ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СТРАХОВАНИЯ

Целью объединения банков и страховых компаний является взаимовыгодное сотрудничество, позволяющее увеличить клиентскую базу, снизить расходы, увеличить спектр предоставляемых услуг, и вывести на рынок банковского страхования новые продукты перекрестных продаж [2].

Взаимодействие банков и страховых компаний позволяет:

• снизить затраты на аренду и оборудования, персонал;
• расширить клиентскую базу, за счет привлечения дополнительных клиентов;
• разработать новые финансовые продукты на стыке банковской и страховой деятельности.

Банковское страхование предполагает организацию продаж совместных банковских и страховых продуктов через единую сеть, обеспечивая при этом наличие объединенной информационной системы, и побуждая провести переподготовку персонала, а также способствуя повышению его мотивации, с целью обеспечения совместной продажи продуктов и получения дополнительных источников доходов [5].

Взаимодействие банков и страховых компаний позволяет [1]:

• страховым компаниям:

а) снижать операционные затраты ¾ сокращать расходы на создание собственных филиалов и точек продаж, снижать затраты на персонал;

б) увеличивать объемы страховых премий за счет привлечения клиентов банка;

в) снижать маркетинговые расходы на привлечение клиента;

• банкам:

а) увеличивать доходность с одного клиента банка за счет перекрестной продажи нескольких продуктов;

б) увеличение клиентской базы;

в) увеличение объемов привлеченных свободных средств страховых компаний на счетах банков;

г) получать дополнительный доход за реализацию страховых услуг.

Преимущества банковского страхования для клиентов:

• наличие широкого спектра услуг;
• возможность комплексного обслуживания;
• снижение стоимости предоставляемых услуг.

Наличие широкого спектра рисков, которые банки не могут контролировать самостоятельно, определяет необходимость участия страховой компании в организации банковской деятельности.

Эффект взаимовыгодного сотрудничества повышается при территориальной организации банковского и страхового дела, что означает необходимость предоставления перекрестных продуктов на значительной территории посредством открытия филиалов и представительств [4].

Эффективное взаимодействие банков и страховых компаний, позволяющих развиваться рынку банковского страхования, обусловлено  факторами юридического, экономического и социокультурного характера, такими как:

• наличие нормативно-правовой базы, регулирующей действие системы банковского страхования;
• снижение налогового бремени для организаций, принимающих участие в становлении, развитии и предоставлении продуктов на стыке банковской и страховой деятельности;
• участие банка в системе банковского страхования укрепляет его положение и статус на рынке банковской деятельности, а также повышает доверие клиентов;
• интегрированная модель управления;
• повышение подготовки персонала без необходимости поиска новых сотрудников, мотивация и оплата труда;
• особенности страховых и банковских продуктов.

Негативно сказывается на организации банковского страхования узкий спектр законодательно регулируемых операций в сфере взаимодействия банков и страховых компаний. Вследствие этого уровень комиссий, уплачиваемых страховыми компаниями банкам, велик и превышает темпы роста рынка страховых услуг. Подобная ситуация ведет к  росту убыточности деятельности страховых компаний [6].

Преимущества участников системы банковского страхования представлены на рисунке 1.

Рисунок 1. Преимущества для участников в развитии банковского страхования

Кроме того, банки отказываются от слияния, со страховыми компаниями придерживаясь формы агентских отношений. Подобные действия приводят к  наличию непрозрачной системы аккредитации страховых компаний в банках, учитывая, что законодательная база не предусматривает наличие определенных требований к выбору страховой компании и банки устанавливают данные критерии самостоятельно. Следовательно, страховая компания может получить аккредитацию в одном банке, ровно также, как и не получить ¾ в другом.

Замедлению развития банковского страхования в Российской Федерации способствует низкий уровень страховой культуры населения, который только начинает набирать рост [3].

В Российской Федерации наблюдается тенденция организации поэтапного взаимодействия  банков и страховых компаний. Участники банковского страхования совмещают каналы продаж и клиентские базы, открывают доступ к внутренним финансовым ресурсам друг друга.

Список литературы:

1. Сарсенова Е. Г. Банкострахование и проблемы его развития в России и зарубежных странах / Е. Г. Сарсенова // Известия Иркутской государственной экономической академии (Байкальский государственный университет экономики и права). — 2015. — Т. 6, № 3.
2. Донецкова О.Ю., Садыкова Л.М. О проблемах развития банкострахования в РФ // Вестник ОГУ. ¾ 2015. ¾ №8 (183) ¾ С.42-46.
3. Юрик М.К., Петров К.С. Некоторые теоретические и практические аспекты банковского страхования // Финансы и кредит. ¾ 2010. ¾ №24 (408) ¾ С.66-72.
4. Елембаева К. Д. Эффективность сотрудничества банковских учреждений и страховых компаний // Молодой ученый. — 2014. — №6. — С. 411-413.
5. Копейкина И.И. Анализ и перспективы развития банковского страхования // Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. ¾ 2016. ¾ №4-6. ¾ С.27-30.
6. Макин М.В., Садыкова Д. И. Состояние и перспективы развития банковского страхования в России // Политика, экономика и инновации. ¾ 2016. ¾ №7 ¾ С.16.