ИСПОЛЬЗОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Использование кредитных пластиковых карт в Беларуси получило широкое распространение. Наиболее рациональный вариант кредитования в РБ зависит от того, сколько средств и на какой срок клиент планирует позаимствовать у банка.

Если нужна небольшая сумма для использования ежемесячно и при этом уже есть карт-счет (например, зарплатная карта) в том или ином банке, банк предлагает открыть на него овердрафт. Овердрафт является формой краткосрочного кредита, при которой банк предоставляет в пользование клиенту денежные средства в объеме, превышающем остаток средств на текущем счете клиента, но в сумме, не большей, чем заранее определенный лимит овердрафта. Как правило, для оформления овердрафта необходимо иметь местную прописку и представить в банк сведения о среднемесячной зарплате (обычно за последние три месяца). Взимание комиссии за оформление овердрафта зависит от конкретного случая.

Рассчитывать можно в большинстве случаев на 70-80 % от среднемесячной зарплаты. Если же необходима большая сумма денег, то и эту проблему возможно решить. Например, в БПС-Сбербанке, при наличии поручителей можно оформить овердрафт до 400 % от зарплаты.

Процентные ставки на пользование овердрафтом сопоставимы со ставками на потребительские кредиты, но зато это помогает избежать дополнительных расходов, связанные с оформлением новой карточки. Также следует обратить внимание на срок пользования овердрафтом (обычно около месяца) и на размер штрафа, т.е. той суммы, которую придется заплатить в случае несвоевременного погашения овердрафта.

При снятии наличных денег, в отличие от безналичных расчетов, банк также может снимать определенный процент, варьируемый около 1,5-2 % (в сети своих банкоматов и банков-партнеров). Насколько будет обширна эта сеть, настолько выгоднее и удобнее будет снимать наличные при пользовании овердрафтом, ведь в банкоматах иных банков снимается дополнительная комиссия (до 4 %).

Если такой вариант кредитования как овердрафт клиенту не подходит, банки РБ предложат оформить кредитную карту.

При оформлении кредита на карточку следует обратить внимание на то, карточку какого типа предлагают приобрести. Обычно банки предлагают открыть кредитную линию с использованием карт Visa Electron, Visa Classic или MasterCard Standard. В зависимости от типа карты несколько отличаются возможности, размер кредитной линии, и соответственно, тарифы на сервисное обслуживание кредитной карточки. Иногда комиссия за оформление кредитной линии на карточку зависит от того, есть ли у клиента в данном банке карт-счет. При его наличии будет удобно оплачивать проценты по кредиту и основной долг путем перечисления средств с имеющегося дебетового карт-счета в банкоматах. Периодически банками проводятся акции по выдаче кредитных карт с льготными условиями. Следует отслеживать оперативную информацию об этих и других акциях.

Также следует уточнить, каков процент погашения кредита, и есть ли комиссия за сопровождение кредитной линии. Наличие ежемесячной комиссии может существенно снизить ставку по кредиту. Обратить внимание также следует на ежемесячный минимальный процент погашения основного долга. Он может составлять от 4 % до 10 % от суммы задолженности по кредиту. Также при открытии кредитной линии обычно процент при отсутствии поручительства выше. Так, в Приорбанке кредитная карточка без поручительства предоставляется под 18% годовых, а при наличии поручителей - под 17 %.

Практически все банки Беларуси предлагают возобновляемую кредитную линию при оформлении карточки. Это удобно, т.к. предполагает неоднократное пользование кредитными деньгами при частичном погашении долга. Однако следует обратить внимание на то, что иногда возобновляемость кредитной линии вовсе не означает, что можно пользоваться средствами с карточки в течение всего срока кредита. Как правило, снимать средства с карты можно лишь во время ее срока действия, который составляет от года до двух лет. Затем в течение оставшегося срока кредита нужно будет оплачивать сам кредит и проценты по нему без возможности снятия денег.

Если планируется не только расплачиваться карточкой, но и снимать с нее наличные, необходимо уточнить процент за снятие. В среднем он составляет от 2 до 4 % процентов. Этот процент сопоставим с процентом за снятие наличных при оформлении обычного кредита в банке.

Банки Республики Беларусь предлагают населению кредитные карты в национальной валюте. Максимальный срок по кредиткам составляет 7 лет (на такой срок выдает кредитные карты только 1 банк - Банк БелВЭБ). Оформляя кредитную карту на 7 лет, необходимо рассчитывать на эффективную ставку процента в размере 21,13 %. Льготный период в данном случае составляет 20 дней.

Рассмотрим условия выдачи карт сроком на один год. На сегодняшний день таких предложений на рынке двадцать. Минимальную эффективную ставку в размере 21 % предлагает Белагропромбанк (программа Visa Instant (Стандарт)). Максимальная эффективная ставка по кредиткам на год составляет 60,92 % (Белагропромбанк, программа MasterCard Unembossed). В данном случае эффективная ставка включает в себя процентную ставку за пользование кредитом, комиссию за снятие денег и ежемесячную комиссию за пользование кредитом.

В зависимости от типа карты и банка льготный период находится в пределах от 0 до180 дней. Для кредитных карт, которые выдаются банками на 2 года, эффективная ставка составляет от 21 % до 49 %. На рынке представлены 19 банковских программ. Если рассматривать оформление кредитной карты сроком на 3 года, рассчитывать придется на эффективную ставку в пределах 22,59 %-49 %. Кредитных карт такого типа на рынке 13 предложений. Только 2 банка (Банк БелВЭБ и Белинвестбанк) предлагают банковские карты с функцией кредита на 5 лет. Эффективная ставка колеблется от 21,57 % до 28,75 %.

При выборе кредитной карты необходимо обратить внимание не только на уровень процентной ставки, но и на размер ежемесячной комиссии, а также комиссии за снятие денег в своем и чужом банкомате. Кроме того, необходимо поинтересоваться наличием льготного периода кредитования, узнать схему погашения кредита. Сравнение условий кредиток конкурентных банков поможет оформить кредит на выгодных условиях.

Таким образом, банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. Выпуск банковских платежных карточек в обращение осуществляется банками-эмитентами. Несмотря на сокращение, БелКарт осталась лидером по количеству карточек в РБ. На втором месте по количеству карточек осталась платежная система VISA, хотя число ее карточек в I квартале 2018 года снизилось. Лидеров стремительно догоняет платежная система MasterCard. В результате численность карточек в Беларуси в целом увеличилась за январь-март 2019 года на 248,1 тыс. по сравнению с началом года - до 14 103 тыс. Доля безналичных операций в общей сумме операций, осуществляемых с банковскими карточками в Беларуси, в I квартале 2019 года почти сравнялась с долей наличных операций и достигла 49,2 %. По итогам 2018 года данная доля составляла 44,7 %.

Банки Республики Беларусь предлагают населению кредитные карты в национальной валюте. Максимальный срок по кредиткам составляет 7 лет. Выбирая такой банковский продукт как кредитная карта, необходимо определиться со сроком кредита, желаемым льготным периодом и суммой кредита. Рейтинг банковских услуг на сайте позволит выбрать кредитную карту, которая будет соответствовать требованиям и пожеланиям клиента.

Список литературы:

1. Абрамова, М.А. Финансы и кредит. Учебное пособие. / М.А. Абрамова М.А. – М., 2013. – 280 с.
2. Всяких, Ю.В., Зволейко А.О. Рынок банковских пластиковых карт: проблемы и перспективы развития/ - Инновационная наука. 2015.№6 с. 56- 59.
3. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Республики Беларусь, 25 октября 2000 г. №441-З: принят Палатой представителей 3 октября 2000 г.: одобрен Советом Респ. 12 октября 2000 г.: в ред от 13.07.2016 №397-3 // Консультант Плюс: Беларусь.
4. Информационно – аналитический портал Инфобанк. бай [Электронный ресурс] / Режим доступа: https://infobank.by/- Дата доступа: 24.05.2019.
5. Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Режим доступа: https://www.nbrb.by/- Дата доступа: 24.05.2019.