ФАКТОРЫ, ВЛИЯЮЩИЕ НА ЭФФЕКТИВНОСТЬ ПРОЦЕНТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

Ключевые слова: процентная политика, коммерческий банк, прибыль, депозитная политика, внешние факторы, внутренние факторы, ставки.

В настоящее время в банковском секторе существует серьёзная конкуренция между коммерческими банками. Ее наличие заставляет банки внедрять и продвигать на рынке совершенно новые банковские продукты, совершенствовать качество оказываемых услуг, проводить кредитную, депозитную, процентную, валютную и другую политику банка. Все эти меры направлены на привлечение ресурсов, так как получение дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к совершению клиентами вкладов и получению кредитов, что довольно актуально на сегодняшний день.

Процентная политика - это комплекс мер, направленных на формирование процентных ставок по привлечению и размещению средств, которые обеспечивают рентабельность коммерческого банка. Процентная политика коммерческих банков направлена на максимизацию чистого процентного дохода от банковских операций, страхование кредитного риска и управление ликвидностью баланса банка.

Рисунок 1. Направления процентной политики банка

Процентная политика коммерческого банка подвергается воздействию внешних и внутренних факторов. Внешние факторы включают в себя:

• состояние валютного рынка и рынка ценных бумаг;
• уровни инфляции и банковской конкуренции;
• спрос на банковские продукты;
• процентная политика ЦБ РФ.

Рисунок 2. Внешние факторы, влияющие на процентную политику

Внутренние факторы включают в себя:

• оказание спектра банковских операций и услуг клиентам;
• квалификация и опыт персонала банка;
• клиентская база банка.

Рисунок 3. Внутренние факторы, влияющие на процентную политику

При формировании процентной политики коммерческий банк учитывает, что различные сектора, валютного и фондового рынка характерные различным размерам ставок, в частности:

• ставки денежно-кредитного рынка, используемые другими банковскими и небанковскими организациями;
• ставка рефинансирования и ставка рынка межбанковских кредитов;
• ставки на фондовом рынке;
• ставки по операциям коммерческих банков с заемщиками и кредиторами, связанными с предоставлением и привлечением денежных средств указанным лицам.

Процентная политика коммерческого банка определяется разрывами между датами привлечения и размещения средств и колебаниями процентных ставок, уровнем процентного риска.

В настоящее время уровень процентной маржи является незначительным. Это определяется относительно низкий размер расходов на функционирование банка сравнительно со значением работающих активов и наличия операции прочих доходов банка. Однако, усиление банковской конкуренции неизбежно приведет к резкому росту расходов, и как следствие, к росту значения коэффициента, указанные в калькуляции процентов по кредитам.

Список литературы:

1. Агарков, В. В. Анализ кредитной политики банка в сфере кредитования физических лиц: [Текст] / В.В. Агарков // Kant. - 2014. - №3 (12). - С.99-103.
2. Быканова Н.И., Гиненко С. П. Процентная политика коммерческих банков // Актуальные вопросы права, экономики и управления. - Пенза: Издательство: МЦНС «Наука и Просвещение»2018. С.46-50.
3. Гусева М.С., Резник И.А. Модернизация деятельности банка России и процентная политика коммерческих банков // Новое слово в науке и практике: гипотезы и апробация результатов исследований. - Новосибирск: Издательство Общество с ограниченной ответственностью "Центр развития научного сотрудничества", 2015. - С.191-195.
4. Казимагомедов А.А. Процентная политика коммерческого банка // Проблемы и перспективы экономического развития регионов. - Грозный: Издательство Чеченский государственный университет, 2017. - С.26-29.
5. Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки: [Текст] учебник / под ред. О.И. Лаврушина // М.: Кно- Рус. - 2014. - 448 с.
6. Смулов, А.М. Комплексная методика построения сбалансированной процентной политики коммерческого банка в сфере кредитных отношений: [Текст] /А. М. Смулов // Финансы и кредит. - 2014. - №48 (624). - С.2-13.
7. Янин, О.Е. Финансы, денежное обращение и кредит: [Текст] учебное пособие / О. Е. Янин; рец.: М.П. Владимирова, Т.Н. Громова // - 10-е изд., стер. - М.: Академия, 2014. – 253 с.