НАЦИОНАЛЬНАЯ СИСТЕМА ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ МИР: ПРЕДПОСЫЛКИ СОЗДАНИЯ, ВНЕДРЕНИЕ, ПЕРСПЕКТИВЫ

Каждый день люди совершают большое число операций купли-продажи и расплачиваются они при этом денежными средствами не только в наличной, но также и в безналичной форме. При использовании бумажных и кредитных денег возникает острая необходимость создать особые правила их обращения и способы передачи, которые смогут обеспечить всеми без исключения единое признание участниками расчетов фактов погашения долга и совершения платежа. Это и выступило в качестве основного мотива для разработки платежной системы, являющейся особой системой передачи платежной информации.

На сегодняшний день широкое распространение получили глобальные платежные системы, в состав которых входит весьма обширный набор различных платежных соглашений. Это могут быть не только самые простые двухсторонние соглашение (между банками-корреспондентами), но и более сложные, которые могут включать свыше ста участников [3].

Актуальность исследования состоит в том, что, несмотря на то, что в современных условиях существует большое число платежных систем на отечественном платежном рынке, необходимо внедрение на территории России собственной независимой платежной системы, деятельность которой будет направлена на то, чтобы обеспечить эффективную реализацию национальных интересов гарантию безопасности финансовой системы. Таким образом, в условиях текущего развития национальной финансовой системы, особое внимание уделяется возникновению и развитию национальной системы платежных карт «МИР».

В качестве платежной системы целесообразно рассматривать совокупность процедур, правил и технической инфраструктуры, которые обеспечивают перевод стоимости от одного субъекта экономики к другому.

В настоящее время можно выделить большое число различных видов платежных системы: международные, национальные и локальные; централизованные и децентрализованные; имеющие возможность предоставления кредита и без нее и др. Платежные системы с применением банковских карт – это один из частных видов платежных систем [1].

К функциям, которые выполняют платежные системы банковских карт, относятся такие, как: покрытие расходов на рекламу и продвижение банковского продукта на рынок; обеспечение деятельности международных и национальных систем расчетов и автоматизации; обеспечение процессов обмена финансовой информацией и осуществление комиссионных выплат участниками данных систем; осуществление выдачи лицензий, разрешающих выпуск банковских карт с логотипом платежной системы; постоянный мониторинг состояния рынка;  охрана патентов и прав; разработка новых платежных продуктов; разработка стандартов и правил введений операций.

На сегодняшний день насчитывается несколько крупнейших платежных систем, крупнейшей по выпуску платежных карт является UnionPay и составляет около 51 % мирового рынка, на втором месте Visa и составляет 32 %, MasterCard находится на третьем месте и занимает 15 % рынка, 2 % составляют другие платежные системы, включая American Express и JCB International. На рисунке 1 представлен рейтинг международных платежных систем, являющихся лидерами в своем сегменте [3].

В Российской Федерации инфраструктура обслуживания карт платежных систем Visa и MasterCard занимала 95 % рынка, в то время, как национальная система платежных карт только разрабатывалась. Поэтому экономика России оказалась в стрессовой ситуации, когда в 2014 году международные платежные системы Visa и MasterCard заявили о прекращении обслуживания пластиковых карт, выпущенных банками, акционеры которых попали под санкции США. Позиция Visa и MasterCard затронула не все банки РФ, а только банки «Россия», «Собинбанк» и «СМП». Прекращение обслуживания означало, что карты данных платежных систем больше не будут функционировать в торговых точках, а также банкоматах международной сети, но банки могут обслуживать их посредством своих клиентских офисов и банкоматов [3].

Рисунок 1. Рейтинг международных платежных систем за 2016 год

Следовательно, основной предпосылкой для принятия решения о создании Национальной системы платежных карт (НСПК) послужило именно введение данных санкций. В 2015 году российская банковская система стала активно переходить на новую процессинговую платформу, данный процесс продолжается и сегодня, сопровождаясь всеми неизбежными трудностями переходного периода [2].

Согласно Стратегии национальной платежной системы, было предусмотрено три этапа создания платежной системы:

1 этап – до 31 марта 2015 г.

2 этап – апрель-декабрь 2015 г.

3 этап – 2016-2018 гг.

В рамках первого этапа создана национальная операционно-независимая платформа для обработки внутрироссийских транзакций с использованием национальных и международных платежных карт. Организовано взаимодействие между участниками рынка платежных услуг через операционный платежный и клиринговый центр (ОПКЦ) НСПК по картам международных платежных систем.

На втором этапе был реализован комплекс мероприятий, которые направлены на запуск и развитие национальных платежных инструментов.

Третий этап предусматривает мероприятия по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на территории России, а также по продвижению национальных платежных карт и иных электронных средств платежа, а также сервисов НСПК за пределами России [4].

Национальная система платежных карт является важным государственным проектом, который должен обеспечить не только безопасность денежных средств держателям банковских карт, но и бесперебойность всех платежных операций внутри страны.

В декабре 2015 года была разработана национальная система платежных карт «МИР». Важно отметить тот факт, что для того, чтобы выбрать ее название и логотип проводился специально всероссийский творческий конкурс, что целесообразно рассматривать как один из инструментов привлечения народного внимания. Оператором системы платежных карт «МИР» является АО «Национальная система платежных карт».

На рисунке 2 представлены мероприятия, входящие в состав первых двух этапов создания национальной платежной системы, главным результатом которых выступает начало выпуска платежных карт «МИР».

Рисунок 2. Этапы создания национальной системы платежных карт «МИР»

Основным отличием национальной системы платежных карт «МИР» от международных платежных систем является то, что операции по банковским картам «МИР» нельзя приостановить и на совершение платежей по данным картам не могут оказать влияние никакие внешние как экономические, так и политические факторы.

В качестве основных целей и задач функционирования национальной системы платежных карт «МИР» выступает следующие:

• предоставление надежных услуг перевода денежных средств, используя национальные платежные инструменты;
• повышение уровня доверия населения к осуществлению оплаты услуг безналичным способом;
• создание российского платежного пространства, которое не будет зависеть от зарубежных компаний;
• осуществление эмиссии национальных платежных инструментов (банковских карт «МИР»);
• вывод платежной карты «МИР» на международный рынок [5].

По состоянию на 01.05.2017 г. (по данным официального сайта Национальной системы платежных карт «МИР»), актуальными являются следующие статистические данные:

• 372 банка являются участниками платежной системы «МИР» (АО «АЛЬФА-БАНК», АО «СМП Банк», ПАО Банк «ФК Открытие», Банк «Возрождение», ПАО «РОСБАНК», ПАО Банк «ЮГРА», АО «Банк Интеза», АО «КИВИ Банк» и др.);
• 79 банков осуществляют эмиссию банковских платежных карт «МИР» (ПАО «Промсвязьбанк», ПАО «Сбербанк», ПАО «Московский индустриальный банк», ПАО Банк ВТБ, ОАО КБ «Центр-Инвест», АО «Тинькофф Банк», ПАО «АК БАРС» Банк, АО «Россельхозбанк» и др.);
• 198 банков приступили к раскрытию эквайринговой сети (ПАО «Промсвязьбанк», ПАО «МТС-Банк», АО Банк «Союз», ПАО Банк «Первомайский», ПАО Банк «Зенит» и др.);
• прием банковских платежных карт «МИР» осуществляет более 140 тыс. банкоматов и 100 тысяч POS-терминалов, которые принадлежит 198 банкам [4].

По нашему мнению, одним из важных моментов при изучении сущности национальной системы платежных карт «МИР» является изучение общественного мнения касательно данного банковского продукта (рисунок 3 и рисунок 4).

Рисунок 3. Общественное мнение о национальной системе платежных карт «МИР» в 2016 г.

Рисунок 4. Ожидания населения России от работы банковских платежных карт «МИР» в 2016 г.

Согласно данным рисунков 3 и 4 можно прийти к выводу, что, к сожалению, еще большая часть населения России не знает в достаточной степени о национальной системе платежных карт «МИР», но не боятся и готовы ей активно пользоваться в том случае, если она будет соответствовать их требованиям.

Мы считаем, что перспективными направлениями развития функционирования национальной системы платежных карт «МИР», которые выступят в качестве эффективных инструментов по привлечению населения для оформления банковских карт «МИР» и превращению выпуска данной карты в выгодную для банков операцию, являются следующие:

1. Установление льготных тарифов за оказание операционных услуг и услуг платежного клиринга, взимаемые с банков – участников в пользу оператора платежной системы. Так можно стимулировать банки к развитию инфраструктуры.

2. Подключение необходимой для оплаты в интернет-магазинах технологии 3D-secure. Онлайн покупки становятся все более популярными, и возможность их совершения будет преимуществом банковской платежной карты «МИР».

3. Разработку программ лояльности, кэш-бэка и начисления процентов на остаток. Также НСПК планирует добавить к карте приложение, позволяющее оплачивать проезд в общественном транспорте.

4. Установление более дешевого годового обслуживания (ниже 90 рублей по стандартной дебетовой карте). Для сравнения: обслуживание самых недорогих карт систем Visa и MasterCard варьируется от 200 до 600 рублей.

5. Предусмотреть применение льготных тарифов на зарплатные проекты для корпоративных клиентов банков, являющихся участниками национальной системы платежных карт «МИР».

В заключении необходимо отметить, что процессы создания и развития эффективно функционирующей национальной платежной системы является важной мерой ситуации, которая сложилась на мировом рынке. Она даст возможность не только обеспечить бесперебойные внутренние расчеты, составляющие около 90% от общего числа расчетов платежными картами, но и ослабить влияние внешних факторов.

Список литературы:

1. Голубева А.В. Миру – «МИР»: Новая платежная система // Новая наука: Современное состояние и пути развития. - 2016. - № 12-1. - С. 109-111.
2. Керимова Ю.Т. Перспективы развития национальной платежной карты «МИР» // Новая наука: Стратегии и векторы развития. - 2016. - № 2-1 (64). - С. 100-102.
3. Мирошниченко В.В., Ломакина М.В., Андреева О.Н. Национальная система платежных карт как фактор финансовой независимости и конкурентоспособности // Science Time. - 2016. - № 1 (25). - С. 333-337.
4. Официальный сайт Национальной платежной системы [Электронный ресурс]. - Режим доступа URL: http://www.nspk.ru/ (дата обращения 19.05.2017 г.).
5. Официальный сайт Национальной платежной карты «МИР» [Электронный ресурс]. - Режим доступа URL: http://mironline.ru/ (дата обращения 19.05.2017 г.).