ЮРИДИКО-ТЕХНИЧЕСКИЕ МЕХАНИЗМЫ ИНТЕРНЕТ СТРАХОВАНИЯ

С развитием глобализационных процессов вопросы интернет технологий в страховании приобретают особую актуальность. Вопросы правового регулирования интернет страхования в России на сегодняшний день еще не нашли своего выражения. Современное страхование осуществляется согласно ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации [3] (далее-ГК РФ) в письменной формах. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Основными пионерами и первопроходцами в сфере страхования в интернете стали Cosmos Direkt - дочерняя компания Generali Group в Германии, которая начала использовать модель прямых продаж с1982 года, и Direct Line –дочерняя компания Royal Bank of Scotland в Великобритании (начала продажи с 1985 года).  В отличие от других каналов продаж,  быстро растущая популярность бизнес – модели продаж через интернет и прямые каналы позволяет европейским страховщикам ежегодно получать 80  млрд.  евро брутто – премий,  включая сектор рискового страхования и страхования жизни. В данный объем премий не включены доходы страховщиков от быстро растущих альтернативных каналов дистрибуции (розничные и кэптивные сети).

Заключение сделки в онлайн – страховании или direct- страховании, в основном, происходит через интернет или по телефону, но может происходить и через почтовые рассылки, SMS или по факсу. Сделка осуществляется либо через страховщика, либо путем прямых продаж партнеров страховщика (через онлайн-брокеров или агрегаторов, которые производят расчет по нескольким компаниями предлагают лучший страховой тариф).

Будет логичным предположить, что те правила, которые содержат в себе отработанный механизм прямым продаж через интернет, должны быть внедрены в России. Чтобы унифицировать процесс требуется выработать некие технические меры и формально закрепить их в законе.

Сложности добавляет мошенничество в этой сфере из-за отсутствия должных правовых норм. Безусловно, развитие страхового рынка развивается вместе с преступностью в этой сфере и покупка страховых продуктов через интернет в России требует детальной проработки. Услуга оформления страхового полиса через интернет, в он-лайн режиме конечно же отвечает современным требованиям быстро развивающегося общества.

Первоначально, как это зачастую и бывает, данная услуга начала свое распространение за рубежом, но на сегодняшний день практически все крупные российские страховщики тоже начинают предлагать ее своим клиентам. В их числе: «РЕСО-гарантия», «Росгосстрах», «Альфа-страхование», «Ренессанс-страхование» и множество других страховых компаний, а также страховых брокеров.

Страхование через интернет сегодня только набирает обороты и распространяется на самые массовые виды страхования продуктов, такие как гражданская ответственность владельцев транспортных средств (ОСАГО) с различными видами расширений страховой суммы и страхование выезжающих за рубеж.

Прямые продажи интересны прежде всего с точки зрения снижения конечной цены страхового продукта. Удешевление полисов достигается за счет отсутствия в цепочке продаж посредников - клиент обращается непосредственно к страховщику. Такие продажи выгодны страховой компании вследствие уменьшения доли агентского вознаграждения; в зависимости от канала продаж (агенты, банк, автосалон, брокеры) посредники забирают 20 - 30% от страховой премии. В результате отказа от услуг посредников компания получит и уменьшение операционных издержек, например на менеджеров по работе с агентами (физическими лицами).

В результате успешной реализации предложенных шагов страховщики могут рассчитывать на достижение достаточных количественных и качественных показателей, а именно на удержание объемов продаж, заключение большего количества договоров страхования, увеличение размеров страховых платежей на одного работника страховой компании, что в конечном итоге поможет страховщику сохранить (а возможно, и улучшить) свое место на рынке. И возможно, новая экономическая ситуация подтолкнет страховщиков к поиску альтернативных каналов, расширению своего продуктового ряда, что позитивно повлияет на развитие страхового бизнеса в целом.[1]

При всем этом, пробелы правового регулирования не дают возможности развиваться страховому рынку в ногу со временем. Преимущества внедрения прямых продаж через сеть Интернет очевидны.

Во-первых, доступность оформления полиса в страховой компании посредством интернет в любое время дня и ночи, как через сайт, так и через мобильное приложение;

Во-вторых, возможность подробного ознакомления в плюсами и минусами страхового продукта и выбора оптимального для своего страхования;

В-третьих, возможность оформления через интернет должны снизить цену и сделать данную услугу финансово выгодной, сокращая затраты страховщика.

Ряд страховых компаний и брокеров, несмотря на вышеуказанные правовые и технически проблемы, успешно реализуют свои страховые продукты, в том числе и полисы ОСАГО в России сегодня.

А.В. Гладких[2, c.2-5] описывает схему предоставления данной услуги, она довольно проста: страхователь заходит через веб-браузер компьютера или иного мобильного устройства на веб-сайт страховой компании в сети Интернет, выбирает необходимый ему страховой продукт, который страховая компания или брокер имеют возможность продать через сеть, оценивает условия его предоставления, а также стоимость.

В случае согласия с данными условиями, страхователь заполняет специальную электронную форму, внося данные и параметры, необходимые для оформления страхового полиса, после чего вносит полную сумму страховой премии посредством банковской карты непосредственно через сеть Интернет, после чего получает его на адрес своей электронной почты в открытом или зашифрованном виде с факсимиле представителя страховой компании или брокера либо электронной цифровой подписью. Остается лишь его распечатать и поставить свою подпись.

Что касается проблемы с продажами, например, полисов КАСКО, то в данной ситуации, пока не будут найдены компромиссные варианты, страховщики предлагают оформить заявку на оформление полиса через их веб-сайт, рассчитав его стоимость, внеся в специальную форму все необходимые данные, после чего предлагается получить его посредством курьера в бумажной форме с последующей оплатой наличными средствами, но фактически это не будет являться прямой продажей.

Учитывая необходимость постоянной выработки механизмов правового регулирования над текущими пробелами, включая цели, задачи и принципы правового регулирования страховых отношений считаем необходимым предложить внесение изменений в Гражданский кодекс РФ и  закрепить возможность страхования посредством сети Интернет.

Предлагаем внести изменения в статью 940 ГК РФ, дополнив ее пунктом 4 следующего содержания: «в предусмотренных законом случаях договора страхования могут быть заключены с использованием интернет форм».

Безусловно, необходимо учитывать специфику финансовых отношений, характерных для текущего периода времени, а также целей и задач правового регулирования данных отношений и потребностей общества и государства. Особое внимание следует уделять зарубежной правоприменительной практике, с учетом выработки своих механизмов.

В частности, чтобы избежать мошенничества в этой сфере считаем необходимым создать приложение на сайте органа, отвечающего за страховой надзор, где будет размещен перечень добросовестных страховщиков, которые имеют право предлоставлять услуги страхования через Интернет.

Проведя исследование зарубежной практики и исследовав отечественный страховой рынок приходишь к выводу, что интернет страхование не просто удобный способ приобретения страховых продуктов, но и необходимость современной жизни, где динамичное развитие отношений требуют соответствующего правового регулирования.

Главное в этом процессе найти баланс интересов страховых компаний, брокеров и получателей услуг. Нельзя упускать данный вопрос и допускать формальное регулирование, внесением не значительных изменений. Интернет-страхование дает старт концептуально новым отношениям в страховании, выводя институт на новый уровень. Развитие информационных технологий, прежде всего компьютерных сетей, дает возможность на более высоком уровне посредством заключения договоров осуществлять контакты между производителями (продавцами) страховых услуг и их покупателями и потребителями, наиболее обоснованно определять целевой рынок, своевременно организовывать комплексное совершенствование правовой системы.

Список литературы:

1. Бородулина И.Ф. Антикризисный менеджмент системы продаж страховой организации // Организация продаж страховых продуктов. – 2009. - N 2
2. Гладких А.В. О некоторых способах мошенничеств, совершаемых при прямой продаже страховых полисов посредством сети Интернет // Российский следователь. 2013. N 2. С. 2 - 5.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ  (ред. от 23.05.2016) // Собрание законодательства РФ. – 1996. - N 5. -Ст. 410