ОСОБЕННОСТИ ОБРАЩЕНИЯ НАЛИЧНЫХ ДЕНЕГ В РОССИИ В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ

АННОТАЦИЯ

В статье рассматриваются особенности обращения наличных денег в России в условиях цифровой экономики. Проанализированы факторы, влияющие на использование наличных и безналичных расчетов, региональная специфика, а также влияние цифрового рубля. Выделены основные тенденции, связанные с цифровизацией платежей, и прогнозы на будущее. Исследование показывает, что наличные сохраняют значение, несмотря на рост безналичных операций.

ABSTRACT

The article examines the features of cash circulation in Russia in the digital economy. The factors influencing the use of cash and non-cash payments, regional specifics, as well as the impact of the digital ruble are analyzed. The main trends related to digitalization of payments and forecasts for the future are highlighted. The study shows that cash remains important despite the growth of non-cash transactions.

Ключевые слова: наличные деньги, цифровая экономика, безналичные расчеты, цифровой рубль, платежная система, региональная специфика, тенденции.

Keywords: cash, digital economy, non-cash payments, digital ruble, payment system, regional specifics, trends.

В эпоху цифровизации экономики денежное обращение в России подвергается значительным изменениям. Процессы перехода к цифровым технологиям, такие как внедрение электронных платежей, развитие мобильных приложений и рост популярности безналичных расчетов, приводят к трансформации роли наличных денег в экономике. Однако, несмотря на активное развитие безналичных операций, наличные продолжают занимать важное место в денежной системе страны, что связано с культурными, экономическими и инфраструктурными особенностями регионов.

В 2000-х годах наличные деньги играли доминирующую роль в расчетах населения. С начала 2010-х годов с развитием банковской инфраструктуры и доступностью интернета началась массовая популяризация безналичных операций. В то время как объем наличных денег в обращении увеличивался в абсолютных цифрах из-за экономического роста, их доля в общем объеме расчетов постепенно снижалась [1, c. 45–58].

В 2020 году пандемия COVID-19 стала катализатором для ускоренного перехода на безналичные формы расчетов. Стремление минимизировать физические контакты побудило граждан активнее использовать электронные платежи, банковские карты и мобильные приложения. Этот тренд продолжается и сегодня, что подтверждается официальными статистическими данными.

На фоне активного роста цифровых технологий и внедрения системы цифрового рубля наличные деньги продолжают оставаться востребованными по ряду причин:

В ряде сегментов экономики (сельское хозяйство, мелкая розничная торговля, сфера услуг) наличные сохраняют лидирующие позиции. Для многих граждан, особенно старшего поколения, наличные являются более привычным и надежным способом расчетов.

В удаленных регионах России, где инфраструктура для безналичных расчетов развита слабо, граждане по-прежнему используют наличные деньги. По данным Росстата, в ряде сельских территорий доля наличных операций превышает 60%.

В условиях экономической нестабильности или недостаточного доверия к банкам и цифровым сервисам многие россияне предпочитают хранить средства в наличной форме.

По данным Центрального банка России, объем наличных денег в обращении на конец 2023 года составил 15,2 трлн рублей, что на 5% меньше по сравнению с 2022 годом. Сокращение связано с активным использованием цифровых технологий, однако абсолютные цифры указывают на сохранение значимости наличных в экономике.

В то же время безналичные расчеты демонстрируют значительный рост. Если в 2013 году их доля в розничной торговле составляла 25%, то в 2023 году этот показатель достиг 73%. Однако существует устойчивая группа населения, которая по ряду причин продолжает использовать наличные. Например, в возрастной группе старше 60 лет доля граждан, предпочитающих наличные, превышает 40% [2].

Цифровая экономика оказывает двоякое воздействие на денежное обращение. С одной стороны, она способствует сокращению объема наличных денег, с другой стороны, стимулирует внедрение гибридных форм расчетов.

Сегодня россияне активно используют бесконтактные методы оплаты, такие как банковские карты с NFC, QR-коды и мобильные приложения (например, СБП – Система быстрых платежей).

Одной из ключевых инициатив Центрального банка является внедрение цифрового рубля, который может значительно сократить объем наличных денег в обращении. Однако его полное внедрение потребует времени и адаптации населения.

Ограничения на использование наличных при крупных покупках (например, недвижимости) также способствуют сокращению объемов наличных денег [3].

Региональные особенности обращения наличных денег показывают значительную разницу между крупными городами и отдаленными районами. Например, в Москве и Санкт-Петербурге безналичные расчеты составляют более 90% всех операций, тогда как в ряде сельских районов эта доля не превышает 40%. Такая разница объясняется следующими факторами:

В удаленных регионах России количество банкоматов и POS-терминалов ограничено.

В сельской местности традиции использования наличных более устойчивы.

В небольших населенных пунктах меньшее количество граждан использует мобильные приложения для платежей.

Опыт других стран показывает, что переход к безналичным расчетам может быть более интенсивным при наличии благоприятных условий. Например, в Швеции доля наличных денег в обращении составляет менее 5%, тогда как в России этот показатель остается на уровне 27%. Причинами такого различия являются культурные особенности, уровень развития цифровой инфраструктуры и доверие к банковской системе.

Эксперты прогнозируют дальнейшее сокращение объема наличных денег в обращении в России. Однако это сокращение будет происходить постепенно, учитывая следующие факторы:

Системы СБП, мобильные кошельки и внедрение цифрового рубля будут способствовать снижению доли наличных расчетов.

В некоторых регионах потребуется дополнительное время для развития банковской инфраструктуры [4].

Граждане старшего поколения могут продолжать использовать наличные еще в течение долгого времени.

По оценкам экспертов, к 2030 году доля наличных расчетов в России может сократиться до 15–20%, однако их полное исчезновение маловероятно.

Предоставленная ниже диаграмма отражает динамику изменения доли наличных и безналичных расчетов в России за последние 10 лет:

Рисунок 1. Динамика доли наличных и безналичных расчетов в России (2013–2023 гг.)

В условиях цифровой экономики наличные деньги в России постепенно теряют свою доминирующую роль, уступая место безналичным расчетам. Однако наличные продолжают сохранять важное значение для определенных групп населения и регионов [5]. Полный отказ от наличных в обозримом будущем вряд ли возможен, однако их доля будет сокращаться благодаря внедрению цифровых технологий и развитию инфраструктуры.

Список литературы:

1. Федеральный закон от 24.07.2023 N 340-ФЗ о внедрении цифрового рубля;Федеральный закон от 24.07.2023 N 339-ФЗ о порядке расчетов цифровыми рублями.
2.  Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ (ред. от 23.11.2024) "О национальной платежной системе"
3. Положение Банка России от 3 августа 2023 г. № 820-П "О платформе цифрового рубля"
4. Лаптева Е.В., Иванов П.П. Влияние цифровой экономики на денежное обращение: российский и международный опыт // Экономический журнал. – 2023. – № 6. – С. 45–58.
5. Росстат. Доля безналичных операций в розничной торговле в России // Федеральная служба государственной статистики. – URL: https://rosstat.gov.ru (дата обращения: 22.12.2024).
6. ОБЗОР СОЦИАЛЬНО ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ОБСТАНОВКИ В РЕГИОНАХ Чибисов О.В., Росляков М.И. В сборнике: Сборник научных статей магистрантов ММА. Сборник научных статей. Москва, 2024. С. 157-162.
7. ИТОГИ СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ЗА 2023 ГОД Чибисов О.В., Росляков М.И.В сборнике: Сборник научных статей магистрантов ММА. Сборник научных статей. Москва, 2024. С. 140-144.
8. ТЕНДЕНЦИИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БУХГАЛТЕРСКОГО УЧЕТА В ЦИФРОВУЮ ЭПОХУ Гарус А.Е. В сборнике: ИНТЕЛЛЕКТУАЛЬНЫЙ ПОТЕНЦИАЛ НАЦИИ 2024. сборник статей Всероссийского научно-исследовательского конкурса. Петрозаводск, 2024. С. 13-17.
9. Система быстрых платежей (СБП): текущие итоги и перспективы развития // Официальный сайт Национальной системы платежных карт. – URL: https://sbp.nspk.ru (дата обращения: 22.12.2024).
10. Шведская модель: отказ от наличных денег // Аналитический центр при Правительстве Российской Федерации. – URL: https://ac.gov.ru (дата обращения: 22.12.2024).
11. Центральный банк Российской Федерации. Объем наличных денег в обращении на конец года // Официальный сайт Банка России. – URL: https://www.cbr.ru (дата обращения: 22.12.2024).