ИНВЕСТИЦИОННОЕ И НАКОПИТЕЛЬНОЕ И СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

INVESTMENT AND SAVINGS AND LIFE INSURANCE

Polina Dyakina

master's student, Faculty of the Higher School of Public Audit, Lomonosov Moscow State University,

Russia, Moscow

АННОТАЦИЯ

Банк России вводит новые минимальные условия проведения накопительного и инвестиционного страхования жизни, чтобы повысить потребительскую ценность таких продуктов и сделать их более прозрачными и понятными для граждан. Инвестиционное и накопительное и страхование жизни – комплексные финансовые продукты, которые одновременно сочетают в себе возможности накопления средств, страховку и получение дополнительного инвестиционного дохода.

ABSTRACT

The Bank of Russia is introducing new minimum conditions for accumulative and investment life insurance in order to increase the consumer value of such products and make them more transparent and understandable for citizens. Investment and savings and life insurance are complex financial products that simultaneously combine the possibilities of accumulating funds, insurance and obtaining additional investment income.

Ключевые слова: инвестиционное страхование жизни, накопительное страхование жизни, банки.

Keywords: investment life insurance, cumulative life insurance, banks.

Страхование жизни является одним из активно развивающихся видов на российском страховом рынке. Однако темпы прироста страховых премий с каждым годом уменьшаются. В связи с этим возникает необходимость рассмотрения основных факторов, влияющих на него и определяющих его развитие. В то же время население активно вовлекается в инвестиционную сферу, и инвестиционное страхование жизни становится одним из инструментов инвестирования. Страхование жизни обладает преимуществами по сравнению с другими инвестиционными инструментами, среди которых наличие страховой составляющей в части рисков, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица.

Кроме того, продукты инвестиционного страхования жизни при условии назначения выгодоприобретателя по договору не наследуются. По страхованию жизни предусмотрены льготы по налогообложению страховых премий. Вместе с тем инвестиционное страхование жизни связано со многими проблемами при его реализации. Развитие инвестиционного страхования жизни обусловливается факторами, связанными с регуляторными мерами, а также с общеэкономической ситуацией.

Накопительное страхование жизни (далее НСЖ) - это комплексный финансовый инструмент, одновременно сочетающий в себе накопление средств и страховку: позволяет накопить определенную суммы денежных средств к заданному сроку или событию, и обеспечить страховую защиту жизни, трудоспособности страхователя.

Программа НСЖ позволяет накопить к определенному сроку или событию необходимую сумму, например, для покупки автомобиля или квартиры, либо на первоначальный взнос на покупку недвижимости, на обучение детей, к окончанию ребенком школы, к свадьбе, к выходу на пенсию. При этом в течение всего срока действия договора жизнь и здоровье обладателя полиса застрахованы. Можно сказать, что такая схема работы позволяет достичь запланированной финансовой цели при любых обстоятельствах!

Накопительное страхование жизни - это долгосрочный инструмент. Договоры заключаются обычно на срок от 5 до 30 лет с уплатой страховой премии «в рассрочку» - ежемесячными/ежеквартальными/ежегодными взносами. 

Инвестиционное страхование жизни - сложный финансовый инструмент, который предназначен одновременно для сохранения и приумножения имеющегося капитала и для предоставления страховой защиты жизни и здоровья владельца полиса. Главным отличием ИСЖ от НСЖ является цель - сохранение капитала и получение дополнительной доходности к определенному сроку или событию.

Инвестиционное страхование жизни является также долгосрочным инструментом, однако, обычно менее долгосрочным, чем накопительное страхование жизни. Договоры ИСЖ обычно заключают на срок 3-5 или 7 лет. На рынке страхования также имеются предложения краткосрочных договоров ИСЖ. Например, на один год или даже на три месяца.

Страховая премия по этому виду страхования распределяется на гарантийный фонд и рисковый фонд:

• Гарантийный фонд инвестируется в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивает 100% сохранность капитала. Страховая компания гарантирует, что по окончании договора клиент получит не менее 100% вложенного капитала.
• Рисковый фонд инвестируется в высокодоходные финансовые инструменты и обеспечивает дополнительную инвестиционную доходность. Она зависит от выбранной стратегии, срока договора, ситуации на фондовом рынке, а также коэффициента участия страхователя.

Стратегию инвестирования страхователь может выбрать самостоятельно в зависимости от своего риск-профиля, целей, предпочтений. Это может быть определенная категория активов, отрасль, валюта, рынок (иностранный или российский).

Накопительное и инвестиционное страхование жизни - это, в первую очередь, страховые инструменты со встроенной функцией накопления капитала. В отличие от классического договора страхования в конце срока договора НСЖ и ИСЖ страхователю возвращается вся сумма накопленных взносов. При этом в случае с инвестиционным страхованием жизни возможен дополнительный инвестиционный доход. Но он не гарантирован! Статистика по договорам ИСЖ говорит о том, что инвестиционная доходность по уже закрытым договорам ниже ставки ЦБ и ниже ставки по депозитам. При этом, безусловно, есть и свои плюсы.

Список литературы:

1. Концепция по совершенствованию регулирования инвестиционного страхования жизни [Электронный ресурс] / Банк России URL: https://www.cbr.ru/Content/Document/File/51259/concept_20181030.pdf
2. Инвестиционное и накопительное страхование жизни https://fin-plan.org/blog/investitsii/investitsionnoe-i-nakopitelnoe-strakhovanie-zhizni/?ysclid=lqs4fxtkzt2854414