БЕЗНАЛИЧНАЯ ЭКОНОМИКА В РОССИИ: ВЛИЯНИЕ НА МАЛЫЙ И СРЕДНИЙ БИЗНЕС

CASHLESS ECONOMY IN RUSSIA: IMPACT ON SMALL AND MEDIUM-SIZED BUSINESSES

Olga Gnatjuk

Master student, Institute of Law, Economics and Management, Pskov State University,

Russia, Pskov

Lyudmila Dernova

Master student, Institute of Law, Economics and Management, Pskov State University,

Russia, Pskov

АННОТАЦИЯ

В статье показано значение безналичных платежей для развития национальных экономик через определенные типы эффектов, наблюдаемых в международной практике. Также, в рамках исследования проанализированы перспективы дальнейшего развития безналичной экономики в России.

ABSTRACT

The article shows the importance of non-cash payments for the development of national economies through certain types of effects observed in international practice. Also, within the framework of the study, the prospects for further development of the cashless economy in Russia are analyzed.

Ключевые слова: безналичные расчеты, денежные средства, малые средние предприятия.

Keywords: non-cash payments, cash, small medium-sized enterprises.

Актуальность темы исследования объясняется тем, что в современных условиях и пандемии Covid-19 значительное влияние на малый и средний бизнес имеет именно безналичная экономика. Малые и средние предприятия все чаще выходят на мировой рынок, чтобы предлагать высококачественные продукты и услуги, а также привлекать и удерживать клиентов с помощью удобных покупок. Обработка платежей часто решает, будет ли деятельность малого и среднего бизнеса успешной или неудачной. Поставщики платежных услуг сейчас играют важную роль в обеспечении выживания малых и средних компаний на высококонкурентном рынке. В прошлом малые и средние компании полагались на классические способы оплаты. Однако, безналичные платежи в настоящее время становятся тенденцией, которая затронула и МСП. Многие малые предприятия и средние предприниматели осознают преимущества безналичных расчетов и готовы использовать их на постоянной основе.

Обзор литературы. Изучение вопрос безналичной экономики в последние годы стало достаточно популярным среди Российских и мировых экспертов. Например, Денисова Н. Н., Рулинская А.Г. в своем исследовании проанализировали не только последовательное развитие экономики в стране, но и тенденции, которые существуют в данной отрасли экономики на сегодняшний день.Так же, научный центр «Сколково» опубликовал доклад «Безналичная экономика в России: тенденции, перспективы, возможности», в котором подробно опубликовал все аспекты развития безналичной экономики в стране с большим количеством различных статистических данных [4, с. 18–22].

Основная часть. Оцифровка полностью изменила платежные операции. Безналичный расчет возможен с 1990-х годов. В то время как безналичные платежи можно производить почти повсюду в Скандинавских странах, Нидерландах и Франции, но в России эта тенденция была довольно медленной. Небольшие магазины, малые предприятия и средние предприятия, в частности, предпочитают работать с наличными деньгами. Исследования показали, что затраты на бронирование наличными на 45% выше, чем при безналичных расчетах. Теперь это осознали малые и средние компании [5, с. 437–439].

Все больше МСП переходят на безналичные платежи для своих клиентов. В результате продажи увеличиваются, затраты снижаются, и компании могут работать более эффективно. Новые технологии в мобильных платежах означают, что все больше клиентов готовы к безналичным расчетам. Россия догоняет другие страны, которые сейчас обсуждают отмену наличных денег. В частности, в Финляндии, Норвегии и Швеции клиенты платят почти исключительно картой. Владельцы ресторанов и кафе также работают с безналичным расчетом и признали его преимущества перед наличным расчетом.

МСП в России отказываются от негативного отношения к безналичным расчетам. В последние годы компании осознали, что безналичные платежи имеют ряд преимуществ, которыми может воспользоваться малый и средний бизнес.

Карантин и коронавирус Covid-19 вызвали масштабный кризис в экономике, заставив малый и средний бизнес приспособиться к новым, более сложным реалиям. Некоторые компаниималого и среднего бизнеса в «локдауну» заставили закрыть дело, а для кого-то карантин подарил новые возможности [4, с. 18–22].

Невозможность ведения бизнеса офлайн подтолкнула малый и средний бизнес искать разнообразные способы продавать свои товары через интернет. Это спасло многих.

Подтолкнул карантин развитие безналичных расчетов так как 52% компаний малого и среднего бизнеса, которые ранее ни разу не продавали товары в интернете, не осуществляли доставку еды онлайн, и во время карантина впервые внедрили такую услугу. 35% компаний малого и среднего бизнеса продавали медикаменты в интернете. Достаточно сильно увеличилось количество бесконтактных оплат — на уровне 39% с помощью Visa.

Важно отметить, что количество безналичных денег в стране только увеличивается, и все большее количество услуг и товаров оплачивается именно этим способом.

Таблица 1

Динамика безналичных платежей в России за 2008–2020  гг. [2].

С каждым годом безналичная экономика имеет все большее влияние на малый и средний бизнес экономики. Безналичный расчет планомерно вытесняет наличные деньги из оборота малого и среднего бизнеса. Сегодня, в 10 маленьких магазинов по продаже продуктов питания всего 2 используют исключительно наличный способ оплаты и 6 из 10 используются оплату через терминал с помощью банковской карты. Среди компаний, предоставляющих различные услуги населению, 7 из 10 компаний дает возможность своим пользователям произвести оплату онлайн (с помощью терминала оплаты или переводов на карту). И только одна компания берет оплату наличными деньгами.

Однако, стоит отметить, что небольшие компании одними из последних подхватили тенденцию безналичной оплаты и сегодня, достаточно большое количество предприятий в сфере малого и среднего бизнеса использует наличные деньги, как средством расчёта с покупателями. В основном, это касается небольших ИП, которые специализируются на предоставлении мелких услуг, например, продаже цветов, выпекании тортов на дому, то есть предлагают частные услуги. Во многих случаях такие бизнесмены используют наличные способы оплаты.

Безналичная экономика позволяет малым и средним предприятиям повысить продажи и повысить эффективность. Бесконтактная оплата и мобильные платежи все еще находятся на этапе развития в России. Так, более половины малых и средних предприятий предпочитают платить только безналично. Ведь развитие цифровых платежей обеспечивает значительный потенциал для увеличения продаж, повышения эффективности и сокращения расходов в малых и средних предприятиях.

Исследование доказывает положительное влияние безналичных платежей на ключевые показатели компании: более половины опрошенных компаний говорят, что безналичные платежи оказывают положительное влияние на продажи (53 процента) и долю новых клиентов (51 процент). Около половины клиентов (49 процентов) больше обращают внимание на цены, когда их можно оплатить только наличными. Также тенденция увеличивается при принятии платежей по картам: 43 процента опрошенных компаний получают увеличение продаж из-за безналичных платежей.

Принятие безналичных платежей также обеспечивает значительный прирост эффективности для малого и среднего бизнеса, так как оплата наличных платежей в бэк-офисе занимает примерно на 45 процентов больше времени, в среднем за 29 минут, чем обработка безналичных платежей. Три четверти МСП занимают менее 20 минут в день для обработки цифровых платежей. Экономия времени в процессе оплаты создает дополнительные возможности для экономии средств для дилеров, рестораторов и отельеров. Кроме того, в процессе кассирования бесконтактные платежи, в частности, обеспечивают быструю обработку: более половины опрошенных МСП (52 процента) говорят, что бесконтактные платежи занимают меньше времени, чем наличные платежи [3, с. 128–132].

Результаты нашего исследования подтверждают положительное влияние безналичных платежей на увеличение продажи и эффективность малого и среднего бизнеса. Ведь с помощью простых, инновационных платежных решений и без больших инвестиций трейдеры и поставщики услуг могут поднять бизнес-потенциал и сделать бизнес пригодным для будущего. Принятие платежа по карте с бесконтактной возможностью является минимальным требованием для осуществления сделки.

Необходимо отметить, тот факт, что в условиях пандемии Covid-19 определены следующие ключевые тренды развития малого и среднего бизнеса:

1. Рост электронной коммерции и бесконтактной логистики. Карантинные ограничения ускорили цифровизацию сегмента торговли через перевод информации о товары/услуги в цифровой формат и увеличение трафика каналов онлайн-продаж. Развитие е-коммерции (операции по оплате товаров/услуг в сети интернет малого и среднего бизнеса за 2020 г. составили 226,2 млрд. руб. – 23 % от общего объема безналичных операций) повышает запрос на использование альтернативных бесконтактных логистических каналов, автоматизации логистических процессов.

2. Увеличение доли безналичных расчетов. Риск распространения вируса с через наличные деньги привел к увеличению эмиссии платежных карт и объемов операций на основе их использования, развития разновидностей безналичных расчетов с использованием платежных терминалов, расширение платежной инфраструктуры. Благодаря удобству, скорости и безопасности существенно растет популярность бесконтактных и токенизированных платежных карт.

Так, общее количество эмитированных платежных операций малым и средним бизнесом за 2020 г. увеличилось на 5% по сравнению с 2019 г. и составило 71,7 млн. руб., в т. ч. активных – 36,4 млн. руб. за январь-июнь 2021 года [2].

Темп распространения бесконтактных платежей с использованием бесконтактных карт, смартфонов и других NFC-устройств растет и значительно опережает среднерыночный. Так, за январь-ноябрь 2021 г. по сравнению с январь-ноябрь 2020 г. при общем росте количества активных платежных карт до 36,4 млн. руб. количество бесконтактных карт увеличилось на 26 % до 9,6 млн. руб., токенизированных – на 22 %, до 2,7 млн. руб.

Безналичные операции с бесконтактными и токенизированными картами составляли 50,1% и 50,9% соответственно от общего количества и суммы безналичных операций в торговых сетях. Развитие инновационных бесконтактных и мобильных сервисов с использованием платежных карт положительно влияет на финансовые привычки малого и среднего бизнеса в переходе на эпидемически безопасные безналичные расчеты, в отличие наиболее распространенных ранее операций наличными.

Согласно статистике эквайринговой сети банка Русский Стандарт, общее число предприятий из сегмента среднего бизнеса, подключивших себе сервис Системе быстрых платежей (СБП), уже к 1 сентября 2021 года выросло относительно данных на 1 августа 2021 года на 33%, малого бизнеса – на 16,6%, а микро-бизнеса – на 16,8%.Общее количество покупок по СБП у клиентов таких компаний выросло только за август на 60%, объем – на 17%. Покупки стали совершать чаще, но на более низкие средние суммы. Так, общий средний чек по итогам августа 2021 года снизился относительно июля на 27% и составил 16 071 руб. [1].

Таким образом, компании малого и среднего бизнеса активизируют переход к безналичным расчетам, увеличивая продажи различных товаров в Интернете. Изменение платежных привычек из-за введения карантинных ограничений уменьшило объем наличных расчетов малого и среднего бизнеса.

Выводы и дальнейшие перспективы исследования. Безналичная экономика крайне важна для малого и среднего бизнеса. Её развитие поможет снизить количество правонарушений в сфере налогового кодекса у мелких бизнесменов, которые в силу неопытности или желания сэкономить, уклоняются от уплаты налогов. Например, домашний кондитер берет оплату наличными деньгами, не выдает покупателю чем, и соответственно – не платит налог со своего дохода. Безналичные платежи позволят избежать этой проблемы.

Рост безналичных операций продолжится и после отмены карантинных ограничений, так как Банк России активно работает над повышением доступности банковских услуг, в частности, возможностью введения сервиса пополнения банковских карт через кассы магазинов. Это все продолжит рост безналичных операций.

Также продолжится увеличение безналичных расчетов за счет развития бесконтактных систем оплаты с помощью смартфонов, что значительно ускоряет время проведения торговых операций. Эти действия стимулируются получением кэшбэка, бонусов, скидок по картам, получение выгодных условий кредитования.

Исследование показывает, что безналичная экономика будет развиваться и все большее значение в будущем имеет для развития малого и среднего бизнеса. Если малые и средние предприятия откажутся от безналичных платежей в будущем, вполне возможно, что клиенты уйдут и больше не смогут получать прибыль. Таким образом, малому и среднему бизнесу рекомендуется изменить системы оплаты, и с уверенностью перейти в ближайшие несколько лет на безналичные виды оплаты.

В перспективах безналичные платежи - это не только тенденция, но и будущее платежных операций. Российские малый и средний бизнес, показывают, что платежи безналичных денег могут работать повсеместно и что данный метод оплаты приносит много преимуществ. Платежи быстро регистрируются благодаря передовым методам, поэтому клиент всегда отслеживает их. Процесс обналичивания происходит так же быстро, как и выставление счетов за продажи. Расходы снижаются, потому что полученные наличные деньги должны быть безопасно доставлены в банк и внесены на счет и не нужно больше проводить такую операция, так как можно использовать безналичные платежи.

Список литературы:

1. Банк Русский Стандарт. Исследование: В России выросло число компаний, подключивших сервис СБП // Журнал «ПЛАС». Новости. Исследования. 2021 г.
2. Колготина Т.А. Безналичные и бесконтактные платежи во время covid-19 и не только // StudNet. 2021. Т. 4. № 5.
3. Максимова Е.А., Тронева Е.В. Укрепление позиций безналичных платежей в условиях современных экономических вызовов // В сборнике: ЭКОНОМИКА И ИННОВАЦИИ. Материалы научно-практической конференции. 2020. С. 128-132.
4. Фаррух М.З. Глобальные вызовы для перехода к "безналичной экономике" // Информация и инновации. 2021. Т. 16. № 1. С. 18-22.
5. Цветкова О.Н. Безналичные платежи в процессе цифровизации мировой экономики // Самоуправление. 2021. № 5 (127). С. 437-439.