ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ОСНОВЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РФ

В России потребительское кредитование является наиболее популярной и удобной для населения формой кредитования и рынок потребительского кредитования неуклонно растет. Это объясняется тем, что в современной кризисной ситуации потребность человека в чем-либо порой возникает раньше, нежели возможность приобрести это благо.

Потребительское кредитование является выгодным как для кредитных организаций, так и для заемщиков и торговых организаций. Эта выгода заключается в:

• для кредитных организаций процентные ставки по кредитам для физических лиц обеспечивают более высокий доход по сравнению с кредитованием юридических лиц. Кроме того, кредитование населения позволяет выстраивать длительные отношения с клиентами, а это  способствует увеличению клиентской базы кредитной организации;
• для торговых организаций потребительское кредитование повышает доступность товаров длительного потребления приводит к ускорению реализации товаров и увеличению средней стоимости покупок;
• для заемщиков потребительское кредитование позволяет производить оплату товаров и услуг в течение более продолжительного времени. Многие люди предпочитают не копить деньги на какую-либо крупную покупку, а оформить кредит и расплачиваться за нее постепенно.

Помимо этих преимуществ кредитования физических лиц можно выделить общие положительные эффекты: замена наличных денежных средств кредитными, снижение издержек за счет развития системы безналичных расчетов, увеличение скорости обращения денег. Кроме того, потребительское кредитование способствует снижению социальной напряженности в обществе за счет повышения доступности для населения товаров длительного потребления. Также повышается финансовая грамотность граждан и их стремление к получению стабильного дохода для выполнения своих обязательств.

Для успешного развития потребительского кредитования на основе пластиковых карт в Российской Федерации большое значение имеет достаточная информированность населения о банковских кредитных продуктах и условиях их получения.

В России банковские пластиковые карты стали массово использоваться только в конце 90-х гг. 20 века. На сегодняшний день 82 % россиян пользуются пластиковыми картами. 32 % населения России до сих пор расплачиваются за покупки только наличными, 27 % - преимущественно наличными и только 1 % граждан расплачивается исключительно с помощью пластиковых карт [1]. Пользователей банковских пластиковых карт больше всего в крупных российских городах.

В России в основном с помощью банковских пластиковых карт совершается два вида операций: получение наличных денег и оплата товаров и услуг. В таблице 1 можно увидеть данные о количестве совершенных физическими лицами операций с пластиковыми картами, эмитированными российскими банками

Таблица 1

Объем операций, совершенных физическими лицами на территории России и за ее пределами с использованием пластиковых карт в 2014-2016 гг.

Таблица составлена на основе данных источника [2].

На основе представленных в таблице 1 данных можно сделать вывод, что банковские пластиковые карты в России постепенно перестают являться исключительно инструментом для получения заработной платы путем снятия наличных средств через банкомат. Если в 2014 году объем полученных наличных денег с использованием пластиковых карт был больше в 3,3 раза, чем объем денежных средств по операциям по оплате пластиковыми картами товаров и услуг, в 2016 году эти показатели оказались различны в 2,1 раз. Количество операций по оплате товаров и услуг с использованием пластиковых карт в 2014 году было в 1,9 раз больше, чем по получению наличных денег с пластиковых карт. В 2016 году количество операций по оплате товаров и услуг было уже в 3,8 раз выше, чем количество операций по снятию наличных с использованием пластиковых карт.

Также из таблицы 1 видно, что темп прироста по количеству операций по снятию наличных достаточно стабилен: в 2015 году составил 0,3 %, в 2016 году – 4,2 %.

По операциям по оплате товаров и услуг с использованием пластиковых карт наблюдается ежегодно значительный прирост: в 2015 году темп прироста составил 42,0 %, в 2016 году – 43,9 %.

Сравнивая классическое потребительское кредитование и кредитование на основе пластиковых карт, можно выделить ряд преимуществ кредитной карты:

• оформив единожды кредитную карту, ее владелец имеет возможность использовать заемные средства в любой точке мира в любое время, так как кредитная карта представляет собой индивидуальную возобновляемую кредитную линию с автоматизированным проведением расчетов;
• при выпуске кредитной карты ее держателю предоставляются дополнительные услуги и преимущества, например: специальные условия для постоянных клиентов, страхование, выдача наличных денежных средств в чрезвычайной ситуации и т.д.

В целях повышения безопасности операций с использованием пластиковых карт применяются такие технологии, как чиповые карты и карты с электронными дисплеями. У российских кредитных организаций есть шанс использовать опыт зарубежных банков чтобы избежать многих ошибок, выбрать самые передовые технологии и увеличить темпы развития данного направления.

Большая часть банковских пластиковых карт, эмитированных российскими банками, относится к международным платежным системам Visa и MasterCard. В 2015 году в России появилась национальная платежная система «Мир». Сейчас уже 52 банка эмитируют пластиковые карты платежной системы  «Мир» и через нее планируется проводить все выплаты зарплат работникам бюджетных организаций и пенсий. Национальная платежная система «Мир» интересна кредитным организациям в том числе и потому, что для ее участников стоимость расчетов будет ниже, чем в международных платежных системах.

Повлиять на рост спроса на потребительское кредитование может рост реальных доходов населения. Сейчас в России наблюдается падение реальных доходов населения, а значит это уменьшает количество потенциальных клиентов банка.

Не смотря на множество проблем в данной сфере, рынок потребительского кредитования в России постепенно развивается. И в этой ситуации пластиковые банковские карты, по которым можно только снять или внести наличные и оплатить покупки, становятся менее актуальными относительно кредитных карт.

Одним из важных преимуществ в выборе кредитной карты является наличие льготного периода. Льготный период позволяет держатель кредитной карты использовать собственные средства кредитной организации, абсолютно бесплатно не уплачивая за это проценты. Обычно льготный период составляет 50-60 дней с момента образования задолженности.

У российский банковской системы существует большой потенциал для развития рынка пластиковых карт, так как на данный момент еще остается часть экономически-активного населения, которая либо не пользуется пластиковыми банковскими картами вообще, либо делает это не достаточно активно.

Список литературы:

1. ВЦИОМ: 80 % россиян против ограничений на расчеты наличными [электронный ресурс] — Режим доступа. - https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2017/03/09/680428-80-rossiyan-protiv-ogranichenii (дата обращения 25.05.2017)
2. Операции, совершенные на территории России и за ее пределами с использованием платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по видам клиентов [электронный ресурс] — Режим доступа. - http://www.cbr.ru/statistics/p_sys/print.aspx?file=sheet014.htm&pid=psrf&sid=ITM_33777 (дата обращения 25.05.2017)