КОНКУРЕНЦИЯ НА БАНКОВСКОМ РЫНКЕ. ОСОБЕННОСТИ ЕЕ РАЗВИТИЯ

В современных условиях решающим фактором обеспечения позитивной экономической динамики Российской Федерации за счет роста уровня конкурентоспособности национальной экономической системы, осуществления структурных сдвигов, реализации новейших достижений научно-технического прогресса, а также оптимизации количественных и качественных параметров хозяйственной деятельности выступает создание эффективного национального финансового рынка [6, с. 55].

Сегодня финансовые рынки, несмотря на существующие проблемы, выступают, пожалуй, наиболее эффективным механизмом трансформации сбережений в инвестиции, способствуя тем самым развитию экономики.

Благодаря этому финансовые рынки обеспечивают кругооборот капиталов, их перераспределение между отраслями и секторами экономики в соответствии с постоянно растущими финансовыми потребностями хозяйствующих субъектов (бизнеса) в рамках национального и глобального экономического пространства [4, с. 59].

В современных условиях наиболее развитым сегментом российского финансового рынка по праву считается банковский рынок, или рынок банковских услуг (продуктов). При этом решающим фактором позитивной динамики любого рынка, в том числе банковского, является конкуренция. Переход Российской Федерации к рыночной экономике привел к появлению конкуренции практически во всех сферах деятельности хозяйствующих субъектов [3, с. 66].

Конкуренция побуждает всех участников рынка к активным действиям на рынке, вынуждая предлагать потребителям более качественные и разнообразные товары (услуги). В конечном итоге именно она способствует повышению эффективности производственной деятельности и перераспределению финансовых ресурсов в пользу наиболее конкурентоспособных рыночных структур (организаций).

Все изложенное в полной мере справедливо для банковского сектора. Вместе с тем банковская конкуренция – понятие в известной мере условное, поскольку присутствуют на банковском рынке как банки, так и другие кредитно-финансовые институты (в том числе небанковские организации) [1, с. 3].

Сферой существования и проявления банковской конкуренции является банковский рынок. Как и в любой другой сфере (отрасли) экономики, перед банковским бизнесом неизбежно встает вопрос наличия, укрепления и эффективного использования своих конкурентных преимуществ. Вместе с тем, учитывая собственно специфику банковской деятельности, следует иметь в виду, что конкуренция на банковском рынке имеет определенные особенности по сравнению с конкуренцией на иных финансовых рынках, которые нужно принимать во внимание при ведении бизнеса. Рассмотрим особенности конкуренции на банковском рынке более подробно.

1. Во второй половине ХХ века отчетливо обозначилась тенденция, согласно которой банки стали обретать дополнительные, принципиально новые функциональные роли, а именно: банк как финансовый посредник; банк как производитель финансовых продуктов и услуг; банк как мультипликатор роста; банк как делегированный контролер; банк как институт, регулирующий (оптимизирующий) потребление и сбережение иных экономических агентов.

2. Конкуренция, формирующаяся на рынке банковских услуг, в сравнении с другими сегментами финансового рынка, обусловлена тем, что банковская сфера вовлекает в свою орбиту физических лиц, которые заинтересованы в получении качественных банковских финансовых продуктов (услуг).

3. Банковские рынки по своему строению являются олигопольными рынками с дифференцированными продуктами (услугами), в силу чего создаются возможности для кооперации и поведения согласованной рыночной политики со стороны различных кредитных организаций.

4. Особенность конкуренции в банковском деле проявляется в известной ограниченности «пространства» для конкурентной борьбы.

5. Конкуренция между банками осуществляется в условиях крайне широкого и жесткого по сравнению с другими финансовыми рынками регулирования со стороны государства. На поверхности экономической жизни оно реализуется через процедуры лицензирования, мониторинга, надзора.

Отличительной чертой конкуренции в банковском секторе выступает ее неразрывная взаимосвязь не только с экономикой, но и с политикой. При этом качество этой взаимосвязи определяется исходя из уровня развития соответствующего банковского рынка, а конкуренция между кредитными организациями внутри страны непосредственным образом влияет как на внутреннюю, так и на внешнюю политику данного государства [4, с. 5].

Как можно заметить, современная ситуация в российской экономике далека от идеала с точки зрения мобилизации инвестиционных ресурсов для развития реальной экономики.

В течение 2014–2017 годов происходило дальнейшее обострение проблем в сфере банковского бизнеса. Одной из главных среди них как раз остается слабая конкурентоспособность российских кредитных организаций (банков) и российского банковского сектора в целом. Основными причинами подобной ситуации, на наш взгляд, являются: недостаточная капитализация; ограниченность ресурсной базы кредитных институтов; краткосрочный характер мобилизуемых ресурсов; высокие издержки деятельности банков; рискованная кредитная политика и др.

Ключевое направления повышения конкурентоспособности – формирование качественного кредитного портфеля. Это, безусловно, является одной из основных целей любого коммерческого банка, способствующих достижению более глобальной цели максимизации прибыли. Разные банки используют свои подходы к анализу и оценке кредитоспособности заемщиков, используя для этого комплекс количественных и качественных параметров (показателей).

Каждый банк устанавливает индивидуальную систему оценки кредитных рисков и способов их регулирования, основываясь на конкретных условиях сделки, приоритетах в его деятельности, специализации, месте на рынке и его конкурентоспособности, сложившихся взаимоотношениях с клиентской базой, уровне экономической и политической стабильности в стране и других факторах внешней и внутренней среды [5, с. 232].

Важным направлением в деятельности современных банков в условиях перехода к так называемой цифровой экономике, безусловно, является использование интернет-технологий и развитие Интернет-банкинга. Чем быстрее российской банковское сообщество осознает важность внедрения различных методов дистанционного обслуживания, тем больше будет возможностей противостоять иностранным банкам в жесткой конкурентной борьбе за привлечение крупных клиентов, обеспечение высокого качества обслуживания и соответствующее положение на банковском рынке [2].

Несмотря на распространенное среди банковских экспертов и аналитиков мнение о возрастающей в последние несколько лет конкуренции в российском банковском секторе, можно утверждать, что формирующаяся конкурентная среда имеет большую специфику, прежде всего в силу чрезвычайно высокой концентрации и централизации капиталов. При этом основными лидерами капиталообразования на российском рынке оказались банки с государственным участием [6, с. 117]. По сути, можно пока в неявной форме наблюдать наметившуюся тенденцию огосударствления банковской системы. Подтверждением тому можно считать и недавние примеры с известными крупными российскими банками, пожелавшими оказаться «под крылом» у регулятора.

Подводя итоги, можно подчеркнуть, что создание условий для цивилизованной конкуренции на российском банковском рынке следует рассматривать как ключевой фактор эффективного развития национальной экономической системы за счет свободного перемещения финансовых ресурсов в пользу более жизнеспособных экономических субъектов. Особую роль в этом процессе должно играть государство, поскольку без его регулирующих воздействий (либо в форме прямого управления, либо косвенных мер) даже совершенная конкуренция с течением временем легко трансформируется в олигополию или даже монополию.

Список литературы:

1. Валиева Е.Н. Конкуренция на рынке банковских услуг: теория и практика // Финансы и кредит. – 2014. – No 40. – С. 2–8.
2. Завадская В.В. Использование интернет-технологий в банковском деле // Современные проблемы науки и образования. – 2013. – No 3.
3. Завгородняя Т.В., Решетникова А.В. Теоретические аспекты конкурентоспособности организации // Сибирский торгово-экономический журнал. – 2015. – No 1. – С. 66–69.
4. Завгородняя Т.В. Особенности конкуренции на рынке банковских услуг // Сибирский торгово-экономический журнал. – 2008. – No 5. – С. 4–5.
5. Маковецкий М.Ю. Современные тенденции развития мирового финансового рынка // Омский научный вестник. – 2014. – No 4. – С. 57–61.
6. Маковецкий М.Ю. Инвестиции как ключевой фактор экономического роста // Финансы и кредит. – 2007. – No 4. – С. 55–62.