ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Одной из важнейших категорий экономической науки является кредит, который играет уникальную роль как в хозяйственном обороте, так и в национальной и мировой экономике. Отношения, которые основаны на кредите уже давно выступают значимым явлением в жизни человеческого общества в целом. Они могут проявляться в различных видах начиная с житейско-бытового уровня до международного уровня.

Под кредитом следует понимать отношение займа (долга) между кредитором и кредитополучателем по поводу определенной вещи (товара, имущества) или суммы денег на условиях возвратности, срочности, платности.

В настоящее время развитие кредитования является одним из главных условий функционирования банковской системы в целом, а также влияет на экономическое развитие страны. Существует множество форм кредитования, однако объектом нашего исследования является потребительское кредитование, которое является наиболее удобным для физических лиц.

Потребительское кредитование является одним из видов банковского кредитования и играет значительную роль в повышении благосостояния населения. В настоящее время его роль в России значительно возрастает.

Для того, чтобы говорить о проблемах и перспективах развития потребительского кредитования для начала нужно дать определение этому понятию и разобраться каким образом, данный вид кредитования влияет на повышение благосостояния населения.

Согласно Федеральному закону от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. От 03.07. 2016) «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредит (заем) – это денежные средства, предоставляемые заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования [6].

Таким образом главный признак потребительского кредитования это – товарно-денежные взаимоотношения между банком и заемщиком, которому предоставляются денежные средства на личные, бытовые и иные нужды на основании кредитного договора, договора займа.

Из-за недостатка денежных средств физические лица вынуждены обращаться к банкам и брать потребительские кредиты, для того чтобы удовлетворить свои потребности. В тоже время рост потребительского кредитования ускоряет развитие потребительского рынка и банковского сектора, что в свою очередь отражается на развитии экономики страны, происходит улучшение уровня жизни населения.

По данным Центрального Банка можно оценить рост или падение уровня потребительского кредитования в целом по стране. На рисунке 1 отражены объемы потребительского кредитования в период с 2013 по 2017 год.

Рисунок 1. объем потребительского кредитования в России в период с 2013 по 2017 гг. Источник: [составлено автором]

По данным рисунка можно увидеть, что после долгого спада на рынке потребительского кредитования в 2013-2014 году начало происходить оживление. Главные темпы прироста наблюдаются в 2015 году и по сравнению с 2017 годом показатель является рекордным.

Исследую финансовый рынок, можно выделить лидеров рынка потребительского кредитования в России.

Таблица 1.

Объем выданных потребительских кредитов (без просроченных)

Источник: [составлено автором]

Основываясь на дынных таблицы 1 можно сказать, что наиболее значимыми участниками рынка потребительского кредитования в России являются АО «Сбербанк» и «ВТБ 24».

В таблице 2 рассмотрим уровень ставок по потребительскому кредитования.

Таблица 2.

Ставки по потребительскому кредитованию за 2017 год.

Источник: [составлено автором]

Как мы видим из таблицы 2 самую минимальную ставку предоставляет Россельхоз банк, но несомненным лидером потребительского кредитования все равно остается Сбербанк несмотря на их высокую процентную ставку.

 В Сбербанке за первые семь месяцев 2016 года было выдано потребительских кредитов на общую сумму свыше 420 млрд руб., что более чем в 1,5 раза превышает выдачи аналогичного периода 2015 года. Такой рост объемов кредитования связывают со снижением ставок по кредитам.

В банке ВТБ 24 отмечают, что в июле 2016 года объем потребительское кредитование в 1,7 раза выросло, чем в 2015 году. Однако по статистическим данным рынок кредитования начал восстанавливаться после спада [1].

В свою очередь рынок потребительского кредитования начал восстанавливаться на фоне сохранения объемов просрочки по платежам, с 2014 года заметны значительные темпы роста просрочки, что можно увидеть в таблице 3.

Рассмотрим в таблице 3 объемы просроченных потребительских кредитов по банкам-лидерам потребительского кредитования.

Таблица 3.

Объем просроченных потребительских кредитов, млн. руб.

Источник: [составлено автором]

Из таблицы 3 видно, что в предоставленных банках происходит рост объема просроченных потребительских кредитов, в настоящее время очень важно, чтобы этот показатель не достигал рекордных сумм так как в следствии увеличения просроченной задолженности банки вынуждены значительно увеличивать резервы и прибегать к сокращению прибыли.

Увеличение просрочки может проявляться в основном из-за снижения реальных располагаемых доходов населения, в следствии чего отсутствует возможность обслуживать свои долги, а потом и вовсе претендовать на получение банковского кредита.

Потребительское кредитование можно считать наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения различных товаров или услуг, но в данный момент существует множество проблем, из-за которых люди меньше берут кредиты, возрастает прострочка по платежам.

Негативные тенденции в развитии потребительского кредитования в России можно выделить следующие:

- усложнение процедуры получения потребительского кредита;

- рост процентных ставок;

- увеличение портфеля микрозаймов;

-увеличение просроченной задолженности.

Данные показатели неблагоприятны для российских банков и для экономики страны, поэтому чтобы не возникла угроза кризиса банковской системы необходимо совершенствовать кредитную систему и устранить негативные тенденции.

В заключение следует сказать о том, что перспективы развития потребительского кредитования в России неоднозначны. Необходимо принять меры для создания благоприятных условий для развития кредитования: нормализовать политический и экономический климат, упорядочить хозяйственное законодательство.

Список литературы:

1. Информационное агентство «РБК» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.rbc.ru/
2. Информационное агентство «Bankir.ru» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://bankir.ru/.
3. Катасонова В.Ю, В.П. Биткова. Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для академического бакалавриата – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2016. – 499 с. – Серия : Бакалавр. Академический курс.
4. Официальный сайт ЦБ РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/
5. Приложение к письму ЦБ РФ от 05.05.08 № 52-Т О «Памятке заемщику по потребительскому кредиту». [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_55526/.
6. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)». [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/.