ПРИМЕНЕНИЕ СОВРЕМЕННЫХ ФИНАНСОВЫЙ ТЕХНОЛОГИЙ НА ПРЕДПРИЯТИЯХ МАЛОГО БИЗНЕСА

Аннотация. В статье рассматриваются актуальные инновационные финансовые технологии, которые классифицированы по бизнес-сферам их применения. Рассмотрены конкретные современные финансовые технологии, преимущества и выгоды их применения предприятиями малого бизнеса.

Abstract. The article discusses the latest innovative financial technologies, which are classified by business areas of their application. Certain modern financial technologies, advantages and benefits of their use by small businesses are considered.

Ключевые слова: финансовые технологии малое предпринимательство, финтех, технологии, fintech, малый бизнес.

Keywords: financial technologies, small enterprises, Fintech, technologies.

В классическом понимании, технологии финансового рынка мы трактуем как совокупность методов и инструментов применяемых на рынке финансов для достижения желаемого результата. Финансовые инструменты являются неотъемлемой частью каждого из финансовых рынков и активно используются различными участниками рынка.

Иное же понятие, более современное – ФинТех (FinTech – financial technology), пришло к нам из за рубежа совсем недавно и уверенно закрепилось в лексиконе современных управленцев и представителей IT индустрии.

По своей сути, понятие Финтех относится к новым приложениям, процессам, продуктам или бизнес-моделям в сфере финансовых услуг, которые, в большинстве своем, осуществляются через интернет.

Сейчас же, Финтех представляют собой новую отрасль, состоящую из инновационных компаний, создающих новые технологии для применения их на финансовом рынке. Однако, можно рассмотреть Финтех и с точки зрения продукта, в широком смысле понимания, который данной отраслью создается. Ведь именно продуктом и уникальна данная отрасль. И, анализируя инновационные приложения и программы, создаваемые участниками Финтеха, как отрасли, можно прийти к выводу, что именно этот продукт и является, по своей сути, инновационными инструментами финансового рынка, ведь данные технологии и приложения, безусловно, наравне с классическими инструментами способствуют достижению компаниями своих целей на финансовом рынке. А, принимая во внимание тот факт, что, зачастую не только крупные корпорации становятся пользователями данных технологий, но и участники малого и среднего бизнеса, необходимо понять, какие именно инновационные финансовые технологии могут быть применены предприятиями малого бизнеса уже сейчас, и к каким положительным изменениям это может привести.

В наибольшей степени развитие финансовых технологий модернизирует традиционные финансовые услуги и продукты в нескольких областях: [1]

• платежи и переводы: сервисы онлайн платежей, сервисы онлайн переводов, Р2Р обмен валют (переводы между физическими лицами.), сервисы B2B платежей и переводов (переводы между юридическими лицами), облачные кассы и смарт-терминалы, сервисы массовых выплат;
• финансирование: Р2Р потребительское кредитование, Р2Р бизнес- кредитование, краудфандинг;
• управление капиталом: робо-эдвайзинг, программы и приложения по финансовому планированию, социальный трейдинг, алгоритмическая биржевая торговля, сервисы целевых накоплений/

Таким образом, кинновационным инструментам финансового рынка можно отнести: P2P-кредитование, E-wallets, Bitcoin, mPOS- эквайринг, T-commerce, M-wallets (mobile banking), смарт-терминалы, краудфаундинг и др.

Чтобы успешно влиться в новую реальность, нужно четко понимать, что происходит вокруг. А именно, как меняются сферы B2B и B2C платежей, как нивелируются барьеры в процессе оцифровки промышленности, какие новые стандарты создаются в области цифровых платежей, как ведут себя миллениалы, стабильно увеличивающие свой вклад в национальные экономики и частный сектор. Также важно не упустить возможность оптимизировать свой бизнес и снизить издержки за счет автоматизации, сократить нагрузку на сотрудников и расширить компанию через использование цифровых помощников, персонифицировать товары и услуги. Цифровая трансформация для каждой компании должна стать полноценной стратегией, а не хаотичным внедрением отдельных инструментов. Необходимость внедрения инновационных финансовых технологий становится очевидной.

Поговорим детальнее о том, в каких сферах бизнеса уже можно применять инновационные финансовые технологии и какие именно.

Маркетинг. Современный маркетинг — это уже не искусство, а технология, плотно завязанная на статистику, обработку данных и обратную связь. Аналитические панели помогают получить наиболее четкое представление о целевой аудитории, а современные сервисы работают на возможность создавать персонализированные предложения. Один из прогрессивных стартапов Insight & Target предоставляет банкам и кредитным союзам способ работать индивидуально с каждым клиентом. Компания Optimove позволяет банкирам запускать тесты A, B, C и создавать микросегменты для охвата небольших групп потенциальных покупателей. Uniken устраняет необходимость в получении личной информации через телефонные звонки, автоматически проверяя идентификацию пользователей, обращающихся в контакт-центр. [2]

CRM и другие внутренние инструменты. Ключевое слово нашего времени-интеграция. Так, 10 лет назад на всех десктопах появился 1С, пять лет назад — Bitrix и АМО. Сейчас набор доступных приложений исчисляется десятками, вопрос лишь в том, как эти продукты соединены друг с другом, у кого больше вариантов для интеграции и кто стабильнее координирует работу всех автоматизированных помощников. Из последних полезных новинок можно отметить Jiffee, который превращает любой телефон в платежный терминал, устраняя необходимость покупать отдельное оборудование для получения платежей; Nanopay, дающий возможность сократить расходы и нивелировать риски трансграничных платежей (в прошлом году только банки заплатили $172 млрд за такие переводы); Relationship Planner — мобильный CRM, ведущий рейтинг сотрудников, чтобы помочь руководству оценивать деятельность компании и распределять задачи; Bpm'online — инструмент контроля, который позволяет начальникам отделов и старшим менеджерам подключаться к работе и переводить на себя важных клиентов.

Онлайн-банкинг. Парадоксально звучит, но в уровне цифровизации российские банки не только не уступают, но часто и превосходят зарубежные. AggregationChallenge.com — первая попытка отслеживать и сравнивать эффективность агрегации финансовых услуг (48 000 взаимосвязанных компаний, миллиарды возможных ходов, 99% клиентов остаются довольны сервисом). Finn.ai связывает сторонние продукты, такие как Facebook Messenger и Alexa, с цифровым розничным банковским опытом. Когда пользователь запускает учетную запись, Digital Onboarding отправляет текстовое сообщение со ссылкой на банковское приложение и ссылкой для подключения к личному кабинету. FI.SPAN открывает новый канал бизнес-банкинга и позволяет кредитной организации использовать любые сторонние проекты. Cyber Productivity предоставляет помощь в выставлении счетов, платежах, управлении наличностью и т.д. Как видно, в тренде не столько цифровизация (это уже обязательное условие), сколько интеграция и расширение связей между доступными дата-базами и платформами.

Кредиты и инвестирование. Отметим сразу несколько fintech-сервисов, успешно функционирующих в данной области. Stash Invest учит основам инвестирования, Overbond связывает потенциальных инвесторов с рынками облигаций, Voleo с помощью своего приложения для социальных сетей помогает пользователям подключаться к группам для принятия инвестиционных решений. PromonTech позволяет клиентам подавать заявки на ипотечные кредиты в мобильном приложении и предоставляет кредиторам доступ к более чем 300 параметрам расчетов доходов для формирования полной картины рынка и предложений от действующих игроков. AI Foundry создает сервис самообслуживания на рынке ипотечного кредитования, где потенциальные заемщики могут видеть тип ссуды, тип продукта, его рейтинг и статус.

Виртуальные площадки для финансовых сделок. Здесь пока характерны финтех-стартапы, финансируемые за счет венчурного капитала, краудфандинга, а также за счет сделок слияния и поглощения вместо стратегии «выхода» из инвестирования через размещение ценных бумаг. Частные венчурные инвесторы или компании венчурного капитала предоставляют стартовый капитал до 1 миллиона фунтов стерлингов, но обеспечивают себе гарантии возврата вложений, даже если стартап становится неплатежеспособным, а также накладывают ограничительные условия и обязательства. В случае невозможности привлечь инвестора необходимый стартовый капитал собирают по принципу краудфан-динга - финансирование какой-либо идеи многими соинвесторами. А, краудинвестинг, в противоположность краудфандингу, полезен тем, кто ищет возможность вложить свободные средства. Краудинвестинг широко используется в сегменте недвижимости.

Сегменты оффлайн и онлайн продаж. Финтех активно начинает развиваться в странах, в которых система банковского обслуживания только формируется, а также в развитых странах, для которых онлайн-оффлайн продажи - новый вид деятельности компаний и к которому они получают доступ через использование технологий финтеха. С точки зрения рыночного потенциала эта область очень важна. Основная идея заключается в том, чтобы обеспечивать переход от наличных денег сразу к технологиям финтеха через мобильные приложения и терминалы. Компании в сфере розничных продаж получают возможность преобразовать розничные магазины в некие ознакомительные площадки, интегрировав их с заказами через интернет. Успешных примеров применения финтеха в таких компаниях много. Самые известные - компания Amazon Books, вторая по величине розничная сеть США Target, компания продажи одежды со 158-летней историей Burberry, новая корпорация электромобилей Tesla. В настоящее время подобные цифровые технологии - недостающее многим корпорациям звено системы финтеха, и выигрывают те, кто предоставляет своим клиентам соответствующие финтех-платформы и поощряет онлайн-взаимодействие до, во время и после визита в розничные магазины. В то же время клиенты, получив информацию, имеют возможность сделать разумный выбор.

Страхование. Значительный сегмент рынка занимают технологии страхования. Примером практического использования может служить опыт немецкой фирмы Friendsurance, которая запустила одноранговую модель страхования Zendrive, которая анализирует стиль вождения автомобиля и предлагает лучшие условия автомобильного страхования. Также отмечается развитие медицинского страхования. Например, компания DocPlanner из Польши уже действует в 23 странах и недавно объединилась с испанской компанией Doctoralia, работающей в 20 странах. Вместе они обслуживают 17 миллионов клиентов - оформляют запись к врачу. В Китае имеется схожий сервис для медицинских онлайн-консультаций (77 миллионов пользователей), эти услуги предоставляет компания Ping An Health Cloud.

Принимая во внимание, что малый бизнес — это небольшое предприятие или фирма, принадлежащее частному лицу/лицам, характеризующееся небольшими объёмами производства и выручкой, ограниченным штатом персонала, отметим, что основной проблемой для данного рода фирм является ограниченность капитала. Отсюда и формируются главные, на наш взгляд, преимущества многих современных финансовых технологий для малого бизнеса:

• осуществление деятельности многих решений на платформах в сети интернет;
• отсутствие необходимость приобретения дорогостоящего оборудования;
• увеличение конкурентоспособности бизнеса за счет возможности обслуживать «современных» клиентов, пользующихся современными способами оплаты;
• возможность получить кредит быстро и с минимальным количеством кредитных баллов и документов.

Подводя итог, перечислим конкретные современные финансовые технологии, которые уже сейчас могут успешно применяться в предприятиях малого бизнеса и несут в себе выше перечисленные преимущества и выгоды для владельцев: E-wallets, mPOS- эквайринг, T-commerce, смарт-терминалы, краудфаундинг, платежные системы Paypal и др, P2P-кредитование, мобильные и облачные CRM, онлайн и мобильный банкинг.

Какие же выгоды несет внедрение современных финансовых технологий владельцам малого бизнеса - охарактеризуем кратко. Смарт терминалы, T-commerce, электронный кошелек, mPOS- эквайринг, позволяют избежать покупки дорогостоящего кассового оборудования, совершать операции в любой точке города т.е. совершать доставку, встречаться с клиентом в любом удобном для него месте и принимать платежи любым удобным для клиента образом. Платежные решения, доступные через Stripe или PayPal, требуют только небольшого, но безопасного карт-ридера для приема платежей. Кроме того, эти карт-ридеры предоставляются торговцам бесплатно. В то же время совершение транзакций через ваш смартфон означает, что любой клиент может оплачивать продукты, несмотря на их местоположение.

Когда вы используете оцифрованные кредитные платформы, минимальная потребность в кредитных баллах во время принятия положительного решения. Если им нужна какая-либо информация для проверки и андеррайтинга, технология помогает мгновенно получить к ней доступ.  В целом, когда платформа привязана к платежной системе, кредиторам легко анализировать сложившуюся ситуацию для любого бизнеса, который ищет финансирование. Самое главное, это гарантирует, что больше стартапов выживет дольше, в отличие от ситуации в прошлом.

По мере развития финтех были внедрены р2р сервисы, которые позволяют обменять транзакции между отдельными лицами в разных странах мира. В результате стоимость совершения транзакций снизилась, и предприятия могут с комфортом совершать зарубежные торги.

Мобильные и облачные CRM также являются более бюджетным решением для небольших фирм по сравнению с классическими гигантами, типа 1С. Более того, подключая в единую сеть кассовые терминалы всех торговых точек и облачную CRM владелец бизнеса из любой точки мира может отслеживать текущие показатели выручки, среднего чека, количество сделок и прочую более детальную информацию. В условиях, когда владелец малого бизнеса, зачастую, исполняет роли сразу нескольких руководящих сотрудников, способность отслеживать здесь и сейчас как идут дела бизнеса даже без личного присутствия крайне ценна.

Подводя итог, скажем, что на наших глазах происходит инновационный прорыв в сфере финансовых услуг, где финтех является главной движущей силой. Финансовые технологии, описанные в этой статье, оказывают значительное влияние на деятельность компаний, в корне меняя представление о том, как, где и когда предоставляются финансовые услуги. Стремление к удовлетворению ожиданий и потребностей клиентов и потребителей выходит на первый план, определяя успешность ведения дел. И только идя в ногу со временем предприятия малого бизнеса могут оставаться конкурентоспособными на рынке и иметь возможность расти и развиваться.

Список литературы:

1.  Основные направления развития финансовых технологий на период 2018–2020 гг.. Банк России. [Электронный ресурс] / URL: http://www.cbr.ru/Content/Document/File/35816/on_2018_2020.pdf
2. Fintech 2017: как использовать новые финансовые технологии? [Электронный ресурс] / Александр Ермаков  28 сентября 2017 / журнал контур – Электрон. дан. – 2016. URL: https://kontur.ru/articles/4930
3. Малый бизнес не знает, что такое FinTech — исследование; [Электронный ресурс] / URL: https://psm7.com/news/malyj-biznes-ne-znaet-chto-takoe-fintex-issledovanie.html
4. Как финтех меняет бизнес-ландшафт для малого бизнеса; новостной портал «Корпорация «МСП»; [Электронный ресурс] / URL: https://corpmsp.ru/pres_slujba/news_msp/kak_fintekh_menyaet_biznes_landshaft_dlya_malogo_biznesa/
5. Малый бизнес: преимущества и недостатки, примеры и идеи; Клуб Частных Инвесторов: куда вложить деньги; [Электронный ресурс] / URL: http://kudavlozitdengi.adne.info/malyj-biznes/#2