АНАЛИЗ БИЗНЕС-ПРОЦЕССА ПРИ ВЗАИМОДЕЙСТВИИ АГЕНТОВ В КРЕДИТНОМ ТОВАРООБОРОТЕ

ANALYSIS OF THE BUSINESS PROCESS AT INTERACTION IN CREDIT GOODS TURNOVER

Klyovina Maria Vasilievna

student, Institute of Economics and Management, Samara National Research University

Russia, Samara

Krasnoseltseva Irina Evgenievna

student, Institute of Economics and Management, Samara National Research University

Russia, Samara

Zhidkova Lyubov Sergeevna

student, Institute of Economics and Management, Samara National Research University

Russia, Samara

АННОТАЦИЯ

Рынок недвижимости в настоящее время представляет собой рынок монополистической конкуренции, где агенты соперничают за долю совокупного рыночного спроса на одно и то же благо – недвижимость. Застройщикам необходимо интегрироваться с агентствами недвижимости, которые помогут реализовать объекты. Агентствам недвижимости в свою очередь необходимо сотрудничать с банками, которые обеспечат расширение платежеспособного спроса. Для снижения кредитного риска банка, в систему вовлекается страховая компания. Страховщик заинтересован в интеграции, обеспечивающей стабильность поступление страховых премий, из которых состоит его прибыль.

ABSTRACT

The real estate market is currently a monopolistic competition market, where agents compete for a share of the total market demand for the same good - real estate. Developers need to integrate with real estate agencies that will help to realize the objects. Real estate agencies, in turn, need to cooperate with banks that will ensure the expansion of solvent demand. To reduce the credit risk of the bank, an insurance company is involved in the system. The insurer is interested in integration, ensuring the stability of the receipt of insurance premiums, of which its profit consists.

Ключевые слова: банк, риэлтор, страховщик, оптимизация взаимодействия, ипотечное кредитование.

Keywords:  bank, realtor, insurer, interaction optimization, mortgage lending.

Рынок недвижимости в настоящее время представляет собой рынок монополистической конкуренции, где агенты соперничают за долю совокупного рыночного спроса на одно и то же благо – недвижимость.

Суть системы «риэлтор-банк-страховщик» заключается в том, что покупатель не всегда имеет возможность купить недвижимость из-за высокой стоимости объекта. В этом случае клиент может обратиться банк, который готов обеспечить кредитом потенциального клиента. Так как товарные кредиты высокорисковые и необеспеченные, для снижения кредитного риска вовлекается страховая компания, которая также заинтересована в реализации своих услуг. В этом случае выигрывает и риэлтор, и банк, и страховщик. Прибыль риэлтора образуется за счет доходов от продаж жилья либо за наличный расчет, либо в кредит.

Операционный доход банка, получаемый от ипотечного кредитования, образуется из потока погашения кредитов, дисконтированного к рассматриваемому периоду, а также комиссий от риэлтора и страховщика за вычетом издержек на привлечение ресурсов и прочих издержек.

Прибыль страховой организации является страховая премия по операциям страхования товаров, реализованных риэлтором в кредит, определяется превышением страховых премий над суммами комиссий, уплачиваемых банку за оформление страхования кредитов, суммами страховых выплат и издержками на ведение дела.

Сотрудничество агентов в мультиагентной системе выгодно, однако, каждый агент стремится максимизировать именно свою прибыль. Проблема состоит в том, что при максимизации прибыли одного агента, другой участник недополучает свою прибыль.

Далее будет рассмотрено взаимодействие банка, страховщика и заемщика при ипотечном страховании. Система «риэлтор-банк-страховщик» может быть структурирована в зависимости от конкретной экономической ситуации: не интегрированная система или интегрированная система.

Рассмотрим понятие «интегрированной системы». Это совокупность не менее двух систем, ориентированных на различные заинтересованные стороны, и как следствие, имеющих полностью или частично объединенные элементы, которые функционируют как единое целое».

В случае, если системы не интегрирована, всё остается как было. То есть риэлтор, страховщик и банк не взаимосвязаны, ведут свою деятельность не зависимо друг от друга.

В случае интегрированной системы, образуется взаимосвязанная последовательность операций «продажа недвижимости – кредитование – страхование». Компании имеют определенную договоренность и в соответствии с условиями ведут взаимодействие. При таком обслуживании клиент, который желает приобрести недвижимость, обращается в банк для получения кредита, а также в страховую компанию, притом все компании образуют единую систему, в которую входит сразу несколько агентов.

Введем понятие комплементарного спроса на товары и услуги, то есть это такие товары и услуги, которые дополняют друга друга, потребляются одновременно и усиливают удовлетворение от их потребления. В этом случае отсутствует общая функция полезности агентов системы, которая формализует взаимосвязь критериев агентов. Оптимум продаж всех агентов определяется значением объема продаж риэлтора как агента, стратегия которого зависит от конечного покупательского спроса. Согласие взаимодействий агентов реализуется в виде виртуального управления и основано на взаимовыгодном выборе агентами параметров внутрисистемных взаимодействий u₁, u₂, u₃:

u₁ – вознаграждение, получаемое банком (u₁>0) или риэлтором (u₁<0) за интеграцию в долях от объема оформленных кредитов;

u₂ – доля страховой премии, остающейся в распоряжении страховой компании после расчетов с банком;

u₃ – доля кредита от цены реализации товара.

Модель функциональной связи с комплементарным спросом для системы «риэлтор–банк–страховщик» представлена на рисунке 7.

Рисунок 1. Схема функциональной связи метаагентов: функциональные связи (à), финансовые потоки (- - >)

У каждого агента существует собственная прибыль, которая зависит от эффективности взаимодействий агентов. Каждый элемент системы мотивирован к интеграции, так как при взаимодействии увеличивается число клиентов, тем самым увеличится прибыль. Стоит отметить, что равновесие в системе может быть достигнуто путем перераспределение прибыли в виде комиссий, скидок, наценок.

Список литературы:

1. Ганичева, А.В. Метод оптимального страхования [Текст]/А.В.Ганичева// Управление экономическими системами: электронный научный журнал. – 2014. – № 35. – С. 46-57.
2. Гераськин, М.И. Оптимизация взаимодействий в мультиагентной сильносвязанной системе «ритейлер-банк-страховщик» [Текст]/ М.И. Гераськин, В.В. Манахов//Управление в социально-экономических  системах. – 2014. –№4. – С. 10-12.
3. Муликаева, А.М. Банки и страховые компании: основы взаимодействия [Текст]/ А. М. Муликаева // Молодой ученый. – 2016. – №25. — С. 327-330.
4. Русецкая, Э.А. Взаимодействие банков и риэлторов в системе обеспечения экономической безопасности финансового рынка [Текст]/ Э.А. Русецкая, Ю.А. Ушакова// Национальные интересы: приоритеты и безопасность. – 2015. - №14. – С.22 – 32.