многочисленное количество разнообразных программ кредитования, условий и ставок. К каждому клиенту в банке предусмотрен индивидуальный подход.

Список литературы:

1. Бухгалтерский баланс по РСБУ — [Электронный ресурс]. Режим доступа URL: https://www.conomy.ru/emitent/sberbank-rossii/sber-oso
2. Итоги группы Сбербанка по МСФО 6М 2018 // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: URL https://www.sberbank.com/common/img/uploaded/files/info/RU_IFRS_6M18.PDF
3. ПАО Сбербанк. Годовой отчет за 2018 год — [Электронный ресурс]. Режим доступа URL: https://www.sberbank.com/ru/investor-relations/reports-and-publications/annual-reports