РАЗВИТИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

Кредит, предоставляемый гражданам непосредственно для удовлетворения своих потребностей в предметах потребления, называется потребительским кредитом.

На потребительское кредитование оказывают влияние следующие факторы:

-состояние национальной экономики;

-величина среднедушевого дохода населения;

-уровень ключевой ставки процента;

-стабильный спрос населения на потребительские кредиты [1].

В последние годы в Российской Федерации потребительское кредитование набирает свои обороты (Табл.1).

Таблица 1.

Динамика потребительских кредитов, млн. руб. [2]

Так из табл. 1, видно, что с 01.01.2014 по 01.01.2015 года наблюдалось увеличение спроса на потребительское кредитование. В тоже время по потребительским кредитам в иностранной валюте наблюдалось снижение с 300766 млн. руб. до 108234 млн. руб. В 2017 году наблюдался рост потребительских кредитов на 1,12 %. К началу 2018 прирост потребительского кредитования составил 11,25 %.

Аналогичная динамика спроса на потребительское кредитование наблюдалась и в Воронежской области (Рис.1). [3].

Рисунок 1. Кредиты, предоставляемые физическим лицам в Воронежской области, млн. руб.

По данным рис. 1 можно увидеть, что с 2013 года по 2014 год наблюдался рост потребительского кредитования, а вот с 2014 года по 2015 год наблюдалось его падение.

Сокращение потребительского кредитования в 2015 году можно объяснить, по нашему мнению, следующими причинами:

1. Во-первых, экономической ситуацией в стране. Как мы знаем, что в 2014 году был экономический кризис. Все это привело к резкому ослаблению национальной валюты. Для того, чтобы исправить это положение и стабилизировать курс рубля Центральному банку необходимо было увеличить ставку процента по кредитам.
2. Во-вторых, высоким уровнем инфляции, который в 2015 году составил 12,91 % (Рис.2). Инфляция явилась тормозом снижения ключевой ставки до благоприятного уровня 8 %, необходимого для успешного преодоления экономической рецессии.
3.  

Рисунок 2. Уровень инфляции в Российской Федерации, %. [5]

3. В-третьих, санкциями, вводимыми против России. Последствиями введения санкций для банковских организаций стало отсутствие возможности у российских банков получать полноценный доступ к зарубежным финансовым рынкам, что стало причиной удорожания фондирования для финансовых учреждений, оказывающих услуги кредитования на территории России.
4. В-четвертых, доходами населения. Из-за нестабильной экономической ситуации в стране доходы населения в 2015 году резко снизились, а также инфляция способствовала обесцениванию накоплений денежных средств населения. То есть, сокращение располагаемыми доходами привело к снижению спроса на потребительское кредитование.

При нестабильной экономической ситуации в стране люди начинают обращать больше внимания не на качество предоставляемых банковских услуг, а на процентную ставку по кредиту. Чем ниже ставка, тем привлекательней кредит. Изменение процентной ставки по потребительскому кредиту, выдаваемому на срок свыше одного года, представлено на рис. 3.

Рисунок 3. Изменение средней процентной ставки по потребительским кредитам в рублях на срок свыше одного года, %. [4]

Как видно на рис. 3, что в самый пик экономического кризиса в 2015 году ставка по потребительскому кредиту была высокая и составляла19,41 %. Соответственно, как по России в целом, так и в Воронежской области наблюдалось резкое снижение выдачи потребительских кредитов. А в 2016 и 2017 годах прослеживалась тенденция снижения средней процентной ставки по кредиту. Соответственно, снижение процентной ставки по кредиту положительно влияет на интерес населения к потребительским кредитам, что подтверждается статистическими данными, представленными в табл. 1 и на рис. 2. Таким образом, уровень процентной ставки является очень важным фактором, влияющим на уровень потребительских кредитов, выдаваемых коммерческими банками.

Однако, повышение процентной ставки по кредитам не всегда имеет отрицательный эффект. Во-первых, население начинает разумно соизмерять имеющиеся доходы со своими расходами. Во-вторых, сокращение объемов выдаваемых потребительских кредитов приводит к снижению задолженности по кредитам.

Из вышесказанного можно сделать вывод, что на потребительское кредитование оказывают влияние такие факторы, как процентная ставка по кредиту, экономическое состояние государства, уровень инфляции и т.д. На наш взгляд, наиболее важным является экономическая ситуация в стране. Стабильное состояние экономики страны влечет за собой хорошее денежное обеспечение граждан, а это способствует росту потребительского кредитования. Поддержание процентной ставки на оптимальном уровне обеспечивает рост потребительских кредитов, которые берет население. В общей сложности все эти факторы направлены на повышение качества функционирования потребительского кредитования, а также на снижение показателей просроченной задолженности по кредитам. А это, в свою очередь, положительно влияет на развитие банковского сектора в стране и способствует росту показателей его функционирования. В результате положительная динамика развития потребительского кредитования будет способствовать развитию национальной экономики Российской Федерации.

Список литературы:

1. С.А. Даниленко Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие.-2011. – Юстицинформ.
2. Официальный сайт Центрального Банка РФ. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям. [электронный ресурс]- Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/431_14.htm&pid=pdko_sub&sid=dopk
3. Официальный сайт Центрального Банка РФ. Сведения о размещенных и привлеченных средствах. [электронный ресурс]- Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/statistics/?Prtid=sors
4. Официальный сайт Центрального Банка РФ. Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности. [электронный ресурс]- Режим доступа. - URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtID=int_rat
5. Уровень инфляции в РФ.  [электронный ресурс]- Режим доступа. - URL: http://уровень-инфляции.рф/таблица_инфляции.aspx