ОСНОВНЫЕ МЕТОДЫ СНИЖЕНИЯ РИСКОВ ПРИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ КРЕДИТОВАНИИ

Наибольшая часть доходов банка связана с кредитованием, кредитная деятельность банка - основополагающий критерий его устойчивости. Банковская работа, как и каждая иная, сопрягается с разными обликами рисков. Возрастание банковских рисков, связанных с нестабильной денежно-кредитной политикой, денежным упадком и невозвратами кредитов, считается одной из ключевых задач кредитных организаций, приводит к закрытию банков. В следствие этого, дабы минимизировать опасности, важна актуальная и верная оценка рисков кредитования, управление кредитными операциями. Потребительское кредитование в наше время получает обширное распространение и для большинства банков считается главным источником кредитного риска.

Ведущее назначение понижения кредитного риска - это составление достоверного состава покупателей, имеющих расчетные счета в определенном банке. Вследствие этого оценка кредитоспособности покупателя считается важным рубежом в процессе кредитования, и всякому платному банку нужно давать большое смысл разработке прогрессивной методологической базы оценки кредитоспособности, испытанию квалификации кредитных сотрудников. Оплошность при оценке кредитоспособности покупателя имеет возможность привести к не возврату кредита, собственно что в собственную очередь способно не соблюсти ликвидность банка и, в конечном счете, привести к банкротству кредитной организации.

Принимая заключение о способности, необходимости и критериях кредитования, банк обязан, ключевым образом обнаружить присутствие вероятной возможности заемщика возвратить полученную ссуду в согласовании с обсужденными сроками. Экономическое состояние не имеет возможность быть охарактеризовано неким одним показателем, в следствие этого заключения о решении кредитного контракта исполняется в критериях многокритериальной задачки.

При оценке платежеспособности Заемщика в различных банках  рассчитывается коэффициент платеж-доход.

                     (1)

Коэффициент уточняет окончательно разрешенную долю расходов Заемщика / Созаемщика по кредиту (в части платежей по основному долгу и процентам) в совокупных доходах Заемщика / Созаемщика. Превышение коэффициента говорит о большом риске Банка при оформлении кредитных средств.

                                                      (2)

где: К - максимальная сумма предоставляемого кредита; D - среднемесячный доход семьи; n - период кредитования в месяцах; i - ставка кредитования, процентов годовых; ДО - сумма денежных обязательств Клиента.

Объем суммы выдаваемого кредита уменьшается при наличии денежных обязательств физического лица. При оценке кредитоспособности Заемщика различные банки не предусматривает эти моменты как присутствие сберсчета в банке, страхование жизни Заемщика.

Кроме расчета платежеспособности Заемщика вполне вероятно при предоставлении банком потребительского кредита применить модель бальной оценки кредита. В данном случае вероятному заемщику предлагается наполнить особые нормальные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, домашнего положения, месячного дохода, оседлости, занятости в определенной ветви и срока работы на конкретном пространстве, присутствия счета в банке, недвижимости, страхового полиса и т.д. Для принятия позитивного заключения нужно, дабы итоговая сумма баллов превысила конкретный степень.

Упрощенная модель бальной оценки заемщика потребительского кредита, основана на девяти факторах:

- возраст заемщика: 0,01 балла за каждый год сверх 20 лет при максимуме 0,3 балла;

- пол: 0,4 балла - женский; 0 - мужской;

- оседлость: 0,042 балла за каждый год, прожитый в данной местности, при максимуме 0,42 балла;

- занятость: 0,55 балла за профессию с низким уровнем риска для жизни; 0 - с высоким риском, 0,16 балла - за все остальные профессии;

- отрасль: 0,21 балла для работников коммунальных служб, государственных и банковских служащих, 0 - для всех остальных;

- стабильность занятости: 0,059 балла за каждый год на данном месте работы при максимуме 0,59 балла;

- наличие сберегательного счета в банке: 0,35 балла;

- наличие недвижимости: 0,35 балла;

- страхование жизни: 0,19 балла.

Критической в данной модели является сумма в 1,25, т.е. если итоговый балл клиента, ниже указанного уровня, ему кредит предоставлен не будет.

Кредитополучатели – физические лица сталкиваются с трудностями, связанными с расчетом настоящих расходов по обслуживанию кредита, с неполной информацией об критериях его предоставления различными банками: почти все из их дурно информированы о собственных правах и ответственности за выполнение взятых обещаний по кредитному соглашению. Заключение трудности улучшения способов оценки кредитоспособности заемщика именно связано с внедрением и развитием изнутри банка действенной системы ритейл - риск менеджмента.

Поведенческий скоринг готовит вероятным выделение, например именуемых «хороших» покупателей, владеющих невысоким кредитным риском, дабы или же предложить им вспомогательные продукты на больше прибыльных критериях, или же прирастить кредитный предел, или же расширить размер предоставляемых данным покупателям предложений. Для тех заемщиков, которые показывают плохое поведение, нужно выработать стратегии последующей действенной работы с ними, с целью минимизации вероятных утрат.

Ритейл-риск менеджмент на рубеже возврата построченных долгов заключается в претворении в жизнь анализа «плохих» кредитов, группировке должников на разделы по степени задолженности (например, кредиты, просроченные больше чем на 30, 60, 90 дней и больше), принятии роли в процессах списания неисправимых кредитов и формирования резервов, а еще в принятии заключений по изменению кредитной политические деятели банка, проверке свойства или же обновлению имеющих место быть скоринговых моделей, созданию добавочных руководств.

Заключительным рубежом оценки свежих покупателей в розничном кредитовании считается верификация заемщика: испытание подлинности предоставленных документов, соотношение их обозначенной покупателем инфы, верификация адреса и контактных данных, а еще испытание подлинности личности во избежание риска афер со стороны заявителя.

Особенным рубежом в системе ритейл-риск менеджмента всякого банка считается процесс принятия заключения. Классическими заключениями по анализу кредитных анкет телесных лиц в вселенской практике считается заключения: о выдаче кредита, отказе в кредите и отсрочке принятия заключения в связи с неким особенностями анкеты, требующими добавочных поступков

Вовлечение к автоматизации и больше точной сегментации клиентской базы на крупном рынке розничных предложений привело к модификации данных нормальных заключений в больше групповые системы принятия заключений. В итоге заемщику рассказывается об отказе в поданной им на испытание анкете, но предлагается другой вариант – или же с наименьшей суммой предлагаемого кредита, или же с больше долгими сроками погашения, или же с предложением пользоваться другим продуктом банка.

Таким образом, несоответствие минимизации просроченной задолженности настоятельно просят заключения большого количества всеохватывающих задач, в частности возведения развитой системы ритейл - риск менеджмента. Совместно с что в передовых критериях почти все отечественные банки сталкиваются с задачей невсеобъемлемости валютных ресурсов на похожие вложения. Впрочем, практика демонстрирует, собственно, что это экономнее вложить вспомогательные способы в постановку и становление передового риск-менеджмента сейчас, чем израсходовать несравненно гигантские суммы на компенсацию невозрата проблемных кредитов на следующий день.

Список литературы:

1. Герасимова В.В., Титаев В.Н., Мендель А.В., Фадеева Н.П.Способ  расчета устойчивости социально-экономического развития муниципальных образований// Вестник Саратовского государственного социально-экономического университета.– 2014.-No 3 (52).–С. 40-43.
2. Мендель А.В. Практикум по применению экономико-математических методов и моделей в таможенном деле. – Саратов, 2012.
3. Молохов А.В., Порубиновская В.В. О некоторых рисках в сфере потребительского кредитования // Банковское дело. – 2014. – № 1. – С. 85–87.
4. Тарханова Е.А. Кредитный риск в системе управления рисками в банковской деятельности // Молодой ученый. – 2014. – №6. – С.499–501.
5. Центр управления финансами – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://centeryf.ru/data/economy/riski-kreditovaniya.php (дата обращения: 10.09.19).