ПРОЦЕССЫ ЭКОНОМИЧЕСКОГО ОБОСНОВАНИЯ, РАЗРАБОТКИ И ВНЕДРЕНИЯ ИННОВАЦИОННЫХ БАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ

Современный этап развития банковской системы Российской Федерации можно охарактеризовать высоким уровнем насыщенности рынка финансовыми продуктами и услугами и, как следствие, интенсивной конкуренцией между кредитными организациями. В данных условиях существенное преимущество в конкуренции получают кредитные организации, способные разрабатывать и внедрять технологии, производить модернизацию продуктового ряда, заниматься разработкой альтернативных каналов обслуживания клиентов, то есть осуществлять инновационный процесс.

Именно эта проблема и была изучена Закшевским В.Г. и Пашута А.О. в статье «Теоретические аспекты развития инновационных банковских продуктов на современном этапе». В своей работе они выделили понятие «Банковские инновации - это доведённые до клиентов и принятые ими новые или кардинально изменённые банковские продукты, новые банковские услуги и услуги более качественного уровня, предоставленные на основе использования современных инфокоммуникационных технологий, внедрённые в банковский процесс организационные и информационные технологии, позволяющие банку напрямую или опосредованно получать экономический или социальный эффект.» и предложили алгоритм создания и внедрения на рынок инновационных банковских продуктов, основанный на принципах банковского инжиниринга (рисунок 1). [6]

Рисунок 1. Алгоритм создания и внедрения на рынок инновационных банковских продуктов

Изучив алгоритм ИБП, представленный в работе Закшевского В.Г. и Пашута А.О., нам удалось разработать и предложить свой алгоритм внедрения инновационных банковских кредитных продуктов (ИБКП).

Разработка и внедрение инноваций в банковский сектор стали привычным видом деятельности любого коммерческого банка, в котором выделяются следующие этапы:

Сбор и обработка информации о состоянии рынка, анализируются потенциальные потребности в новых банковских продуктах и услугах.

Разрабатывается инновационная стратегия коммерческого банка, концепция нового продукта и способ его внедрения с состав банковских предложений. Данный этап затрагивает такие моменты, как подготовка документации, обучение персонала коммерческой организации, определение способов внедрения нового предложения в рыночную среду, анализ качества продукта, основанный на испытаниях среди клиентов.

Продвижения инновационного продукта, продажа его клиентам. На данном этапе основными факторами успеха можно назвать следующие: определение политики ценообразования, правильный выбор каналов товародвижения, учет жизненного цикла нового банковского продукта, в котором выделяют 3 основные стадии: внедрения, зрелости и спада. [1]

Таким образом, под инновациями в области создания банковских кредитных продуктов следует понимать:

Модернизацию услуги для улучшения её потребительских свойств.

Создание качественно новой услуги, которая способна удовлетворить не охваченные ранее потребности потенциальных клиентов.

Использование более совершенной технологии при осуществлении реализации уже имеющихся услуг.

Следовательно, под инновационным банковским кредитным продуктом можно также понимать доведенные до клиентов и принятые ими новые или радикально измененные кредитные услуги более высокого (качественного) уровня. К главной особенности ИБКП как результата банковского процесса можно отнести тот фактор, что она всегда доходит до клиента через участие банковского персонала.

Ключевую роль в формировании инновационного банковского кредитного продукта играет маркетинг рынка инноваций. С его помощью банк может определить, в какой ситуации сейчас находится клиент и его потребности. Таким образом, можно выделить следующую идею создания ИБКП (рисунок 2).

Рисунок 2. Идея создания ИБКП

Важно отметить, что некоторые авторы практически отождествляют новые банковские кредитные продукты и банковские инновации, а под термином инновации понимают:

• «...любой новый подход к созданию и внедрению на рынок новой кредитной услуги, в результате чего инноватор получает преимущества перед конкурентами» (Оксфордский словарь);
• «…продукт творческого труда, имеющий завершенный вид товара, готового к применению и распространению на банковском рынке» (Оксфордский словарь) (Оксфордский словарь).

По мнению профессорско-преподавательского состава Высшей школы экономики, инновация представляет собой изменение цепочки, т.е. изменение способа применения кредитной услуги.

По мнению О.И. Лаврушина банковские инновации можно подразделить на два типа: технологические (банковские карты и электронные переводы) и продуктовые (новые банковские продукты).

Таким образом, ссылаясь на вышесказанное, а также инновации в банковских продуктах, представленные в работе Закшевского В.Г. и Пашута А.О., нам удалось разработать свой алгоритм ИБКП (рисунок 3).

Рисунок 3. Алгоритм создания и внедрения на рынок инновационных банковских кредитных продуктов

Для увеличения клиентов банка при обслуживании клиентов необходимо придерживаться таких основных принципов банковского обслуживания, систематизированных на основе:

• доступности. Это означает, что при обслуживании клиентов банка, не должно существовать ограничений для клиентов, например, по размеру уставного фонда, по виду хозяйственной деятельности и тому подобное;
• простоты использования. Каждый из предложенных банковских продуктов должно быть максимально простым. Работа с ним не должна занимать у клиента много времени, процесс освоения должен быть быстрым и доступным;
• конфиденциальности. Банк должен гарантировать защищенность информации, которая касается непосредственно клиента, его контрагентов от несанкционированного доступа. Данный принцип особенно актуален для обслуживания клиентов через Интернет;
• оперативности. Операции, которые осуществляет клиент, должны отражаться в банке в режиме реального времени;
• сохранение целостности информации. Информация о сделке в коем случае неисправности может быть изменена, исправлена или дополнена. [5]

Обратившись к научной работе А.А. Мудрак на тему «Методика экономического обоснования создания новых продуктов», можно выделить методику экономического обоснования создания кредитного продукта, указанную на рисунке 4.

Рисунок 4. Структура методики экономического обоснования создания кредитного продукта

Автор полагает, что ключевая роль в представленной схеме относится к блокам 2 (разработка финансово-экономического обоснования кредитного продукта) и 4 (анализ возможностей кредитного продукта). Таким образом, целесообразно подробнее остановиться на их содержании.

Основной задачей блока 2 является разработка финансово-экономических параметров бизнес-плана кредитного продукта. Основываясь на спросе на кредит, макроэкономической статистике, а также кредитных предложений других кредитных организаций формируются прогнозы продаж кредитного продукта коммерческого банка.

С целью обоснования процентных ставок по кредитным продуктам с экономической стороны, автор разработал экономико-математическую модель динамического регулирования кредитного продукта, представленную на рисунке 5.

Рисунок 5. Экономико-математическая модель динамического регулирования кредитного продукта

Искомыми переменными модели являются объемы и процентные ставки кредитных продуктов по видам; параметрами – ожидаемые доли проблемных кредитов по видам; минимальные/максимальные расчетные годовые ставки по видам кредитных продуктов; лимит собственного капитала банка, резервируемый для возможного покрытия потерь по ссудам; размер собственного капитала банка на отчетный период.

Целевая функция означает максимизацию дохода от кредитного продукта при планируемых уровнях процентных ставок и объемах выданных кредитов по основным кредитным продуктам с учетом нормирования показателей качества (риска) компонентов кредитного продукта банка. [8]

Первая (основная) группа ограничений по ставкам означает, что планируемые процентные ставки по кредитным продуктам должны ограничиваться слева минимальным уровнем доходности (безубыточностью) кредитных операций, а справа – целевыми параметрами доходности продаж и кредитоспособности клиентов.

Исходя из этого, величина r_{i min} определяется из соотношения:

,                                                (1)

где I – величина оценки среднегодовой инфляции (по данным ЦБ РФ на текущий год), в долях единицы.

Данная величина характеризует минимальную процентную ставку по i-тому кредитному продукту, которая с учетом доли проблемных ссуд обеспечит безубыточность продаж данного продукта.

Величина r_{i max} определяется из соотношения:

,                                                     (2)

где g^-1 – обратная функция зависимости уровня отказа по i-тому кредитному продукту от параметров доходности данного кредитного продукта;  – максимальный уровень отказов по i-тому кредитному продукту.

Таким образом, автор предполагает, что эмпирическая функция g(r_i) строится на основе статистических данных по всем правительствам банка. Основываясь на общих соображениях, данная функция является монотонно возрастающей и стремится к 1.

Исходя из вышесказанного, параметр  определяется соотношением:

                                          (3)

где σi0, σi – плановая и фактическая издержкоёмкости продаж i-го кредитного продукта.

Далее автор утверждает, поскольку функция g(r_i) монотонна, соответственно уравнение (3) имеет единственный корень:

Исходя из этого, можно сделать вывод, что процентная ставка по i-му кредитному продукту, который планируется к продаже, должна удовлетворять соотношению:

Вторым ограничением в своей работе А.А. Мудрак выделяет то, что уровень потерь, которые планируются из-за некачественных ссуд, в целом по кредитному продукту не должен превышать объем установленного лимита резервов возможных потерь по ссудам.

Последним ограничением, в своей работе, автор выделяет то, что планируемый объем кредитного продукта коммерческого банка не должен быть меньше, чем за отчетный период.

Таким образом, использование построенной модели в работе А.А. Мудрак позволит обосновать оптимальные параметры кредитного продукта с экономической точки зрения базируясь на специфике деятельности коммерческого банка.

Основываясь на полученных оценках оптимальных финансовых параметров кредитных продуктов, производится расчет чистых текущих стоимостей денежных потоков, которые генерируются кредитным продуктом:

где CF_t⁽ⁱ⁾ – денежный поток, который генерируется i-тым кредитным продуктом в t-м временном периоде; WACC – средневзвешенная стоимость капитала банка с учетом риска; Т – планируемый период внедрения i-го кредитного продукта.

Исходя из данного соотношения, денежный поток определяется в виде разности между процентными доходами и процентными расходами, которые ассоциируются с данным кредитным продуктом.

Подводя итог анализа, проведенного в работе А.А. Мудрак, можно сказать, что построенная система маркетинговых коммуникаций коммерческого банка предполагает оперативное информирование потребителей об основных свойствах и преимуществ предлагаемого кредитного продукта.

Список литературы:

1. Банковская система в современной экономике: учебное пособие коллектив авторов: под ред. Проф. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2016.
2. Банковское дело: Учебник/ Под ред. Г.Г. Коробовой – М.: Юрист,2002.
3. Бланк И.А. Основы финансового менеджмента. В 2 т. Киев: Ника-Центр: Эльга, 1999. Т. 1. 511 с.
4. Васильева Т.Ю. Современные банковские продукты и технологии// Современные проблемы управления и регулирования: теория, методология, практика.-2017.-С.225-229.
5. Дзансолова Б.С. Новые банковские продукты и проблемы их внедрения на российском рынке// Актуальные проблемы теории и практики.- 2012. - №2. – С. 14-16.
6. Закшевский В.Г. Управление инновационной деятельностью в аграрном секторе / В.Г. Закшевский // АПК: экономика,
7. управление. – 2010. – № 7. – С. 19-24.
8. Кузнецова И.А. Тенденции развития российского рынка банковских услуг и продуктов в современных условиях// Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований.- 2015.- №6-2.- С. 306-308.